Pandemia a întrerupt viața așa cum o cunoaștem pe mai multe niveluri, inclusiv prin oprirea contribuțiilor la economii pentru pensii ale milioanelor de americani care s-au trezit brusc fără muncă sau, cel puțin, trăiau cu venituri reduse.

LA Sondajul UBS efectuată în ianuarie, a constatat că acest lucru este valabil în special pentru femei – una din patru respondente de sex feminin amână planurile de pensionare din cauza obstacolelor financiare cauzate de pandemie.

Dar aceasta nu este o provocare exclusivă pentru femei. A studiu recent al centrului Pew a dezvăluit că aproximativ jumătate dintre adulții nepensionați spun că impactul economic al epidemiei de coronavirus le va îngreuna să-și atingă obiectivele financiare pe termen lung.

De exemplu, aproximativ un sfert dintre adulții americani de 50 de ani și mai mult se așteaptă ca focarul de coronavirus să le afecteze capacitatea de a se pensiona. Aceasta include 7 la sută care spun că și-au amânat deja pensionarea și încă 17 la sută cred că ar putea trebuie să o întârzie. Cifrele sunt mai rele pentru cei care au fost disponibilizați sau au primit o reducere a salariului pe fondul pandemiei: mai mult de patru din 10 (46 la sută) spun că fie au amânat deja, fie cred că ar putea fi nevoiți să-și amâne pensionarea.

Încă o concluzie notabilă din acel studiu al centrului Pew – în timp ce 44% dintre respondenții la sondaj cred că se vor întoarce pe drumul cel bun în aproximativ trei ani, aproximativ unul din 10 nu cred că finanțele lor vor recupera. Vreodată.

Să sperăm că nu este adevărat.

De fapt, asta nu trebuie să fie soarta ta. Experții spun că este complet posibil să ajungi la tine obiectivele de pensionare după ce a suferit un regres de un an sau mai mult.

„În timp ce abaterea economiilor pentru pensie poate fi în detrimentul viitorului tău, nu trebuie să fie. Pașii mici făcuți acum pentru a reveni pe drumul cel bun vor avea cu adevărat roade pe termen lung”, Emily Franco, CFP, consilier financiar la Fort Pitt Capital Group .

Pentru a ajuta acest efort, am adunat sfaturi utile de la unii dintre cei mai importanți experți în bani ai țării, menționați să vă ajute fondurile de pensie să revină după devastările din 2020. Iată cum să începeți.

Articole înrudite

Poate fi necesar să reporniți puțin, dar începeți acum

Pentru cei care sunt încă șomeri sau încă se confruntă cu venituri reduse, încercați să nu renunțați complet la eforturile dvs. de economisire pentru pensii, dacă este posibil.

„Fiecare dolar contează. Chiar dacă nu poți contribui decât cu 50 de dolari pe lună într-un cont de pensie, este mai bine decât să nu contribui cu nimic, datorită puterii de a acumula dobânda', spune Julie Fox, director general și șef de piață, Averea privată UBS management. „Acei 50 de dolari pe lună, datorită creșterii medii pe termen lung a pieței de valori, ar putea valora mii de dolari peste 10 până la 20 de ani de acum înainte”.

Nu vă fie frică să investiți

Pandemia ne-a învățat pe mulți dintre noi o lecție foarte importantă: să avem întotdeauna un cont de economii de urgență. Este esențial să aveți bani pe care să îi puteți accesa imediat pentru a acoperi cheltuielile de trai, dacă este necesar. Deși această axiomă rămâne adevărată pe măsură ce ne îndreptăm către o lume post-pandemică, este de asemenea importantă nu să deveniți timid să investiți în timp ce vă măriți economiile. Amintiți-vă, investiția rămâne o parte critică a strategiei generale de planificare financiară.

„Dacă banii tăi sunt într-un cont de economii, nu cresc. În timp ce piața de valori poate fi intimidantă, cheia pentru a vă pensiona mai devreme decât mai târziu este să vă creșteți banii cât mai repede posibil', spune Fox.

Ratele dobânzilor la conturile de economii sunt aproape de zero în acest moment și nu este probabil să crească prea curând, continuă Fox. În timp ce investiția la bursă implică riscuri, câștigurile medii istorice pe termen lung din acțiuni pot juca un rol semnificativ în creșterea banilor și în producerea de venituri suficiente pentru pensionarea ta.

Acest lucru este deosebit de important pe fondul tipului de mediu cu dobândă scăzută pe care îl experimentăm în prezent, adaugă Heather Comella, CFP, planificator financiar principal pentru Origine.

Ar trebui să dețineți suficienți numerar pentru un fond de urgență de trei până la șase luni. Șase luni de cheltuieli pentru o gospodărie cu un singur venit sau trei luni de cheltuieli pentru o gospodărie cu venituri duble, plus nevoi de numerar pe termen scurt, de obicei pentru următorii unu până la trei ani, și asta este tot, spune Comella.

Orice numerar suplimentar ar trebui investit pentru a obține un randament mai mare, explică Comella.

Căutați muncă cu normă parțială sau independentă pe termen scurt

Dacă rămâneți fără muncă ca urmare a pandemiei, încercați să nu renunțați cu totul la eforturile de economisire pentru pensii. În schimb, căutați un loc de muncă cu normă parțială sau independentă și utilizați aceste fonduri pentru a vă menține progresul economiilor pentru pensii.

Pentru cei care lucrează cu normă întreagă, dar doresc totuși să genereze bani suplimentari pentru a recupera economiile pentru pensii, luați în considerare stabilirea unui flux secundar de venit.

' Având o agitație secundară este o modalitate grozavă de a vă oferi o mărire de salariu', spune Carmen Perez, avocata pentru finanțe personale la Varo Bank. „Puteți să vă folosiți venitul de la 9 până la 5 pentru cheltuielile generale de trai și să vă concentrați veniturile secundare doar pe investițiile de pensie.”

Poate că poți să te apuci de plimbarea câinilor în timpul liber la sfârșit de săptămână sau de a îngriji prietenii. Există o mulțime de modalități de a genera venituri secundare pentru pensionare, iar acest lucru este deosebit de important dacă locul de muncă actual se simte puțin nesigur.

„A avea o agitație secundară, în general, este întotdeauna o bună asigurare pentru pierderea de venit”, spune Perez.

Nu amâna deciziile financiare soțului tău

Dacă ați adoptat o abordare fără probleme a finanțelor familiei înainte de pandemie, este timpul să schimbați acest fapt.

„Fă măsuri pentru a înțelege fiecare aspect al situației financiare a familiei tale. Ar trebui să știi câți bani are familia ta în fiecare cont de economii, cont curent, cont de investiții și cont de pensie', spune Fox. „Dacă nu știi unde te afli din punct de vedere financiar, va fi dificil să stabilești și să atingi obiectivele financiare.”

Nu pierde banii

Când te confrunți cu provocarea tranziției unui loc de muncă sau când te reîntorci în forța de muncă, este important să fii atent asupra cheltuielilor tale, asigurându-te că banii tăi sunt alocați în mod semnificativ. Fiecare dolar ar trebui să aibă un scop.

„Încă plătiți pentru un abonament la sală de sport sau pentru un abonament de carte audio pe care nu îl mai utilizați? spune Comella, de la Origin. „Un alt exemplu pe care l-am văzut recent este că doi parteneri care locuiesc sub același acoperiș plătesc ambii pentru abonamentul Amazon Prime”.

Examinați-vă cheltuielile și contabilizați fiecare dolar și direcționați toate economiile pe care le identificați prin reducerea costurilor către fondurile de pensii.

Deschideți un cont de economii pentru sănătate

Un alt instrument pe care l-ați putea lua în considerare pentru a ajuta la supraalimentarea eforturilor de economii pentru pensii este un cont de economii pentru sănătate (HSA). Deși aceasta poate suna ca o sugestie nedumerită, HSA-urile pot fi un instrument valoros de finanțare a pensionării în multe feluri. Și chiar mai relevant pentru această discuție, în funcție de acoperirea de asigurări de sănătate, ați putea fi eligibil să deschideți și să contribui la una, indiferent dacă lucrați sau nu, spune Frances Bird, analist cu Consilieri Garrison Point .

HSA-urile sunt considerate conturi cu „triplu avantaj fiscal” și, ca atare, au beneficii care pot depăși contribuțiile la alte tipuri de planuri de pensionare, explică Bird.

Aceste conturi sunt concepute pentru a permite rezervarea de bani pentru plata cheltuielilor medicale calificate. Banii dintr-un HSA pot fi investiți în fonduri mutuale și acțiuni, iar investițiile pot crește fără taxe atâta timp cât rămân în cont.

De asemenea, puteți contribui la un HSA înainte de impozitare, scăzând astfel venitul impozabil astăzi și apoi să vă întoarceți și să utilizați economiile pentru a intensifica investițiile în alte conturi de pensii. Pentru cei care sunt angajați, contribuțiile făcute la HSA-uri înainte de impozitare evită taxele de securitate socială și Medicare (cunoscute și sub denumirea de taxe FICA), spune Bird.

Încă un punct important, HSA-urile permit contribuții de recuperare pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare. Cei care au 55 de ani sau mai mult pot investi 1.000 USD în plus pe an.

În cele din urmă, aceste conturi vă ajută banii să meargă mai departe în timpul pensionării, deoarece dacă retragerile dvs. sunt folosite pentru cheltuieli medicale calificate (și este foarte probabil să aveți unele cheltuieli medicale în timpul pensionării), atunci banii, inclusiv orice parte care ar putea fi în creștere, pot să fie accesat fără taxe, spune Bird.

Contribuiți la un IRA pentru soț

Dacă faceți parte dintr-un cuplu și unul dintre voi își găsește un loc de muncă deplin mai devreme decât celălalt, asigurați-vă că deschideți un IRA pentru soț pentru celălalt.

„Soțul care lucrează poate contribui la propriul IRA până la limita și apoi din nou până la limita pentru soțul care nu are venituri sau are foarte puține venituri”, spune Christie Whitney, CFP și vicepreședinte pentru consultanță în investiții cu firma de administrare a investițiilor Rebalance. „În 2021, limita contribuției este de 6.000 USD pentru persoane fizice. Asta înseamnă că partenerul care lucrează poate păstra până la 12.000 de dolari.

În plus, cei care au 50 de ani sau mai mult pot contribui cu încă 1000 de dolari fiecare, toate acestea însumând 14.000 de dolari anual.

„Acest lucru este foarte important pentru femei, deoarece un procent mare dintre lucrătorii care și-au pierdut locul de muncă din cauza COVID au fost femei”, spune Whitney. „Având în vedere că femeile trăiesc adesea mai mult decât soții lor și sunt plătite mai puțin în timpul carierei lor, acesta este o modalitate prin care un soț poate avea grijă de situația financiară viitoare a soțului său atunci când acesta nu va mai fi prin preajmă”.

Redistribuiți activele

Ați primit recent o rambursare a taxei sau un cec de stimulare? Ați cheltuit mai puțin pentru divertisment, călătorii, sporturi pentru copii sau îngrijire în timpul pandemiei? Folosește acei bani cu înțelepciune.

cum să faci o casă să miros bine

„Deși nu voi argumenta că economia noastră ar putea folosi impulsul de pe urma cheltuirii acestor dolari, economisirea acestora este cea mai bună modalitate de a reveni pe drumul cel bun”, spune Nicole Asher, CFP, vicepreședinte și consilier senior în managementul averilor pentru Trustul Greenleaf . „Dacă aveți bani în exces în economii, creșteți-vă contribuțiile 401(k) sau alocați acești dolari pentru obiectivele dumneavoastră financiare. Pe o bază anuală continuă, salvați eventualele creșteri salariale sau bonusuri viitoare .'

Luați în considerare să cereți o mărire de salariu pentru a putea crește economiile

Din păcate, în această țară continuă să existe un decalaj serios de pensionare pentru femei. Deși există mai mulți factori care contribuie la această realitate, o componentă majoră o reprezintă câștigurile mai mici pe viață, ceea ce poate duce la avere de pensionare mai redusă . Femeile încă mai câștigă Mai puțin decât bărbații.

„Lupta pentru echitatea salarială poate avea nu numai un beneficiu financiar pe termen scurt, ci și un impact pe termen lung, cum ar fi creșterea capacității femeilor de a pune mai mulți bani deoparte pentru pensionare”, spune Mindy Yu, director de investiții și analist certificat de management al investițiilor pentru aplicația de finanțe personale Stash. „În plus, mai multe companii ca oricând încearcă să abordeze inegalitatea salarială, așa că acum ar putea fi un moment deosebit de bun pentru a cere o mărire sau o promovare.”

În cele din urmă, câștigurile mai mari pot permite creșterea contribuțiilor de pensie și atingerea obiectivelor pe termen lung.

Și în timp ce sunteți la asta, nu vă fie teamă să vă schimbați locul de muncă, spune Eryn Schultz, fondatorul companiei. Finanțele ei personale, care spune că probabil va fi un boom de angajări post-COVID mai târziu în acest an. „Mulți angajatori se vor reangaja”, explică Schultz.

Când căutați un loc de muncă, concentrați-vă pe locuri de muncă care oferă potriviri 401(k) mai mari decât angajatorul dvs. actual, astfel încât să vă puteți construi economiile pentru pensie mai rapid, adaugă ea.

„Uneori, este ușor să te concentrezi pe partea de cheltuieli a ecuației banilor și să cauți locuri pentru a reduce costurile și a economisi bani. Cu toate acestea, vă puteți reduce bugetul doar atât de mult, dar vă puteți crește venitul într-o sumă infinită', adaugă Schultz.

Asumați mai multe riscuri în contul dvs. de pensionare

Pentru unii, acest sfat poate părea imprudent dacă sunteți deja în urmă cu economiile. Cu toate acestea, dacă mai aveți 10 sau mai mulți ani până la pensionare, asumarea unui risc mai mare de investiții poate fi o strategie sensibilă pentru a obține rentabilitate mai mare și pentru a compensa timpul pierdut pentru a îndeplini obiectivele financiare, spune Jonathan Shenkman, consilier financiar pentru Oppenheimer & Co.

„De exemplu, un investitor care are 40 de ani cu o împărțire de 70% până la 30% între acțiuni și obligațiuni poate dori să-și mărească expunerea la o împărțire de 80% până la 20% între acțiuni și obligațiuni', spune Shenkman. „Acest lucru este relevant în special pentru femeile de vârstă mijlocie, care au încă mulți ani de muncă înaintea lor și, de asemenea, tind să trăiască mai mult decât bărbații”.

Un ultim punct: plățile pentru economii fulgi de nea

Dacă există o singură concluzie de la toți acești consilieri și sfaturile lor, este probabil următorul: fiecare bănuț contează atunci când vine vorba de a vă duce cu succes economiile de pensie peste linia de sosire. Și dacă nu poți face nimic altceva, încearcă să lași deoparte chiar și cantități minime. Perez îi place să numească aceste micro-depozite „plăți pentru economii fulgi de zăpadă”.

„Chiar dacă nu reușiți să alocați o sumă modestă de bani pentru pensionare în fiecare lună, mici plăți de schimb de rezervă făcute pentru economii și pensie vă pot ajuta”, spune Perez. „Nici o cantitate nu este prea mică și acești fulgi de nea mici încep să se adună. Dacă găsiți bani în plus în bugetul dvs. sau dacă vi s-a oferit un cadou în bani, luați în considerare să puneți acești bani direct în contul dvs. de economii sau de pensie.'