Economisitorii pricepuți știu că unul dintre cele mai bune locuri pentru a vă ascunde fond de urgență iar alte economii de numerar se află într-un cont de economii cu dobândă mare. Vrei să eviți păstrând prea mulți bani în bancă, dar dacă aveți nevoie de active lichide, puteți accesa rapid, doriți ca acestea să fie stocate în siguranță într-un cont bancar. În mod ideal, acel cont bancar are o rată a dobânzii suficient de mare pentru a ajuta acești bani să crească în continuare, chiar dacă nu cresc atât de repede pe cât ar putea fi investiți: din aceste motive, conturile de economii cu dobândă mare sunt unul dintre cele mai bune locuri unde să vă păstrați economiile în numerar.

Dar ce se întâmplă atunci când acele conturi de economii cu dobândă mare își pierd ratele ridicate ale dobânzii?

Cu doar câteva luni în urmă, cele mai bune conturi cu dobândă ridicată de pe piață ofereau peste 2% dobânzi. Astăzi, majoritatea sunt în jur de 1,5% și nu există nicio garanție că aceste rate nu vor continua să scadă. Reducerea ratei fondurilor federale din martie 2020 de la Rezerva Federală SUA a scăzut rata de la 0 la 0,25 la sută, o scădere bruscă de la rata de vârf de 2,25 la 2,5 la sută care a durat din decembrie 2018 până în august 2019. Pentru economia mai largă, dobânzile mai mici înseamnă că împrumutarea banilor este mai accesibilă, iar cei cu datorii (fie datorii pe carduri de credit, fie împrumuturi ipotecare) pot accesa rate mai mici ale dobânzii la soldul lor, economisind bani la plata împrumuturilor lor. Totuși, pentru cei care încearcă să economisească inteligent, ratele mai mici ale dobânzii reduc cât de mult pot banii să crească în timp ce economisesc.

LEGATE DE: 10 lucruri pe care le puteți face în timpul carantinei pentru a vă proteja viitorul financiar

Deci, ce ar trebui să faceți cu economiile dvs., în timp ce ratele dobânzii sunt scăzute? Nu vă abandonați conturile de economii împreună, spune Lindsey Bell, strateg de investiții șef la Aliază Invest.

Conturile de economii online, conturile de economii cu randament ridicat ... toate sunt încă bune, spune Bell. Deși s-ar putea să nu cedeze la fel de mult ca în trecut, sunt asigurați FDIC. Sunt în siguranță dacă ceva nu merge bine.

Cu alte cuvinte, este posibil ca rata dobânzii dvs. să fi scăzut, dar asta nu înseamnă că este un semn să lăsați îndrăgitul cont de economii cu dobândă mare. Totuși, dacă sunteți îngrijorat de scăderea ratei dobânzii suplimentare sau doriți ca economiile dvs. să crească mai repede decât ar fi într-un cont bancar, aveți opțiuni cu risc scăzut sau fără risc.

Prima întrebare pe care trebuie să o pui este: „Când ai nevoie de bani?”, Spune Bell.

Multe opțiuni de investiții oferă doar randamente substanțiale pe o perioadă mai lungă de timp. Dacă va trebui să vă retrageți și să vă cheltuiți banii în câțiva ani, cel mai bine este să rămâneți într-un cont de economii. Totuși, dacă nu vă așteptați să aveți nevoie de el pentru o vreme și aveți suficiente economii în numerar pentru a vă putea pierde de urgență sau pierderea neașteptată a locurilor de muncă, puteți lua în considerare alte opțiuni.

O opțiune pentru consumatorii care doresc să-și crească economiile în afara unui cont de economii cu dobândă ridicată este certificatul de depozit (CD) fără randament ridicat, spune Shirley Yang, vicepreședinte al depozitelor la Marcus de Goldman Sachs.

Marcus oferă un CD fără penalizare: are o rată fixă ​​cu randament ridicat, deci nu va scădea dacă ratele dobânzilor continuă să scadă și oferă clienților mai mult acces la banii lor decât ar obține cu un CD tradițional.

Consumatorii pot bloca un CD cu randament ridicat, fără penalități și au în continuare posibilitatea de a-și retrage soldul complet fără penalități sau comisioane, începând cu șapte zile după finanțare, spune Yang.

LEGATE DE: Cum să economisiți bani pentru un fond de urgență (da, chiar și acum)

De la publicare, CD-ul lui Marcus fără penalizare are o rată fixă ​​de 1,55 la sută timp de șapte luni. (Dacă vă puteți administra fără banii pentru lungimea CD-ului, un CD tradițional în care ați plăti o taxă pentru retragerea anticipată a fondurilor poate oferi o rată a dobânzii mai mare.) Aliat oferă, de asemenea, un CD fără penalizare, cu rate începând de la 1,4% și crescând în funcție de depozitul de deschidere minim. (Vezi mai mult Opțiuni CD fără penalizare clasate de NerdWallet. )

Dacă un CD nu pare o opțiune inteligentă pentru dvs. și obiectivele dvs. financiare, puteți lua în considerare și un cont de piață monetară, spune Bell.

Un cont de piață monetară este ca un cont de economii, dar conturile de piață monetară vin de obicei cu cecuri sau cu un card de debit pe care îl puteți utiliza pentru a accesa direct banii din cont. (Conturile pieței monetare tind să fie mai restrictive decât conturile de economii, cu limite de retragere și solduri minime.) Tarifele conturilor de pe piața monetară variază și sunt adesea mai mici decât cele din conturile de economii cu dobândă mare, dar sunt o alternativă asigurată de FDIC dacă doriți ca banii dvs. să câștige dobânzi și să aibă opțiuni de cheltuieli.

O a treia alternativă, potrivit lui Bell, se îndreaptă către unele tipuri de investiții. Această opțiune nu este potrivită pentru riscuri, spune ea, dar dacă nu aveți nevoie de economiile dvs. în următorii cinci ani, aveți la dispoziție încă trei până la șase luni de economii de urgență în numerar și aveți un randament puțin sau deloc mare datorii (de multe ori datorii pe carduri de credit), având în vedere anumite opțiuni de investiții, puteți obține un randament mai mare decât lăsați banii să stea într-un cont de economii.

Puteți să căutați ETF-uri și acțiuni sau să creați un cont de portofoliu gestionat sau un cont robotizat, dacă preferați să fiți mai mult în mâini. Maximizarea 401k sau IRA sunt opțiuni cu avantaje fiscale care vă permit, de asemenea, să economisiți pentru viitor. Cheia este să vă faceți temele și să vă diversificați investițiile. Acum este momentul potrivit pentru a cumpăra - Bell spune că Ally Invest a văzut un interes crescut pentru investiții în această criză economică și de sănătate - așa că, dacă puteți, merită luat în considerare.

Dacă gândul de a investi este prea stresant pentru dvs., amintiți-vă că o rată a dobânzii ridicată nu este un cont bun de economii și că vă puteți păstra banii acolo unde este, dacă vă simțiți confortabil cu creșterea și securitatea sa.

Deși o rată competitivă este importantă, există alte considerații atunci când alegeți un cont de economii, cum ar fi: banii dvs. sunt asigurați FDIC? Contul dvs. are taxe? Există cerințe minime de depozit? Și banca are servicii pentru clienți la care puteți accesa prin telefon, aplicație sau online? Spune Yang.

În aceste zone, un cont bancar oferă ceva ce unele opțiuni de investiții nu oferă. Oriunde alegeți să vă ascundeți economiile câștigate din greu, gândiți-vă cu atenție la acest lucru: doriți ca banii dvs. să fie siguri și accesibile, desigur, dar doriți, de asemenea, să crească în continuare.