Când începi să cercetezi planificarea pensionării, câteva tendințe devin evidente. O mulțime de sfaturi presupune că un 401 (k) - și un 401 (k) cu un anumit angajator, la fel - este ceva ce au majoritatea oamenilor care economisesc pentru pensionare. Multe sfaturi se bazează și pe veniturile adepților sfatului care cresc în timp și pe o tranziție ușoară între joburi care permite o simplă trecere la 401 (k). Dar ce se întâmplă atunci când nu aveți toate (sau vreunul) dintre acestea?

Sigur, o mare parte din populația SUA are 401 (k) și un loc de muncă consistent, așa că se aplică acest sfat standard - dar există și un grup mare de oameni care nu au o carieră tradițională de 401 (k) sau tradițională cale. (În plus, numărul persoanelor care sunt șomeri sau care au suferit șomaj pentru o perioadă lungă de timp este sigur că va fi mai mare decât oricând după pandemie.)

Deși fiecare situație este diferită, chiar și pentru cei cu situații financiare mai tradiționale, există câteva lucruri pe care le poate face oricine cu o situație financiară netradițională sau o carieră construiți economii de pensionare. Este important să rețineți, totuși, că indiferent de situația dvs. financiară, cu cât începeți mai devreme să economisiți pentru pensionare, cu atât mai bine. Chiar dacă economisiți doar o cantitate mică în fiecare lună sau an, oferindu-vă mai mulți ani & apos; valoarea economiilor în bancă vă ajută să profitați de dobânzile compuse. (În plus, face ca procesul de economisire pentru pensionare să fie mult mai puțin descurajant.)

LEGATE DE: Cum să fii motivat pentru a începe planificarea pensionării

Articole corelate

1 Dacă nu ați avut un salariu constant ...

Dacă venitul dvs. este inconsecvent de la lună la lună sau de la an la an, faceți tot ce puteți pentru a vă menține cheltuielile consecvente și gestionabile. Dacă vă limitați cheltuielile la ceea ce câștigați pe parcursul unei luni cu câștiguri reduse, de exemplu, veți avea de rezervă în lunile în care aveți un succes deosebit - și puteți introduce acel exces în fondul de pensii pentru a vă compensa lunile în care nu ai putut contribui la conturile tale.

Conturile de pensionare cu limite de contribuție funcționează anual, așa că atâta timp cât vă aduceți contribuțiile la un moment dat pe tot parcursul anului (sau înainte de Ziua Impozitului din anul următor), puteți ascunde numerar an după an.

De asemenea, veți dori să faceți tot ce puteți pentru a construi o substanță substanțială fond de urgență. Dacă și când va apărea o lună fără câștig, aceste economii de urgență vă vor permite să vă ocupați de elementele esențiale fără a vă îndrepta - sau să utilizați orice economii de pensionare pe care ați reușit să le acumulați.

Două Dacă nu aveți acces la un 401 (k) ...

Multe locuri de muncă sau angajatori nu au un 401 (k) - un cont de pensionare sponsorizat de angajator. Dacă jobul dvs. nu oferă unul sau sunteți un lucrător contractual sau proiectat, veți dori în continuare să deschideți un fel de avantaj fiscal Cont de pensionare care vă permite să economisiți pentru viitorul dvs. în timp ce beneficiați de unele beneficii fiscale, fie acum, fie în viitor.

401 (k) s și Roth 401 (k) sunt ambele sponsorizate de angajator, astfel încât acestea ar putea să nu vă fie disponibile. În schimb, ia în considerare un IRA tradițional (cont individual de pensionare) sau un IRA Roth - sau ambele, dacă ești eligibil. Fiecare cont are propriile cerințe și o limită totală de contribuție anuală, dar puteți deschide unul singur și îl puteți păstra oriunde doriți, fără transferuri sau perioade de dobândire cu care să faceți față.

câți ani trebuie să ai pentru a opri smecheria sau tratarea

Rețineți că limita IRS pentru contribuțiile la orice tip de IRA pentru 2021 este de 6.000 USD în total sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă credeți că veți putea contribui cu mai mult de 6.000 USD sau 7.000 USD pe an pentru pensionare, puteți lua în considerare alte conturi, cum ar fi un plan de pensii pentru angajați simplificat sau un participant 401 (k) (numit și 401 solo (k )). Dacă doriți să deschideți unul dintre aceste conturi, discutați cu un expert pentru a afla care este cel mai potrivit pentru dvs.

3 Dacă venitul dvs. a fluctuat - sau chiar a scăzut - de-a lungul anilor ...

Sfaturile standard de pensionare, în special în ceea ce privește strategiile de economisire a impozitelor, presupun că veți câștiga mai mulți bani mai târziu în carieră decât veți face la început. Venitul dvs. total determină pentru ce conturi de pensionare sunteți eligibil, dar poate afecta și cea mai bună strategie de economisire pentru pensionare pentru dvs.: Contribuțiile la conturile Roth se fac după impozitare, deci plătiți impozite pe bani pe măsură ce le câștigați, dar retrageți-l ulterior fără taxe și, ca atare, acestea sunt adesea recomandate salvatorilor care se așteaptă să se afle într-o categorie de impozite mai mare la pensionare decât sunt acum.

Între timp, contribuțiile la conturile înainte de impozitare - un 401 (k) și un IRA tradițional - vă ajută să vă reduceți venitul impozabil acum, dar veți plăti impozite pe bani atunci când îi retrageți la pensionare. Este posibil ca persoanele cu venituri mari să prefere acum să contribuie la un cont tradițional, deoarece se așteaptă să se afle într-o categorie de venituri mai mică la pensionare, așa că vor plăti mai puțin din acești bani în impozite când va veni momentul.

Cu toate acestea, salariul sau veniturile dvs. au fluctuat de-a lungul anilor, va trebui să vă ajustați strategia în consecință. Dacă nu aduceți niciun venit un an (dar totuși puteți contribui la conturile de pensionare), aruncați acei bani într-un cont Roth; dacă aveți un an cu câștiguri deosebit de mari, introduceți acei bani într-un cont tradițional pentru a vă reduce veniturile impozabile acum. Mulți experți recomandă împărțirea contribuțiilor dvs. între conturile tradiționale și conturile Roth, astfel încât să aveți câteva opțiuni la pensionare, deci planificați să profitați de diferitele beneficii ale fiecăruia.