Americanii dețin datorii de aproape 15 trilioane de dolari, de la împrumuturi pentru studenți și credite ipotecare până la datorii cu cardul de credit. Și pentru mulți oameni, a-și da seama cum să plătească datoria în timp ce finanțează viitorul poate fi stresant. În episodul din această săptămână din Bani confidențiali , gazda Stefanie O'Connell Rodriguez împărtășește sfaturile experților cu privire la gestionarea datoriilor de la trei invitați anteriori.

Indiferent unde, de ce sau cum ai acumulat acea datorie, s-a întâmplat și este în regulă. Te-a condus acolo unde ești astăzi și acum doar recunoști, te ierți, dar apoi îți faci un plan pentru a merge mai departe.

— Cindy Zuniga-sanchez, fondatoarea Zero-Based Budget Coaching LLC

Primul pas pe calea de urmat, potrivit expertului Lynnette Khalfani Cox, autoarea lui Zero Datorie: Ghidul suprem pentru libertatea financiară, este să se ocupe exact de cât de multe datorii aveți - ceva ce mulți oameni nu reușesc să facă. Priviți opțiunile de rambursare pentru a găsi una care să corespundă veniturilor dvs. și altor obligații și care vă permite în continuare să economisiți și să vă îndepliniți obiectivele pentru viitor. „Sunt adesea întrebat pe care ar trebui să o fac mai întâi”, spune Khalfani Cox. „Ar trebui să-mi plătesc datoria – fie că este vorba de o datorie de împrumut pentru studenți sau de card de credit – sau ar trebui să economisesc mai întâi? Răspunsul este că trebuie să le faci pe amândouă.

Datoria cardului de credit tinde să devină bulgăre de zăpadă rapid, datorită ratelor mari ale dobânzilor la acea datorie. Dar Cindy Zuniga-Sanchez, fondatorul Zero-Based Budget Coaching, recomandă să plătiți mai mult decât minimul și să căutați modalități de reducere a ratei dobânzii, cum ar fi utilizarea ofertelor de transfer de sold care vă oferă timp pentru a reduce datoria la un moment dat. 0 la sută rata dobânzii.

Iar starul YouTube Aja Dang, care a plătit datorii de 200.000 de dolari în doi ani, le reamintește oamenilor să găsească loc în bugetul lor pentru mici recompense și mâncăruri pe drumul către eliberarea datoriilor, cum ar fi tratamentele faciale pe care le-a lucrat în bugetul ei. „Au fost obiective de bani pe care le-am lăsat deoparte în timp ce încă îmi plăteam datoria”, spune Dang. „Mi-a permis să mă simt entuziasmat de a realiza ceva financiar. Asta m-a ajutat să rămân concentrat.

Vedeți episodul din această săptămână din Bani confidențiali — „Care este cel mai bun mod de a scăpa de datorii?” —–pentru conversațiile complete ale experților noștri despre abordarea datoriei dvs. Bani confidențiali este disponibil pe Podcasturi Apple , Amazon , Spotify , Cusător , Player FM , sau oriunde asculți podcasturile tale preferate.

______________

Transcriere

Lori : Tocmai am depășit cu mult bugetul și asta a făcut ca datoria cardului de credit să devină un loc în care nu am mai putut ține pasul.

Don: Datoriile noastre la împrumuturile studențești sunt acest nor negru care a trecut peste viețile noastre pentru totdeauna

Camila: În prezent, fac plăți de aproximativ 400 USD în total și simt că întotdeauna stagnează.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Kozel Bier despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi ne uităm înapoi la unele dintre interviurile noastre cu experții pentru a vorbi despre datorii.

Am vorbit mult despre datoria din emisiune — împrumuturi pentru studenți, datorii cu cardul de credit, facturile medicale, împrumuturile personale — și asta pentru că datoria este o realitate pentru mulți americani.

Chiar dacă se poate simți izolator atunci când ești în el, americanii dețin colectiv unele 14,9 trilioane de dolari în datoria de consum de la sfârșitul lunii iunie 2021 – cel mai înalt nivel înregistrat.

Așadar, astăzi, am vrut să aruncăm o privire în urmă asupra unora dintre interviurile noastre cu experții, în care vorbim despre câteva dintre elementele fundamentale ale plății datoriilor, inclusiv cum să începem, cum să stabilim prioritățile și cum să rămânem pe drumul cel bun pentru a deveni fără datorii.

Pentru început, ne uităm înapoi la conversația mea cu cel mai bine vândut autor al Zero Datorie: Ghidul suprem pentru libertatea financiară , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: În 2001, aveam doar o sută de mii de dolari în datorii cu cardul de credit. Am plătit totul în trei ani. Când am ieșit de la USC din Los Angeles, aveam 40.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți, mi-a luat peste un deceniu să-mi plătesc împrumuturile pentru facultate. Și crede-mă, nu m-am născut deloc cu o lingură de argint în gură. Mama mea a fost secretară. Tatăl meu era un lustruitor de pantofi. Așadar, în familia mea, mijloacele foarte puține și împrumuturile sunt modul în care mi-am finanțat studiile universitare, în special studiile postuniversitare.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Am vorbit cu Lynnette după ce am vorbit cu un ascultător care a absolvit cu peste 100.000 de dolari în datorii la împrumuturi pentru studenți, despre care puteți auzi mai multe în episodul 7. Lynnette și cu mine am vorbit atât despre pașii financiari, cât și despre cei emoționali pentru a face față unei astfel de datorii enorme.

Lynnette Khalfani Cox: Cred că, în general, merită să obții o diplomă de facultate. dar simt că o parte din asta este un pic de socoteală să mă gândesc la modurile în care am vândut visul american, nu? Și o parte a visului american este că vreau o casă sau vreau să merg la facultate sau vreau să-mi trimit copilul la facultate. Și acestea sunt obiective mari și înalte. Dar trebuie să fim sinceri cu privire la faptul că de cealaltă parte a acestor obiective se află datoria.

Pentru că majoritatea oamenilor nu își pot permite să cumpere o casă în numerar. Majoritatea oamenilor nu își pot permite să scrie un cec pentru școlarizare în numerar.

Și dacă încerci să abordezi acest lucru acum, între 20 și 40 de ani, să știi că este depășibil.

Al doilea lucru pe care l-aș spune este din punct de vedere emoțional că trebuie să vă concentrați asupra lucrurilor pe care le puteți controla. Așa că, uneori, datoria în sine, copleșirea pe care o simt oamenii este adesea legată de sentimentele de neputință sau de sentimentul ca, naiba, sunt atât de multe în aer, atât de multe nu pot face.

Deci, știi, din nou, respiră adânc, face o resetare emoțională și înțelege că vei aborda problema într-o manieră metodică pas cu pas, gândindu-te la ceea ce poți face, ce poți controla și lucrurile. asta este în domeniul tău.

Asta, știi, nu ca bazat pe economie sau pe bursă sau, știi, ceea ce știi tu, ar putea face alții, etc. Respirați adânc, faceți o pauză și spuneți, bine, voi cuceri asta. Ce trebuie sa fac? Și apoi asta ne conduce la practic și la tactic, unele dintre strategiile de a vă ajuta financiar datoriile.

Așa că primul pas pentru mulți oameni este să atingă de fapt ceea ce datorează. Unii oameni nu au idee cât de mult datorează. Ei știu doar că am semnat pentru că am vrut să fiu la școală. Și așa că trebuie să înțelegeți, trebuie să mergeți mai întâi la departamentul de educație, să consultați site-ul lor.

Practic, vă permite să vă conectați la sistemul lor și vă vor arăta la nivel federal - fiecare împrumut pentru studenți pe care l-ați împrumutat și vă vor arăta starea acestuia. Este în amânare sau îngăduință, ceva întârziat, știi?

Pentru orice împrumuturi private pentru studenți pe care doriți să contactați din nou agentul dvs. de deservire a împrumuturilor, aflați care este suma și care este totalul. Vei scrie totul.

O să-l tastați, să-l puneți în foaia de calcul. Utilizați programul dvs. software, instrumentul software de bugetare și altele la alegere. Dar veți ști doar care sunt numerele în alb și negru. Nicio estimare, nu? Apoi, după aceea, veți vedea care sunt opțiunile planului de plată.

Care sunt opțiunile dvs. de plan de rambursare? La nivel federal, există o varietate, dar toate se potrivesc într-un fel de patru găleți. există programul standard de rambursare a împrumutului, care este cel în care ei conduc cu adevărat majoritatea oamenilor sau pe toată lumea, dacă nu îl schimbați. Și asta pentru a vă permite să vă plătiți împrumuturile pentru studenți în 10 ani. În plus, există și programul de rambursare graduală a împrumutului. Există un program extins de rambursare a împrumutului. Din nou, acestea le întind în timp - 20 de ani, 25 de ani, unii ar putea fi de 30 de ani. Și știu că oamenii urăsc să audă asta pentru că nu vreau să plătesc nimic pentru, știi, 20 sau 30 de ani. Dar dacă doriți să aveți plăți mai mici ale împrumutului pe termen scurt, obțineți puțină ușurare financiară pentru dvs., poate pentru că venitul dvs. este mai mic acum, și cetera, puteți alege să aveți unul dintre acele planuri de plăți în care vă extindeți plățile peste timp.

În schimb, trebuie să știți că da, veți plăti mai mult în dobândă în timp, dar plățile dvs. lunare pe termen scurt vor fi mai mici. Și așa s-ar putea simți puțin mai bine pentru oameni în ceea ce privește fluxul de numerar. Al patrulea tip de categorie brută se referă la opțiunile de rambursare a împrumutului bazate pe venit sau în funcție de venit. Din nou, toate acestea se bazează pe opțiunile de împrumut federal pentru studenți.

Doriți să contactați din nou creditorul dvs. în ceea ce privește împrumutul privat pentru studenți.

Acestea tind să fie puțin mai riguroase, motiv pentru care doriți să știți la ce vă înscrieți la început. Deci dintr-un punct de vedere strategic și tactic, o să-ți dai seama ce datorezi.

Veți vedea opțiunile de împrumut. Și apoi vei evalua ce plan are sens pentru tine, nu? Și dacă știi cu adevărat, bine, ei bine, doar că sunt nou în carieră și am o slujbă, dar, um, știi, nu sunt plătit o mulțime de bani și am un multe alte facturi pentru că sunt într-un oraș nou sau abia sunt la început.

Apoi, unul dintre acele programe de rambursare a împrumutului care este legat de venitul dvs. ar putea avea sens, deoarece ajungeți să-l măriți în timp. Pe măsură ce venitul tău crește, la fel și plățile lunare. Și, așadar, asta este bine pentru mulți oameni, dar din nou, vei evalua și vei vedea ce fel are cel mai mult sens pentru tine.

Cred că vrei să începi cu adevărat să te uiți la bugetul tău și la felul tău general de acțiune de cheltuieli într-un mod holistic, nu? Vrei să te gândești, cum ar fi, la ce sunt eu în mod obișnuit, pe care îmi cheltuiesc banii.

cum îmi mărim degetul pentru un inel

Le spun oamenilor să se gândească din nou la câștigurile extraordinare ca la o altă strategie. Ce este o furie? Este orice fel de sumă de bani neașteptată sau forfetară în afara salariului tău normal. Deci, dacă primești un cec de stimulare guvernamentală, dacă primești un cec de rambursare a taxelor, dacă primești un bonus la locul de muncă, um, chiar dacă primești o mărire de bani și vrei să direcționezi asta către împrumuturile tale pentru studenți, toate aceste lucruri folosind acei plus, citați fără ghilimele, știți, bani în plus pentru a plăti datoria la facultate sunt un lucru bun și veți fi foarte bucuroși că ați făcut-o.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acum știu că atunci când vorbim despre o strategie de rambursare mai agresivă sau chiar despre încercarea de a ține pasul cu plățile împrumuturilor pentru studenți în general, se încearcă, de asemenea, să se echilibreze cu economisirea pentru viitor, atât economisind pentru pensie, cât și economisind pentru viața pe care vrem să o trăim și [reperele pe care vrem să le atingem. Și mă întreb cum sugerezi oamenilor să echilibreze aceste două lucruri.

Lynnette Khalfani Cox: Ei bine, sunt adesea întrebat care ar trebui să fac mai întâi? De exemplu, ar trebui să-mi plătesc datoria? Indiferent dacă este vorba de o datorie de împrumut pentru studenți sau de o datorie de card de credit, sau ar trebui să economisesc mai întâi? Răspunsul este că într-adevăr trebuie să le faci pe amândouă și cele două nu se exclud reciproc.

Așa că se cuvine să mergi mai departe și să plătești treptat datoria, dacă acesta este cel mai fezabil mod de a face asta. Dar, în același timp, cei care nu economisesc deloc, le scapă două lucruri. Una este că ei nu dezvoltă mușchii sau seturile de abilități pe care le dezvoltați doar prin adoptarea obiceiurilor de a economisi. Așa că îmi place să văd oamenii cum folosesc acei mușchi de economisire și se obișnuiesc cu economisirea. Crește-l în timp, atunci când este posibil și știi că faci progrese într-un mod foarte grozav, doar intrând în actul de a economisi, în obișnuința asta.

Așadar, componenta de economii este crucială, deoarece doriți să aveți resurse sau active pentru a putea face față situațiilor de urgență și evenimentelor neașteptate. Vrei ca economiile să poată crește în timp pentru tine și vrei să elimini datoria, chiar și acea datorie din împrumutul pentru studenți, astfel încât să nu se agraveze în timp în ceea ce privește dobânda și acumularea, echilibrul devine din ce în ce mai mare.

Și îți voi spune ce altceva, Stefanie, cu siguranță, pentru oameni de culoare ca mine — sunt afro-american — este foarte important să ne gestionăm obligațiile de împrumut pentru studenți într-un mod cu adevărat inteligent și strategic, pentru că știm că dintr-un din punct de vedere economic, afro-americanii în general au venituri mai mici în comparație cu omologii noștri albi.

La douăzeci de ani după absolvenții medii afro-americani de la facultate, ei încă mai datorează 95% din datoria la facultate, față de americanii albi care au mers la facultate. De obicei, ei datorează aproximativ 6% din împrumuturile lor pentru studenți, 20 de ani mai târziu.

Așa că subliniez această diferență pentru că, sincer, majoritatea oamenilor nu cred că vor avea datoria la împrumutul pentru studenți sau că o vor avea atâta timp cât o au de fapt.

cum să speli căpșunile cu oțet

Pentru marea, marea, marea majoritate a populației, nu va fi posibil să o faceți secvențial, corect. Dacă aștepți doar până când vei realiza un obiectiv și o sută la sută cuceri acel obiectiv, atunci treci la următorul lucru și apoi la următorul, îți vei împinge cronologia atât de departe pentru a atinge atât de multe alte obiective, um, că probabil că nu va fi la fel de multă satisfacție, utilitate sau, doar un fel de fericire în ceea ce privește atingerea obiectivelor.

Așa că, din nou, îi încurajez pe oameni să se recadreze și să se gândească la modul în care pot face lucrurile într-un fel, într-un mod care este pozitiv, posibil și practic pentru ei simultan. Așadar, ce pot folosi ei în ceea ce privește ceea ce fac acum? Cum își pot face dolarii să conteze pentru ei chiar acum?

Dacă nu v-ați înscris încă la programul de economii pentru pensii al angajatorului dvs. la locul de muncă, 401k, a 403B, 457, știți, în funcție de tipul de muncă pe care îl desfășurați și angajatorul dvs. oferă o potrivire de vreun fel, nu profitați de economiile dvs. la potențialul maxim. Și asta este doar o mică schimbare pe care o poți face.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ei bine, este, de asemenea, un fel de ilustrare a faptului că, dacă ne concentrăm doar pe datoria noastră, toate eforturile noastre financiare sunt concentrate înapoi în loc de economii.

O parte din ea este la fel ca un indiciu emoțional pentru a ne îndrepta spre viitor, pentru a ne îndrepta către entuziasmul nostru, pentru a ne îndrepta către valorile și obiectivele noastre.

În timp ce datoria pentru împrumuturi pentru studenți poate fi o povară enormă, este doar una dintre multele tipuri de datorii. Deci, după pauză, vom vorbi despre gestionarea unuia dintre cele mai comune (și împovărătoare) tipuri - datoria cu cardul de credit. În plus, vom vorbi despre priorități, adică despre cum putem gestiona rambursarea datoriilor atunci când avem o grămadă de datorii diferite și o grămadă de obiective financiare diferite.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sunt Cindy Zuniga-Sanchez, fondatorul Zero-Based Budget Coaching LLC. Sunt avocat cu normă întreagă în litigii comerciale și sunt, de asemenea, un creator de conținut financiar personal.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și ai plătit datoria de 215.000 USD.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. De fiecare dată când cineva spune acel număr cu voce tare, trebuie să-mi reamintesc că, oh, da, mi-a plăcut absolut nebun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Așa că acum te uiți înapoi la asta după ce l-ai realizat. Spune-mi despre faptul că sunt de cealaltă parte.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh Doamne. E ca cel mai bun sentiment din lume. Sunt puține lucruri în viață de care nu voi trece niciodată.

Și unul este sentimentul de a absolvi facultatea de drept, altul este sentimentul de a promova examenul de barou și sentimentul de a-mi plăti toată datoria. Nu voi trece niciodată peste cum m-am simțit când am ajuns în finală, am trimis plata și am terminat oficial. Am plâns, am simțit toate emoțiile,

Am simțit că greutatea lumii a fost ridicată de pe umeri.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cum să rămâi cu ea și să rămâi motivat cu greutatea acelei povești?

Cindy Zuniga-Sanchez: Trebuie să ții cont de motivul tău tot timpul. Asta e tot ce te va ține în mișcare. Era extrem de greu să vezi lumina de la capătul tunelului. Părinții mei sunt imigranți.

M-am născut și am crescut într-o comunitate cu venituri foarte mici din Bronx. Știi, nu am crescut cu multe. Și trebuia să țin cont că părinții mei au sacrificat atât de mult. Și ținând cont de faptul că vreau să le pot asigura. Și apoi, bineînțeles, în cele din urmă, datoria se achită.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ai spus ceva despre modul în care datoria ta a facilitat o mare parte din libertatea pe care o ai acum. Și cred că acesta este cu adevărat un punct de vedere puternic.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. De multe ori oamenii mă vor întreba, Cindy, îți regreti datoria? Și spun că nu, pentru că nu aș fi devenit avocat.

Acum putem continua și mai departe despre prețul complet opresiv al învățământului superior, dar cred că atunci când te gândești la scopul din spatele anumitor alegeri pe care le-ai făcut să pară, unele dintre ele vor fi, cred, destul de onorabile, [cum ar fi ca, știi, tratamente necesare dintr-un motiv de sănătate, școală, știi, lucruri de genul ăsta.

Dar unii oameni ar putea spune că, o, știi, încearcă să faci rușine asupra altor decizii. Cum ar fi, să spunem cumpărături sau orice altceva. Nu știi prin ce trecea acea persoană în acel moment. Și, așadar, indiferent unde, de ce sau cum ai acumulat acea datorie, s-a întâmplat și este în regulă. Te-a condus acolo unde ești astăzi și acum îți faci doar un plan pentru a merge mai departe. Recunoști, te ierți, dar apoi îți faci un plan pentru a merge mai departe.

Cred că, fără îndoială, când vine vorba de datorii, datoria cu cardul de credit este cea pe care doriți să o abordați mai întâi, nu? Deoarece ratele dobânzilor sunt incredibil de mari și se poate simți foarte, foarte mult ca și cum nu vei scăpa niciodată din asta, pentru că, probabil, plățile pe care le faci, abia acoperă dobânda datoriei cardului de credit.

Și deci cred că atunci când vine vorba de carduri de credit, doar pentru oricine care te ascultă, în primul rând, trebuie să-ți înțelegi cifrele. scoateți extrasele cardului dvs. de credit pentru toate cardurile dvs. de credit. și notează soldul pe cardul respectiv. Notați plata minimă necesară. Bine. Chiar dacă, desigur, înțelegând că asta va fluctua, corect, de la lună la lună, în funcție de situația ta. și apoi notați și rata dobânzii.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și ce înseamnă pentru scorul tău de credit a avea un sold mare a datoriilor?

Cindy Zuniga-Sanchez: De multe ori oamenii mă întreabă: „Cindy, scorul meu de credit doar suferă. Cum o ridic? Și le spun. Eu zic: „Cel mai bun lucru care o va face să crească...” și ei spun: „Doamne, da, te rog spune-mi secretul. Spune-mi chiar acum. Și spun: „Plătește-ți cardurile de credit”. Asta e. Plătiți-le și plătiți-le la timp

Acum avem un obiectiv, corect. Avem un obiectiv clar, și anume, vrem să ne asigurăm că reducem această datorie de card de credit și veți vedea că scorul de credit abia începe să crească vertiginos.

Și acesta ar putea fi și un bun motivator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cum să echilibrați acea prioritizare a economisirii pentru situații de urgență și cheltuieli neașteptate cu un card de credit care ar putea avea, știți, o rată a dobânzii de 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: Și este, este greu, nu? Dar ceea ce încerc să recomand este, în primul rând și în primul rând, vrei să ai mereu fondul tău de urgență.

Economisiți o lună din cheltuielile de trai necesare. Doamne ferește să-ți pierzi locul de muncă, corect. Și pentru o lună trebuie să-ți acoperi chiria, alimentele, doar minimul necesar.

Cât este asta? Deci, dacă, de exemplu, acea sumă este de 2.000 USD. Ei bine, atunci asta aș spune. Și apoi 2.000 de dolari sunt mulți bani. Dreapta? Dar începi cu mic și bagi asta în buget.

Luna aceasta, am decis să pun 200 de dolari în fondul meu de urgență. Trebuie să fac asta pentru că altfel mi se sting luminile. acesta este genul de combustibil pe care vrei să-l ai.

Și apoi, desigur, oricum doriți să plătiți acea datorie de card de credit, nu? Pentru că dobânda se acumulează. dacă acea dobândă a fost de 60 USD și plata minimă este de 50 USD, nici măcar nu acoperiți dobânda.

Asta înseamnă că, chiar dacă nu puneți o singură achiziție suplimentară pe cardul dvs. de credit, luna viitoare va crește — soldul va fi mai mare.

Cindy Zuniga-Sanchez: Așa că aș spune două lucruri la foarte, foarte, foarte cel puțin angajamentul de a pune cu siguranță mai mult decât plata minimă, pentru că chiar vrei să începi să scapi de datoria respectivă.

Dar un alt lucru este să vă gândiți la un calculator de rambursare a datoriilor. Ai putea să-ți introduci numerele acolo și să vezi, bine. Dacă aș face doar un suplimentar. Doar 40 de dolari, doar 40 de dolari, în plus față de datoria mea cu cardul de credit.

Ce impact ar putea avea asta? Rulați numerele ați fi surprins. Ai fi surprins de impactul pe care doar o mică plată suplimentară îl poate avea asupra achitării generale a datoriilor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mă întreb dacă există strategii de plată a cardurilor de credit pe care le-ați recomanda, în afară de efectuarea mai multor plăți decât cele minime.

Cindy Zuniga-Sanchez: Aș spune cu siguranță că luați în considerare un transfer de sold. un transfer de sold este practic ceea ce se pare că este locul în care luați soldul care este pe cardurile dvs. de credit și transferați acea sumă pe un alt card de credit cu o rată introductivă de 0% dobândă. Acum vreau să trecem prin asta pentru că există atât de multe avertismente cu ea și vreau ca oamenii să fie foarte atenți înainte să sară în asta. Dreapta. Așa că veți vedea adesea aceste oferte pentru transferuri de sold - 0% dobândă pentru 18 luni, nu?

În principiu, o bancă spune: „Hei, în esență vă vom prelua datoria. Dreapta. Doar adu-l la noi. Și așa vei termina cu acea dobândă de 25% pe care o plătești și care literalmente se simte ca și cum te-ai îneca, nu? Și apoi vii cu noi și nu ai dobândă acumulată pentru, să zicem ceva de genul 18 luni. Și asta ar putea fi fenomenal, corect.

Pentru că acum nu se acumulează dobânda pe acea datorie. Dar există o captură, există întotdeauna o captură. Ascultă, fată, dacă nu îți achizi datoria de pe cardul de credit în acele 18 luni, acum te confrunți cu o declarație grozavă care spune că ai fost dat înapoi până la 25 de ani. % interes.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aveți păreri despre împrumuturile personale?

Cindy Zuniga-Sanchez: Deci nu mă deranjează un împrumut personal, dar vreau să fii foarte atent la termeni.

Pentru că am avut clienți care au făcut asta. Mi-au spus că am și un împrumut personal și mă gândesc, bine, pentru ce e asta? Și sunt ca, ei bine, am scos-o pentru că m-am dus să-mi plătesc cardurile de credit și am făcut-o, dar apoi am acumulat din nou datoria cu cardul de credit. Așa că acum am credit că datoria cardului de credit este înapoi aici vie și bine, iar acum am și împrumutul bancar. Deci, de asta vreau să fii atent.

Trebuie să mergi cu un plan pentru că în oricare dintre aceste situații, în situația de transfer de sold sau în situația de împrumut personal, dacă nu mergi cu un plan, ai putea ajunge într-o poziție mai proastă decât ai făcut-o atunci când ai fost, știi, când ai pășit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cred că este foarte greu să rămâi implicat cu banii tăi când tot ceea ce pare a fi este o experiență negativă. Aveți gânduri despre cum să faceți o experiență pozitivă?

Cindy Zuniga-Sanchez: Cred că trebuie să convertiți acea energie a negativității, a rușinii, a vinovăției. Trebuie să transformi asta în ceva pozitiv. Dar pentru mine, personal, trebuie să fac asta într-un mod tangibil. Și poate că asta e ceva care ar putea fi bun, nu. Este, este, face un fel de astfel de activități de familie în jurul lui. Pentru ca și tu să nu trăiești cu asta ca pe cont propriu, corect.

Nu spun că pune-ți, știi, vinovăția și rușinea copiilor tăi. Nu, desigur că nu. Dar vrei să ai diagrame, note lipicioase, doar să-ți stabilești obiective reale, astfel încât odată ce le atingi, să te poți recompensa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vorbind despre răsplătirea dvs. și despre faptul că relația dvs. cu datoria dvs. devine una pozitivă, în episodul 21 am vorbit cu starul YouTube Aja Dang despre strategiile pe care le-a folosit pentru a rămâne pe drumul cel bun spre obiectivul ei de a plăti peste 200.000 de dolari din datorie în doar două. ani.

Pentru că un plan de achitare a datoriilor este la fel de bun ca și capacitatea ta de a-l respecta în mod realist.

Aja Dang: Așa că mi-am plătit cardul de credit, împrumutul pentru mașină și împrumutul pentru licență. Și atunci am ars. Pentru că nu m-am simțit entuziasmat de tot ceea ce am realizat. Așa că ceea ce am început să fac a fost să pun deoparte financiar bani pentru a mă trata. Așa că ar fi putut fi orice, de la o cină cu adevărat drăguță, sau sincer, a fost ca și cum primul meu obiectiv a fost ca epilarea cu ceară sau epilarea cu laser.

Asta am vrut să economisesc pentru mine. Așadar, erau ca niște obiective de bani pe care le-am lăsat deoparte în timp ce încă îmi plăteam datoria, dar mi-a permis să îmi placă, să mă simt entuziasmată de a realiza ceva financiar, chiar dacă era cât o sută de dolari ici și colo. Asta m-a ajutat să rămân concentrat.

De fapt, aș face un fel de diagrame de flux. Așa că să presupunem că am vrut să pun deoparte o sută de dolari pentru o cină la care voi ajunge în cele din urmă, le-aș împărți în blocuri mici de 20 de dolari. Și de fiecare dată când am putut să pun 20 de dolari deoparte, aș evidenția asta.

Și am făcut asta și în călătoria mea fără datorii. Când am avut împrumutul meu uriaș de 150.000 de dolari, l-am împărțit în foarte multe cutii de 200 de dolari. Și de fiecare dată când puneam deoparte sau plăteam 200 de dolari pentru acel împrumut, îl evidențiam. Și apoi asta a fost și pentru mine un motiv de motivare pentru că, în loc să vă simțiți ca datoria, este ca un joc. Sunt foarte competitiv. Trebuie să pot să văd ca linia poartă.

Când mi-am construit bugetul pentru prima dată, mi-am păstrat tratamentele faciale în buget, chiar dacă aveam datorii de 200.000 USD.

Și când mi-am arătat primul buget, am primit comentarii de genul că trebuie să-l scoți. Ca asta e inacceptabil. Trebuie să scoți. Și mă gândesc, dar de ce? Pentru că îmi permit asta și totuși contribuiesc. Știi, la vremea aceea nu contribuiam atât de mult peste minimul meu, pentru că nu câștigam atât de mulți bani ca la sfârșitul călătoriei, dar încă pot să pun bani pentru datoria mea.

Să fac un tratament facial în fiecare lună nu mă împiedică să fac asta. Deci este și ca și cum nu ai asculta pe alții. Sunt banii tăi, călătoria ta. poți oricând să primești sfaturi de la oameni, dar la sfârșitul zilei, este decizia ta, ce să includă în buget.

Și apoi pentru ce doriți să economisiți, știți, separați-vă obiectivele de distracție de obiectivele financiare reale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Îmi place povestea ta despre tratamentele faciale.

Îmi place că ai inclus-o în bugetul tău și vreau să vorbesc despre cum putem conceptualiza asta în mod responsabil. Deci, care este acel punct de răsturnare între aceasta este o prioritate și o valoare pentru mine pe care vreau să o păstrez în bugetul meu, față de acum doar justific lucruri pe care, dacă le justific exagerat, nu voi face de fapt progrese în călătoria mea financiară.

Aja Dang: Deci, pentru mine, este un fel ca, evident, când lași ceva deoparte, asta nu este o necesitate fără citate, ci sacrifici altceva. Dreapta. Deci, tratamentele mele faciale, în timp ce, știți, tratamentele faciale sunt scumpe, dar ale mele, l-aș considera accesibile la 85 USD. Deci, de aceea l-am ținut acolo. Dar eu contribuind cu 85 USD iau din alimente sau iau pentru plăți suplimentare pentru datoria mea.

Și când te gândești la asta, așa te gândești dacă este sau nu suficient de important pentru a înlocui, știi, acei bani merg la ceva mai mult ca o necesitate fără cotație, nu? Deci, să-mi fac unghiile. Nu prea îmi pasă să fac asta. Așa că a fost ceva pe care l-am putut arunca cu ușurință deoparte sau să mă tund. Pot să stau un an fără să mă tund. Așa că a fost o parte, dar pentru mine, un tratament facial era ceva care nu era negociabil și eram dispus să sacrific alte necesități pentru asta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și îmi place, de asemenea, că nu ai lăsat pe altcineva să-ți spună că asta nu ar trebui să fie o valoare pentru tine.

Aja Dang: Da. Ceea ce am învățat foarte repede împărtășindu-mi călătoria este că oamenii au o părere despre ceea ce își cheltuiesc femeile banii.

Așa că, la un moment dat, trebuie doar să închizi părerile altora despre ceea ce ei consideră că este necesar și să mergi cu ceea ce vrei. Pentru că, în cele din urmă, am spus, dacă renunți la tot ceea ce iubești și te bucuri din viața ta, atunci cu siguranță vei renunța la călătoria fără datorii. Asta iti pot garanta.

Întotdeauna le spun oamenilor să facă ceea ce ești confortabil. Cred că aceasta este și problema majoră pe care o am cu multe sfaturi financiare de acolo. Este foarte ca și cum trebuie să faci asta. Aceasta este calea corectă. Fă asta, fă asta, dar nu ține cont de oameni precum stilul lor de viață, cum se simt.

Întotdeauna spun, asta am făcut și de aceea, dar dacă asta nu se potrivește cu tine, atunci, știi, iată câteva alte opțiuni. Așa că cel mai mare sfat pe care l-aș putea da este să îți găsești comunitatea și să te înconjoare de oameni, fie că sunt ca cel mai bun prieten al tău sau ca niște străini completi online, care vor fi acolo doar pentru a te sprijini și fără nicio judecată.

Pentru că, evident, este foarte ușor să te simți judecat atunci când vorbești despre bani și situația ta financiară, dar știi, locuri precum podcastul tău sau ca canalul meu YouTube unde poți să mergi în secțiunea de comentarii și să spui doar, hei, ascultă , am avut o lună foarte proastă. Am depășit bugetul, știi, mi s-a stricat AC.

Fondul meu de urgență este epuizat și mă simt foarte frustrat. Oamenii te vor înconjura și te vor încuraja. Și vă vom da sfaturi. Sau o să spunem, știi ce, și eu, sunt chiar acolo cu tine, dar ne putem da seama de asta împreună. Așa că este întotdeauna ca și cum principalul lucru pe care trebuie să-l faci, în afară de a-ți construi fondul de urgență, înainte de a-ți achita datoria, este să-ți găsești comunitatea.

lucruri de făcut în timpul covid lângă mine

Pentru că, dacă nu ai oameni cărora să te înconjoare și să te susțină fără judecată, atunci procesul este mult mai dificil.

Nu asculta pe nimeni care te face să te simți prost pentru tine și pentru deciziile tale. M-am săturat ca oamenii să-mi spună ce greșesc sau, știi, ce ar trebui să fac.

Și este ca, ei bine, știi ce? Aceasta este totuși călătoria mea. Și sfatul tău este, știi, apreciat. Dar asta nu înseamnă că ceea ce fac este greșit.

Așadar, cam asta e lumina mea călăuzitoare este ca, iei toate sfaturile pe care le poți primi și îți place să-l asculți. Dar în cele din urmă decizia este a ta dacă vrei să-l folosești sau nu și să mergi în propria călătorie.

Nu am fost perfect în călătoria mea și te cunosc, ca tine și ca oricine mă ascultă, nici nu vei fi. Și vreau să spun, cred că în viața în general, cu cât te oprești mai mult asupra greșelilor tale, cu atât este mai greu să-ți placă să treci peste ea. Dar odată ce intri în acest flux, este mai ușor să trăiești, să trăiești viața.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Datoria, de orice dimensiune și de orice fel, poate aduce la iveală sentimente copleșitoare de rușine, frică, vinovăție, neputință, depresie, anxietate - și aceste sentimente pot fi consumatoare, de aceea este esențial să înțelegeți și să acceptați că nu sunteți dvs. creanţă. Valoarea ta netă nu dictează valoarea ta de sine. Iar locul în care te afli astăzi nu este permanent și nu controlează unde poți merge în viitor.

Datoria nu trebuie să rămână pentru totdeauna, iar strategiile despre care am vorbit aici vă pot ajuta să vă creați un plan, astfel încât să vă puteți trăi viața împuternicit și entuziasmat de viitor, în loc să vă simțiți prinși de datoria trecută.

Acum, dacă întâmpinați acele sentimente de teamă, îndoială și copleșire în orice moment al procesului de achitare a datoriilor, acordați-vă timp pentru a vă reconecta la „de ce” dvs. - imaginați-vă cum va fi viața voastră după ce ați devenit liber de datorii - cum vă puteți simți și ce ai putea să faci — să folosești acele sentimente pentru a rămâne motivat și pe drumul cel bun în fața provocărilor și eșecurilor.

Și sărbătorește fiecare victorie mică, fiecare plată la timp, fiecare etapă de plată a datoriilor de-a lungul drumului.

În sfârșit, găsește puțin sprijin. Citiți cărți și ascultați podcasturi. Urmărește-ți cele mai mari inspirații pe rețelele sociale. Citiți poveștile altor oameni care au scăpat de datorii – orice vă ține inspirat și responsabil de călătoria financiară care vă aduce mai aproape de libertatea datoriilor.

a fost Money Confidential de la Kozel Bier. Dacă aveți o poveste despre bani sau o întrebare pe care doriți să o împărtășiți, îmi puteți trimite un e-mail la money dot confidențial la real simple dot com. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.

Reveniți săptămâna viitoare când ne vom pune ceea ce poate fi o întrebare literală de un milion de dolari: Este acum un moment bun pentru a cumpăra o casă nouă?

Asigurați-vă că urmăriți Money Confidential pe Apple Podcasturi, Spotify sau oriunde îl ascultați, pentru a nu pierde niciun episod. Și ne-ar plăcea feedback-ul tău. Dacă vă place spectacolul, lăsați-ne o recenzie, am aprecia foarte mult. De asemenea, ne puteți găsi online la realsimple.com.

CREDITE: Kozel Bier are sediul în New York City. Money Confidential este produs de Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott și eu, Stefanie O'Connell Rodriguez. Mulțumim echipei noastre de producție de la Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning și Trae Budde.