Cea mai mare parte a ceea ce auziți despre un plan 401(k) are de-a face cu a profita de oferta angajatorului dvs. pentru a se potrivi și a vă asigura că vă actualizați contul de fiecare dată când vă ocupați de un nou loc de muncă. Dar ce se întâmplă cu toți acești bani odată ce ești la pensie? Învățarea dezavantajelor distribuțiilor 401(k) – alias retragerile din 401(k) – nu numai că te va pregăti pentru ziua în care trebuie să te bazezi pe acești bani, dar va întări și importanța de a-i pune deoparte acum.

Acesta este ceea ce experții în planificare financiară spun că trebuie să știți despre cum funcționează distribuțiile 401(k).

Articole înrudite

Când încep distribuțiile?

Când vine vorba de banii de pensie, planurile 401(k) nu vor fi imediat disponibile pentru utilizare. Cu alte cuvinte, nu te poți pensiona anticipat la vârsta de 50 de ani și nu te poți aștepta să încasezi — cel puțin nu fără niște amenzi usturătoare.

De regulă, distribuțiile 401(k) nu pot începe până când nu ai 59 de ani și jumătate.

Aceasta este vârsta la care poți începe să scoți bani din conturile de pensii fără a plăti penalizarea suplimentară de 10%, spune Shelly-Ann Eweka, director de strategie de planificare financiară la TIAA.

Planificarea pensionării, așadar, are mult de-a face cu a decide la ce vârstă să vă pensionați și cum să vă întindeți banii între diferitele etape în care aceste fonduri devin disponibile: distribuțiile 401(k) încep de la 59 1/2, dar beneficiile de asigurări sociale nu va începe până la 62 de ani. Și în timp ce vârsta de 59 1/2 ar putea fi un număr cu care ești familiarizat, probabil că ești mai puțin familiarizat cu vârsta de 72. Acesta este anul magic în care trebuie sa începeți să vă luați distribuțiile. Asta pentru că există bani de câștigat din stocul tău de numerar - vei plăti taxe de fiecare dată când iei o distribuție din 401(k).

cum să iei măsurătorile rochiei pentru o rochie de domnișoară de onoare

Să spunem că cineva a lucrat de la vârsta de 25 de ani și a contribuit în acest timp, spune Arvind Ven, CEO și fondator al companiei. Grupul Capital V, o firmă de administrare a averii cu sediul în California. Până atunci nu au plătit nicio taxă, așa că IRS-ul spune „Vreau banii mei”. La 72 de ani, ei spun că ai stat destul de mult.

Dacă am nevoie de bani mai devreme?

Ca și în cazul tuturor lucrurilor, există câteva excepții de la regulă atunci când vine vorba de a scoate banii 401(k) mai devreme. Unele persoane pot face acest lucru fără a plăti penalități mari.

Veți auzi multe despre vârsta de 59 1/2. Cu toate acestea, planurile 401(k) sunt planuri sponsorizate de angajator, deci există câteva excepții de la a putea scoate banii înainte și de a nu plăti penalitatea, spune Eweka. Una dintre excepții este dacă te pensionezi în anul în care împlinești 55 de ani la firma la care ai acel cont. Puteți scoate banii atunci fără a plăti penalitatea.

Uneori, banii pot fi folosiți și în caz de deces sau invaliditate, adaugă ea.

În unele situații extreme, ați putea lua în considerare și să luați un împrumut cu 401(k). Deși comisioanele pentru acest lucru sunt adesea mai mici decât opțiunile pentru împrumuturile tradiționale, va trebui să vă plătiți înapoi pe o perioadă de cinci ani - cu dobândă - pentru a evita o penalizare. Mulți consilieri recomandă împotriva acestui lucru, deoarece adesea vă aduce înapoi cu câțiva ani obiectivele generale de economii pentru pensie.

LEGATE DE: Legea CARES a schimbat regulile de retragere a 401.000 – Iată ce trebuie să știți

Cât de mari sunt distribuțiile?

Odată ce sunteți gata să începeți să luați bani din 401(k), există cinci moduri principale în care puteți proceda, care vă vor ajuta să determinați cât de mult veți scoate.

Rollovers sunt prima opțiune. Cu o reînnoire, puteți lua bani din 401(k) și îi puteți muta într-un alt tip de cont unde poate continua să crească în timpul pensionării. Acest lucru este util mai ales dacă nu intenționați să scoateți banii încă (și aveți mai puțin de 72 de ani), dar doriți să continuați să-i urmăriți creșterea până când ajungeți. 401(k) și IRA-urile tradiționale (conturi individuale de pensionare) au ambele distribuiri minime obligatorii începând cu vârsta de 72 de ani; Roth IRA nu au retrageri necesare până după moartea proprietarului. (Cel IRS a cerut fișe de lucru pentru distribuția minimă pentru a ajuta la calcularea a ceea ce sunt ale tale; alternativ, puteți discuta cu un expert în planificarea pensionării.)

Dacă aveți o porțiune Roth din 401(k), trebuie să o transferați la un IRA Roth pentru a evita nevoia de a primi distribuția minimă necesară la vârsta de 72 de ani, spune Jody D'Agostini, CFP, un consilier echitabil. Retragerile Roth IRA sunt scutite de impozit atâta timp cât persoana are cel puțin 59 1/2 și ați stabilit Roth IRA de cel puțin cinci ani.

Rețineți că planurile 401(k) au protecție completă a creditorilor, în timp ce unele IRA s-ar putea să nu nu, în funcție de locul în care locuiți, spune D'Agostini. În plus, trecerea unui 401(k) tradițional într-un Roth IRA va avea unele consecințe fiscale în anul fiscal în care are loc transferul, dar nu veți datora impozite atunci când veți retrage acei bani la pensie.

Dacă tu sau soțul tău lucrezi în continuare, poți continua să contribui la [un] IRA atât timp cât vrei, datorită modificărilor instituite în Legea SECURE, spune ea. Unul dintre voi va trebui să aibă compensații impozabile, cum ar fi salarii, salarii, comisioane, bonusuri, venituri din activități independente sau bacșișuri. Orice distribuții din IRA [tradițională] sunt impozitate la rate obișnuite ale impozitului pe venit.

A doua modalitate de a obține bani este prin retrageri sistematice regulate. Aceasta este probabil metoda pe care ți-o imaginezi când te gândești să-ți folosești banii de pensie, deoarece funcționează la fel ca contul tău de economii la o bancă.

Aici suni compania și spui „trimite-mi 3.000 de dolari pe lună”, spune Eweka. Sau puteți elimina pur și simplu retragerile după cum aveți nevoie. Sună și spune „trimite-mi 500 USD”.

Mergând pe acest traseu înseamnă că vei fi responsabil să fii cu ochii pe linia de jos, deoarece scade an de an. Dacă acest lucru pare periculos, s-ar putea să vă placă următoarea opțiune.

A treia opțiune se bazează pe distribuțiile minime necesare. Puteți lăsa la latitudinea administratorilor dvs. de bani să vă spună cât de mult trebuie să scoateți în fiecare an pentru a împărți banii pe parcursul duratei de viață estimate și pentru a evita orice penalități. Procedând astfel, veți asigura că le utilizați pe toate și vă va ajuta să evitați să fiți nevoit să bugetați lunar.

Puteți face acest lucru anual, lunar sau trimestrial, spune Eweka.

A patra opțiune este să achiziționați o anuitate - practic, o formă de asigurare de pensie care oferă un flux fix de plăți unei persoane - și este opțiunea pe care mulți consilieri financiari o plac cel mai bine.

Când cumpărați o anuitate, o transformați într-un flux de venit pe viață pentru dvs. și partenerul dvs., dacă aveți un partener, spune Eweka. Dacă o anuitate sună ca ceva care vă interesează, discutați cu un expert pentru a afla mai multe.

A cincea opțiune este una proastă, potrivit majorității consilierilor, deoarece implică încasarea sumei 401(k) într-o sumă forfetară. Scoateți toți banii dintr-o dată și veți datora taxe pentru întreaga sumă atunci când veți depune un dosar în același an.

Dacă le scoateți pe toate odată, vă duceți la una dintre cele mai importante categorii de impozitare, așa că este foarte rar recomandat, spune Eweka.

Lăsând la o parte taxe, veți fi, de asemenea, brusc responsabil pentru ca acea sumă fixă ​​de bani să dureze până la moartea dumneavoastră. Banii nu vor continua să crească dacă faceți acest lucru, cu excepția cazului în care îi investiți în altă parte (care are propriile riscuri) și va trebui să-i bugetați cu înțelepciune.

Cum să decizi ce opțiune este potrivită pentru tine

Steve Bogner, director general la firma de administrare a patrimoniului din New York Parteneri de trezorerie, spune că alegerea modului de încasare a 401(k) este o decizie pe care ar trebui să o reevaluezi în fiecare an.

Este foarte important să faci o analiză criminalistică asupra situației tale de pensionare cel puțin o dată pe an și să introduci numerele și să folosești modelele pentru a descoperi care este soluția potrivită pentru tine, spune el.

Cu alte cuvinte, nu vă setați 401(k) pe pilot automat în ziua în care părăsiți forța de muncă și nu reușiți să vă înregistrați. Fiecare scenariu pentru distribuțiile dvs. se poate schimba în funcție de taxe și de statul în care locuiți, așa că asigurați-vă că păstrați un impulsează situația ta unică.