Christina, lucrătoare esențială în domeniul sănătății în vârstă de 32 de ani, din Reno, Nevada, își găsește în mod regulat bugetul împins la un pas, cu plățile de școlarizare și terapiile pentru fiul ei, care se află în spectrul autismului. Deci, atunci când apar cheltuieli neașteptate, ea apelează adesea la cardurile de credit pentru a le acoperi. Dar acum, cu rate ale dobânzii ridicate și cu puțini bani în plus pentru a plăti datoria, are o datorie de 17.000 USD pe cardul de credit și se simte copleșită. Se întoarse spre Banii confidențiali podcast și gazdă Stephanie O Connell Rodriguez pentru ajutor. (Christina nu este numele ei real.)

Christina și-a asumat locuri de muncă suplimentare pentru a încerca să achite datoria, dar încă simte că ar fi rămas în urmă. „Când vezi ce plătești și numerele nu scad, este aproape ca atunci când lucrezi din greu la temele tale și totuși primești doar o medie C”, spune ea.

Rodriguez a apelat la expertul financiar Cindy Zuniga-Sanchez , fondatoarea Zero-Based Budget Coaching, care și-a achitat 215.000 de dolari din propria ei datorie, pentru sugestii pentru Christina.

Când vine vorba de datorii, datoria cardului de credit este cea pe care doriți să o abordați mai întâi, deoarece ratele dobânzilor sunt atât de incredibil de mari și se pot simți foarte, foarte mult ca și cum nu veți ieși niciodată din ea. Plățile pe care le efectuați abia acoperă dobânda datoriei cardului de credit.

Cindy Zuniga-Sanchez, fondatorul coachingului bugetar bazat pe zero

Zuniga-Sanchez îi recomandă Christinei să se concentreze mai întâi pe plata datoriilor cardului de credit, deoarece probabil este datoria cu cea mai mare rată a dobânzii pe care o are. Căutarea unor modalități prin care poate scădea rata dobânzii, fie prin negocierea cu companiile de carduri de credit, fie prin transferul soldului pe un card de credit cu dobândă redusă sau un împrumut personal vă poate ajuta - atâta timp cât Christina este capabilă să evite acumularea unui nou card de credit suplimentar datoria în timp ce ea plătește restul.

Asta înseamnă înființarea unui mic fond de urgență pentru a ajuta la acoperirea acelor cheltuieli neașteptate - chiar și 2.000 de dolari alocați ar putea ajuta să treacă prin momente dificile. Și nu ar trebui să se descurajeze dacă poate adăuga în fiecare lună doar 50 $ sau 100 $ la plata ei. „Vei fi surprins de impactul pe care doar o mică plată suplimentară îl poate avea asupra plății totale a datoriilor”, spune Zuniga-Sanchez.

Ascultați săptămâna aceasta Banii confidențiali - „Datoresc peste 17.000 de dolari pe datorii pe cardul de credit - Ajutor!” —Pentru a asculta sfaturile lui Zuniga-Sanchez și Rodriguez pentru a obține un control asupra datoriilor cardului dvs. de credit.

Banii confidențiali este disponibil pe Podcast-uri Apple , Amazon , Spotify , Stitcher , Player FM , sau oriunde ai asculta podcasturile preferate.

_______________

Transcriere

Abby: Tocmai am depășit cu mult bugetul și asta este ceea ce am înclinat datoria cardului de credit într-un loc în care nu mai puteam ține pasul cu el.

Maureen: De ce datorez atât de mulți bani în datorii pe cardul de credit, datorez acum aproximativ 5.000 USD. Este un mister total pentru mine și cu siguranță am nevoie de ajutor.

Jess: În prezent, plătesc în total aproximativ 400 de dolari și simt că este întotdeauna stagnant.

Stefanie O & Connell Rodriguez : Acesta este Money Confidential, un podcast de la Real Simple despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O & Connell Rodriguez. Și astăzi vorbim cu o lucrătoare medicală esențială în vârstă de 32 de ani din Reno, Nevada, o chemăm pe Christina, nu pe numele ei adevărat.

Christina: Simt că am fost foarte responsabil cu toate facturile mele în fiecare lună, ipoteca noastră plătind facturile noastre de asistență medicală, continuând să funcționeze. Dar a fost greu să mă adaptez la plata cheltuielilor pentru învățământul superior și, de asemenea, pentru terapia comportamentală a fiului meu, care este afectat de tulburarea spectrului autist. Deci, chiar dacă am acest venit constant, dintr-un motiv oarecare, facturile neașteptate te surprind de nicăieri. Și uneori, ele sunt articole mari pentru bilete - nu sunt ca o sută de dolari aici.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Și ce anume faci în acele momente? Cum plătiți aceste facturi?

Christina: M-am pus pe un sistem de plăți. Și apoi, la un moment dat, a trebuit doar să plătesc în avans pentru lucruri. Și așa, de multe ori când erau acel tip de situații, um, aș pune-o pe un card de credit.

Stefanie O & Connell Rodriguez : Când ne gândim la datoriile cardului de credit, avem tendința de a crea asociații cu obiceiuri financiare neglijent, cheltuieli frivole dincolo de posibilitățile noastre și greșeli banale necugetate. Dar vorbind cu Christina despre datoriile cardului ei de credit a dat o imagine foarte diferită. Unul care este probabil mult mai reprezentativ pentru aproape jumătate a adulților americani care au datorii cu cardul de credit - pentru care finanțarea este un mod de a accesa lucruri precum educația și asistența medicală, așa cum a fost pentru Christina.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Care sunt datoriile cardului dvs. de credit acum?

Christina: Este la 17.000 de dolari.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Și care a fost abordarea ta până acum?

Christina: Am un al doilea loc de muncă și voi adăuga altul, așa că voi lucra trei locuri de muncă și voi plăti, dar simt că, deși îmi plătesc minim și dau 200 de dolari în plus, majoritatea acestora încă nu se îndreaptă către director. Dobânda mănâncă atât de mult din banii pe care îi dau. Deci, dacă am un minim, acești 200 USD, știți, aproximativ 75% din acesta este dobândă.

Mă simt cam ca și cum m-aș îneca. Sincer, simți că nu poți rămâne pe linia de plutire și faci ceea ce poți și ești sârguincios și responsabil și ești încă abia deasupra apei.

Scorul meu de credit a fost aproape, a fost întotdeauna în acele 700 mari, deci nu chiar 800, dar a fost ca 788 și apoi, în timp, a scăzut ca o sută de puncte.

Stefanie O & Connell Rodriguez: ați avut nevoie de scorul dvs. de credit în orice moment în acest timp?

Christina: Tocmai am cumpărat o casă în iulie anul trecut și da, a fost foarte greu. Mi-am înghețat toate cardurile de credit. Am făcut întotdeauna aceste programe cu colecționarii sau agențiile de carduri de credit și le-am sunat. Le-am spus situația mea și nu vor scădea rata dobânzii, dar de cele mai multe ori vor spune, ei bine, dacă vă blocați cardul și efectuați plățile, nu vă vom percepe o dobândă cât mai mare pentru suma respectivă asta este deja acolo. Așa că am făcut asta, dar da, a fost foarte jenant.

Încep constant să urce, deoarece îmi fac toate plățile. Am plăți automate, așa că nu întârziez și continuu, cred, să scad soldul.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Știu că aveți încă multe datorii, dar mă întreb dacă sunteți capabil să recunoașteți progresul și să-l celebrați în vreun sens.

Christina: Nu cred că voi putea, până când voi primi datorii sub 10.000 USD și scorul meu de credit este cel puțin în anii 730.

Nu știu dacă acesta este doar personajul meu, dar am fost întotdeauna un elev bun la școală și m-am străduit întotdeauna să fiu un angajat bun, o mamă bună. Da, faci toate aceste lucruri grozave, dar există această greutate imensă a eșecului. Când vedeți ce plătiți și numerele nu scad, este aproape ca atunci când lucrați din greu la temele dvs. sau la lucrarea dvs. de cercetare sau la proiectele dvs. și totuși obțineți doar o medie C și este ca o palmă în față.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Știu că soldul cardului de credit și datoria au afectat ceea ce puteți face sau ceea ce nu puteți face chiar acum. Îmi puteți spune ceva mai mult despre asta?

Christina: În cele din urmă, aș vrea să-mi iau maestrul și numai asta este de aproximativ 30.000 de dolari.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Gândul din spatele obținerii masterului este doar să-ți crească potențialul de câștig?

Christina: Da. Sper că nu va trebui să lucrez trei locuri de muncă. Aș vrea să petrec mai mult timp cu copiii mei, deoarece în acest moment lucrez în fiecare zi. Cu un masterat, sper că îmi pot continua educația și mă pot dezvolta profesional în continuare, unde pot să-mi ajut fiul și dacă vrea să meargă la facultate, vreau să pot spune, da, vă pot ajuta .

Ar fi atât de greu dacă aș spune că știu că vrei să mergi la facultate, dar asta îți va costa. Și nu pot să îți fac visul să se împlinească pentru că încă plătesc, știi, 600 $, 700 $ din datoria studenților. Întotdeauna mă gândesc, cum va afecta această decizie viitorul meu și copiii mei?

Mi-ar plăcea să se simtă așa cum simt eu, ca un eșec, pentru că ai făcut ceea ce trebuie. Ai fost la școală, ai absolvit. Și, în același timp, nu vă puteți permite nici măcar masa pentru săptămână, deoarece ați plătit deja această sumă uriașă pentru chirie și împrumutul dvs. studențesc și asta e. Pentru asta ai tot timpul și bani.

cum să-ți păstrezi pantofii albi curați

Când îmi văd colegii de muncă sau prietenii cu telefoane noi și, știi, genți de mână scumpe, uneori se simte că ești lăsat în urmă.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Crescând, cum au vorbit părinții tăi despre bani?

Christina: Mama mea era văduvă la vârsta de 28 de ani. Iar tatăl meu semăna mai mult cu un antreprenor independent. Așa că a lucrat acolo unde a putut, așa că nu s-a vorbit cu adevărat de bani pentru că la momentul în care se bazau, avem mâncare pe masă? Da. Avem familia noastră împreună? Da. Suntem cu toții sănătoși? Da.

Nu a fost până când mama a fost văduvă și a existat un moment în care am vrut să împlinesc 15 ani și jumătate cât de repede am putut, pentru că am vrut să obțin un loc de muncă, astfel încât să pot ajuta.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Care este relația ta cu mama ta astăzi?

Christina: Foarte bun. Și încerc mereu să o ajut oriunde pot, fie că uneori aș putea să plătesc pentru ea o pijamală nouă sau, să știi, îi pot cumpăra o pereche nouă de pantofi sau îi pot oferi 300 de dolari.

Am crescut foarte săraci. Săraci ca sub pragul sărăciei federale săraci. Îmi amintesc la un moment dat că eram chiar fără adăpost, dar asta nu m-a făcut niciodată să mă simt tristă. M-am simțit întotdeauna ca atâta timp cât am avut mama și frații mei, aș fi bine.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Și când ai cumpărat o casă ...

Christina: M-am simțit vinovat. Cred că atunci când crești cu atât de puțin și realizezi ceva atât de mare sau atât de simplu pentru altcineva, cum ar fi să ai propria casă, simți că nu meritați nici măcar pentru că mama ta nu a reușit să cumperi o casă, așa că de ce ar trebui?

Stefanie O & Connell Rodriguez: Este interesant să spui asta, pentru că, în același timp, spui că sunt un eșec.

Vă confruntați cu lupte, dar aveți și realizări și simt că trebuie să existe o anumită recunoaștere, o oarecare iubire de sine. Cum te simți când spun asta?

Christina: Știi că îți încălzește inima, știi, nu se simte la fel de vinovată ca atunci când o spui așa. Dar cred că este doar pentru că am fost întotdeauna tipul de persoană în care, dacă am ceva, vreau ca și altcineva să îl aibă.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Unde sperați că veți fi peste cinci ani?

Christina: Sper că datoria va fi achitată și voi putea pune acei bani deoparte pentru altceva, fie ca mama mea să o ajute în alte moduri. Știi, mă văd, terminând sau încep ciclul de studii.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cum te-ai simți fără a avea datorii?

Christina: Doar așa, eliberându-l este aproape ca atunci când am urcat pe un munte și sunt aproape de vârf și aproape îl pot vedea.

Și după ce ajungi acolo, simți așa, această creștere a puterii și ca și cum ai putea face orice. Exact așa m-aș simți odată ce am terminat cu datoria cardului de credit.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Unul dintre cele mai mari lucruri care m-au izbit în timpul conversației mele cu Christina a fost cât de mult făcea bine.

Făcuse un stoc complet al datoriilor cardului său de credit - aflând ce datorează, cui, ratele dobânzii și plățile minime pentru fiecare dintre datoriile sale. Ea bugetase și căutase modalități de a-și reduce cheltuielile, în timp ce prelua simultan o muncă suplimentară pentru a-și mări veniturile. Ea negociase planuri de plată ori de câte ori era posibil pentru a evita preluarea unor datorii suplimentare și îi chemase direct companiile de carduri de credit pentru a negocia strategii alternative de rambursare cu acestea. Și făcea plăți mai mult decât minime pentru datoria ei. Toți pașii importanți pentru oricine lucrează pentru a achita datoria cardului de credit.

Deci, ce ar mai putea face? După pauză, vom primi câteva idei suplimentare de rambursare a datoriilor de la cineva care a plătit recent 215.000 de dolari din propria ei datorie.

Cindy Zuniga-Sanchez: Mă numesc Cindy Zuniga-Sanchez, fondatorul Zero-Based Budget Coaching LLC. Sunt avocat cu litigii comerciale cu normă întreagă și sunt, de asemenea, creator de conținut de finanțe personale.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Și ai plătit datorii de 215.000 de dolari.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Ori de câte ori cineva spune acest număr cu voce tare, trebuie să-mi reamintesc că, oh, da, mi-a plăcut absolut nebun.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Așadar, acum vă uitați înapoi la el, după ce l-ați realizat. Spune-mi despre faptul că sunt de cealaltă parte.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh Doamne. Este cel mai bun sentiment din lume. Există câteva lucruri în viață pe care nu le voi trece niciodată.

Și unul este sentimentul de a absolvi facultatea de drept, altul este sentimentul că promovez examenul de barou și sentimentul de a-mi achita toată datoria. Nu voi trece niciodată peste ce am simțit când am ajuns la acea finală, trimit plata și am terminat oficial. Am plâns, am simțit toate emoțiile. Am simțit că greutatea lumii a fost ridicată de pe umerii mei.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cum rămâi în continuare cu el și rămâi motivat de greutatea acelei sarcini?

Cindy Zuniga-Sanchez: Trebuie să vă țineți cont de motiv în orice moment. Asta este tot ceea ce vă va ține în mișcare. Era extrem de greu să vezi lumina la capătul tunelului.

Părinții mei sunt imigranți. M-am născut și am crescut într-o comunitate cu venituri foarte mici din Bronx. Știi, nu am crescut cu mult. Și a trebuit să țin cont de faptul că părinții mei au sacrificat atât de mult. Și așa doar ținând cont de faptul că vreau să le pot asigura. Și, desigur, în cele din urmă, datoriile se achită.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Ai spus ceva despre modul în care datoria ta ți-a facilitat într-adevăr multă libertate pe care o ai acum. Și cred că acesta este într-adevăr un punct de vedere puternic. Cred că este unul care ar fi cu adevărat interesant pentru ascultătorul nostru. Are o mulțime de datorii pe cardul de credit, între 17.000 și 18.000 de dolari.

O parte din aceasta provine din finanțarea învățământului superior. O parte este pentru plata pentru tratamentele cu autism ale fiului ei. Și multe dintre ele sunt legate de îngrijirea mamei și a copiilor ei.

Și o aduc în discuție pentru că, în cuvintele ei, când se gândește la datoria cardului de credit, se simte ca un eșec. Și este atât de dură pentru ea.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. De multe ori oamenii mă vor întreba, „Cindy, îți regreți datoria? Și spun nu, pentru că nu aș fi devenit avocat. Acum putem continua despre prețul complet opresiv al învățământului superior, dar cred că atunci când te gândești la scopul din spatele anumitor alegeri pe care le-ai făcut, uite, unele dintre ele vor fi, cred, destul de onorabile, de genul ca, știi, tratamente necesare pentru un motiv de sănătate, școală, știi, lucruri de genul acesta.

Dar unii oameni ar putea spune că, oh, știi, încearcă să facă rușine pentru alte decizii. De exemplu, să spunem cumpărături sau orice altceva. Nu știi prin ce a trecut persoana respectivă în acel moment. Deci, indiferent unde, de ce sau cum ați acumulat acea datorie, s-a întâmplat și este bine. Te-a condus acolo unde ești astăzi și acum îți faci doar un plan pentru a merge mai departe. Dar începe cu adevărat să se ierte pentru orice s-a întâmplat. Îl recunoști, te ierți, dar îți faci un plan pentru a merge mai departe.

Cred că, atunci când vine vorba de datorii, datoria cardului de credit este cea pe care doriți să o abordați mai întâi, nu? Deoarece ratele dobânzii sunt atât de incredibil de mari și se pot simți foarte mult ca și cum nu veți ieși niciodată din ea, deoarece probabil că plățile pe care le faceți, abia acoperă dobânzile pentru datoria cardului de credit .

Și așa cred că atunci când vine vorba de carduri de credit, doar pentru oricine ascultă, în primul rând, trebuie să vă înțelegeți numerele. Scoateți extrasele cardului dvs. de credit pentru toate cardurile dvs. de credit și notați soldul pe acel card. Notează-ți plata minimă care este necesară. Bine. Chiar dacă, bineînțeles, înțelegând că acest lucru va fluctua corect. De la lună la lună, în funcție de situația dvs. Și apoi notați și rata dobânzii.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Și ce înseamnă a avea un sold ridicat al datoriilor pentru scorul dvs. de credit?

Cindy Zuniga-Sanchez: De multe ori oamenii mă întreabă, „Cindy, scorul meu de credit doar suferă. Cum o ridic? Și le spun. Îmi place „Cel mai important lucru care o va face să crească ...” și le place, „Doamne, da, vă rog să-mi spuneți secretul. Spune-mi chiar acum. & Apos; Și eu spun, & apos; Plătiți-vă cardurile de credit. & Apos; Asta este. Plătește-le și plătește-le la timp.

Acum avem un obiectiv, corect. Avem un obiectiv clar, și anume, vrem să ne asigurăm că reducem această datorie pe cardul de credit și veți vedea că scorul de credit începe să crească. Și acesta ar putea fi și un bun motivator.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Un alt lucru care apare în conversația mea cu Christina este că o mare parte din datoria cardului de credit este într-adevăr legată de aceste cheltuieli neașteptate și cheltuieli medicale. Deci, cum echilibrați această prioritate de economisire pentru situații de urgență și cheltuieli neașteptate față de un card de credit care ar putea avea, știți, o rată a dobânzii de 25%?

Cindy Zuniga-Sanchez: Și este greu, nu? Dar ceea ce încerc să recomand este, în primul rând, să îți dorești întotdeauna să ai fondul tău de urgență. Economisiți o lună din cheltuielile de trai necesare. Doamne ferește să-ți pierzi slujba, nu? Și pentru o lună trebuie să vă acoperiți chiria, produsele alimentare, doar minimul.

Cât costă asta? Deci, dacă pentru Christina, de exemplu, suma respectivă este de 2.000 de dolari. Ei bine, atunci asta aș spune. Și apoi 2.000 de dolari sunt mulți bani. Dreapta? Dar începi mic și îți pui asta în buget.

Luna aceasta, am decis să pun 200 de dolari în fondul meu de urgență. Trebuie să fac asta pentru că altfel luminile mele se întrerup. Acesta este tipul de combustibil pe care doriți să îl aveți.

Și apoi, desigur, vrei să plătești acea datorie de card de credit, nu? Pentru că dobânda se acumulează. Dacă dobânda respectivă a fost de 60 USD și plata dvs. minimă este de 50 USD, nici măcar nu acoperiți dobânda. Asta înseamnă că, chiar dacă nu faceți o singură achiziție suplimentară pe cardul dvs. de credit, va crește luna viitoare - soldul va fi mai mare.

Cindy Zuniga-Sanchez: Așadar, aș spune două lucruri, cel puțin, foarte puțin: să vă angajați să plătiți cu siguranță mai mult decât plata minimă, deoarece într-adevăr doriți să începeți să eliminați acea datorie. Dar un alt lucru este să vă gândiți la un calculator de rambursare a datoriilor.

Puteți doar să vă conectați numerele acolo și să vedeți, bine. Dacă tocmai am făcut un supliment. Doar 40 de dolari, doar 40 de dolari de plată, în plus față de datoria mea pe cardul de credit.

Ce impact ar putea avea asta? Executați numerele de care ați fi surprins. Vei fi surprins de impactul pe care doar o mică plată suplimentară îl poate avea asupra plății totale a datoriilor.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Mă întreb dacă există strategii de plată a cardurilor de credit pe care le-ați recomanda dincolo de plata mai mult decât plățile minime.

Cindy Zuniga-Sanchez: Aș spune cu siguranță să ia în considerare un transfer de sold. Un transfer de sold este practic ceea ce sună ca atunci când preiați soldul pe care îl aveți pe cardurile dvs. de credit și transferați suma respectivă pe un alt card de credit cu o rată introductivă de 0% dobândă. Acum vreau să trecem prin asta, deoarece există atât de multe avertismente și vreau ca oamenii să fie foarte atenți înainte de a sări în ea. Dreapta. Deci, veți vedea adesea aceste oferte pentru transferuri de sold Oh, 0% dobândă pentru, 18 luni, nu?

Practic, ceea ce este o bancă spune, hei, vom prelua datoria dvs. în esență. Dreapta. Doar adu-l la noi. Și în felul acesta veți termina cu acea dobândă de 25% pe care o plătiți, care literalmente simte că vă înecați, nu? Și apoi vii cu noi și nu ai niciun interes să acumulezi pentru, să spunem, ceva de genul 18 luni.

Și asta ar putea fi fenomenal, corect. Acest lucru ar putea avea un impact real, real și rapid asupra plății datoriei Christinei pentru cardurile sale de credit.

Pentru că acum dobânda nu se acumulează pe acea datorie. Dar există o captură, există întotdeauna o captură. Ascultă, fată, dacă nu îți plătești datoriile cardului de credit în acele 18 luni, acum te confrunți cu o declarație frumoasă grasă care spune că ai fost respins cu o dobândă de până la 25%.

Dacă Christina decide să meargă pe calea transferului de sold, ceea ce cred că ar putea fi un lucru grozav, mai ales cu datorii de credit ridicate de genul ăsta, dar aș vrea să aibă un plan ca pe hârtie, ceva care spune, bine, mă duc ca să-i angajez să plătească, de exemplu, 900 USD pe lună pentru datoria cardului meu de credit, cât mai mare posibil, pentru că atunci știu când voi fi făcut mai degrabă decât ca, nu există nicio speranță pentru mine.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Ai vreo gândire asupra împrumuturilor personale?

Cindy Zuniga-Sanchez: Așadar, nu mă deranjează un împrumut personal, dar vreau să fiți foarte atenți la condiții. Să spunem doar în exemplul Christinei, 17.000 de dolari, ea primește aprobarea unui împrumut personal bancar de 17.000 de dolari. Acum ar putea lua acei bani, își poate achita datoria cardului de credit, iar acum are o datorie cu banca și foarte probabil că dobânzile la bancă sunt mult, mult mai mici.

Totuși, aici sunt capturile - pentru că am avut clienți care au făcut acest lucru. Mi-au spus că am și un împrumut personal și îmi place, bine, la ce servește asta? Și le-a plăcut, ei bine, am scos-o pentru că m-am dus să-mi plătesc cardurile de credit și așa am făcut, dar apoi am recuperat datoria cardului de credit. Așa că acum am credit - acea datorie a cardului de credit este din nou în viață - și acum am și împrumutul bancar.

Deci, de asta vreau să fii atent. Trebuie să intrați cu un plan, deoarece în oricare dintre aceste situații, în situația de transfer a soldului sau în situația împrumutului personal, dacă nu intrați în plan, puteți de fapt să vă aflați într-o poziție mai proastă decât atunci când ați făcut-o ai fost, știi, când ai pășit deloc.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Pe lângă toate acestea, Christina s-a săturat să lucreze două până la trei locuri de muncă doar pentru a putea efectua toate aceste plăți. Așa că ea se gândește, ei bine, poate, dacă obțin un master, pot obține un loc de muncă care plătește mai bine. Cum se poate gândi dacă aceasta este o decizie bună și cum să o ia?

Cindy Zuniga-Sanchez: Primul pas este, aveți nevoie de fapt de masterat. O mulțime de oameni pășesc în grade gradate, care sunt foarte scumpe, dar nu se așează de fapt și rulează cifrele cu privire la rentabilitatea investiției respective.

Deci, primul lucru pe care l-aș lua în considerare este, ce fel de salariu aș putea aștepta în afara școlii? Nu ca 20 de ani mai jos. Nu, fii realist cu tine. Ce fac oamenii post-grad în acest domeniu. Bine.

Acesta este un lucru pe care doriți să-l luați în considerare, deoarece dacă diferența este doar ceva de genul 10.000 USD, fată, puteți negocia. Dar, de asemenea, Christina, te-aș încuraja cu adevărat să încerci să plătești mai întâi acea datorie a cardului de credit. Dacă aș fi intrat la facultatea de drept cu o mulțime de datorii de consum care au o mare dobândă, cred că m-ar fi distras de la studii, știi, pentru că acesta este tipul de efect pe care îl are datoria. Și nu vreau să descurajez vreodată învățământul superior sau dezvoltarea și îmbunătățirea ulterioară. Nu, deloc, dar vreau să vă încurajez să faceți din aceasta una dintre cele mai importante decizii pe care va trebui să le luați. Deci, hărți-l cu adevărat.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Vreau să vorbesc despre realitatea obligațiilor multi-generaționale, susținerea părinților, sprijinirea uneori a copiilor în același timp, dar apoi și doar acea experiență emoțională.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da, știi că mă pot lega cu siguranță de asta, așa cum am menționat mai devreme, sunt fiica imigranților și când am absolvit facultatea de drept la vârsta de 26 de ani, salariul meu inițial era de 160.000 de dolari. Acest lucru nu este deloc relatabil. Este, de asemenea, poate de cinci ori, ceea ce tatăl meu a făcut vreodată la înălțimea veniturilor sale. A fost o mulțime de vinovăție care a venit odată cu asta. Și este greu să fac față acelor emoții, dar atunci trebuie să-mi reamintesc, dar acesta este motivul pentru care tatăl meu a venit în această țară.

Dreapta. Deci, pentru Christina, pentru asta a luptat mama ta, astfel încât să poți fi proprietar. Ce mod minunat de a spune mulțumesc, mamă. Pentru că chiar mă puneți în poziție, prin sacrificiile voastre, chiar să aveți ocazia să fac asta.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cred că este foarte greu să rămâi angajat cu banii tăi atunci când tot ceea ce pare să fie este o experiență negativă. Aveți gânduri despre cum să faceți din aceasta o experiență pozitivă?

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Cred că, știi, ai obiective, notează-le. Culoare într-un tracker de obiective. Uite, când încercam să-mi plătesc datoria, a fost descurajant.

Dacă Christina vrea să aibă un fel de termometru cu numărătoare inversă, acesta are micile puncte de control pe care le poate colora și cu copiii ei, nu? Cred că trebuie să transformi acea energie a negativității, a rușinii, a vinovăției. Trebuie să transformi asta în ceva pozitiv. Dar pentru mine personal, trebuie să fac asta într-un mod tangibil. Și, deci, poate că acest lucru ar putea fi bun, corect, face un fel de genul acesta de activități de familie din jurul său. Așa că, de asemenea, nu trăiești cu ea cam așa ca pe cont propriu, nu.

Nu vreau să spun că vrei să-ți pui, știi, vinovăția și rușinea copiilor tăi. Nu, desigur că nu. Dar doriți să aveți diagrame, note lipicioase, doar să vă stabiliți obiective reale, astfel încât, odată ce le atingeți, să vă puteți recompensa.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Desigur. Și cred că recompense pe parcurs și recunoașterea treptelor mai mici. Pentru că ea spunea că nu pot respira până când soldul meu nu va fi sub 10.000 USD.

Și scorul meu de credit este peste 700 și am fost, adică este prea mare, o mușcătură. Știi, vorbești nu numai despre sărbătorirea acestor mici victorii, ci și despre simpla transformare în ceva în care își aduce familia, nu într-un mod negativ, ci doar pentru a nu suporta singură acea povară.

Cindy Zuniga-Sanchez: Exact. Implică oamenii. De aceea am creat un cont Instagram. Am implicat ca mii de oameni în călătoria mea, în mod regulat.

De ce naiba? Știi, și este, dar a fost un mod pozitiv de a mă motiva. Îmi împărtășeam numerele, cum ar fi 96.823 $ rămase pentru acest împrumut, știi? Și oamenii mă înveseleau pe parcurs.

Uite, nu spun că trebuie să îți creezi un cont public de social media și să îți pui toată afacerea acolo, așa cum am făcut eu. Dar spune cuiva. Nu purta totul pe cont propriu. Nu-mi pasă cât de independent crezi că ești. Toată lumea are nevoie de cel puțin o persoană care se află într-adevăr în colțul lor.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Pe lângă recunoașterea și sărbătorirea a tot ceea ce face deja corect, Christina poate lua în considerare câteva strategii și instrumente alternative de rambursare a datoriilor, cum ar fi un transfer de sold sau un împrumut personal care i-ar putea oferi o pauză temporară asupra dobânzii sale, astfel încât să poată face mai multe progrese în ceea ce privește plata în josul principalului ei.

Christina poate, de asemenea, să acorde prioritate construirii unui tampon de cont de economii pentru cheltuieli viitoare neașteptate, dar inevitabile. Construirea unui fond de economii de urgență este un obiectiv financiar pe care îl poate prioritiza și încorpora în bugetul său, alături de planul său de rambursare a datoriilor.

Întrucât Christina și-a organizat deja toate datoriile, ea poate acum să elaboreze un plan de prioritizare, continuând să efectueze plățile minime pentru toate datoriile sale, în timp ce pune orice în plus și peste minim pe un card la un moment dat.

Ordinea datoriilor pe care le plătește mai întâi este mai puțin importantă decât să aibă un plan tangibil pe care să-l poată urmări și folosi ca motivație de a rămâne responsabil și, de fapt, să recunoască progresele pe care le face - folosind potențial diagrame sau liste de verificare pe care le poate bifa sau poate colorează-te cu copiii ei, astfel încât să poată participa la acest proces și să aibă mai multă satisfacție în realizările de-a lungul drumului.

Deoarece nu doar plătește datoria care este valoroasă, sunt lucrurile esențiale pe care finanțarea i-a permis să le facă, indiferent dacă a urmat studii superioare, a oferit îngrijiri medicale familiei sale sau a realizat visele părinților ei. , nu este nimic peste care să simți vinovăție sau rușine. Și, deși are un plan de plată a datoriilor, este la fel de important pentru ea să se mândrească cu viața pe care ea a creat-o pentru ea și familia ei între timp.

Acesta a fost Money Confidential de la Real Simple. Dacă, la fel ca Elaine, aveți un secret de bani pe care l-ați luptat să-l împărtășiți, puteți să-mi trimiteți un e-mail la banii cu punct de confidențialitate, la punctul de rețea simplă. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.

Money Confidential este produs de Mickey O Connor, Heather Morgan Shott, eu, Stefanie O Connell Rodriguez. Mulțumim echipei noastre de producție de la Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning și Trae Budde.

Dacă vă place ceea ce auziți, vă rugăm să ne lăsați o recenzie pe Apple Podcasts sau să le spuneți prietenilor despre Money Confidential. Real Simple are sediul în New York. Ne puteți găsi online la realsimple.com și vă puteți abona la publicația noastră tipărită căutând Real Simple la www.magazine.store.

Vă mulțumim că ne-ați alăturat și ne vedem săptămâna viitoare.