Abordarea standard a economisirii pentru pensie tinde să fie achiziționarea unui pot mare de bani pe care apoi îl investiți (în mod ideal, într-un cont de pensie cu avantaje fiscale). Ceea ce mulți pensionari (sau cei care urmează să se pensioneze) în curând își dau seama este că același vas de bani pe care îl folosiți pentru mâncare, vacanțe și impozitul pe proprietate după ce părăsesc forța de muncă va trebui, de asemenea, să finanțeze costul îngrijirii pe termen lung în ultimii ani. , dacă ai nevoie.

Un studiu realizat de Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din SUA estimează că jumătate din populație va avea nevoie de servicii și asistență pe termen lung, cum ar fi un îngrijitor la domiciliu sau reședința într-o comunitate asistată, dacă împlinește vârsta de 65 de ani. Costurile medii ale acestor servicii vor fi de aproximativ 140.000 USD, dar pentru mulți Numărul americanilor va fi mult mai mare.

„Este un moment din viața noastră la care niciunul dintre noi nu vrea să ajungă de fapt, dar costul îngrijirii pe termen lung poate șterge literalmente economiile de pensie ale unui cuplu”, spune. Terry Savage, un cronicar financiar sindicalizat la nivel național și autor al Adevărul sălbatic despre bani.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) oferă o modalitate de a vă pregăti pentru îngrijirea medicală la domiciliu sau șederi prelungite în unități de viață asistată - chiar și îngrijire de zi pentru adulți - toate în timp ce vă protejați cuibul. În loc să cheltuiți banii câștigați cu greu pe aceste costuri, asigurarea dumneavoastră de îngrijire pe termen lung îi va acoperi.

frisca grea pentru frisca vs frisca

Articole înrudite

Cum funcționează asigurarea de îngrijire pe termen lung

Asigurarea LTC va acoperi orice cost legat de șederea dumneavoastră într-o unitate de viață asistată, îngrijire de zi pentru adulți sau azil de bătrâni. De asemenea, va ajuta la acoperirea costului îngrijirii la domiciliu. Nu va acoperi cheltuielile medicale, cum ar fi dacă ajungeți în camera de urgență pentru un atac de cord sau dacă aveți nevoie de teste de rutină.

Un medic va trebui să aprobe nevoia dvs. de LTC înainte de începerea asigurării.

„Asigurarea de îngrijire pe termen lung oferă servicii de asistență de îngrijire pe termen lung persoanelor care au nevoie de ajutor pentru două dintre cele cinci activități ale vieții de zi cu zi: îmbăiere, îmbrăcat, toaletă, transfer și hrănire”, spune Jody D'Agostini, CFP, un consilier Equitable.

De asemenea, va acoperi îngrijirea celor cu boala Alzheimer sau demență, adaugă ea.

Există două tipuri de asigurări de îngrijire pe termen lung. Planificator financiar Arvind Ven, CEO și fondator al Grupul Capital V, o firmă de administrare a patrimoniului din California, o descrie pe prima drept un tip de poliță „folosește-l sau pierde-l”. Aceste polițe sunt considerate polițe de asigurare LTC autonome și, în general, sunt mai accesibile. Dezavantajul este că ai putea plăti pentru acest tip de asigurare timp de până la 20 până la 30 de ani fără a o folosi vreodată, ceea ce înseamnă bani la scurgere.

Al doilea tip de asigurare de îngrijire pe termen lung se numește asigurare LTC bazată pe active sau polițe hibride, deoarece combină asigurarea LTC cu asigurarea de viață. Acest tip este în general mai scump, dar primele sunt fixe. Există, de asemenea, un ajutor de deces care este plătit moștenitorilor tăi.

„Acesta are o valoare în numerar sau un beneficiu de deces, iar banii merg către beneficiari dacă asigurarea nu este folosită”, spune Ven.

Cine are nevoie de asigurare de îngrijire pe termen lung și cine se califică

Toată lumea ar putea avea nevoie de LTC și majoritatea se vor califica când sunt încă tineri. Cheia este să obțineți acoperire înainte ca o condiție preexistentă să vă împiedice să vă conectați. Bolile cronice și dizabilitățile vă pot împiedica să vă asigurați această acoperire.

Din acest motiv, majoritatea oamenilor vor dori să-l cumpere la 50 și 60 de ani.

„Îl poți cumpăra oricând, dar când ai sub 50 de ani economisești pentru alte lucruri”, spune Savage. „În 50 de ani, este puțin probabil să aveți o afecțiune care să vă împiedice să obțineți acoperire. Dacă ai avut deja un accident vascular cerebral, este prea târziu. Întrebați-vă agentul despre subscrierea medicală.

Ven spune că majoritatea politicilor vor necesita un fel de interviu sau evaluare medicală înainte de a fi aprobat.

Când vă puteți permite, începeți să faceți cumpărături. După cum spune D'Agostini, cu cât aștepți mai mult, cu atât acoperirea va fi mai scumpă. Apoi, din nou, cumpărați prea mult înainte de a avea nevoie și ați putea arunca bani la o poliță de care este posibil să nu beneficiați.

„Unii oameni încep la 40 de ani și continuă să plătească, crezând că au făcut ceea ce trebuia”, spune Ven. „Dar pe măsură ce îmbătrânesc, pot crește primele. Nu sunt fixe și fiecare stat are legi diferite. Dar, în general, pe măsură ce oamenii îmbătrânesc, pot crește și trebuie să plătească asta pentru tot restul vieții.

D'Agostini adauga ca decizia de a achizitiona aceasta asigurare ar trebui sa tina cont si de venitul dumneavoastra. „Dacă aveți active între 300.000 și 3 milioane de dolari, atunci ați putea lua în considerare asigurarea unei anumite acoperiri”, spune ea.

Familiile cu venituri mici, cu mai puțin de 300.000 USD, ar putea obține LTC acoperite de Medicaid. Oamenii cu peste 3 milioane de dolari ar putea să acopere singuri costurile, dar obținerea unei asigurări vă asigură că puteți transfera mai mulți bani moștenitorilor tăi.

Cât costă asigurarea de îngrijire pe termen lung

Ca toate tipurile de asigurare, ceea ce plătiți va varia în funcție de circumstanțele dumneavoastră individuale, așa că este important să discutați cu un consilier.

„Costul depinde de câți ani aveți când achiziționați polița, starea dumneavoastră de sănătate, suma maximă pe zi pe care o va plăti polița și pentru cât timp, precum și dacă obțineți o creștere a inflației pe poliță”, D'Agostini spune.

La fel ca majoritatea polițelor de asigurare, puteți începe prin a solicita furnizorilor dvs. actuali opțiunile de abonament.

„Puteți achiziționa asigurare de îngrijire pe termen lung de la un consilier financiar sau un agent de asigurări”, spune D'Agostini. „Puteți contacta unul dintre ei sau puteți explora opțiuni prin intermediul Departamentului de Asigurări al statului dumneavoastră. Unele state au un program de parteneriat de stat care se leagă de Medicaid. Ar putea proteja o anumită cantitate din activele dumneavoastră dacă aveți nevoie de LTC în viitor.

covoare din mătase din bambus argumente pro și contra

Savage sugerează să mergi la un expert în asigurări LTC.

Când cumpărați o poliță, asigurați-vă că întrebați elementele de bază: cât va acoperi polița în fiecare an, câte zile de îngrijire va acoperi polița și cât va acoperi de-a lungul vieții, pentru început.

• De ce ai nevoie de economii pentru o „zi însorită”, nu doar un fond pentru „zile ploioase”.
• Cum să decizi unde ar trebui să meargă banii tăi
• Cum să aveți mai multe conturi bancare vă poate ajuta să atingeți obiectivele financiare
• 5 rezoluții de bani de adăugat la lista de sarcini din 2022