Pandemia a întrerupt viața așa cum o cunoaștem la mai multe niveluri, incluzând oprirea contribuțiilor la economii la pensie de milioane de americani care s-au trezit brusc fără muncă sau, cel puțin, trăind cu venituri reduse.

LA Sondaj UBS efectuat în ianuarie a constatat că acest lucru este valabil mai ales pentru femei - una din patru femei respondente întârzie planurile de pensionare din cauza obstacolelor financiare determinate de pandemie.

Dar aceasta este cu greu o provocare exclusivă femeilor. A studiu recent al centrului Pew a dezvăluit că aproximativ jumătate dintre adulții ne-pensionari spun că impactul economic al focarului de coronavirus le va îngreuna realizarea obiectivelor financiare pe termen lung.

De exemplu, aproximativ un sfert dintre adulții americani cu vârsta peste 50 de ani se așteaptă ca focarul de coronavirus să le afecteze capacitate de pensionare . Aceasta include 7 la sută care afirmă că și-au întârziat deja pensionarea și încă 17 la sută cred că ar putea trebuie să-l întârzie. Cifrele sunt mai slabe pentru cei care au fost concediați sau au primit o reducere a salariilor pe fondul pandemiei: mai mult de patru din 10 (46%) spun că fie au întârziat deja, fie cred că ar putea fi nevoiți să întârzie pensionarea.

Încă o remarcabilă remisiune din acest studiu al centrului Pew - în timp ce 44% dintre respondenții la sondaj cred că vor reveni pe drumul cel bun în aproximativ trei ani, aproximativ unul din 10 nu cred că finanțele lor vor recupera. Vreodată.

Să sperăm că nu este adevărat.

De fapt, nu trebuie să fie soarta ta. Experții spun că este posibil să ajungeți la obiectivele de pensionare după ce a trecut printr-un contratimp de un an sau mai mult.

„În timp ce scăpați de drum cu economiile de pensionare poate fi în detrimentul viitorului dvs., nu trebuie să fie. Pașii mici făcuți acum pentru a reveni pe drumul cel bun vor da rezultate pe termen lung ”, Emily Franco, CFP, consilier financiar la Fort Pitt Capital Group .

Pentru a contribui la acest efort, am adunat sfaturi practice de la unii experți în bani din țară, concepuți să vă ajute fondurile de pensionare să revină de la devastarea din 2020. Iată cum să începeți.

Articole corelate

Poate că va trebui să reporniți mic, dar începeți acum

Pentru cei care sunt încă lipsiți de muncă sau care încă se confruntă cu venituri reduse, încercați să nu renunțați la eforturile dvs. de economii la pensionare, dacă este posibil.

Black Lives matter filmele de pe netflix

- Fiecare dolar contează. Chiar dacă nu puteți contribui decât cu 50 USD pe lună într-un cont de pensionare, este totuși mai bine decât să nu contribuiți nimic, datorită puterii de dobândire compusă ', spune Julie Fox, director general și șef de piață, Bogăție privată UBS Management. „Acei 50 de dolari pe lună, datorită creșterii medii pe termen lung a pieței bursiere, ar putea valora mii de dolari peste 10-20 de ani de acum înainte”.

Nu vă fie frică de investiții

Pandemia ne-a învățat pe mulți dintre noi o lecție de bani foarte importantă: să aveți întotdeauna un cont de economii de urgență. Este esențial să aveți bani pe care îi puteți accesa imediat pentru a acoperi cheltuielile de trai, dacă este necesar. Deși acea axiomă rămâne adevărată pe măsură ce ne îndreptăm spre o lume post-pandemică, este de asemenea importantă nu să devii timid în ceea ce privește investițiile, în timp ce-ți acumulezi economiile. Amintiți-vă, investițiile rămân o parte critică a strategiei generale de planificare financiară.

„Dacă banii dvs. stau într-un cont de economii, nu crește. În timp ce piața de valori poate fi intimidantă, cheia pensionării mai devreme decât mai târziu este creșterea banilor cât mai repede posibil ”, spune Fox.

Ratele dobânzilor la conturile de economii sunt aproape de zero în acest moment și este puțin probabil să crească în curând, continuă Fox. În timp ce investițiile pe piața de valori implică risc, câștigurile medii istorice pe termen lung din acțiuni pot juca un rol semnificativ în creșterea banilor și în producerea de venituri suficiente pentru pensionare.

cum să îndepărtați etichetele lipicioase de pe haine

Acest lucru este deosebit de important pe fondul tipului de mediu cu rate scăzute ale dobânzii pe care îl experimentăm în prezent, adaugă Heather Comella, CFP, un planificator financiar principal pentru Origine.

Ar trebui să dețineți suficienți bani pentru un fond de urgență de trei până la șase luni. Șase luni de cheltuieli pentru o gospodărie cu venituri unice sau trei luni de cheltuieli pentru o gospodărie cu venituri duble, plus nevoile de numerar pe termen scurt, de obicei pentru următorii unu-trei ani, și atât, spune Comella.

Orice numerar suplimentar ar trebui investit pentru a obține un randament mai mare, explică Comella.

Căutați o muncă parțială sau independentă pe termen scurt

Dacă rămâneți fără loc de muncă ca urmare a pandemiei, încercați să nu renunțați la eforturile de economisire a pensiilor. În schimb, căutați o muncă cu fracțiune de normă sau independent și folosiți aceste fonduri pentru a vă menține progresul economiilor la pensie.

Pentru cei care lucrează cu normă întreagă, dar care doresc totuși să genereze bani în plus pentru a recupera economiile la pensionare, luați în considerare stabilirea unui flux secundar de venituri.

' Având o agitație laterală este o modalitate excelentă de a-ți oferi o majorare ', spune avocatul finanțelor personale al Varo Bank, Carmen Perez. „Puteți utiliza veniturile de la 9 la 5 pentru cheltuieli generale de viață și vă puteți concentra venitul agitat doar pe investițiile de pensionare.”

Poate că poți să te plimbi cu câinii în timpul liber în weekend sau să-ți faci copii pentru prieteni. Există o mulțime de modalități de a genera venituri secundare pentru pensionare și acest lucru este deosebit de important dacă slujba dvs. actuală este puțin nesigură.

„A avea o forță secundară, în general, este întotdeauna o asigurare bună pentru pierderea veniturilor”, spune Perez.

Nu amâna deciziile financiare către soțul tău

Dacă ați adoptat o abordare practică a finanțelor familiei dvs. înainte de pandemie, este timpul să schimbați acest fapt.

„Faceți măsuri pentru a înțelege fiecare aspect al situației financiare a familiei dvs. Ar trebui să știți câți bani are familia dvs. în fiecare cont de economii, cont curent, cont de investiții și cont de pensionare ”, spune Fox. „Dacă nu știți unde vă aflați din punct de vedere financiar, va fi dificil să vă stabiliți și să atingeți obiective financiare.”

Nu pierde bani

Atunci când vă confruntați cu provocarea unei tranziții la locul de muncă sau când reveniți la forța de muncă, este important să vă supravegheați cu strictețe cheltuielile, asigurându-vă că banii dvs. sunt alocați în mod semnificativ. Fiecare dolar ar trebui să aibă un scop.

„Plătiți în continuare pentru un abonament la sala de sport sau un abonament audiobook pe care nu îl mai folosiți?” spune Comella, din Origin. „Un alt exemplu pe care l-am văzut recent sunt doi parteneri care locuiesc sub același acoperiș, ambii plătind pentru calitatea de membru Amazon Prime.”

Examinați-vă cheltuielile și contul pentru fiecare dolar și direcționați orice economii pe care le identificați prin reducerea costurilor către fonduri de pensionare.

Deschideți un cont de economii de sănătate

Un alt instrument pe care s-ar putea să-l luați în considerare pentru a ajuta la suprasolicitarea eforturilor de economii la pensie este un cont de economii de sănătate (HSA). Deși acest lucru poate părea o sugestie nedumeritoare, HSA-urile pot fi un vehicul valoros pentru finanțarea pensionării în multe moduri. Și chiar mai relevant pentru această discuție, în funcție de acoperirea asigurărilor dvs. de sănătate, ați putea fi eligibil să deschideți și să contribuiți la unul, indiferent dacă lucrați sau nu, spune Frances Bird, analist cu Garrison Point Advisors .

HSA-urile sunt considerate conturi „triplate cu avantaje fiscale” și, ca atare, au beneficii care pot depăși contribuțiile la alte tipuri de planuri de pensionare, explică Bird.

Aceste conturi sunt concepute pentru a permite alocarea de bani pentru a plăti cheltuieli medicale calificate. Banii dintr-un HSA pot fi investiți în fonduri mutuale și acțiuni, iar investițiile sunt permise să crească fără taxe, atâta timp cât rămân în cont.

De asemenea, puteți contribui la un HSA înainte de impozitare, scăzând astfel venitul dvs. impozabil astăzi și apoi întoarceți-vă și folosiți economiile pentru a intensifica investițiile în alte conturi de pensionare. Pentru cei care sunt angajați, contribuțiile făcute la HSA-uri înainte de impozitare evită impozitele de securitate socială și Medicare (cunoscute și sub numele de impozite FICA), spune Bird.

la ce folosesti vopsea cu creta

Un alt punct important, HSA-urile permit contribuții la recuperare pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare. Cei care au peste 55 de ani pot investi în plus 1.000 de dolari pe an.

În cele din urmă, aceste conturi vă ajută banii să meargă mai departe în timpul pensionării, deoarece dacă retragerile dvs. sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate (și este foarte probabil să aveți unele cheltuieli medicale în timpul pensionării), atunci banii, inclusiv orice porțiune care ar putea fi în creștere, pot fi accesat fără taxe, spune Bird.

Contribuiți la un IRA pentru soți

Dacă faceți parte dintr-un cuplu și unul dintre voi găsește un loc de muncă complet mai devreme decât celălalt, asigurați-vă că deschideți un IRA pentru soț pentru celălalt.

„Soțul care lucrează poate contribui la propriul IRA până la limită și apoi din nou până la limită pentru soțul care nu are venituri sau câștigă foarte puțin”, spune Christie Whitney, CFP și vicepreședinte de consultanță în investiții la firma de gestionare a investițiilor Rebalance. „Începând cu anul 2021, limita de contribuție este de 6.000 de dolari pentru persoane fizice. Asta înseamnă că partenerul de lucru poate plăti până la 12.000 de dolari. '

În plus, cei care au peste 50 de ani pot contribui cu câte 1000 USD fiecare, care se ridică la 14.000 USD anual.

„Acest lucru este foarte important pentru femei, întrucât un procent mare de lucrători care și-au pierdut locul de muncă din cauza COVID erau femei”, spune Whitney. „Având în vedere că femeile trăiesc adesea mai mult decât soții lor și sunt plătite mai puțin în timpul carierei lor, aceasta este o modalitate prin care un soț poate avea grijă de situația financiară viitoare a soțului său când acesta nu va mai fi în preajmă.”

Redistribuiți active

Ați primit recent o rambursare a impozitului sau un cec de stimulare? Ați cheltuit mai puțin pentru divertisment, călătorii, sporturi pentru copii sau îngrijire de zi în mijlocul pandemiei? Folosiți acei bani cu înțelepciune.

„Deși nu voi argumenta că economia noastră ar putea folosi impulsul din cheltuirea acestor dolari, economisirea lor este cea mai bună modalitate de a reveni pe drumul cel bun”, spune Nicole Asher, CFP, vicepreședinte și consilier senior în managementul averii pentru Greenleaf Trust . „Dacă aveți bani în exces în economii, măriți contribuțiile dvs. de 401 (k) sau alocați acești dolari către obiectivele dvs. financiare. Anual, salvați orice creștere salarială viitoare sau bonusuri . '

Luați în considerare solicitarea unei majorări, astfel încât să puteți mări economiile

Din păcate, continuă să existe un decalaj grav în pensie pentru femeile din această țară. Deși există mai mulți factori care contribuie la această realitate, o componentă majoră este câștigurile mai mici pe viață, ceea ce poate duce la avere mai mică de pensionare . Femeile încă câștigă Mai puțin decât bărbații.

„Lupta pentru echitatea salarială poate avea nu numai un beneficiu financiar pe termen scurt, ci și un impact pe termen lung, cum ar fi creșterea capacității femeilor de a pune mai mulți bani pentru pensionare”, spune Mindy Yu, director de investiții și analist certificat de management al investițiilor pentru aplicația de finanțe personale Stash. „În plus, mai multe companii ca oricând încearcă să abordeze inegalitățile salariale, așa că acum ar putea fi un moment deosebit de bun pentru a cere o majorare sau o promovare.”

În cele din urmă, câștigurile mai mari pot permite creșterea contribuțiilor la pensie și atingerea obiectivelor pe termen lung.

Și, în timp ce vă ocupați, nu vă fie frică să schimbați locul de muncă, spune Eryn Schultz, fondatorul Finanțele ei personale, care spune că probabil va exista un boom de angajare post-COVID la sfârșitul acestui an. „Mulți angajatori vor fi angajați din nou”, explică Schultz.

Când căutați un loc de muncă, concentrați-vă pe locuri de muncă care oferă 401 (k) potriviri mai mari decât angajatorul dvs. actual, astfel încât să vă puteți construi economiile de pensionare mai repede, adaugă ea.

„Uneori, este ușor să te concentrezi pe partea de cheltuieli a ecuației banilor și să cauți locuri pentru a reduce costurile și a economisi bani. Cu toate acestea, vă puteți reduce bugetul atât de mult, dar puteți crește venitul cu o sumă infinită ”, adaugă Schultz.

Asumă-ți mai multe riscuri în contul tău de pensionare

Pentru unii, acest sfat poate părea imprudent dacă sunteți deja în urmă cu privire la economii. Cu toate acestea, dacă mai aveți 10 sau mai mulți ani până la pensionare, asumarea unui risc investițional mai mare poate fi o strategie sensibilă pentru a obține randamente mai mari și pentru a recupera timpul pierdut pentru a îndeplini obiectivele financiare, spune Jonathan Shenkman, consilier financiar pentru Oppenheimer & Co.

cum să faci bărbierirea să dureze mai mult

„De exemplu, un investitor care are 40 de ani, cu o împărțire între 70 și 30 la sută între acțiuni și obligațiuni, poate dori să își mărească expunerea la o împărțire de la 80 la 20 la sută între acțiuni și obligațiuni”, spune Shenkman. „Acest lucru este relevant mai ales pentru femeile de vârstă mijlocie care au încă mulți ani de muncă în față și, de asemenea, tind să trăiască mai mult decât bărbații.”

Un ultim punct: plățile de economii pentru fulgi de zăpadă

Dacă există o singură plată majoră de la toți acești consilieri și sfaturile lor, este probabil acest lucru: fiecare mic bănuț contează atunci când vine vorba de obținerea cu succes a economiilor de pensionare peste linia de sosire. Și dacă nu puteți face altceva, încercați să lăsați deoparte chiar și sume minime. Lui Perez îi place să numească aceste micro-depozite „plăți de economii cu fulgi de zăpadă”.

„Chiar dacă nu reușiți să plătiți o sumă modestă de bani în fiecare lună pentru pensionare, plățile mici pentru schimbul de rezervă efectuate pentru economiile și pensionarea dvs. vă pot ajuta”, spune Perez. „Nicio cantitate nu este prea mică și acești fulgi de zăpadă mici încep să se adune. Dacă găsiți bani în plus în bugetul dvs. sau dacă vi s-a oferit un cadou monetar, luați în considerare introducerea banilor direct în contul dvs. de economii sau de pensii. '