Construirea creditului (sau reînvierea unui profil de credit deteriorat) nu se întâmplă peste noapte sau fără efort. Pentru a avea un profil de credit solid, care să câștige cele mai competitive rate ale dobânzii la cereri, trebuie să stabiliți linii de credit și să aveți un istoric al utilizării responsabile. Dar acesta este doar unul dintre pașii implicați.

„Deoarece creditul este atât de complex, construirea necesită timp și răbdare, mai ales dacă încercați să reconstruiți creditul rău”, spune Colleen McCreary, șef responsabil cu oamenii și avocat financiar pentru Credit Karma. „Știind ce pârghii să tragi te poate ajuta să te pui pe calea cea bună spre îmbunătățirea și menținerea scorurilor.”

Pentru a ajuta la demitizarea procesului, i-am cerut lui McCreary și altor voci importante din industria creditelor să împărtășească sfaturile lor de top în curs de dezvoltare și menținerea unui profil de credit stelar . Iată ce au avut de spus.

Articole corelate

Înțelegeți factorii care contribuie la scorul dvs. de credit

Înainte de a începe să vă creați profilul de credit, este important să înțelegeți fiecare dintre factorii care joacă în scorul general. Există cinci categorii majore care contribuie: istoricul plăților (plata la timp); utilizarea creditului (cât de mult datorați pentru linia de credit disponibilă); durata istoricului de credit (cât timp ați avut linia de credit deschisă); tipuri de credit (câte tipuri diferite de linii de credit aveți, cum ar fi ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și carduri de credit) și credit nou (indiferent dacă ați solicitat recent un nou împrumut sau alt credit).

Cunoașterea acestor factori și impactul asupra scorului dvs. vă va ajuta în călătoria dvs. spre îmbunătățirea creditului, spune Brittney Castro, o CFP cu La fel de.

cum să curățați monedele corodate acasă

Deschideți un card de credit securizat

În cazul în care acest lucru nu este evident: trebuie utilizare credit pentru a construi credit. Una dintre cele mai bune modalități de a face acest lucru dacă abia începeți este să deschideți un card de credit securizat.

Aceste tipuri de carduri necesită deschiderea unui depozit în numerar în avans, care acționează ca garanție, oferind emitentului cardului de credit un pic de siguranță în cazul în care nu reușiți să efectuați plăți. Din acest motiv, cardurile de credit securizate sunt mult mai ușor de obținut decât cardurile de credit standard, dacă aveți un istoric de credit puțin sau deloc stabilit. Deschiderea acestui tip de cont poate fi un prim pas excelent în călătoria dvs. de construire a creditelor.

Scorurile de credit vizează evaluarea nivelului de responsabilitate financiară, spune Freddie Huynh, vicepreședinte pentru optimizarea datelor Rețeaua financiară Freedom . Prin urmare, este necesară o anumită istorie și, cel mai preferabil, această istorie vine sub forma cât de bine ați rambursat datoria.

Când utilizați un card de credit pentru a începe să vă construiți profilul de credit, știți că un singur card este suficient pentru a stabili istoricul rambursărilor, spune Huynh.

Ia un împrumut personal

Similar cu deschiderea unui card de credit, contractarea unui împrumut și răspunderea cu rambursarea vă poate ajuta să stabiliți un profil de credit. Erik Wright, creatorul blogului Cuplu de investitori din viața reală, recomandă contractarea unui mic împrumut personal de la o bancă locală, chiar dacă nu aveți nevoie de bani.

Puneți acei bani într-un cont și folosiți-i doar pentru a face plățile (la timp) pentru împrumut, spune Wright. Plătiți suplimentar și soldul principal, pentru a achita împrumutul mai repede. Veți plăti puțin în dobândă făcând acest lucru, dar plățile la timp și rambursarea integrală a împrumutului vă vor crește scorul.

Nu depinde de un card de debit

Cardurile de debit sunt foarte la îndemână și sunt minunate dacă preferați să vă feriți de tentația unui card de credit, dar să știți doar că fac zero pentru crearea profilului dvs. de credit.

ce face lectura creierului tău

Ele nu iau în calcul deloc scorurile de credit, spune Huynh. Acest lucru se datorează faptului că o tranzacție cu card de debit este doar o tranzacție de cont bancar, în timp ce o tranzacție cu card de credit este o tranzacție de creditare. Ori de câte ori utilizați un card de debit, suma este imediat retrasă din contul bancar la care este legat. Cu un card de credit, împrumutați efectiv bani pentru a plăti pentru lucruri, apoi primiți o factură în fiecare lună pe care trebuie să o plătiți.

Obțineți credit pentru lucrurile pe care le faceți deja

Adesea, consumatorii sunt surprinși când află că efectuarea de plăți la timp pentru lucruri precum chiria, facturile de telefonie mobilă sau facturile de utilități nu se încadrează în scorul lor general de credit. Acest lucru se datorează faptului că formulele tradiționale de notare a creditului nu tind să includă aceste elemente, spune Ted Rossman, analist senior în industrie pentru CreditCards.com.

Dar există o modalitate de a număra aceste plăți diligente. Vă puteți înscrie la programe precum Experian Boost (gratuit), Biban (de asemenea, gratuit) și eCredibil (24,95 USD pe an) pentru a trage aceste conturi și alte conturi existente în profilul dvs. de credit.

Experian Boost susține o creștere medie de 13 puncte. Perch spune că unii utilizatori au trecut de la niciun scor de credit la anii 600 superiori, practic peste noapte. Este incredibil, spune Rossman.

Plătiți datorii mai mult de o dată pe lună

Iată un alt hack familiar celor cu cele mai bune profiluri de credit: încercați să efectuați plăți cu cardul de credit săptămânal sau bi-săptămânal, dacă puteți, ceea ce va menține soldurile generale scăzute pe tot parcursul ciclului de facturare lunar al cardului.

Fiecare agenție de credit extrage informațiile dvs. în momente diferite ale lunii. Prin urmare, este mai bine să efectuați plăți săptămânale sau bi-săptămânale pentru a vă menține soldurile scăzute, spune Blake Jones, planificator financiar pentru Financiar de rodie . De exemplu, să presupunem că plătiți soldul cardului dvs. de credit de 10.000 USD pe data de 20 a lunii, dar agenția de credit vă extrage informațiile pe data de 19 a lunii. Chiar dacă v-ați achitat întregul sold înainte de scadență, scorul dvs. de credit poate fi totuși redus, deoarece agenția a extras informațiile dvs. atunci când aveați încă un sold de 10.000 USD.

plante care nu au nevoie de lumina directă a soarelui

Plătiți întotdeauna facturile la timp

Vorbind despre plăți, acest lucru ar trebui să fie o nebunie, dar în caz că nu știați deja acest lucru: cel mai important factor în scorul dvs. de credit este istoricul plăților. Deci, dacă nu altceva, asigurați-vă că primiți acele plăți lunare la timp.

Chiar și o singură plată ratată vă poate afecta scorul de credit. Deci, faceți tot ce puteți pentru a nu rata o plată în totalitate, spune McCreary.

Dacă ați avut provocări cu acest lucru în trecut, căutați modalități de a vă consolida toate plățile facturii în aceeași zi pentru a vă face mai ușor să vă amintiți data scadenței. Mulți creditori vă vor permite personalizarea termenelor de scadență.

Deveniți un utilizator autorizat în contul altei persoane

Dacă tocmai începeți să stabiliți istoricul creditelor și sperați să vă extindeți profilul în mod rapid, solicitați unui părinte sau unui partener care utilizează creditul în mod responsabil să vă adauge ca utilizator autorizat într-unul din conturile lor.

Devenirea unui utilizator autorizat înseamnă că sunteți adăugat ca titular secundar de cont pe cardul de credit al altei persoane. Presupunând că titularul contului principal are un istoric puternic de plăți la timp și o rată scăzută de utilizare a creditului, acest lucru poate avea un impact pozitiv asupra creditului dvs., deoarece contul lor va apărea în fișierul dvs. de credit, ajutând astfel la creșterea și creșterea scorului dvs. de credit, spune expert în economii de consum și finanțe familiale Andrea Woroch .

Adăugați conturi strategic

În timp ce deschiderea liniilor de credit este importantă pentru a vă construi profilul de credit, nici nu doriți să vă înnebuniți pe acest front (să vă îndepărtați de cererile de card de credit), deoarece aplicarea unui credit prea mare dintr-o dată vă poate reduce scorul de credit și să te facă să arăți ca un împrumutat riscant.

Majoritatea aplicațiilor declanșează o anchetă dificilă, care reduce temporar câteva puncte din scorul dvs. Conturile noi scad, de asemenea, vârsta medie a conturilor dvs., ceea ce este o altă problemă, spune Rossman de la CreditCards.com.

Aș sugera să solicitați credit nu mai mult de o dată la șase luni sau cam așa ceva. Fiți deosebit de atenți atunci când sunteți pe piață pentru un credit ipotecar, deoarece nu doriți să faceți nimic pentru a vă pune în pericol scorul în acel moment sensibil din viața dvs. financiară. Încercați să renunțați la solicitarea oricărui alt credit până după închidere.

Urmăriți combinația dvs. de credite

Un alt punct important pe tema deschiderii conturilor - încercați să faceți acest lucru strategic, deoarece creditorii doresc în mod ideal să vadă că ați reușit cu succes diferit tipuri de conturi.

Dacă ați avut doar un credit rotativ, cum ar fi cardurile de credit, ar putea avea sens să vă înscrieți pentru un împrumut în rate, cum ar fi un împrumut pentru constructor de credite - practic o formă de economii forțate care se raportează birourilor de credit, spune Rossman. Sau dacă ați avut doar credit în rate, dintre care alte exemple includ împrumuturi auto și împrumuturi studențești, atunci poate ar trebui să obțineți un cont revolving, cum ar fi un card de credit securizat.

Iată o avertizare importantă de la Rossman pe care trebuie să o țineți cont de faptul că faceți acest lucru: nu aș vrea ca cineva să se îndatoreze doar pentru a construi credit, dar folosite inteligent, aceste strategii vă pot ajuta, de fapt, să economisiți bani și construi credit.

Reduceți rata de utilizare a creditului solicitând o creștere a creditului

Un alt factor major care contribuie la scorul dvs. general este raportul de utilizare a creditului, care reprezintă cantitatea de credit pe care o utilizați în raport cu suma totală de credit pe care o aveți la dispoziție. Sub 30% este adesea recomandat de experții din industrie, deși cei cu cele mai bune scoruri de credit își mențin adesea utilizarea totală a creditului sub 10%.

ar trebui să spăl blugii înainte de a-i purta

Privit într-un alt mod, dacă aveți 20.000 USD de credit disponibil pentru toate cardurile dvs. de credit combinate și ați acumulat 15.000 USD de taxe, raportul dvs. de utilizare a creditului este mult prea mare și acest lucru vă va afecta negativ scorul. Dar dacă ați perceput doar 2.000 USD din acești 20.000 USD, utilizați doar 10%, ceea ce este mult mai bun.

Un hack rapid pentru îmbunătățirea raportului de utilizare este să solicitați pur și simplu uneia sau mai multor companii de carduri de credit o creștere a limitei de credit, ceea ce va împinge suma totală de credit pe care o aveți la dispoziție.

Dar fă nu ieși și folosește imediat acel credit sporit, deoarece te vei întoarce imediat de unde ai început.

Creșterea creditului disponibil, dar neutilizarea acestuia, vă reduce utilizarea creditului, ceea ce vă poate îmbunătăți scorul de credit, spune Wright, din Real Life Investor Couple.

Păstrați conturile vechi deschise

Acest sfat se aplică mai mult celor care repară creditul, decât să îl construiască inițial, dar rețineți că durata istoricului dvs. de credit are un impact asupra profilului dvs. și una dintre cele mai simple modalități de a vă deteriora scorul este închiderea conturilor vechi .

O componentă a scorului dvs. de credit este vârsta medie a creditului. Creditorii privesc acest lucru ca pe o modalitate de a înțelege cât timp ați folosit în mod responsabil creditul, spune Brian Walsh, CFP cu SoFi. Închiderea unui card vă poate reduce vârsta medie de credit și, prin urmare, vă poate afecta negativ scorul.

poti curata un filtru hepa?

În loc să închideți conturi vechi pe care probabil le-ați achitat, luați în considerare menținerea acestora deschise, mai ales dacă nu necesită o taxă anuală. S-ar putea chiar să utilizați cardul de credit pentru a plăti o factură lunară recurentă, sugerează Walsh și apoi configurați plata automată pentru acel card de credit, pentru a plăti soldul integral în fiecare lună. Acest lucru nu numai că vă menține cardul activ, dar va continua să creați un istoric de plăți care vă va ajuta să vă construiți creditul în continuare.

Examinați regulat raportul dvs. de credit și contestați erorile

Vă examinați periodic raportul de credit? Dacă nu obișnuiești să faci asta, faci o mare greșeală. Iată de ce: s-ar putea să existe inexactități în raportul dvs. Și ce ar trebui să faci dacă observi unul? Luați măsuri imediate pentru a o corecta, desigur, deoarece aceste erori pot duce la scoruri de credit mai mici. Prin vizită AnnualCreditReport.com puteți accesa un raport de credit gratuit în fiecare an.

Aveți nevoie de dovezi suplimentare cu privire la motivul pentru care acest pas este important? Iată-te: conform unui Sondaj FTC , una din cinci persoane are o eroare la cel puțin unul dintre rapoartele lor de credit. În plus, unul din cinci consumatori a avut o eroare care a fost corectat de către o agenție de raportare a creditelor după ce a fost contestată, în cel puțin unul dintre cele trei rapoarte de credit ale acestora. Dar stai, mai sunt încă.

Puțin mai mult de unul din 10 consumatori a văzut o modificare a punctajului lor de credit după ce agențiile de raportare a creditului au modificat erorile din raportul lor de credit - aproximativ unul din 20 de consumatori a avut o modificare a punctajului maxim de peste 25 de puncte, în timp ce unul din 250 de consumatori a avut un maxim schimbarea scorului de peste 100 de puncte.

Primiți poza? Pur și simplu contestarea inexactităților poate duce la puncte majore în favoarea dvs.

Poate că informațiile altcuiva s-au amestecat cu ale tale, poate că ai fost victima furtului de identitate sau poate că un creditor te-a marcat ca întârziere, chiar dacă ai plătit la timp, spune Rossman. Oricare ar fi aceasta, o greșeală ar putea să vă tragă în jos, deci consultați periodic rapoartele dvs. de credit pentru a vă asigura de acuratețe.

Sfat de despărțire

Puteți alege și alege care dintre aceste acțiuni recomandate funcționează cel mai bine pentru dvs. și pentru situația dvs. financiară, dar dacă există un punct cheie de reținut, acesta este: coerența.

Cel mai impactant lucru pe care îl puteți face pentru creditul dvs. este să creați niște obiceiuri financiare consistente pe care le mențineți în timp pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul și să rămâneți în stare bună, spune McCreary.