28% = Ponderea venitului dvs. lunar din pretax care ar trebui să meargă către costurile de locuință

De ce această țintă: În timpul creșterii locuințelor, mulți oameni au stabilit sume nerealiste din venitul lor brut (uneori 45% sau mai mare) pentru plata lunară a ipotecii, impozitele imobiliare și asigurarea proprietarului casei. Și toată lumea știe cum sa dovedit acest lucru (a se vedea: criza de executare silită). În zilele noastre, multe bănci au standarde de împrumut mai stricte, ceea ce înseamnă că este posibil să nu împrumute cuiva cu a cărui plată a locuințelor este posibil să depășească valoarea de referință de aproximativ 28%. (Unii experți spun că până la 38% din venitul lunar pretax este o țintă rezonabilă.) Dacă doriți o casă care vă depășește această limită, nu va fi ușor să obțineți un împrumut: de obicei, veți avea nevoie de un minim scorul de credit de aproximativ 740 și o avans de 10 la sută sau mai mult, spune Carolyn Warren, autorul Cumpărătorii de case Feriți-vă (20 USD, amazon.com ).

Cum să-l atingeți: Utilizați un calculator de credit ipotecar pentru a vă estima costurile (încercați cel de la Bankrate.com ). Dacă depășești puțin peste 28%, micșorează-ți costurile lunare făcând o avans mai mare și înscriindu-te la o politică a proprietarului unei case deductibile, care ar putea reduce primele cu 25%. De asemenea, ați putea reduce rata dobânzii ipotecare plătind puncte către un împrumutător din față. (Un punct reprezintă 1 la sută din împrumutul total.) Veți plăti costuri mai mari de închidere, dar cheltuielile dvs. lunare vor fi mai mici.

120 - Vârsta dvs. = Procentul maxim de economii la pensie care ar trebui să fie în stoc sau în fonduri mutuale

De ce această țintă: Înainte de recesiunea recentă, mulți planificatori financiari foloseau 100 minus vârsta ta ca regulă. Deci, de ce creșterea? În general, oamenii au nevoie de mai multă expunere la acțiuni pentru a recupera ceea ce au pierdut în timpul prăbușirii pieței (deoarece stocurile au depășit în mod istoric alte investiții). Acestea fiind spuse, acțiunile pot fi riscante, deci cu cât sunteți mai aproape de a avea nevoie de bani - să zicem, pentru pensionare - cu atât mai puțin ar trebui să jucați cu ei, spune Jim Holtzman, un planificator financiar certificat cu sediul în Pittsburgh la Legend Financial Advisors. De aceea, această formulă devine mai conservatoare an de an, pe măsură ce vă apropiați de ieșire.

Cum să-l atingeți: Reechilibrați portofoliul de pensii anual pentru a vă ajusta mixul de acțiuni / obligațiuni. Sau luați în considerare posibilitatea de a investi într-un fond mutual de țintă, care face tot ceea ce funcționează pentru dvs., schimbând treptat banii din acțiuni și în obligațiuni și numerar pe măsură ce îmbătrâniți. Căutați un fond cu comisioane mici care să rămână aproape de această formulă. Un exemplu: fondul Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Conceput pentru persoanele care intenționează să se retragă între 2038 și 2042, în prezent alocă aproximativ 90% din activele sale stocurilor.

5% = Procentul maxim al plății dvs. la domiciliu pe care ar trebui să îl datorați companiilor de carduri de credit

De ce această țintă: Într-o lume ideală, v-ați plăti cardul de credit în fiecare lună. În mod realist, totuși, probabil că purtați un echilibru; gospodăria americană medie are 15.799 USD în datorii pe cardul de credit, potrivit CreditCards.com , un site de educație. În afară de impozitele restante, aceștia sunt cei mai scumpi bani pe care îi puteți datora - rata medie a dobânzii este de 14,4 la sută, potrivit unui recent sondaj bancar. Și cu cât este mai mare datoria, cu atât este mai profundă gaura financiară în care vă veți găsi. De aceea, experții vă sugerează să lucrați pentru a obține datoria cardului dvs. de credit sub 5% din salariul net - adică, dacă luați acasă aproximativ 2.000 de dolari pe lună, datoria cardului dvs. rotativ nu trebuie să depășească 100 USD.

Cum să-l atingeți: Dacă datorați o sumă substanțială, luați în considerare efectuarea dublei sau chiar a triplului plății minime până când scăpați sub valoarea de 5%. Dacă aveți mai multe cărți, încercați să-l achitați pe cel cu cel mai mic sold, apoi treceți la cel cu cel de-al doilea cel mai mare sold și așa mai departe. Mulțumirea imediată a eliminării în totalitate a unei datorii vă va face să vă simțiți ca și cum ați putea aborda celelalte cărți, spune Ellen Holden, un planificator financiar certificat cu sediul în Los Angeles. Dacă puteți, înscrieți-vă pentru un card cu un stimulent de transfer de sold de 0% (începeți căutarea la CardRatings.com ). Dar asigurați-vă că plătiți la timp în fiecare lună sau rata dobânzii promoționale va crește.

10% = Suma minimă a venitului dvs. din pretax de economisit pentru pensionare

De ce această țintă: Șansele sunt că doriți să vă mențineți nivelul de trai actual în timpul anilor de agrement. Mai întâi vestea proastă: Experții obișnuiau să spună că pentru anii de pensionare ai avea nevoie de 60 până la 80% din venitul curent de muncă; acum recomandă 100%, din cauza creșterii costurilor asistenței medicale. Vestea bună: este posibil să economisești atât de mult - atâta timp cât îți zeciuiți în mod regulat propriile câștiguri. Presupunând că ați început să economisiți la vârsta de 25 de ani, intenționați să economisiți 10% din fiecare salariu acum. Dacă ați început să economisiți la vârsta de 35 de ani, va trebui să lăsați deoparte 20% din venitul dvs. anual, spune Sheryl Garrett, fondatorul Rețelei de planificare Garrett a consilierilor financiari cu taxă, cu sediul în Misiunea Shawnee, Kansas. (Utilizați calculatorul de pensionare la Fidelity.com pentru a vă calcula obiectivul exact de economisire.)

Cum să-l atingeți: Așezați cât de mult puteți în planul dvs. 401 (k). (Maximul anual este de 16.500 USD.) Dacă vă puteți permite să economisiți mai mult, deschideți un IRA, în care puteți pune până la 5.000 USD pe an. Ai peste 50 de ani și ai început să economisești târziu? Puteți face o contribuție suplimentară de 5.500 USD anual pentru un plan 401 (k) și o sumă suplimentară de 1.000 USD pentru un IRA. Dacă lucrați pe cont propriu, creați un plan individual 401 (k) prin orice companie importantă de fonduri mutuale, casă de brokeraj sau broker de reduceri (cum ar fi Charles Schwab sau E * Trade) fără costuri.

1 = numărul de ori pe an pe care ar trebui să-l examinați portofoliul de pensionare

De ce această țintă: Economisirea pentru viața post-angajare este un obiectiv pe termen lung, deci nu trebuie să vă modificați des opțiunile de investiții. (Da, se aplică chiar dacă anii de aur se apropie cu pași repezi.) Și cu siguranță nu ar trebui să încercați să cronometrați piața - adică să cumpărați și să vindeți în funcție de faptul că Dow este în sus sau în jos, deoarece experții spun că este aproape imposibil să reușește la asta.

Cum să-l atingeți: Alegeți o lună pentru a revizui alocațiile dvs. IRA și 401 (k). Pentru mulți, ianuarie este cel mai bun, întrucât atunci sosesc declarațiile de sfârșit de an, așa că toate documentele sunt la îndemână. S-ar putea să nu vă dați seama de acest lucru, dar o oscilare a pieței în ambele direcții ar putea schimba alocările dvs. Revizuirea anuală vă permite, de asemenea, să faceți o verificare a toleranței la risc. Deși ar trebui să încercați să respectați ghidul de 120 minus-vârsta dvs., este bine să vă modificați ușor alocațiile dacă pierdeți somnul. De asemenea, utilizați check-in-ul ca moment pentru a vă examina planul de pensionare în raport cu situația dvs. financiară generală. Vedeți dacă puteți crește contribuțiile la economii, chiar dacă doar cu 1 la sută, spune Garrett.

10 x Venitul dvs. brut = suma minimă de asigurare de viață pe care ar trebui să o cumpărați

De ce această țintă: Estimarea câți bani vor avea nevoie membrii de familie supraviețuitori la un moment dat în viitorul (sperăm că este îndepărtat) este un adevărat zgâriet. Și majoritatea oamenilor scad numărul - uneori pentru a evita primele mai mari. Din fericire, cumpărarea cantității corecte de acoperire este surprinzător de accesibilă, spune Thomas Henske, partener la firma de administrare a averii Lenox Advisors, din New York.

Cum să-l atingeți: Începeți cu asigurarea de viață de grup gratuită sau cu cost redus pe care ați putea să o primiți ca parte a beneficiilor dvs. la locul de muncă. Dar nu vă opriți aici: fie creșteți suma respectivă plătind o primă, fie obțineți o ofertă mai bună prin completarea acoperirii pe cont propriu, spune Henske. Dacă aveți 40 de ani și aveți o stare bună de sănătate, de exemplu, puteți cumpăra 1 milion de dolari acoperiți pe termen pentru aproximativ 225 USD pe an. (Asigurarea de viață pe termen vă acoperă pentru o perioadă specificată - să zicem, 15 ani - și este mai puțin costisitoare anual decât asigurarea de viață întreagă, care vă acoperă pentru întreaga viață și are o componentă de investiții.) Pentru a găsi un plan, utilizați un agent independent care va cumpăra diverse companii pentru cel mai bun tarif. (Găsiți unul la TrustedChoice.com .) Dacă nu vă puteți permite prima pentru asigurarea care se potrivește cu acest criteriu de referință, cumpărați o acoperire cât credeți că vă puteți permite.