După cum pot atesta mulți părinți singuri, echilibrând prioritățile concurente de economisire pentru pensie și asigurarea educației universitare a copiilor tăi nu este o provocare mică.

Este o situație dificilă care este plină de realități economice, precum și de emoții – ar trebui să acordați prioritate punerii deoparte bani pentru viitorul copiilor tăi sau pentru al tău? Sau ar trebui să încerci (cumva) să le realizezi pe amândouă? Este un act de frânghie care poate fi stresant, confuz și descurajator atunci când urmăresc ambele obiective concomitent cu un singur venit. Mai mult, conform cercetărilor de la Merrill , această luptă ar putea fi și mai mare pentru femei, care se confruntă cu un decalaj semnificativ de bogăție de-a lungul vieții lor adulte, în comparație cu bărbații. Și atunci când acele femei prost plătite sunt mame singure care plătesc facturile pentru familiile lor, este chiar posibil acest tip de economisire pe termen lung?

Da. Parinti monoparentali poate sa navigați în această dilemă foarte reală de planificare financiară cu succes. Pentru a vă ajuta să faceți acest lucru, am cerut experților în bani să arunce o lumină asupra modului în care părinții singuri ar trebui să abordeze aceste provocări aparent concurente. Iată 10 pași concreti care vă pot ajuta să le oferi copiilor bani pentru educație, protejând în același timp propriul viitor financiar.

Articole înrudite

unu Planificarea în avans este prietenul tău atunci când finanțezi facultatea

Părinții, singuri sau de altă natură, au auzit probabil această îndemnare mai des decât ne dorim să recunoaștem, dar asta pentru că timpul poate lucra cu adevărat în favoarea ta atunci când vine vorba de îndeplinirea unor obiective mari de bani, cum ar fi economisirea pentru studiile universitare ale unui copil.

„Să economisiți timpuriu poate evita necesitatea de a vă împrumuta pentru a vă pensiona pe viitor”, spune Lorna Sabbia, șefa de soluții pentru pensii și avere personală la Bank of America.

Unul dintre primii pași pe care trebuie să-i faceți când sosește copilul dvs. (da, înainte de a nu mai avea scutece) este deschiderea unui plan de economii pentru colegiu 529, care oferă avantaje fiscale, opțiuni de investiții diverse și un potențial de contribuție semnificativ, astfel încât să puteți pune deoparte. o sumă mare de bani pentru școlarizarea la facultate.

„Cu cât contribuiți mai mult înainte de înscrierea copiilor la facultate, cu atât se vor datora mai puțini bani, protejând în cele din urmă familia de împrumuturile care pot urma copiii până la vârsta adultă”, spune Sabbia.

Două UTMA-urile sunt o altă opțiune importantă

Când Lakisha Simmons, dr. și autor al The Improbable AchieveHer: 11 pași către o viață fericită și prosperă (17 USD, Amazon ) a devenit părinte singur divorțat, ea a deschis imediat conturi UTMA pentru fiecare dintre copiii ei.

„Pentru zile de naștere și sărbători, 25% din cadourile bănești pe care le primesc sunt trimise în conturile lor UTMA”, spune Simmons. „Când vor începe să lucreze, ei vor trimite bani către propria lor UTMA pentru a investi pentru viitorul lor”.

sutiene fără sârmă pentru sâni mari

UTMA-urile (Uniform Transfer to Minors Act) sunt conturi de custodie deținute de obicei de un părinte sau un bunic în beneficiul unui copil. Activele (care pot include bani sau proprietăți) sunt transmise copilului atunci când ating vârsta de maturitate, care este de obicei 18 ani. Și iată frumusețea conturilor UTMA (spre deosebire de probabil un 529): utilizarea banilor sau a activelor în aceste tipuri de conturi nu se limitează strict la cheltuielile de educație.

„UTMA îmi permite să investesc bani pentru folosirea lor în afara universității”, explică Simmons.

Fapte suplimentare de reținut despre UTMA: nu există limite de contribuție pentru aceste conturi (bine). Cu toate acestea, creșterea nu este amânată fiscal (nu atât de mare). Contul va fi supus impozitelor pe măsură ce venitul, fie că este sub formă de dobândă sau dividende, se acumulează în fiecare an. În plus, retragerile nu sunt scutite de taxe.

3 Maximizați valoarea 401(k) dvs.

Profitarea din plin de planurile 401(k) și 403(b) poate fi esențială pentru a vă construi o gospodărie cu un singur venit, datorită contribuțiilor egale oferite de mulți angajatori (care, să spunem cu toții împreună: sunt, în esență, bani gratuiti). .) Beneficiile fiscale asociate acestor conturi, între timp, vă pot ajuta să finanțați economiile la facultate ale copilului dumneavoastră.

„Mamele singure se confruntă cu o provocare deosebită a unui singur venit și acel venit este un salariu mai mic decât al bărbatului alb ”, spune Simmons. „Diferențele salariale îngreunează depășirea banilor. De aceea, este important să maximizăm conturile cu impozitul amânat la locul de muncă, deoarece aceste contribuții reduc povara fiscală [venitul titularului de cont] și, în cele din urmă, permit economisirea puțin mai mult.”

Contribuțiile la conturile de la locul de muncă, cum ar fi 401(k) sau 403(b), sunt luate din salariu înainte de calcularea impozitelor pe venit, reducând astfel povara fiscală generală. Aceste economii de impozit pe venit apar în salariul tău, bani care pot fi direcționați în contul de economii pentru facultate al unui copil, fie că este un UTMA, 529 sau altceva.

„Maximizarea conturilor de pensionare la locul de muncă mi-a permis să devin independent financiar și să contribui la viitoarele cheltuieli de facultate ale copiilor mei datorită economiilor fiscale”, spune Simmons.

4 Roth IRA poate fi, de asemenea, un instrument valoros

În mod ideal, aveți și un Roth IRA în care puneți deoparte niște bani pentru pensie. Și dacă nu aveți suficienți numerar gratuit pentru a vă maximiza contribuțiile anuale Roth (the limita anuala este de 6.000 USD pentru cei care câștigă mai puțin de 125.000 USD) probabil că ar trebui nu să investească încă bani într-un fond pentru educația unui copil, spune Scott Butler, planificator financiar cu sediul în Maryland. Soluții de pensionare Klauenberg .

Cu toate acestea, dacă tu într-adevăr Doriți să economisiți pentru viitorul copilului și pentru pensionarea dvs. simultan, merită remarcat faptul că un Roth poate fi un instrument solid pentru a ajuta la îndeplinirea ambelor obiective mai eficient.

„Puteți folosi banii contribuiți la Roth pentru cheltuieli de educație calificate fără impozitare. Deci, dacă ați contribuit cu 30.000 de dolari într-un Roth pe parcursul a cinci ani, ați putea folosi până la 30.000 de dolari pentru cheltuieli de educație și ați putea lăsa creșterea în cont pentru a ajuta la pensionare”, explică Butler. „De asemenea, dacă studentul tău nu ajunge să aibă nevoie de fondurile tale Roth, fondurile sunt deja acolo unde vei dori să fie pentru pensionarea ta”.

5 Salvează-ți măririle

Este natura umană să dorești să faci stropi sau să trăiești puțin mai mult după ce ai câștigat o mărire de salariu sau a primit o sumă forfetară neașteptată. Brian Walsh, un CFP cu SoFi, sfătuiește părinții singuri să facă tot posibilul pentru a ignora astfel de impulsuri atunci când există obiective mai importante la orizont.

„Salvați-vă strângerile și banii suplimentari, cum ar fi rambursările de taxe, în loc să vă măriți cheltuielile”, spune Walsh. „Acest lucru vă va menține cheltuielile destul de constante în timp ce venitul crește.”

Un alt punct important în ceea ce privește măririle de salariu: părinții singuri trebuie să-și facă un obicei din a căuta în mod regulat modalități de a-și crește veniturile, fie printr-un salariu mai mare, o agitație secundară sau o altă mișcare proactivă.

„Cea mai bună modalitate prin care un părinte singur poate economisi pentru pensie și pentru facultate este pur și simplu să facă mai mulți bani. De obicei, nu există niciun alt loc în bugetele noastre pentru a face reduceri pentru a realoca economiile”, spune Amanda McDonald, fondatoare și președinte Unbound Disability Claims și mamă singură a doi copii. „Începe mic. Gândește-te la ceea ce îți petreci timpul când ai timp liber. Probabil asta e pasiunea ta. Acum găsiți o modalitate de a face bani făcând asta.

6 Profitați de recompense în numerar ale cardului de credit

O altă modalitate creativă de a echilibra obiectivele de pensie și de economii la facultate este de a aloca recompense în numerar pentru cardul de credit pentru una dintre aceste două nevoi. Poate fi un pas mic, dar fiecare dolar contează în această călătorie.

„Poate că vă concentrați eforturile lunare de economisire pe fondul de pensii, dar obțineți un card de credit care vă permite să primiți bani înapoi, banii care pot fi apoi plasați într-un plan 529”, spune Walsh. „În acest fel, ai grijă de pensionare, dar folosești recompensele cardului de credit pentru a economisi pentru facultate, mai degrabă decât pentru călătorii sau alte avantaje.”

7 Evitați datoria ca ciuma

Micah Wotton, CTO al aplicației de gestionare a banilor Aluat , se întâmplă să fie și tată singur pentru doi copii, de 12 și 16 ani. Așa că vorbește din experiență atunci când îi consiliază pe părinți singuri să evite datorii, deoarece încearcă să acumuleze bani pentru pensie și facultate.

„Ferți fără, obțineți mai puțin, alegeți mai ieftin”, spune Wotton. „Când te lupți deja de la un cec la altul, numerarul pe termen scurt printr-un card de credit sau un împrumut este cu adevărat atractiv. Dar este o soluție pe termen foarte scurt la o problemă pe termen lung și va înrăutăți această problemă pe termen mediu.

8 Stabiliți limitele băncii de familie

În timp ce vorbim despre evitarea datoriilor, să fim clari cu copiii cu privire la limitele cheltuielilor părinților de-a lungul vieții. și Când vine vorba de suma de finanțare pentru facultate pe care ești dispus să o dai, poate fi, de asemenea, un pas esențial pentru atingerea obiectivelor tale. Acest lucru îi va ajuta pe copii să înțeleagă că joacă un rol în acele obiective financiare și că poartă o anumită responsabilitate pentru viitorul lor.

„Definiți în mod clar tipul și nivelul de sprijin pe care îl puteți oferi copiilor dumneavoastră, fără a vă compromite viitorul financiar”, spune Sabbia, de la Bank of America. „De exemplu, în loc să dezlănțuiți instantaneu șirurile portofelului, lucrați cu copilul dumneavoastră la strategii de buget și economii.”

Aveți conversații sincere și transparente despre preocupările financiare, limitele și nevoile. Fără nicio experiență financiară semnificativă, este posibil ca copiii să nu fie conștienți de povara pe care o pun asupra unui părinte. Fii sincer și deschis cu privire la obiectivele tale de pensionare și explică cum, prin stabilirea independenței financiare și formarea unor obiceiuri pozitive de bani, copiii nu își protejează doar propria bunăstare financiară, ci și a ta, spune Sabbia.

cel mai bun balsam de buze pentru sarut

În timp ce purtați această discuție sinceră cu copiii, poate doriți să-i încurajați (la vârsta potrivită) să obțină un loc de muncă și să înceapă să-și pună deoparte veniturile pentru facultate, așa cum a făcut mama singură Sheri Atwood în timpul adolescenței. Crescută de o mamă singură, Atwood a lucrat în timpul liceului și facultății pentru a plăti facturile de educație.

„Deși acest lucru poate fi împotriva a ceea ce majoritatea părinților presupun sau sunt dispuși să admită, nu ești obligat să plătești singur pentru toate cheltuielile de facultate ale copilului tău”, spune Atwood, fondator și CEO al propriei sale companii, SupportPay. „Pe lângă o sarcină completă de curs, am lucrat minim 30 de ore pe săptămână când eram la facultate. Prin slujba mea, prin împrumuturi și burse, mi-am plătit toate cheltuielile facultății.

Atwood a insuflat aceeași etică a muncii propriei ei fiice, care la 16 ani și-a găsit un loc de muncă pentru a-și finanța educația.

9 Reprogramați-vă

Este important să te recompensezi din când în când pentru toată munca grea pe care o faci ca părinte singur și pentru îndeplinirea obiectivelor, dar încearcă să găsești recompense care sunt fie gratuite, fie rentabile.

„Identificați ceea ce cumpărați pentru a vă simți fericit și lucrați la reprogramarea dvs.”, spune Wotton. „Pentru mine, înainte erau jocuri pe calculator. Când aveam nevoie de un pick-up sau să mă simt mai bine, cumpăram un joc nou și mă pierdeam în el ori de câte ori se prezenta ocazia. În schimb, acum am investit acești bani în achitarea anticipată a unei facturi, în plasarea numerarului deoparte sau în micro-investiții printr-o aplicație. În loc să obțin eliberarea de dopamină din achiziționarea și jocul unui joc, obțin o eliberare continuă de dopamină din faptul că nu mă stresez pentru o factură, sau văd că soldul meu crește sau văd investiția crește.

În timp ce Wotton încă mai cumpără ocazional aceste jocuri video, o face doar atunci când sunt foarte reduse.

10 Înțelepciunea despărțirii: nu te lăsa ghidat de vinovăție

Am început această discuție prin a recunoaște că emoțiile pot juca adesea un rol exagerat în alegerile financiare ca părinți. Pentru părinții singuri, în special, vinovăția poate fi un factor semnificativ care împiedică o judecată mai bună. Este firesc să ne dorim să facem tot ce putem pentru a ne ajuta copiii, punând bazele pentru ca ei să aibă succes în viață. Dar pe măsură ce plănuiești viitorul familiei tale, vinovăția nu este prietenul tău. Rezolvarea concentrată este.

„Prea des văd părinți singuri, în special femei, înfundați în vinovăție sau rușine, din cauza divorțului sau a altor circumstanțe. Ei simt că trebuie să „se compenseze” și fie să încerce să plătească pentru facultatea copiilor lor în loc să-și plătească propria datorie, fie să ia împrumuturi Parent Plus”, spune Kristine Stevenson Seale de la Advocate Financial Coaching din Texas. — Nu o face. Este un sacrificiu nobil dintr-un loc iubitor din inimă, dar înainte rapid cu 35 sau 40 de ani și întrebați-vă acest lucru: Vreau să fiu o povară financiară pentru copilul meu când voi fi mai mare, deoarece nu am economisit în mod adecvat pentru a mea? pensionare?'

Nu există moment mai bun decât prezentul pentru a reflecta la această întrebare. (Și sperăm că copiii tăi sunt încă în scutece în timp ce te gândești la răspuns).

• Ce vor proprietarii de mașini electrice să știți înainte de a investi într-un vehicul electric
• 5 noi cărți de finanțe care schimbă modul în care femeile fac bani
• Poți primi ajutor de șomaj dacă renunți la locul de muncă? Iată ce spun experții
• 3 lupte frecvente despre bani și cum să le rezolvi