A vorbi despre bani - cu prietenii, cu membrii familiei, cu colegii de muncă - poate inspira adesea sentimente de vinovăție și rușine. Este de înțeles: banii sunt un subiect sensibil, iar situația, obiectivele și oportunitățile tuturor sunt diferite. Vorbind cu prietenul tău cu cei bine aprovizionați fond de urgență când încă te străduiești să-ți dai seama cum să ieșiți din datoria cardului de credit vă poate face să vă simțiți inadecvat sau să vă fie rușine de propriile obiceiuri de cheltuieli. Este ușor să te simți ca și cum ai fi în urmă sau nu faci suficient pentru viitorul tău financiar, mai ales dacă ai datorii.
„Finanțele sunt adesea clasificate drept principala sursă de stres pentru americani”, spune Ken Lin, fondator și CEO al Credit Karma. „Strâmtorarea financiară - în special datorată datoriei - poate avea un impact serios asupra modului în care oamenii se simt încrezători în ceea ce privește bunăstarea lor financiară, dar nu este necesar.'
care este cel mai bun mod de a curăța bănuți
Starea de sănătate financiară se referă la stabilirea sănătății financiare generale și la învățarea modului în care vă puteți gestiona cu succes finanțele. A face acest lucru înseamnă că sunteți bine pregătiți pentru provocările economice, desigur, dar practicarea bunăstării financiare poate avea și beneficii pozitive pentru sănătatea mintală, inclusiv creșterea încrederii în sine. Și contrar a ceea ce ați putea crede, a avea datorii nu vă inhibă neapărat capacitatea de a avea o sănătate financiară bună.
„Este bine să ai niște datorii”, spune Brian Walsh, un planificator financiar certificat SoFi. „Într-adevăr, când vine vorba de orice lucru legat de finanțele personale, nu există un răspuns corect pentru toată lumea.”
A avea datorii nu vă împiedică în mod inerent să aveți bunăstare financiară, dar numai dacă acea datorie este gestionată bine: lăsarea datoriei să scape de dvs. este un semn evident că nu aveți finanțele sub control. Fie că aveți datorii pe termen lung - cum ar fi împrumuturile studențești sau o ipotecă - sau că ați acumulat recent datorii din cauza provocărilor financiare cauzate de criza coronavirusului, abordarea dvs. de a o rambursa poate avea implicații uriașe pentru încrederea financiară generală și bunastare.
„Dacă trăiți cu datorii într-un mod care se simte scăpat de control sau plin de regret, atunci acest lucru vă poate submina absolut încrederea financiară”, spune Kimberly Palmer, expert în finanțe personale NerdWallet. „Cu toate acestea, datoria nu este întotdeauna asociată cu negativitatea. Unele tipuri de datorii vă ajută să atingeți alte obiective, cum ar fi împrumuturile studențești care vă ajută să vă urmăriți viața dorită sau o ipotecă care vă ajută să obțineți casa dorită. Depinde într-adevăr de ce ați preluat datoria și de modul în care reușiți să o achitați. Dacă ați făcut o alegere conștientă de a prelua datoria și de a o achita se încadrează în bugetul dvs. în fiecare lună, atunci acest lucru se poate simți ca un lucru pozitiv.
Cheia pentru gestionarea oricărui tip de datorie - chiar și datorii cu dobândă ridicată acumulate recent, cum ar fi datoria cardului de credit suportată după ce ați pierdut în mod neașteptat un loc de muncă sau un venit - este elaborarea unui plan de achitare a acesteia. (Mai întâi trebuie să încetați acumularea de datorii, desigur.) Chiar și un plan de ani de zile vă poate spori încrederea în capacitatea dvs. de a rambursa datoria, sporindu-vă astfel bunăstarea financiară generală.
Ascultați podcast-ul „Money Confidential” al lui Real Simple pentru a primi sfaturi de specialitate cu privire la începerea unei afaceri, cum să nu mai fiți „rău cu banii” & apos; discutând despre datoria secretă cu partenerul tău și multe altele!
Primul pas, potrivit lui Walsh, este să înțelegeți dacă datoria dvs. este o problemă. „Nu toate datoriile sunt create egale”, spune el. În general, orice datorie cu o rată a dobânzii mai mare de 7% este o datorie neperformantă, în timp ce orice cu o dobândă mai mică de 7% este o datorie bună. Achitarea datoriilor neperformante - denumită astfel, deoarece acumulează sume mari de dobânzi rapid, crescând astfel suma totală pe care o datorezi - ar trebui să aibă prioritate față de eliminarea completă a datoriilor bune.
Palmer sugerează că gândirea la plățile datoriei cu dobândă mică este doar o altă factură lunară. La SoFi, Walsh recomandă o abordare modificată a ghiocelului pentru achitarea datoriilor: efectuați plata minimă pentru toate datoriile dvs. și apoi lucrați mai întâi la achitarea celui mai mic sold al datoriilor neperformante, chiar dacă nu are cea mai mare rată a dobânzii. Odată ce acea datorie este achitată, treceți la cel mai mic sold următor și așa mai departe.
Din punct de vedere matematic, achitarea datoriilor în acest fel poate necesita mai mult timp decât eliminarea mai întâi a soldului dvs. cel mai mare sau a dobânzii cu cea mai mare dobândă, spune Walsh, dar are semne mai vizibile de progres, astfel încât oamenii se simt motivați și încurajați să continue să achite datoriile. Este important să rămâneți motivați: un plan de plată consecvent și regulat este singura modalitate de a elimina toate datoriile, iar pierderea motivației la jumătatea planului și renunțarea vă pot șterge toate progresele.
A-ți face misiunea de a reduce suma datoriilor pe care le ai nu înseamnă însă că trebuie să sacrifici orice cheltuieli neesențiale.
„Achitarea datoriilor nu înseamnă neapărat că trebuie întotdeauna să spuneți„ Nu, ” Spune Lin. „Mai degrabă, este vorba despre prioritizarea cheltuielilor dvs. într-un mod care vă permite să vă bucurați de viață în timp ce lucrați constant pentru a fi lipsit de datorii.”
Toți cei trei experți sunt de acord că este vorba doar de echilibru și moderație: doriți să evitați acumularea mai multor datorii, dar puteți găsi un echilibru între plata datoriilor încet și continuarea de a lucra pentru alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru pensionare, cumpărarea unui casă, sau economisirea pentru o vacanță mare sau un banal.
„Chiar și atunci când plătiți datorii, puteți continua să urmăriți alte obiective și activități”, spune Palmer. „Trebuie doar să vă încadrați plățile datoriei în bugetul general.”
Primul pas către realizarea bunăstării financiare în timp ce are datorii este crearea unui plan de gestionare a acestei datorii, dar aceasta nu este o posibilitate pentru toată lumea, mai ales acum, când șomajul este la un nivel istoric și mulți se confruntă cu dificultăți financiare din cauza criza coronavirusului. Dacă acumulați datorii pentru a plăti elementele esențiale, probabil că puteți face puțin până când condițiile economice nu se schimbă; în această situație, doriți să luați datorii în mod intenționat și să faceți tot posibilul pentru a limita suma împrumutată.
cel mai bun demachiant pentru rimel rezistent la apă
„În cele din urmă, este vorba de a face acest lucru pe termen scurt, reducând în același timp daunele pe termen lung”, spune Walsh.
Minimizând cât împrumutați, reduceți cât trebuie să plătiți în viitor, ori de câte ori puteți efectua plăți din nou. De asemenea, faceți mai ușor pentru viitorul dvs. sine să continuați să lucrați către alte obiective financiare, obiective care ar putea fi amânate pentru moment. Acumularea datoriilor poate prelungi timpul necesar pentru a vă atinge obiectivele, dar nu face acest lucru imposibil, atâta timp cât faceți un plan de gestionare a datoriei respective.
„Nu va strica totul în viitor”, spune Walsh.
Bunăstarea financiară este în planificare. Faceți-vă un plan acum, iar sănătatea dvs. financiară viitoare va beneficia.
