Cardurile de credit oferă o lume confortabilă, mai ales că din ce în ce mai multe companii nu fac numerar, dar, ca orice altceva, luxul de a glisa cardul vine cu o mulțime de capcane și riscuri potențiale. A învăța cum să scapi de datoria cardului de credit nu este ușor pentru nimeni, dar evitarea datoriei cardului de credit în primul rând este mult mai ușor atunci când înțelegeți termenii cardului dvs.

La fel ca să înveți cum să îți bugetezi bani sau cum să-ți înghețe creditul, învățarea cum să gestionezi responsabil (și strategic) cardurile de credit poate avea efecte pozitive enorme asupra sănătății tale financiare pe termen lung. Cărțile de credit nu sunt deloc rele – și există chiar și opțiuni pentru cei care nu au credit sau nu au credit – atâta timp cât înțelegeți cum funcționează, riscurile pe care le prezintă și cum le puteți folosi în avantajul dumneavoastră.

Indiferent dacă doriți să aflați mai multe despre cardurile de credit pe care le aveți deja sau dacă căutați cel mai bun card de credit pentru dvs., iată termenii, condițiile și numerele pe care trebuie să le înțelegeți înainte de a trece.

Ascultă podcastul „Money Confidential” al lui Kozel Bier pentru a obține sfaturi de specialitate despre începerea unei afaceri, cum să nu mai fii „rău cu banii”, să discutăm despre datorii secrete cu partenerul tău și multe altele!

Articole înrudite

Înțelegeți cum se acumulează dobânda și diferența dintre dobânda amânată și cea acumulată

Majoritatea cardurilor de credit au fie dobândă acumulată, fie dobândă amânată. Dobânda acumulată se adună în mod regulat. Dacă aveți un sold pe un card de credit cu dobândă acumulată, dobânda va fi calculată pe baza ratei dvs. procentuale anuale (DAE) și adăugată la soldul dvs. total la aceeași rată în fiecare lună, fără trucuri sau surprize.

Dobânda amânată, pe de altă parte, oferă de obicei o rată a dobânzii introductivă și apoi adaugă dobânda mai târziu, dacă soldul complet nu este achitat.

Dobânda amânată se referă cu adevărat la lucruri precum cardurile de magazin, spune Mike Kinane, șeful U.S. Bankcards la TD Bank. Dacă aveți un sold pentru perioada promoțională și treceți de acea perioadă promoțională cu soldul, dobânda a fost amânată din prima zi. Veți ajunge să plătiți dobândă pentru [tot ceea ce s-a acumulat] de când ați făcut achiziția.

Majoritatea oamenilor vor întâlni dobândă amânată atunci când se înscriu pentru un card de credit de magazin care oferă, de exemplu, dobândă zero la sută pentru până la șase luni. Dacă nu vă puteți permite o achiziție mare (cum ar fi mobilierul) dintr-o dată, acest card promoțional de magazin vă va permite să distanțați plățile pe parcursul a șase luni fără să plătiți nimic suplimentar în dobândă. Totuși, dacă nu achitați soldul complet în perioada introductivă sau pierdeți o plată, este posibil să vedeți pe card toată dobânda care s-ar fi acumulat pe parcursul perioadei.

Cu dobânda amânată, un DAE introductiv zero la sută nu elimină de fapt dobânda; îl împinge pentru perioada de timp prescrisă, așa că este posibil să trebuiască să-l plătiți mai târziu. Dacă se întâmplă acest lucru, chiar plătiți toată dobânda, spune Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consilier de gestionare a averii la Northwestern Mutual. Este ceva la care cu siguranță vrei să fii atent, spune ea.

Cardurile cu dobândă amânată pot funcționa în continuare în favoarea dvs., dar numai dacă puteți achita întregul sold în perioada introductivă. Williams sugerează să vă împărțiți soldul în bucăți gestionabile pe care le puteți plăti înainte de încheierea perioadei promoționale; asigurați-vă că înțelegeți când este - și dacă cardul magazinului are dobândă amânată - înainte de a vă înscrie.

Kinane spune că majoritatea cardurilor cu scop general vor avea dobândă acumulată, nu amânată, astfel încât să vă puteți odihni puțin mai ușor.

Cunoaște-ți rata dobânzii

Rata dobânzii sau DAE a cardului dvs. de credit este unul dintre cele mai importante numere pe care ar trebui să le cunoașteți. Cu toate acestea, majoritatea consumatorilor nu au o înțelegere foarte bună a ratei dobânzii lor, spune Kinane.

O parte din această confuzie poate proveni din faptul că multe carduri au mai mult de o rată a dobânzii. Tipurile de rate ale dobânzii la cardurile de credit includ un contract sau o rată standard, o rată a penalizării, o rată a avansului în numerar și o rată promoțională; pentru a afla ce card are, citește contractul cardului tău de credit. (Da, chiar și toate literele mici.)

Contractul dvs. sau rata standard este rata în vigoare în circumstanțe normale, atunci când contul dvs. este în stare bună și ați efectuat plăți la timp care reprezintă cel puțin soldul minim.

Dacă ratați o plată sau plătiți mai puțin decât soldul minim, poate fi impusă o rată de penalizare: acestea sunt de obicei mai mari decât rata contractului dvs.

Avansurile în numerar — atunci când utilizați cardul de credit pentru a împrumuta numerar la o bancă sau la un bancomat — pot avea, de asemenea, o rată a dobânzii separată.

Ratele promoționale, cum ar fi dobânda zero la sută pentru o perioadă determinată de timp, vor fi implicite la rata contractului dvs. după încheierea perioadei promoționale. Ratele introductive de transfer de sold, în care nu plătiți dobândă pentru un transfer de sold pentru o perioadă de timp, funcționează în același mod.

Amintiți-vă că DAE este rata anuală, iar dobânda cardului de credit este calculată zilnic. Pentru a calcula rata zilnică a dobânzii, împărțiți DAE la 365. Dacă plătiți integral soldul cardului de credit în fiecare lună, nu va trebui să plătiți dobândă.

De asemenea, este important să rețineți că DAE, chiar și rata contractului, se pot schimba. Ratele pot crește și scădea în funcție de istoricul dvs. de credit, de condițiile pieței și de alți factori. Totuși, emitentul cardului dvs. de credit trebuie să vă notifice cu privire la orice modificare, astfel încât să nu fiți surprins - și, în unele cazuri, este posibil să puteți chiar să renunțați la modificarea ratei.

Fiți conștienți de ce este un APR bun

În aproape toate cazurile, o DAE mai mică pe un card de credit este mai bună. Aceasta înseamnă că dobânda – și, prin urmare, datoria dumneavoastră totală – se vor acumula mai lent. Ratele cardurilor de credit tind să fie mult mai mari decât ratele altor tipuri de datorii, ceea ce face parte din motivul pentru care datoria cu cardul de credit este atât de dificil de eliminat.

Conform WalletHub, rata medie a dobânzii la cardul de credit este de 19,02 la sută pentru ofertele noi și de 15,10 la sută pentru conturile existente. Spre comparație, din 10 iunie 2020, DAE pentru un credit ipotecar cu rată fixă ​​pe 30 de ani 3,323 la sută, conform NerdWallet. (Prețurile sunt mai mici acum decât în ​​lunile precedente din cauza recesiunii cauzate de criza coronavirusului.) rata medie a dobânzii la împrumutul pentru studenți este de 5,8 la sută. Dacă DAE este mai mare de 19 la sută, poate fi mai puțin decât ideal; dacă ați reușit să obțineți unul care este mai mic de 15 la sută, aveți un DAE grozav pe cardul dvs. de credit.

DAE dvs. va depinde de scorul dvs. de credit, istoricul creditului, venitul și alți factori. În cea mai mare parte, persoanele cu scoruri de credit mai mari și un istoric bun de credit se vor califica pentru rate mai mici; persoanele cu credit scăzut sau cu credit se vor califica pentru rate mai mari. Totuși, dacă reușiți să vă controlați cheltuielile cu cardul de credit și să plătiți întotdeauna integral soldul extrasului cardului de credit, rata dobânzii este irelevantă, potrivit Kinane, deoarece nu veți avea niciodată un sold pentru dobânda de perceput. pe.

Nu uitați limita de credit

Obținerea unui card de credit nu înseamnă că puteți cumpăra orice doriți, oricând doriți. Toate cardurile vin cu o limită de credit, care controlează câți bani puteți cheltui în fiecare lună. Limita dvs. de credit poate fi scăzută - unele carduri opresc oamenii la 500 USD pe lună - în timp ce unele pot fi incredibil de mare: depinde de istoricul dvs. de credit și de venit.

Dacă cheltuiți prea mulți bani cu cardul dvs. de credit, vă veți maximiza cardul și vi s-ar putea percepe o taxă sau vi se poate refuza taxele. Dacă aveți și un sold în fiecare lună, limita dvs. reală de cheltuieli va deveni din ce în ce mai mică pe măsură ce soldul crește.

Chiar dacă plătiți cardul de credit în fiecare lună, a pune prea mulți bani pe card vă poate deteriora scorul de credit, datorită ratei sau ratei de utilizare a creditului. Să presupunem că limita dvs. de credit este de 10.000 USD pe lună. Dacă folosiți cardul dvs. de credit pentru a cumpăra bunuri în valoare de 5.000 USD într-o lună, rata de utilizare a creditului dvs. va fi de 50 la sută, iar împrumutatorul dvs. ar putea fi îngrijorat că trăiți peste posibilitățile dvs. sau că raportul datorii/venituri este prea mare. înalt. (În general, o rată bună de utilizare a creditului este de 30 la sută.)

Cea mai bună modalitate de a evita să fii bătut pentru că ai pus prea mulți bani pe cardul tău de credit – chiar dacă poți să-l plătești – este să ceri o creștere a limitei de credit. Dacă ați dovedit că sunteți un utilizator de încredere al cardului de credit, compania dvs. de card de credit vă poate crește imediat limita. Păstrați-vă cheltuielile scăzute, iar raportul dvs. va rămâne scăzut, menținând scorul de credit și raportul datorie-venit într-o formă bună.

Urmăriți aceste taxe suplimentare

Ratele dobânzilor pot face parte din ceea ce face ca datoria cardului de credit să fie atât de mare, dar unele carduri de credit implică alte comisioane pe care este posibil să trebuiască să le plătiți. Citiți cu atenție contractul cardului de credit pentru a vă asigura că înțelegeți aceste taxe, cum sunt suportate și cum le puteți evita.

Una dintre cele mai comune taxe este o taxă de întârziere sau penalizare, care poate fi adăugată la soldul dvs. dacă ratați o plată, întârziați plata sau nu efectuați plata minimă.

O altă taxă comună - una care nu poate fi evitată - este o taxă anuală. Unele carduri de credit percepe taxe anuale pentru cardurile care oferă recompense și alte avantaje utilizatorilor de carduri de credit; aceste carduri pot avea APR mai mici, dar taxa anuală este adăugată automat în contul dvs. în fiecare an. Din fericire, nu toate cardurile de credit percep taxe anuale.

Dacă banca dvs. nu onorează o plată pe care ați efectuat-o pe factura cardului dvs. de credit - ceea ce se poate întâmpla dacă nu există suficienți bani în contul dvs. pentru a acoperi plata - vi se poate percepe o taxă de plată returnată.

Alte taxe comune care pot fi suportate atunci când utilizați cardul dvs. de credit pentru diferite tranzacții includ taxe de transfer de sold, taxe de depășire a limitelor, taxe de avans în numerar, taxe de plată accelerată, taxe de tranzacție în străinătate și taxe de înlocuire a cardului. Contractul cardului dvs. de credit va enumera toate taxele asociate cardului: Citiți cu atenție.

Aflați dacă aveți nevoie de un card de credit securizat sau nesecurizat

Datoria garantată este o datorie care este asociată cu un element corporal (alias, garanție). Ipotecile sunt o formă de datorie garantată, deoarece dacă nu plătiți creditul ipotecar, casa vă poate fi luată. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile auto. Așa se face că anumite tipuri de împrumuturi au rate ale dobânzii mai mici decât altele: Creditorii își asumă mai puține riscuri, deoarece știu că, dacă nu plătiți ceea ce datorați conform acordului, ei pot recupera articolul pe care l-ați cumpărat cu banii împrumutați.

Datoria negarantată este mult mai riscantă pentru creditori, deoarece nu au nimic de recuperat dacă nu plătiți ceea ce datorați. Cardurile de credit sunt o formă de datorie negarantată, deoarece nu sunt asociate cu niciun element pe care creditorii îl pot recupera drept plată și, prin urmare, au dobânzi mai mari. Creditorii se bazează pe scorurile de credit și istoricul de credit pentru a determina dacă vor oferi un card de credit cuiva, așa că, dacă aveți un scor de credit scăzut sau un istoric de credit neregulat, vă calificați pentru un card de credit cu condiții favorabile (sau vă calificați deloc) poate fi dificil.

Din fericire, există o modalitate prin care persoanele cu scoruri de credit scăzute sau fără credit să se califice pentru carduri de credit: carduri de credit securizate.

Cu un card de credit securizat, spune Kinane, împrumutații vor oferi puțini bani - 500 USD, să zicem - pentru a servi drept garanție pentru cardul lor. Ei vor primi un card de credit cu înțelesul că, dacă nu efectuează plățile, vor pierde banii pe care i-au dat companiei cardului de credit. Cardurile de credit garantate fac din împrumutul cu cardul de credit un împrumut garantat și sunt excelente pentru persoanele care trebuie să-și îmbunătățească creditul sau care nu au credit, cum ar fi absolvenții de facultate, spune Kinane.

Dacă vă puteți califica pentru un card de credit negarantat cu condiții favorabile, aceasta este probabil cea mai bună opțiune pentru dvs. Dacă nu puteți, totuși, un card negarantat este o opțiune excelentă pentru a crea credit.

LEGATE DE: Băncile, creditorii și altele oferă clemență celor afectați de coronavirus – Iată ce trebuie să știți

Familiarizați-vă cu (și profitați de) recompense

Recompensele cardului de credit sunt peste tot. Cardurile de credit de călătorie oferă puncte și mile pentru călătorii și companiile aeriene, tichete de zbor, scutiri de taxe pentru bagaje de cală și multe altele. Cardurile de credit Cashback returnează utilizatorilor o anumită sumă de bani în fiecare lună, în funcție de ceea ce au achiziționat. Cardurile de credit din magazin oferă reduceri regulate și transport gratuit. Și mai multe recompense ale cardului de credit includ reduceri sau reduceri de la anumiți comercianți, închiriere gratuită de mașini sau asigurare de călătorie, protecție pentru achiziții și alte avantaje. Lista este aproape nesfârșită și fiecare card de credit cu recompense are propriul său set de avantaje.

Important este să te asiguri că folosești aceste avantaje. Recompensele cardului de credit sunt inutile dacă nu profitați de ele. Multe cărți de credit cu recompense percep o taxă anuală, de asemenea, pentru privilegiul de a avea acces la acele avantaje. Dacă plătiți o taxă anuală și nu profitați de recompense, irosești acești bani.

Nu vă înscrieți pentru un card de credit cu recompense doar de dragul de a avea unul. Examinați cu atenție recompensele și avantajele înainte de a vă înscrie și decideți dacă beneficiile depășesc caracteristicile negative ale cardului (o DAE ridicată, de exemplu, sau o taxă anuală ridicată). De asemenea, vrei alinierea între comportamentul tău și beneficiile reale ale cardului de credit, spune Williams, așa că asigură-te că cardul de credit cu recompense despre care ți-a spus prietenul tău se potrivește în stilul tău de viață înainte de a te angaja.

Trebuie doar să știți că s-ar putea să aveți dificultăți în a vă califica pentru un card de credit Flash Rewards cu avantaje grozave. Taxele anuale merg de obicei împreună cu recompense mai bune, iar recompensele mai bune sunt de obicei rezervate pentru cardurile de credit care au un proces de solicitare mai strict, spune Williams.

Cum să alegi cel mai bun card de credit pentru tine

Dacă vă întrebați care card de credit este potrivit pentru dvs., începeți prin a fi sincer cu dvs.: veți putea să vă plătiți soldul cardului de credit în fiecare lună? Dacă nu, veți dori să căutați un card de credit cu comisioane mici și un DAE scăzut.

Cu clienții care au un sold și primesc dobândă, ceea ce ar trebui să se concentreze este rata dobânzii, spune Kinane. Cu cât mai jos, cu atât mai bine.

Dacă aveți un scor de credit scăzut, poate doriți să căutați carduri de credit securizate. Cheia este să recunoașteți că veți acumula datorii cu cardul de credit și apoi să căutați modalități de a minimiza acea datorie: DAE ridicate și taxele de penalizare nu vor face decât să crească suma totală pe care o datorați, făcând mai dificil să deveniți în cele din urmă fără datorii. Și ține minte: tu nu nevoie un card de credit. Sunt convenabile, oferă recompense și au anumite protecții pe care alte forme de plată nu le au, dar dacă obținerea unui card de credit înseamnă acumularea de datorii sau deteriorarea în alt mod a imaginii financiare generale, puteți sări peste el. Cardurile de debit funcționează la fel de bine și sunt mult mai ușor de gestionat.

Dacă credeți că veți putea să vă plătiți cardul de credit în fiecare lună – sau plănuiți să vă reduceți cheltuielile pentru a face acest lucru posibil – mai aveți câteva opțiuni.

Dacă aveți un credit scăzut, este posibil să nu vă calificați pentru un card de credit cu recompense de lux. Începeți cu cardul de cel mai scăzut nivel - majoritatea oferă unele avantaje și fără taxă anuală - și lucrați la obținerea creditului plătind soldul la timp, în fiecare lună. În câteva luni, este posibil să puteți face upgrade la un card cu recompense mai bune.

in ce marimi vin inelele

Dacă aveți un scor bun de credit și un istoric solid de credit, aveți alegerea dintre cardurile de credit. Începeți prin a prioritiza ceea ce este important pentru dvs.: doriți un card care oferă mile aeriene și alte avantaje de călătorie sau este potrivit pentru dvs. un card de rambursare fără taxă anuală?

Prima întrebare pe care mi-aș pune-o dacă aș deschide un card de credit este: „Cât de mult beneficiez?” spune Williams. Încurajez oamenii să aleagă cardurile de credit de care cred că vor beneficia cel mai mult. Luați-o astfel: dacă nu călătoriți mult, un card de credit cu recompense de călătorie nu este potrivit pentru dvs.

Dacă cheltuiți cei mai mulți bani pe produse alimentare, alegeți un card care oferă puncte suplimentare pentru cheltuielile cu alimente. Dacă mănânci în fiecare seară, găsește un card care te va recompensa pentru asta. Sunt șanse ca cardul de credit potrivit pentru dvs. să fie acolo: trebuie doar să îl găsiți. Cercetează-te, fă-ți timp și vei avea un card de credit grozav în cel mai scurt timp.

LEGATE DE: A avea datorii nu înseamnă că viitorul tău financiar este ruinat: iată cum să o gestionezi