Foarte simplu & apos; s Banii confidențiali podcast-ul îi ajută pe oameni să își scoată la iveală problemele de bani, astfel încât să poată începe pe calea spre rezolvarea lor. În episodul din această săptămână, gazda Stefanie O. Connell Rodriguez o ajută pe Elaine (nu numele ei adevărat) să facă față unei probleme financiare cu care mulți oameni se luptă chiar acum - o datorie imensă de împrumut studențesc.

Elaine a luat mai mult de 100.000 de dolari în împrumuturi studențești pentru a-și finanța educația în urmă cu aproape un deceniu. Chiar dacă a făcut o picătură semnificativă în ceea ce datorează, ea simte totuși că împrumutul o împiedică să avanseze în viitor, inclusiv obiective precum cumpărarea unei case, a avea copii sau a pune banii la pensie.

O parte din visul american este „Vreau să merg la facultate” sau „Vreau să-mi trimit copiii la facultate”. Dar trebuie să fim sinceri cu privire la faptul că, de cealaltă parte a acestor obiective, este datoria.

Lynette Khalfani-Cox, Antrenorul Banilor

Deci, cum ar trebui Elaine să echilibreze plata datoriilor cu atingerea obiectivelor pe care le are pentru viitor? Pentru o mică îndrumare, Connell Rodriguez se adresează expertului financiar Lynette Khalfani-Cox, Antrenorul Banilor și autor al Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom .

Khalfani-Cox recomandă să respirați adânc - și apoi să vă adresați creditorilor pentru a determina suma totală a datoriei. „Unii oameni nu au nicio idee cât de mult datorează”, spune ea. Apoi, vedeți ce tipuri de opțiuni de rambursare aveți, care s-ar putea potrivi cu bugetul dvs. curent, indiferent dacă încep să fie mici acum și să crească în timp ce câștigați mai multe venituri sau să respectați programul tipic de rambursare de 10 ani.

LEGATE DE: Cum să achitați împrumuturile pentru studenți

Și Khalfani-Cox vă recomandă să nu așteptați să vă urmăriți obiectivele financiare pentru viitor, cum ar fi economisirea pentru o casă, un copil sau economisirea pentru pensionare. Așteptarea acestor lucruri până când veți plăti împrumuturile studențești ar putea să vă împiedice să atingeți aceste repere.

Ascultați săptămâna aceasta Banii confidențiali —Cum să faceți față datoriei dvs. de împrumut studențesc - pentru sfaturile lui Khalfani-Cox și O & Connos Rodriguez pentru a obține un control asupra datoriilor studențești. Banii confidențiali este disponibil pe Podcast-uri Apple , Amazon , Spotify , Stitcher , Player FM , sau oriunde ai asculta podcasturile preferate.

_________________________

Transcriere

Kara: Am absolvit cu un total de aproximativ 28.000 de dolari în împrumuturi federale. Și pentru că am ales să plătesc mai puțin și să-mi acumulez contul de economii și să plătesc alte datorii cu dobândă mai mare, soldul respectiv nu s-a schimbat cu adevărat în ultimii 10 ani. Și acum, când vreau să fac o schimbare în carieră, mă simt blocat.

Crin: Am 35 de ani și tocmai am început să îmi plătesc împrumuturile studențești de 60.000 de dolari, pe care le-am luat cu peste 10 ani în urmă.

Blugi: Când mă gândesc la planificarea pentru viitor, mă simt prins de împrumuturile mele studențești.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Real Simple despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O, Connell Rodriguez O, Connell Rodriguez și astăzi vorbim cu un ascultător de 29 de ani din Queens, New York, o numim pe Elaine, nu pe numele ei adevărat.

Elaine: Am fost la o universitate privată. Am obținut suma maximă de împrumuturi guvernamentale pentru studenți, care atunci când mergeam la școală era de aproximativ 28.000 de dolari, poate 30.000 de dolari. Și apoi a trebuit să acoper tot restul cu împrumuturi private, dar suma totală cu care am părăsit școala a fost de puțin peste o sută de mii în împrumuturi private. Și în plus față de cei 30.000 de dolari în împrumuturi guvernamentale pentru studenți. Deci, a fost, uh, chiar e de rahat.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Aproximativ 44,7 milioane de americani au datorii de împrumut studențesc. Colectiv, americanii datorează peste 1,71 trilioane de dolari numai în datoria împrumutului studențesc. Dar, în ciuda acelei experiențe comune, confruntarea cu tot soldul propriului împrumut studențesc se poate simți total izolant și copleșitor.

Elaine: Am absolvit facultatea în 2013, așa că a trecut mult timp, dar îmi amintesc că a apărut data șase luni după absolvire și au impresia că trebuie să începeți să le plătiți acum. A fost într-adevăr, într-adevăr terifiant, mai ales pentru că am avut membri ai familiei, membri apropiați ai familiei, care și-au asumat o sumă uriașă de datorii de împrumut studențesc și au ajuns să nu le plătească. Am avut norocul să am bani pe care să-i pot plăti puțin la început, dar este într-adevăr descurajant. Mi s-a părut că nu voi mai putea face altceva decât să plătesc aceste împrumuturi. Este doar o astfel de povară. La fel ca și mine, singurul lucru pe care îl pot descrie este o povară.

Stefanie O & Connell Rodriguez : Povara datoriei împrumuturilor studențești, așa cum a descris-o Elaine, a crescut disproporționat în ultimele decenii.

Dintre clasa studenților din 2019, 69% au contractat împrumuturi studențești, absolvind cu o datorie medie de 29.900 dolari. Cu 20 de ani mai devreme, în 1999, studenții au părăsit facultatea cu o datorie medie de împrumut studențesc de doar 16.030 dolari. Chiar și după ajustarea pentru inflație, datoria medie a împrumutului studențesc la absolvire a crescut 326% din 1970 așa cum au făcut școlile universitare înviat.

Dar, în ciuda faptului că astăzi, în mod semnificativ, mai mulți tineri dețin o diplomă de licență, milenii câștigă Cu 20% mai puțin, ajustat pentru inflație, decât au făcut baby boom-urile în aceeași etapă a vieții.

Elaine: Așa că acum plătesc împrumuturile mele private, plătesc 1.300 USD pe lună pentru acestea. Cred că le-am refinanțat la sfârșitul anului 2018, deci acum doi ani și jumătate, pentru că obținusem o majorare mare și aș putea face o plată mai mare pentru a le achita mai repede. Dar, înainte de asta, erau cam 700 de dolari pe lună pentru primul, cam la șase ani afară, eram fără școală. Și acum, au fost 1.300 de dolari.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Opt ani de șapte la 1.300 de dolari pe lună.

Elaine: Da. În plus, guvernul, împrumuturile guvernamentale pe lângă acestea, care, din fericire, pandemia îi pune pe aceia cu 0% dobândă sau orice altceva. Dar am și soțul meu, care are aceeași sumă. Sunt încă 30.000 de dolari în plus față de 30.000 de dolari. Așadar, sunt mulți bani.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Povestește-mi puțin despre prima dată când ai vorbit despre datoria împrumutului tău studențesc cu soțul tău.

Elaine: Cea mai mare luptă pe care am avut-o vreodată a fost despre împrumuturile sale studențești, pentru că am aflat că nu le plătise. Timp de un an, el nu a efectuat plățile pentru că făcea mult mai puțin decât eram, dar am fost foarte frustrat pentru că, la vremea respectivă, îmi plăcea slujba de zi cu zi și apoi făceam mulți bani ca independent și aș fi putut acoperi cu ușurință acele plăți pentru acel an.

A fost înainte să ne căsătorim, dar eram ca și cum, îmi este groază să fac ceva cu tine, deoarece poziția ta financiară este de genul, scorul tău de credit este foarte scăzut acum, ca tot felul de chestii. Știi, e ca un efect mare de ghiocel.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Există lucruri pe care ți le-ai dori să fi făcut în mod diferit sau greșeli de bani pe care le simți că ai făcut?

Elaine: Ei bine, aș putea spune că merg la facultate, dar nu cred neapărat că este adevărat. Adică știam câți bani îmi asum. dar am fost, de asemenea, conștient de faptul că, dacă nu aș merge la facultate, nu aș părăsi orașul meu natal. Și am vrut lucruri mai mari. Așa că am vrut să mă mut la New York. Am vrut să locuiesc aici și să primesc această slujbă făcând tot ce am vrut să fac când aveam 17 ani. De parcă aș fi știut că vor fi o mulțime de bani pe care să-i iau, dar știam, de asemenea, că nu am cu adevărat de ales.

Cel puțin m-am simțit de parcă n-am avut de ales. E de rahat că acel tip de sistem în care ne aflam. Am absolvit liceul în 2009, la mijlocul recesiunii, tot felul de chestii. Și oricum a fost un fel de pariu să fiu ca, bine, sunt bine? Oricum va fi ceva de cealaltă parte?

A ajuns să aibă sens și să fie în regulă. Dar, la acea vreme, este o decizie inteligentă pentru un tânăr de 17 ani de a lua, adică, o sută de mii de dolari în datorii - chiar dacă ar trebui să iau atât de mult acum la 29 de ani, aș fi ca și cum, oh, aș fi Nu știți despre asta.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Este foarte dureros să cheltuiești atâția bani în fiecare lună care se îndreaptă spre trecutul tău și nu spre viitorul tău. Mă întreb cum te simți și ce preocupări îți aduce.

Elaine: Acum cred că am ajuns într-un loc în care le putem face pe amândouă, am început să economisim pentru viitorul nostru. Ceea ce mă face să mă simt mai optimist acum este că există o lumină la capătul tunelului.

Vreau să spun că sunt doar câteva luni în care facem acest lucru, dar este sincer emoționant să o orientăm spre ceva. Ca și cum ai avea o valoare netă sau ceva de genul acesta. Adică, din punct de vedere tehnic, nu sunt încă negative din cauza datoriilor noastre, dar a avea conturi care au bani în ele este foarte frumos, spre deosebire de banii pe care îi datorez.

Dar totuși, sunt, este suficient? Îmi este întotdeauna teamă că nu voi avea suficient practic pentru viitor. Și aceasta este o mare problemă pentru mine, ca în general.

E ca și cum, voi avea destule pentru această casă pe care mi le doresc cu adevărat? Am de gând, după aceea, să am destui pentru a avea copii? O să am destul să trăiesc după ce mă retrag? La fel ca toate aceste lucruri, este o constantă, așa cum este, și personalitatea mea este, mereu îngrijorată în următorii cinci până la 10 ani. Și mai ales cu bani. Nu știu.

Stefanie O & Connell Rodriguez : Anxietatea lui Elaine în ceea ce privește împrumuturile sale studențești și finanțele în general nu este, de asemenea, unică. A Studiu 2018 au constatat că 74% dintre mileniali simt stresul zilnic legat de datoria împrumuturilor lor studențești, mulți spunând că împrumuturile lor studențe au un impact semnificativ asupra capacității lor de a-și îndeplini celelalte obiective financiare. De la economii pentru pensionare până la cumpărarea unei case până la a avea copii, mulți millennials raportează amânând repere majore din cauza datoriei lor de împrumut studențesc.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Dacă ar fi să ai un eșec care să însemne că nu poți achita împrumuturile până la data țintă, ce ar însemna asta pentru tine?

Elaine: Ar fi într-adevăr sfâșietor, deoarece se simte ca un efect de domino, deoarece nu pot face totul dintr-o dată. Nu pot salva pentru această casă și am un copil.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Mă întreb, totuși, dacă există ceva cu privire la contestarea noțiunii că este un domino - aceste repere - plătind datoria, casa, copiii - versus există un mod în care aceste lucruri există în tandem?

Elaine: Cred că înțeleg că vreau doar să se termine, vreau ca datoria, mai ales să fie făcută cu - M-am săturat de asta. Și cred că atunci când acea datorie uriașă, datoria mea de împrumut studențesc este plătită. Nu știu ce voi face. Îmi place, bine, să organizez o petrecere de proporții epice.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cred că tu ar trebui sa. Știu că ai vorbit despre faptul că ai avea o petrecere dacă ți s-ar fi plătit împrumuturile studențești, dar cum te-ai simți?

Elaine: De parcă aș fi realizat un lucru foarte greu. Um, chiar mândru. Da. Mă gândeam doar să stau în biroul mamei mele în casa ei. Îmi amintesc doar că stătea acolo cu mine și îmi place să încerc să fac acest lucru să se întâmple. Pentru că tot ceea ce îmi doream era să merg la școală și să merg la New York și, știi, să obțin un loc de muncă în film. Am vrut să fiu scenarist.

I se spusese de unul dintre profesorii mei de la școală căruia nu-mi plăcea prea mult. I-a spus mamei că a fost o risipă de bani să mă trimit la facultate pentru că era, știi, nu voi avea succes practic. Um, iar mama mea i-a spus de fapt și a fost ca și cum ai fi doar ignorant și prost și nu ai idee despre ce vorbești. Nu-mi cunoști copilul și toate lucrurile alea. Și mama mea era hotărâtă să ... părinții mei amândoi părinții mei erau hotărâți să, să știi, să mă lase să fac ce voiam să fac.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Așadar, plata acestei datorii este o justificare a acesteia.

Elaine: Da.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Crezi că mama ta va fi cu adevărat încântată?

Elaine: Da ea este. Cred că ar fi grozav. Cred. Nu știu, la fel ca foarte, practic foarte ușor, este un sentiment foarte mișto, foarte norocos că am reușit. Și, um, știi, deloc, să nu mai vorbim într-o perioadă atât de scurtă de timp, la 10 ani de la fapt, eu, chiar aștept cu nerăbdare ziua aceea.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Puteți avea unul dintre aceste titluri, cum ar fi plătit o sută, oricare ar fi mii de dolari în șase ani sau orice ar fi.

Elaine: Da. Și părinții mei nu au făcut-o pentru mine. Îmi plătesc propria chirie și toate astea. Cred că și acesta este celălalt lucru. Ca un lucru mare cu care m-am luptat când am început să lucrez în New York, nu am înțeles de unde provin banii pentru alți oameni.

Prima mea slujbă a fost la New York Times în redacție și îmi amintesc doar că am mers, întâlnindu-mă cu toți acești oameni despre care A) nu mi-am dat seama că aveau 30 de ani. Aveam 21 de ani când am început să lucrez acolo. Și am crezut că toată lumea are 25 de ani. Toți arătau atât de frumoși, tineri și talentați. Și apoi începi să-ți placă, să-i cunoști mai bine și provin din banii familiei sau ei, știi, au fost doar mai în vârstă și lucrează de mult timp și tot felul de chestii. Așadar, acesta a fost unul dintre cele mai mari și mai importante lucruri pe care le-am învățat, așa cum povestea mea nu este la fel. Sunt dintr-un oraș cu adevărat mic într-o familie foarte mică, care nu are o mulțime de bani ai familiei sau ceva de genul asta.

Așadar, este mare lucru să fac ceea ce am făcut - să merg la facultate, să plătesc, să locuiesc aici. Și asta este o mare problemă pentru mine, nu doar ca singurul lucru de a-mi plăti împrumuturile, ci viața pe care am creat-o în ultimii 10 ani cred că va fi și ceva de sărbătorit. Nu doar efectuarea plății finale.

Stefanie O & Connell Rodriguez: După pauză, discutăm cu un expert în finanțe personale care a achitat peste șase cifre din propria ei datorie, strategiile recomandate pentru Elaine și pentru oricine altcineva care face același lucru.

Lynnette Khalfani-Cox: În 2001, aveam doar o sută de mii de dolari în datorii pe cardul de credit. Am plătit totul în trei ani. Când am ieșit de la școala de licență la USC din Los Angeles, aveam 40.000 de dolari în împrumuturi studențești, mi-a trebuit peste un deceniu să îmi achit împrumuturile de la facultate. Și credeți-mă, nu m-am născut deloc cu o lingură de argint în gură. Mama mea era secretară. Tatăl meu era un bărbat care strălucea pantofii. Deci, în familia mea, foarte puține mijloace și împrumuturi sunt modul în care mi-am finanțat învățământul universitar, în special studiile postuniversitare.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox este expertă în finanțe personale și autoră a 15 cărți, inclusiv bestseller-ul New York Times Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Așa că am vrut să mă întorc puțin, pentru că împrumuturile studențești nu încep de la absolvire. Încep înainte de facultate. Și vreau să vorbesc puțin despre care sunt lucrurile la care ar trebui să ne gândim atunci când luăm decizii cu privire la educația noastră și cât de mult să investim în ea.

Lynnette Khalfani-Cox: Ei bine, sunt multe de luat în considerare înainte de a vă semna pe linia punctată și de a accepta să folosiți un împrumut de orice fel pentru finanțarea învățământului superior. Dar, din păcate, mulți dintre noi facem aceste alegeri atunci când avem, în esență, 18 ani.

Așadar, printre lucrurile pe care oamenii ar trebui să le ia în considerare înainte de a finanța o educație la facultate se numără rentabilitatea așteptată în ceea ce privește propria lor carieră. Deci, cred că are sens să aveți împrumuturi, dacă aveți absolut nevoie de ele, care să fie proporționale cu așteptările dvs. salariale. Partea dificilă este că știm că majoritatea oamenilor, mai ales la vârsta de douăzeci de ani, odată ce absolvesc facultatea, tind să supraestimeze în mare măsură care vor fi salariile lor inițiale. Și, de asemenea, subestimează care vor fi facturile lor inițiale pentru gospodărie.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cred că cadrul gândirii despre educația noastră ca o investiție care trebuie să aibă o rentabilitate proporțională nu este ceva ce am auzit vreodată înainte de a merge la facultate. A fost ca și cum ai merge la cea mai bună școală în care intri și cumva se va rezolva în mod magic.

Un alt lucru pe care îl văd mulți profesioniști care se ocupă chiar acum, în special în caz de pandemie, este să mă gândesc să obțin masteratul sau să mă întorc la școala absolventă și să ne gândim dacă merită acest cost. Și mă tem că unele dintre ele provin din această idee, nu știu ce să mai fac.

Lynnette Khalfani-Cox: Da, cred că sunt de acord cu voi unii oameni care, știți, în vârsta de douăzeci sau treizeci de ani ar putea fi într-un fel blocați sau simțiți că, oh, există ceva mai bun decât ceea ce am făcut?

Sau, știi, am încercat acest lucru și nu mi-a plăcut la fel de mult. Și nu am cu adevărat cunoștințele sau fondul de care am nevoie. Vreau să încerc ceva nou, așa că poate ar trebui să merg la școala absolventă. dar, apropo, îmi va costa o mică avere să merg mai departe și să obțin acel grad avansat.

Deci, văd și asta foarte mult. Și cred că se datorează parțial oamenilor care doresc ceva diferit în ceea ce privește provocarea, schimbarea sau un anumit nivel de satisfacție. Pentru că s-ar putea să simtă că, eh, am cam încercat asta și asta credeam că vreau când aveam 18, 20 de ani. Știi, acum am 30 și îmi place, asta, nu este chiar asta.

Așadar, vreau ca oamenii să fie conștienți de faptul că nu trebuie să aveți automat o diplomă avansată pentru fiecare linie de lucru din fiecare profesie.

Stefanie O & Connell Rodriguez: În acest episod, vorbeam cu un ascultător pe care îl numim Elaine, iar Elaine se termină cu școala. Dar un lucru care a apărut în conversația mea cu ea este cât de viu a fost sentimentul pentru ea la șase luni de la data absolvirii, când s-a datorat prima plată a împrumutului studențesc și doar frica și copleșirea în acel moment. Deci, care sunt strategiile dvs. pentru a gestiona doar enormitatea totală a acestor tipuri de numere și sentimente?

Lynnette Khalfani-Cox: Ei bine, latura emoțională este un lucru. Și apoi partea financiară este o altă ... să ne ocupăm mai întâi de emoțional.

Din punct de vedere emoțional, vreau ca oamenii să nu se simtă copleșiți și să-și dea seama că nu sunt singuri.

Simt că, în general, merită să obții o diplomă de facultate. Dar simt că o parte din el este un pic de socoteală să ne gândim la modurile în care am vândut visul american, nu? Și o parte din visul american este că vreau o casă sau vreau să merg la facultate sau vreau să-mi trimit copilul la facultate. Și acestea sunt obiective minunate, înalte, aspiraționale. Dar trebuie să fim sinceri cu privire la faptul că, de cealaltă parte a acestor obiective, este datoria, deoarece majoritatea oamenilor nu își pot permite să cumpere o casă în numerar direct. Majoritatea oamenilor nu își pot permite să scrie un cec pentru școlarizare direct în numerar.

Și dacă încercați să abordați acest lucru acum, între 20 și 40 de ani, să știți că este de depășit. Al doilea lucru pe care aș spune-l este că, din punct de vedere emoțional, trebuie să te concentrezi pe lucrurile pe care le poți controla. Deci, uneori, datoria însăși, copleșirea pe care o simt oamenii este adesea legată de sentimentele neputincioase sau de sentimentul ca, dracu, asta e atât de mult în aer atât de mult încât nu pot să fac.

Deci, știți, din nou, respirați adânc, faceți o resetare emoțională și înțelegeți că veți aborda problema într-un mod metodic, pas cu pas, gândindu-vă la ce puteți face, la ce puteți controlul și lucrurile care sunt în competența ta.

Știți, nu așa se bazează pe economie sau pe piața de valori sau, știți, ce ar putea face alții, etc. Respirați adânc, faceți o pauză și spuneți, bine, voi cuceri acest lucru. Ce trebuie sa fac? Și apoi asta ne conduce la practic și tactic, câteva dintre strategiile din jurul valorii de a vă pune brațele în jurul datoriilor.

Deci, primul pas pentru o mulțime de oameni este să contabilizeze ceea ce datorează. Unii oameni habar nu au de mult. Știu doar, am semnat pentru că voiam să fiu la școală. Așa că trebuie să înțelegeți, trebuie să mergeți mai întâi la Departamentul Educație, să consultați site-ul lor web. Practic, vă permite să vă conectați la sistemul lor și vă vor arăta la nivel federal, fiecare împrumut studențial pe care l-ați împrumutat și vă vor arăta starea acestuia. Este vorba de amânare sau toleranță, ceva scadent, știi?

Pentru orice împrumuturi studențești private, doriți să contactați agentul dvs. de service pentru împrumuturi. Din nou, aflați ce contează și care este totalul. Veți scrie totul. O să îl tastați, îl veți pune pe foaia de calcul. Folosiți-vă programul software, instrumentul software de bugetare și altele la alegere.

Dar veți ști doar care sunt numerele în alb și negru. Fără ghicit, nu? Apoi, după aceea, veți vedea care sunt opțiunile planului dvs. de plată.

Care sunt opțiunile planului dvs. de rambursare? La nivel federal, există o varietate, dar toate se încadrează într-unul dintre cele patru găleți. Există programul standard de rambursare a împrumuturilor, care este cel în care orientează cu adevărat majoritatea oamenilor sau tuturor, cu excepția cazului în care schimbați aceasta. Și trebuie să vă permiteți să achitați împrumuturile studențești în 10 ani. În plus, există și programul de rambursare a împrumutului gradat. Există un program extins de rambursare a împrumuturilor. Din nou, cei le întind în timp - 20 de ani, 25 de ani, unii ar putea avea 30 de ani. Și știu că oamenii urăsc să audă asta pentru că nu vreau să plătesc nimic pentru 20 sau 30 de ani.

Dar dacă doriți să aveți plăți mai mici pe împrumut pe termen scurt, obțineți o ușurare pentru dvs. financiar, poate pentru că venitul dvs. este mai mic acum, etc., puteți alege să aveți unul dintre acele planuri de plată în care vă extindeți plățile timp.

Trebuie să știm că, da, veți plăti mai mult în dobânzi în timp, dar plățile dvs. lunare pe termen scurt vor fi mai mici. Și astfel, s-ar putea simți puțin mai bine pentru oameni în ceea ce privește fluxul de numerar. Al patrulea tip de categorie aproximativă se referă la opțiunile de rambursare a împrumutului bazat pe venit sau în funcție de venit. Din nou, toate acestea se bazează pe opțiunile dvs. federale de împrumut studențesc. Doriți să contactați creditorul dvs. din nou din partea împrumutului studențesc privat.

Acestea tind să fie puțin mai riguroase, motiv pentru care doriți să știți la ce vă înscrieți la început. Deci, dintr-un punct de vedere strategic și tactic, veți afla ce vă datorați.

Veți vedea opțiunile dvs. de împrumut. Și apoi veți evalua, de exemplu, ce plan are sens pentru dvs. Dreapta. Și dacă știți cu adevărat, bine, bine, este doar că sunt nou în cariera mea și am o slujbă, dar, um, știți, nu sunt plătit o tonă de bani și eu Am o mulțime de alte facturi, deoarece sunt într-un oraș nou sau abia încep.

Apoi, unul dintre acele programe de rambursare a împrumuturilor care sunt legate de venitul dvs. ar putea avea sens, deoarece veți ajunge la un fel de scară în timp, pe măsură ce venitul dvs. crește, la fel faceți și plățile dvs. lunare. Și, astfel, este bine pentru mulți oameni, dar, din nou, veți evalua și veți vedea ce fel are cel mai mult sens pentru dvs.

Cred că vrei să începi cu adevărat să-ți privești bugetul și tipul general de plan de acțiune de cheltuieli într-un mod holistic, nu? Vrei să te gândești la ceea ce sunt eu obișnuit, cheltuind banii. Le spun oamenilor să se gândească din nou la vânturi ca o altă strategie. Ce este o inimă? Este orice fel de sumă de bani neașteptată sau forfetară în afara salariului dvs. normal.

Deci, dacă primești o verificare de stimulare guvernamentală, dacă primești o verificare de rambursare a impozitelor, dacă primești un bonus la serviciu, um, chiar dacă primești o majorare și vrei să o direcționezi către împrumuturile tale studențești, toate aceste lucruri folosind citatul suplimentar necitat, știi, bani în plus pentru a plăti datoria de la facultate este un lucru bun și vei fi foarte bucuros că ai făcut-o.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Acum știu când vorbim despre o strategie de rambursare mai agresivă sau chiar despre încercarea de a ține pasul cu plățile împrumuturilor studențești în general. Încearcă, de asemenea, să o echilibreze cu economisirea pentru viitor, atât economisirea pentru pensionare, cât și economia pentru viață - viața pe care vrem să o trăim și etapele pe care vrem să le realizăm. Și mă întreb cum sugerați oamenilor să echilibreze aceste două lucruri.

Lynnette Khalfani-Cox: Ei bine, sunt deseori întrebat care ar trebui să fac mai întâi? De exemplu, ar trebui să-mi achit datoria? Fie că este vorba de o datorie de împrumut studențesc sau de o carte de credit, sau ar trebui să economisesc mai întâi? răspunsul este că trebuie să le faceți pe amândouă, iar cele două nu se exclud reciproc.

Deci, trebuie să mergeți mai departe și să plătiți datoria în mod incremental dacă acesta este cel mai fezabil mod de a face acest lucru. Dar, în același timp, cei care nu economisesc deloc, pierd două lucruri. Una este că ei nu dezvoltă mușchii sau seturile de abilități pe care le dezvolți doar prin obținerea obiceiurilor de a economisi. Și așa îmi place să văd cum oamenii folosesc acel mușchi de economisire și se obișnuiesc să economisească.

Măriți-l în timp, când este posibil și știți că faceți progrese într-un mod foarte bun, doar prin a intra în actul de salvare, în obiceiul acestuia.

pardoseală din scândură de vinil decojită și lipită

Deci, componenta de economii este crucială, deoarece doriți să aveți resurse sau active pentru a face față situațiilor de urgență și evenimentelor neașteptate. Doriți ca aceste economii să vă poată dezvolta în timp și doriți să eliminați datoria, chiar și acea datorie a împrumutului studențesc, astfel încât să nu se compună în timp, din punct de vedere al dobânzilor și al acumulării, soldul este din ce în ce mai mare.

Și vă voi spune ce altceva, Stefanie, cu siguranță pentru oamenii de culoare ca mine, eu sunt afro-american. Este cu adevărat crucial să ne gestionăm obligațiile de împrumut studențesc într-un mod cu adevărat inteligent și strategic, deoarece știm că, din punct de vedere economic, afro-americanii în general au venituri mai mici în comparație cu omologii noștri albi.

La douăzeci de ani după absolvenții medii afro-americani de la facultate, aceștia mai au încă 95% din datoria lor de colegiu, față de americanii albi care au mers la facultate, de obicei, aceștia datorează aproximativ 6% din împrumuturile lor studențești, 20 de ani mai târziu.

Așadar, subliniez doar această diferență, pentru că, sincer, majoritatea oamenilor nu cred că vor avea datoria împrumutului studențesc sau o vor purta atât timp cât o fac.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Și unul dintre lucrurile care au apărut în conversația mea cu Elaine este că vrea să cumpere terenuri și să construiască o casă, care este un bun de construire a bogăției, dar există sentimentul că nu poate progresa cu adevărat către acest obiectiv până când împrumuturile sunt achitate.

Și se simte în cuvintele ei că viața ei este cam în așteptare până când devine fără datorii. Și, până la punctul dvs., despre calendarul extins pentru care oamenii au împrumuturi pentru studenți, în special persoanele de culoare, femeile care pur și simplu nu sunt realiste. Deci, cum ne echilibrăm viața cu această povară a datoriei împrumutului studențesc?

Lynnette Khalfani-Cox: Chiar aș încuraja oameni ca ea și ceilalți ascultători ai voștri să înțeleagă că, pentru marea, vasta, vasta majoritate a populației, nu va fi posibil să o faci ca secvențial, corect. Dacă aștepți doar până când faci un obiectiv și sută la sută cucerești acest obiectiv, atunci mergi la următorul lucru și apoi la următorul, îți vei împinge cronologia până acum pentru a atinge atât de multe alte obiective încât probabil că a câștigat să fie la fel de multă utilitate de satisfacție sau, doar fel de fericire în ceea ce privește realizarea obiectivelor.

Așadar, din nou, îi încurajez pe oameni să reîncadreze și să se gândească la modul în care pot face lucrurile într-un mod, în modul pozitiv, posibil și practic pentru ei simultan. Deci, ce pot folosi pentru a face ceea ce fac acum? Cum își pot face conturile pentru ei acum?

Dacă nu v-ați înscris încă la programul de economii la pensie al angajatorului dvs. la locul de muncă, 401k, 403B, 457, știți, în funcție de tipul de muncă pe care îl faceți și angajatorul dvs. oferă un meci de un fel, nu vă folosiți dolarii de economii la potențialul maxim. Și aceasta este doar o mică schimbare pe care o puteți face.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Da, ei bine, ilustrează, de asemenea, ideea dacă ne concentrăm doar asupra datoriilor noastre, toate eforturile noastre financiare se concentrează înapoi, în loc de economii. O parte din el este la fel ca un indiciu emoțional pentru a ne deplasa spre viitor, pentru a ne îndrepta către entuziasmul nostru, pentru a ne îndrepta spre valorile și obiectivele noastre. Lucrul care a apărut pentru Elaine este că ea a făcut de fapt multe progrese în ceea ce privește achitarea datoriilor sale. Și a fost cu adevărat incredibil. Avea împrumuturi de o sută de mii de dolari și poate vedea lumina la capătul tunelului cu câțiva ani afară.

Dar ceea ce ea descrie acum este această anxietate constantă în jurul valorii de a avea suficient pentru viitor. Deci, cum începem să mergem înainte și să lăsăm aceste sentimente de anxietate să dispară?

Lynnette Khalfani-Cox: Ei bine, cred că Elaine a făcut uimitor să plătească o datorie de împrumut studențesc în valoare de 60.000 de dolari, este minunat. Um, ea este încă la zero? Nu, dar a făcut progrese uriașe și chiar aș aplauda-o. Și poate că uneori este doar să auziți și să știți și să înțelegeți de la un expert financiar sau de la alții că ceea ce a realizat până acum la vârsta de 29 de ani este cu adevărat impresionant. Adică am luat pentru totdeauna să-mi plătesc împrumuturile studențești și am avut mult mai puține - aveam 40.000 de dolari față de 100.000 de dolari.

Îmi povestesc despre propriul meu trecut că am trecut printr-un divorț și că a trebuit să plătesc ex-pensia alimentară și pensia alimentară pentru copii. Și așa, pentru că se întâmplă să fiu un tip de persoană pozitivă, optimistă, pe jumătate plin de sticlă, o încadrez în contextul depășirii și depășirii obstacolelor și lucrurilor de acea natură.

Și așa le spun oamenilor că punctul de conștientizare este cu adevărat crucial pentru a recunoaște. La fel ca Elaine, fată, ești cu picioarele.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Fie că sunteți la începutul călătoriei dvs. de rambursare a datoriilor și că doar încercați să vă dați seama cum să începeți, sau ca Elaine, gestionând anxietatea echilibrului precar dintre economisirea pentru viitor în timp ce lucrați pentru a vă achita datoria anterioară, aceasta va apărea; Este esențial să ne amintim aceste adevăruri - Nu ești datoria ta. Valoarea netă nu vă dictează propria valoare. Unde stai astăzi nu este permanent și nu controlează unde poți merge în viitor. Și cu siguranță nu sunteți singuri.

Deși datoria nu trebuie să fie veșnică, este greu să-ți faci un plan pentru a-ți achita datoria până nu știi exact cât din ea ai datorate. Deci, dacă nu ați făcut deja, faceți bilanțul exact a ceea ce datorați, cui, plățile minime lunare și rata dobânzii pentru fiecare dintre datoriile dvs. Odată ce aveți toate aceste informații, puteți lua în considerare mai bine toate opțiunile planului dvs. de rambursare.

Realizarea unui plan concret, pas cu pas, pentru rambursarea datoriilor, pe baza lucrurilor pe care le puteți controla și a planului care funcționează cel mai bine pentru dvs., vă poate ajuta să vă trăiți viața împuternicit și entuziasmat de viitorul dvs., în loc să vă simțiți prins de datoria trecută .

Amintiți-vă că procesul de rambursare a datoriilor și de economisire pentru viitor, sau lucrurile pe care doriți să le faceți în prezent, sau chiar doar propria fericire și liniște sufletească, nu trebuie să se excludă reciproc. Deși datoria poate fi, fără îndoială, o povară emoțională și financiară, putem recunoaște și sărbători fiecare pas al progresului pe care îl facem și să învățăm să ne satisfacem pe deplin în viețile pe care le construim alături de călătoria noastră de rambursare a datoriilor, știind că viețile noastre de astăzi sunt doar la fel de valoros și demn ca viața după libertatea datoriilor.

Acesta a fost Money Confidential de la Real Simple. Dacă, la fel ca Elaine, aveți un secret de bani pe care l-ați luptat să-l împărtășiți, puteți să-mi trimiteți un e-mail la banii cu punct de confidențialitate, la punctul de rețea simplă. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.