În fiecare săptămână Foarte simplu & apos; s Banii confidențiali podcast , gazdă Stephanie O Connell Rodriguez lucrează cu un ascultător și un expert financiar pentru a aborda unele dintre cele mai dificile provocări de bani ale vieții. În această săptămână, este vorba despre economisirea pentru pensionare - și de a face ca banii să funcționeze pentru dvs. odată ce vor fi economisiți.

Apelantul din această săptămână - o vom numi Claudia, deși nu este numele ei real - are 33 de ani și locuiește în Raleigh, N.C., împreună cu soțul ei. Claudia a renunțat recent la slujba cu normă întreagă, pentru a-și urmări visul de lungă durată de a deține și de a conduce un restaurant. Când ea și soțul ei și-au dedicat timpul (și economiile) afacerii lor, a fost de acord că este un risc financiar - dar și pe care dorea să-l asume. Chiar și cu banii legați în afacere, Claudia are în minte pensionarea. La îndemnul mamei sale, a deschis un IRA Roth pentru ea însăși când avea 17 ani și, deși nu a putut contribui în mod consecvent de-a lungul anilor, știe că este acolo și ar dori să reia economisirea pentru ea pensionarea în viitor. De asemenea, i-ar plăcea să investească mai mult, să profite la maximum de banii pe care a reușit să îi economisească, dar nu este sigur de unde să înceapă.

Pentru a o ajuta pe Claudia să găsească modalități de a economisi în continuare pentru pensionare și să învețe să investească, astfel încât să poată încerca să-și aducă banii câștigați din greu pentru a lucra pentru ea, O & Connos Rodriguez se adresează Amanda Holden, un expert în investiții și fondator al Investit Development, un program care urmărește să educe femeile să investească pentru viitorul lor.

Pensionarea nu este neapărat o vârstă. Pensionarea este o sumă de bani economisită.

Amanda Holden

În primul rând, observă Holden, este important ca oamenii să-și dea seama că procesul de economisire pentru pensionare sa schimbat drastic pentru generațiile mai tinere. În timp ce părinții sau bunicii tăi ar fi putut avea o pensie pentru a-i vedea în ultimii ani, puțini angajatori oferă o pensie în zilele noastre, alegând în schimb să ofere un 401 (k) - un plan cu avantaje fiscale care pune sarcina pregătirii financiare pentru pensionare individului.

„O mulțime de millennials cu care lucrez simt că pensionarea nu este chiar o posibilitate”, spune Holden. Totuși, observă ea, este important să încercați să includeți economisirea pentru pensionare în cadrul strategiilor generale de economii sau de rambursare a datoriilor. „Este posibil ca nici măcar să nu avem opțiunea de a lucra pentru totdeauna”, spune ea, referindu-se la credința pe care o au mulți tineri că vor trebui (sau vor putea) să lucreze în deceniile următoare. Aproximativ două treimi dintre oameni nu pot să se pensioneze în propriile condiții, spune Holden, cu lucruri precum îmbătrânirea în afara locului de muncă, lipsa abilităților de a rămâne competitiv, probleme de sănătate și, mai adesea, obligarea oamenilor să nu mai lucreze înainte sunt gata financiar.

Verificați episodul din această săptămână Banii confidențiali - „Noile reguli de pensionare” - pentru conversația completă a lui Connell Rodriguez și Holden despre economisire și investiții pentru pensionare. Banii confidențiali este disponibil pe Podcast-uri Apple , Amazon , Spotify , Stitcher , Player FM , sau oriunde ai asculta podcasturile preferate.

_______________________

Transcriere

Anne: Înțeleg importanța economisirii pentru pensionare, dar toate informațiile despre cum să economisiți cel mai bine pot fi confuze.

Elizabeth: Soțul meu lucrează pe cont propriu la o companie de îngrijire a gazonului. Are mare succes, dar trebuie să știm modalități de a economisi pentru pensionare.

Salcie: Vrem doar să trecem la 30 de ani știind că ne pregătim pentru a ne putea menține stilul de viață odată ce ne pensionăm.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Real Simple despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O & Connell Rodriguez. Și astăzi vorbim cu un ascultător în vârstă de 33 de ani, din Raleigh, Carolina de Nord, pe care îl sunăm Claudia.

Claudia: De curând mi-am părăsit poziția salarizată cu normă întreagă, la o companie minunată, cu oameni minunați, pentru a-mi urmări visul pe tot parcursul vieții de a deține și de a opera un restaurant. Și ce înseamnă în ceea ce privește economisirea pentru pensionare este că trebuie să pun asta într-o pauză deocamdată.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cum echilibrați economisirea pentru o pensie care are 10, 20, 30 de ani în plus față de toate obiectivele și cerințele financiare pe care le aveți în prezent? Adevărul este că peisajul financiar sa schimbat foarte mult - datoriile împrumuturilor studențești continuând să crească, costurile esențiale precum locuința și asistența medicală depășind creșterile salariale medii și tot mai mulți americani pe o carieră care nu urmează o linie dreaptă de la absolvire la pensionarea cu un salariu constant, creșteri incrementale și beneficii generoase pentru angajatori, cum ar fi accesul la un plan de pensii.

Așa că, cu aceste schimbări, mulți dintre noi ne imaginăm ce înseamnă chiar pensionarea și ce sunt regulile citatelor necitate pentru a naviga în această nouă realitate - inclusiv a ascultătorului de astăzi, Claudia.

Poți să-mi spui puțin despre ce cuvântul ăsta & apos; pensionare & apos; înseamnă pentru tine?

Claudia: Oh, atâtea lucruri. Cred că voi fi întotdeauna genul de persoană care are un proiect care se desfășoară aici sau acolo, dar, um, aș spune în primul rând că pacea, securitatea sunt și ele mari. Nu știu ce înseamnă asta la vârsta de pensionare. Nu știu cum va arăta în mod necesar acea lume, dar cu siguranță libertate și confort.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Ne gândim uneori la pensionare, cred că, ca lucruri, când te-am întrebat despre pensionare, ai exprimat un sentiment. Credeți că acestea sunt diferite de modul în care părinții dvs. conceptualizează pensionarea?

Claudia: Nu vreau. Mama mea era, este încă o persoană foarte artistică și creativă, dar a renunțat să urmeze o carieră într-un domeniu artistic pentru ceva mai priceput în afaceri, astfel încât să se poată simți puțin mai confortabilă în stilul ei de viață. A ajuns să se retragă puțin mai devreme decât a plănuit inițial, deoarece viața se întâmplă și a decis că confortul este de fapt mai mult o perspectivă decât o aclimatizare de articole sau chiar dolari. Nu te gândești, știi, așa. & apos; Ei bine, dacă aș fi lucrat încă cinci ani, ce aș fi putut face? Sau asta, aceea sau cealaltă? & Apos; Ea, este foarte apreciată de tot ceea ce are și de timpul pe care-l place, sunt un milionar al timpului.

Ca și cum ar avea atât de mult timp să investească în lucruri încât este super pasionată, ca și cum ar fi pianistă. Așa că cântă la pian în fiecare zi. În timp ce înainte, când lucra, abia avea energie să facă asta, corect.

Așa că o văd prosperând acum la pensionare, într-un mod în care nu am apucat să experimentez când era un părinte singur care lucra și era la fel ca, știi, ceea ce trebuia să faci pentru a-i asigura familia.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Există o parte din asta despre care crezi că ți-a modelat perspectiva asupra ei?

Claudia: O sută la sută. Mama mea a fost bolnavă în ultimii ani și a fost diagnosticată cu cancer de sân și am trecut prin asta și am fost buni. Și apoi a fost ca o altă mică sperietură. Și la fel ca treaba de zi cu zi a acestei meserii foarte foarte epuizante pe care nu a iubit-o niciodată, dar s-a simțit obligată să continue, din mai multe motive. Tocmai a ajuns la un punct în care era ca și cum, asta nu merită.

Așadar, este posibil să aveți un loc de muncă care vă plătește un salariu uimitor, foarte confortabil și care vă oferă acest stil de viață minunat. Dar dacă costul este sănătatea ta fizică și mentală și tot timpul tău. Asta pentru mine nu ar merita.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Când a intrat ideea de pensionare și de economisire pentru pensionare în imaginea ta mentală în jurul banilor?

Claudia: Sincer, era liceul. Mama mea a discutat subiectul chiar în perioada când ne uitam la planificarea colegiului. Și m-a încurajat să deschid un IRA Roth, pe care l-am făcut la vârsta de 17 ani.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Uau, asta este impresionant.

Claudia: Este într-adevăr și trebuie să o cred pe mama mea pentru acele îndrumări, pentru că altfel nu aș fi știut niciodată.

Nu m-aș fi gândit niciodată la pensionare ... poate nici până astăzi. Nu este că există o tonă acolo, chiar și astăzi, dar este ceva care a fost pe radarul meu de când am putut câștiga bani.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Oricât de mult Claudia apreciază libertatea și flexibilitatea care rezultă din economisirea și investițiile în viitor, cariera ei nu a făcut întotdeauna acest lucru posibil.

Claudia: În cea mai mare parte a celor douăzeci de ani, am fost actor și cântăreț aspirant, apoi am devenit un fel de strângere de fonduri nonprofit.

Abia puteam salva deloc. Deci, nu am contribuit neapărat foarte mult la acest cont. Apoi am făcut o tranziție în carieră în vânzări, unde câștigam mult mai multe venituri și, uh, trăiam încă cu un stil de viață destul de modest.

Așadar, economiseam foarte, foarte mult, probabil aș spune că treizeci la sută din salariul meu. Adică, când te uiți cu adevărat la inflație și la ce costuri trăiești, e cam uluitor. E ca și cum, oh Doamne, ca, vom avea nevoie de un milion de dolari.

Știi, dacă vrem să fim pensionari 20 de ani. Și așa cum înfășurându-mi capul în jurul valorii de numere reci și grele, te ajută să faci matematică sau cel puțin așa cum am făcut-o eu.

Stefanie O & Connell Rodriguez : Cea mai recentă tranziție în carieră a Claudiei a început în 2019, când ea și soțul ei au deschis un restaurant în Raleigh, Carolina de Nord.

Claudia: Ceea ce înseamnă pentru noi din punct de vedere financiar acum este că niciunul dintre noi nu are cu adevărat un venit fiabil.

Locul în care ne aflăm astăzi depinde într-adevăr de ceea ce se întâmplă cu afacerea. Așadar, avem nevoie de un pic de lichiditate în economiile noastre pentru a putea să ne placă, știți, să închideți decalajele legate de cheltuielile noastre de viață.

Um, deci a fost un pic de credință, dar avem un plan financiar în loc. Știm bugetul nostru lunar. Știm care sunt cheltuielile noastre minime și ce înseamnă în ceea ce privește economisirea pentru pensionare este că trebuie să pun asta într-o pauză deocamdată. Așadar, nu voi economisi pentru pensionare cel puțin următoarele șase luni.

Dacă mai rămâne ceva, cu siguranță putem ști, cum ar fi veverița, îndepărtându-l puțin câteodată. Și apoi situația pe care am decis-o și noi a fost, da, ei bine, industria restaurantelor este destul de riscantă. Suntem încă într-o pandemie. Dacă totul se blochează și arde, mă voi întoarce la muncă.

citirea te face mai inteligent

Știi, vrei să-l faci pe Dumnezeu să râdă, să-i arăți planurile tale, nu?

Și din moment ce avem timp de partea noastră acum, mă simt bine cu riscul. Poate dacă am fi mai mari și, de asemenea, nu avem copii, copii umani, avem copii cu animale și un copil de afaceri, dar nu avem copii umani. Dacă am avea copii umani care ar fi putut afecta și raportul, cât de mult risc am fost dispus să-mi asum.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Cum te gândești la echilibrarea investiției în tine însuți - ca acum, ca proprietar de afacere, față de a investi în tine pentru viitorul tău sine - sinele tău de pensionare?

Claudia: Aceasta este o frânghie atât de dură și strânsă de mers. Cred că pentru mine, la sfârșitul zilei, am luat o mulțime de pariuri pe mine în trecut și am luat o mulțime de decizii în viața mea pe care alții le-au considerat riscante și nu am neapărat și am aterizat pe picioare de fiecare dată.

Da. Este îngrijorător faptul că nu am idee cât de mult va avea gospodăria noastră anul acesta. De parcă e înspăimântător. Dar am credință. Ne vom da seama și vom lua deciziile pe care trebuie să le luăm la momentul respectiv, dacă ceva nu merge bine.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Dacă ar fi să spui, de exemplu, voi pune acești bani deoparte pentru pensionare chiar acum, unde ar merge fizic acei bani?

Claudia: Roth IRA. Mi-ar plăcea, de asemenea, să încerc să investesc în, de fapt, în unele dintre aceste platforme interesante despre care am citit. Chiar la fel ca niște biți la un moment dat, doar pentru ceva care nu ar trebui să mă rupă sau să-mi frângă inima să pierd, ci doar să mă obișnuiesc cu asta și să fiu mai educat despre piața de valori.

Chiar nu știu atât de multe. Ca și cum, încă nu mi-am scufundat degetul de la picioare în acel bazin. Și cred că ar fi cu adevărat interesant.

Stefanie O & Connell Rodriguez: În conturile dvs. de pensionare știți de fapt unde sunt investiți banii în aceste conturi?

Claudia: Nu ți-aș putea spune fără să mă uit la el. Vă pot spune că este un amestec de acțiuni și obligațiuni. Dar nu vă pot spune care sunt acțiunile și obligațiunile respective fără să mă conectez.

Simt că am aceste sarcini ca adulți pe placa Trello din creier. Și, știi, aș vrea să ajung la el, voi ajunge la el. Și să aflați despre investițiile într-un cont care nu este pensionar. A fost unul dintre aceste lucruri. Mă gândesc la asta de ani de zile și pur și simplu nu m-am afundat în asta pentru că am fost ocupat. Am fost ocupat să lucrez cu normă întreagă și să-l ajut pe soțul meu la restaurant.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Desigur. Deși, este interesant să nu identificați economiile pe care le-ați făcut la pensionare ca ceea ce este de fapt, care investește pentru pensionare.

Claudia: Nu am cu adevărat capacitatea de a mă gândi prea detaliat la asta chiar acum, dar știu că mă deplasez în direcția corectă.

Și apoi mă veți îndruma când va avea nevoie să știe mai multe, va petrece timp pe ea. Și vreau să spun, pare pur și simplu copleșitor - parcurgerea stocurilor, alegerea stocurilor. Ce se întâmplă dacă aleg greșit? Nu știu ce fac. La fel, mă simt ca un neofit total în această privință.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Există atât de multe aspecte din povestea Claudiei care se simt ca și cum ar fi în afara parametrilor tradiționali ai „regulilor de economii la pensionare” - nu a avut o carieră tradițională, cu un salariu constant și acces constant la un 401k, ea proprietară a unei mici afaceri a unui restaurant, în timpul unei pandemii, ea este o femeie milenară care își echilibrează datoria împrumutului studențesc cu cea a afacerii cu nevoia de a economisi pentru viitor, atât pentru ea, cât și pentru soțul ei - acestea sunt circumstanțe care sunt familiare pentru atât de mulți Americanii de azi. Așadar, când auzim regulile standard de economii la pensie, poate fi greu să ne vedem în ele și să ne dăm seama de calea către economisirea pentru viitor, într-un mod care funcționează cu stilul nostru de viață și cu obiectivele noastre.

Venind după pauză, discutăm cu expertul în investiții Amanda Holden despre modul în care Claudia sau oricine poate adapta și regândi regulile de economii la pensie pentru a-și îndeplini stilul de viață și obiectivele.

Amanda Holden: Așa că mă numesc Amanda Holden și am început o afacere numită Investit Development, unde învăț femeile să investească sau cu adevărat pe oricine se simte lăsat în afara acestor conversații, deoarece atât de des aceste conversații sunt rezervate persoanelor care au deja bani.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Deci, unul dintre conceptele mele preferate despre care vorbiți este să vă vizualizați ce este, sinele tău rău de bunicuță? Practic, este această idee despre ceea ce înseamnă cu adevărat să privim în viitor și să ne imaginăm pe noi înșine ca sinele nostru pensionar pentru a aduce mai multă urgență investițiilor pentru pensionare astăzi.

Amanda Holden: R În mod real ideea este corectă, așa că toți lucrăm. Suntem cu toții în plină carieră, dar vrem cu adevărat să facem acest lucru în infinit până când murim? Chiar vrem să fim la apeluri Zoom până când murim? Nu, ar trebui să sper că nu. Știi, când sunt o bunică veche și proastă, așa cum îmi place să o numesc, voi călători prin Europa și voi mânca baghete și voi bea vin cu iubitul meu mult mai tânăr și asta este viziunea mea pentru mine. Și așa îmi place să păstrez asta pe tabloul meu vizual proverbial în orice moment, doar pentru a face procesul de economisire și investiție pentru pensionare un pic mai plăcut. Așa că ne încurajăm să păstrăm o față în acest proces și acea față se întâmplă să fie o versiune adorabilă, ușor mai încrețită, a feței pe care o avem acum.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Gândindu-ne la ce viziune a ceea ce dorim să fie pensionarea noastră, de asemenea, scoate la iveală această idee a modului în care definiția pensionării s-a cam schimbat de-a lungul timpului și se schimbă de la generație la generație. Și mă întreb între femeile cu care vorbiți, cum vedeți că definiția se schimbă?

Amanda Holden: Ei bine, este greu. Așadar, sunt un milenar și mai exact un milenar mai în vârstă, iar o mulțime de milenari cu care lucrez simt că pensionarea nu este chiar o posibilitate sau este un lucru pe care nu-l iau în considerare pentru ei înșiși, deoarece au atât de multe alte obligații financiare care sunt mai urgente de care trebuie să se ocupe mai întâi, ceea ce este complet rezonabil.

Și vreau doar să îi încurajez să încerce măcar să ia în considerare includerea în planurile lor financiare anuale, deoarece realitatea este că s-ar putea să nu avem nici măcar opțiunea de a lucra pentru totdeauna. Cred că o statistică cu adevărat importantă despre care nu se vorbește suficient este statistica că aproximativ două treimi dintre oameni nu pot să se retragă în propriile condiții. Trebuie să se retragă înainte de a fi neapărat gata. Și aceasta este din mai multe motive, dar unul dintre principalele motive este pentru că, după cum știm cu toții, natura muncii, mai ales acum, se schimbă rapid.

Și astfel setul tău de abilități nu ar putea fi la fel de util, știi, de acum 30 de ani ca acum. De asemenea, desigur, este foarte greu să știm ce se va întâmpla în mod sănătos în viețile noastre. Și așa este ceva pentru care trebuie să fim pregătiți, chiar dacă este greu de făcut. Și chiar dacă pare imposibil, este ceva ce ar trebui să avem în vedere.

Stefanie O & Connell Rodriguez: În opinia dvs., știți, pentru mileniali, pentru genul Z, aveți această povară enormă a datoriilor împrumuturilor studențești și este foarte dificil să acordați prioritate. Bine, cum pot echilibra această nevoie de a-mi îndeplini obligațiile aici și acum pentru acel viitor eu, mă pot gândi la sinele meu rău de bunică tot ce vreau și pot aduce urgență acestei viziuni atât cât vreau, dar, așa, eu De asemenea, aveți doar realitatea acestei datorii de împrumut studențesc de 50.000 USD sau orice ar fi aceasta.

Deci, cum echilibrați aceste priorități?

Amanda Holden: Sigur. Deci vestea bună este că economisești și investești. Este mai ușor și este posibil să începeți acum cu sume mici de dolari. Și acest lucru nu a fost posibil, știi, acum 20, 30, 40 de ani să începi ca investitor independent, mic, tânăr, cu sume foarte mici de dolari.

Investițiile au fost cu adevărat retrogradate pentru persoanele care aveau deja avere. Și, așadar, vestea bună este, chiar dacă puteți acorda o prioritate puțin, este atât de importantă pentru construirea obiceiului, știind că economisiți mai mulți dolari în fiecare lună. Pensionarea nu este neapărat o vârstă. Pensionarea este o sumă de bani economisită. Dreapta. Nu trebuie să te îndepărtezi de muncă sau să mergi spre o muncă semnificativă până când nu ai suficienți bani pentru a face asta.

Iar ideea că pensionarea este asociată cu o vârstă de 65 de ani este ceea ce ne gândim de obicei este într-adevăr o relicvă a planurilor de pensii din trecut, nu? Este posibil ca unii dintre părinții și bunicii noștri să aibă planuri de pensii, atunci când compania dvs. sau angajatorul dvs. economisesc și investesc bani în numele dvs. și vă trimit cecuri la pensie.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Că sună frumos.

Amanda Holden: Că sună frumos. Ei bine, realitatea este că aceste mari planuri de pensii au fost cu adevărat dificil de gestionat de către companii și angajatori, așa că, practic, atunci când am văzut trecerea de la modelul de pensii la ceea ce numim modelul de contribuție definită, care este în esență 401k Roth IRA modelul pe care îl avem acum în care sunt angajatorii, știi, am încercat să facem asta. Am încercat să ne descurcăm pentru dvs., dar a fost cam greu. Și așa că vom împinge această sarcină asupra ta.

Și nu cred că le-am comunicat vreodată oamenilor că asta este schimbarea care se întâmpla, nu? Dacă vreți vreodată, de ce nu mi-au fost profesorii sau de ce nu mi-au fost părinții? De ce nu m-a învățat nimeni vreodată despre un 401k? Și se poate datora faptului că profesorii și părinții tăi literalmente nu aveau 401k. Toate acestea sunt lucruri relativ noi.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Așa că vreau să revin la ascultătoarea noastră, Claudia, săptămâna aceasta, um, una dintre celelalte părți interesante despre povestea ei este că a început să investească într-un IRA Roth, foarte, foarte tânără când avea 17 ani, dar apoi pe tot parcursul cursul de a merge la facultate și apoi de a avea obligațiile acelui și al vârstei adulte tinere și apoi de a nu avea acces la 401k de-a lungul carierei sale profesionale timpurii, a fost cu adevărat greu să rămâi în concordanță cu a pune bani deoparte.

Și aduce cu adevărat tema cu care se luptă acum, și anume, cum investesc pentru viitor și echilibru față de a investi în afacerea pe care încerc să o construiesc acum?

Amanda Holden: Acesta este atât de doozy, deoarece nu există într-adevăr o ecuație. Așadar, mai întâi aș spune că este foarte ușor să ne înfășurăm în întregime, emoțional, financiar, spiritual în afacerile noastre. Și cred că, mai ales ca femei, facem acest lucru acolo unde, desigur, îl hrănim. Este doar în locul unui bebeluș, ne hrănim micul nostru concept dulce. Și așa, și așa este foarte greu să nu faci. Evident, petrecem mai mult timp făcând asta decât facem orice altceva.

Dar ceea ce este este o investiție și trebuie să ne amintim că afacerile noastre există pentru a ne servi. Nu există pentru a ne servi afacerile. De parcă nu aș fi afacerea mea. Sunt eu, dar vreau ca afacerea mea să mă ajute să construiesc o viață grozavă. Așa că te încurajez să te gândești aproape la asta în acest fel. La fel ca Ștefanie, ce, care crezi că este cea mai puternică companie din lume?

Stefanie O & Connell Rodriguez: Nu vreau să spun asta, dar la fel ca Amazon.

Amanda Holden: Da, vreau să spun, Amazon, Apple, ca acelea care ar fi cele care ar veni în minte. V-ați investi toți banii în acea companie?

Stefanie O & Connell Rodriguez: Absolut nu.

Amanda Holden: Nu, desigur că nu. Dreapta. Nu ați investi niciodată toți banii într-o singură companie. Asta doar cere probleme. Deci ar trebui să includă și a noastră.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Știți, vorbim puțin despre unele dintre diferitele conturi și unul dintre lucrurile care vin cu mulți apelanți care vin în spectacol este doar această copleșire totală de acronime, nu? Există atât de multe litere și cifre care circulă în jurul valorii de 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Se pare că, ce se întâmplă aici? De unde sa incep? Și mă întreb, știi, cum sfătuiești pe cineva să înceapă să treacă prin asta?

Amanda Holden: Faptul că este cea mai comună întrebare pe care o primesc este, ce cont ar trebui să folosesc? Care este diferența dintre un Roth IRA și un 401k? Și așa felul în care am oameni împărțiți în creierul lor este - din nou, începând cu aceste două întrebări. Prima întrebare este cine deschide acest cont? Va fi locul meu de muncă sau voi fi eu?

Și astfel, la locul de muncă, acesta este un loc foarte ușor de început. Dacă aveți 401k sau 403B prin muncă, începeți acolo. Acum, dacă îl deschideți singur, trebuie să luați în considerare fie Roth IRA, SEP IRA, fie solo 401k. Aș spune că acestea sunt primele tale trei. Și atunci ajungem la a doua întrebare, ce tip de impozitare este? Și de aici începe să devină puțin confuz, deoarece chiar și în lumea conturilor de pensionare, există două tipuri diferite de impozitare.

Așadar, va fi o întrebare ce tip de impozitare doriți - doriți un cont amânat de impozite în care vă plătiți impozitele pe venit mai târziu atunci când le retrageți sau doriți un cont Roth? unde plătești impozite pe venit în avans?

Vestea bună este: Sunt toate bune. Începeți doar cu ceva, asigurați-vă că vă calificați, asigurați-vă că este ceva ce puteți deschide. Este întotdeauna bine să consultați un consultant fiscal. Așadar, în loc să focalizez atât de multă energie asupra deciziei Roth versus impozitul amânat de 401k, îi încurajez pe oameni să înceapă cu ceva.

Pe măsură ce aflați mai multe, vă puteți întoarce, puteți face ceva nou anul viitor. Toate acestea sunt bune și tocmai începeți. Și apoi putem trece la piesa mai importantă, în opinia mea, care este investiția, deoarece un Roth IRA, un 401k, acestea sunt doar conturi. Acum, cu adevărat, acestea sunt conturi fanteziste cu avantaje fiscale, unde vă puteți investi banii, dar la sfârșitul zilei, sunt încă doar un cont.

Și așa îmi place întotdeauna să compar ca Roth IRA-urile, 401ks, ca să-mi placă un Caboodles. Stefanie, îți amintești ce este un Caboodles?

Stefanie O & Connell Rodriguez: Aceasta este ca o referință foarte, ce, optzeci sau nouăzeci? Da, nu am avut niciodată unul, dar alți oameni mai îndrăgostiți le-au avut în viața mea.

Amanda Holden: Mă simt ca și tu, fie că ai avut una, fie că ai vrut una crescând, dar practic ceea ce sunt este că sunt ca acestea, cum ar fi teal fierbinte și roz sau violet, ca etajele duble, ca unitățile de depozitare mici. Practic doar un loc unde poți depozita toate comorile tale. Așa că vă puteți gândi la Roth IRA ca la un Caboodles, este doar un loc de depozitare pentru comorile voastre, investițiile pe care le dețineți în interior - așa cum ar fi, fie că este scrunchy-ul dvs. de cravată sau noutatea în miniatură sau colecția de curse , sau lacurile de unghii OPI - acestea sunt investițiile. Dreapta? Deci, acestea sunt acțiunile, obligațiunile, fondurile. Acestea sunt investițiile pe care le dețineți în interior. Și acele comori, acele investiții, care sunt cele care generează rata de rentabilitate.

Roth IRA dvs. este doar un cont. Numerarul poate sta într-un IRA Roth. Investițiile pot sta într-un IRA Roth. Astfel, Roth IRA nu vă generează rata de rentabilitate. Investițiile din interior fac.

care este cea mai bună mașină de curățat covoare

Stefanie O & Connell Rodriguez: Acest lucru a apărut și în conversația mea cu Claudia. Am întrebat, i-am spus, știți în ce s-au investit în conturile dvs. în care ați investit? & Apos; Și chiar dacă este foarte în acord cu finanțele ei, nu era foarte în acord cu ceea ce se află în aceste conturi. Și așa că mă întreb cum pot începe oamenii acolo, deoarece acesta este propriul său nivel de copleșire.

Amanda Holden: Când vorbim despre investiții într-un cont de pensionare sau investiții într-un cont de brokeraj, vorbim cu adevărat despre două tipuri majore diferite de investiții. Spunem clase de active, iar acestea sunt acțiuni și obligațiuni. La baza majorității lucrurilor se află aceste două clase majore diferite de active - acțiuni și obligațiuni. Așadar, atunci când spunem ceva de genul, care este alocarea dvs. de active, care este primul loc de plecare pe care noi toți, vrem întotdeauna să începem aici.

În general, nu îmi place să folosesc jargonul, dar alocarea activelor este cu adevărat importantă. Tot ce înseamnă este această decizie de ansamblu despre cât de mult am în stocuri? Cât am în obligațiuni? Cât am în numerar? Cât am în imobiliare? Cât am în colecția mea de păpuși antice?

Așa este doar alocarea activelor majore, pe linii mari. Și ceea ce oamenii nu își dau seama este că această decizie este de fapt cea care determină majoritatea veniturilor dvs. în timp. Pentru că suntem atât de instruiți să ne gândim să investim în detalii mici, nu? Deoarece, ce este mai interesant, cum ar fi înțelegerea compromisului, riscul și recompensa, compromisul dintre acțiuni și obligațiuni sau argumentarea dacă Microsoft sau Apple sunt un stoc mai bun?

Nu există lipsă de entuziasm, spre care gravităm în mod natural atunci când, în realitate, trebuie să luăm mai întâi această decizie de ansamblu. Și așa se întâmplă la fel ca primul lucru care se întâmplă este decizia dintre cât de multe acțiuni și obligațiuni, dar modul în care investim de fapt în cea mai mare parte în 401 de miliarde nu este prin alegerea acțiunilor individuale. Folosim fonduri pentru asta. Și astfel fondurile mutuale, fondurile tranzacționate la bursă, fondurile indexate. Toate acestea nu sunt cu adevărat altceva decât un coș vechi mare cu alte tipuri de investiții. Deci, un coș vechi mare de acțiuni sau un coș mare vechi de obligațiuni. Deci, deconstruirea unui fond și deschiderea acestuia și examinarea a ceea ce se află în interior este de fapt cea mai importantă parte.

Mă gândesc la asta ca la o valiză, nu? Asemenea unei valize este foarte important pentru a ne ajuta să ajungem din punctul A în punctul B. Ar fi foarte greu să fii călător fără valiză. Dreapta? Vă imaginați că vă transportați toate lucrurile la aeroport? Așa că vi se pare aceeași idee ca și cum ai încerca să îți alegi toate acțiunile sau investițiile proprii.

Este foarte greu de realizat, dar fondurile au făcut-o foarte ușoară. Practic, este o modalitate de a împacheta o grămadă de investiții împreună și a făcut foarte ușor de investit, dar ce este mai important decât valiza în sine, nu? Ca și cum ai putea avea două valize identice, dar ceea ce este mai important este ceea ce este ambalat în interior.

Și deci imaginați-vă doi călători diferiți, nu? Aveți călător unul și două călători, valize identice. Amândoi sunt numiți fonduri mutuale, dar călător unul, în valiza lor, ce au împachetat acolo? Ei bine, se pare că au un bikini cu paiete. Au mărgele de Mardi Gras, știi la ce mă refer - au ciucuri de mamelon de pisică. Unde se duce această persoană, vreau să merg acolo. Sună distractiv, nu?

Știi, și apoi compari asta cu călătorul doi. Călătorul doi, în valiza lor, au ambalat dopuri pentru urechi, un pulover tricotat cu cablu, o lectură frumoasă și lungă pe care au ridicat-o la aeroport. Dreapta? În mod clar, aceste două persoane sunt pe cale să aibă călătorii foarte diferite, deoarece ceea ce este mai important și ceea ce va dicta cu adevărat aroma călătoriei tale este ceea ce este ambalat în aceste fonduri.

Dacă sunteți investit într-un fond mutual care deține acțiuni, atunci sunteți investit în piața de valori. Dacă sunteți investit într-un fond mutual sau într-un fond tranzacționat la bursă care deține obligațiuni, atunci sunteți investit pe piața obligațiunilor. Fondurile sunt doar o modalitate foarte simplă de a obține această expunere largă la cele două piețe principale în care investim, pe măsură ce investim pe termen lung.

Așadar, acesta este un mod foarte simplu și ușor de a investi doar pe aceste piețe diferite, foarte simple, foarte ieftine. Și acum slujba dvs., în loc să încercați să gestionați cele mai bune investiții, este să obțineți doar banii, să vă strângeți banii și să îi introduceți pe piață cât mai mult timp posibil.

Stefanie O & Connell Rodriguez: Ne oferiți tot acest mod minunat de conceptualizare a acestor investiții. Vorbim despre sinele nostru viitor. Așadar, vorbim despre viziune și apoi vorbim despre implementarea tehnică și mă întreb cum se reunesc toate acestea.

Amanda Holden: Primul pas este să mă uit bine, la ce ... la ce piețe sunt expus prin aceste fonduri? Și ar trebui să fie destul de clar în nume sau descriere.

Dacă nu este clar, știți, duceți numele fondului la Google Finance și puteți accesa o întreagă pagină cu descrierea a ceea ce este. Este nevoie de un pic de obișnuință pentru că este o altă limbă. Ceva de speranță pe care aș spune-o oamenilor este că universul investițional nu este la fel de nelimitat pe cât crezi că este.

Există o serie de informații care, odată ce le cunoașteți, devin clare. Totul face clic. Este nevoie doar să te așezi și să înveți acest jargon, să înveți cu ce ne confruntăm prima dată.

Sunteți absolut capabili să înțelegeți ce se întâmplă și să nu fiți dezactivați de lumea investițiilor. Se schimbă puțin, dar din punct de vedere istoric a fost ca niște băieți vechi prăfuiți și brosuri de pe Wall Street care te fac să te simți rău pentru că sunt condescendenți. Și nu trebuie să fie așa.

Nu vă deranjați când lucrurile devin înfricoșătoare atunci când piața este volatilă. Dacă doriți să jucați jocul, trebuie să jucați întregul joc și, prin urmare, să călătoriți prin orice volatilitate. Dar, într-adevăr, singura ta treabă este să-ți aduni banii și să-i lași să se rupă. Ceea ce nu trebuie să faceți este să aveți trei ecrane de tranzacționare diferite, cum ar fi să spargeți 16 Red Bulls, tranzacționarea de zi cu zi ... nu este ceea ce investiți. Este de fapt destul de simplu odată ce ați învățat mecanica.

Stefanie O & Connell Rodriguez : Deci, care sunt noile reguli de pensionare? Pentru început, ei sunt o recunoaștere a faptului că peisajul financiar s-a schimbat din zilele de aur ale carierei și planurilor de pensii constante, previzibile, dar sunt, de asemenea, o recunoaștere a ceea ce este posibil în această nouă eră. Cu instrumente și tehnologie care fac ca investițiile chiar și la cantități mici să fie accesibile mult mai multor oameni, cel mai important lucru pe care îl putem face este să începem. Și coaceți investițiile pentru viitorul nostru, oricum dorim să arate, în planurile noastre financiare de astăzi. Chiar dacă sunt doar câțiva dolari pe rând, a deveni obișnuit să investească pentru pensionare este mai important decât suma, cel puțin pentru a începe. Și putem întotdeauna să ne extindem contribuțiile pe măsură ce suntem mai capabili.

Amintiți-vă că cel mai bun tip de cont de pensionare este cel care se obișnuiește de fapt. Așadar, nu lăsați dezbaterea despre unde să începeți să vă deraieze, pur și simplu începeți și apoi continuați să învățați pe măsură ce mergeți. Lăsați deoparte ceva timp ori de câte ori puteți pentru a afla mai multe despre nu numai conturile dvs., ci investițiile din acestea. Păstrarea viziunii propriilor tale bunicuțe rele Sinele viitor, așa cum ar spune Amanda, ca un memento că meritați investiția.