În lunile și săptămânile premergătoare sezonului de cumpărături de sărbători, ați avut cele mai bune intenții. Este posibil să fi citit mai departe cum să economisiți bani în timpul sărbătorilor, a cumpărat vânzări și ți-ai amintit că a sezonul vacanțelor pandemice nu este un moment excelent pentru cheltuieli necontrolate. Cu toate acestea, a fost un sezon lung de cumpărături de sărbători care a început fără îndoială cu Amazon Prime Day în octombrie (Amazon Prime Day are loc de obicei în iulie, dar condițiile de pandemie au impus o schimbare) și s-au întins cu mai mult de două luni până la ziua de Crăciun. Dacă cele mai bune intenții ale tale nu s-au menținut și nu ai economisi atât de mulți bani pe cât ai fi sperat - sau ai depăși prea mult - nu ești singur.

Datoria de cumpărături post-vacanță (adesea, datoria cardului de credit) este o realitate în fiecare an, deoarece oamenii își cheltuiesc dincolo de posibilitățile pentru a le oferi celor dragi cadourile și sărbătorile de sărbătoare pe care le merită. Anul acesta, însă, când disponibilizările, închiderea afacerilor și luptele financiare generale au pus o presiune pe aproape toate finanțele, că soldul persistent al cardului de credit sau contul de verificare epuizat se poate simți și mai stresant.

Este posibil ca 2020 să fi fost un an neobișnuit, dar există soluții foarte obișnuite pentru datoria dvs. de după vacanță - sau, îndrăznim să spunem, mahmureala datoriei. Să fim sinceri: 2021 va fi o provocare suficientă, fără a persista datoria sau vinovăția banilor din sărbătorile care vă stau deasupra. Am vorbit cu experți în economii pentru a afla cele mai bune modalități de a reveni dintr-o perioadă de cumpărături și de a vă pregăti pentru succes financiar în 2021. Urmați sfaturile noastre pentru a controla rapid acea datorie sau vinovăție pentru cheltuieli excesive.

cel mai bun mod de a curăța jaluzelele prăfuite

Articole corelate

1 Nu vă bateți

Sărbătorile sunt o perioadă copleșitoare și, având în vedere că a fost un an greu, este posibil să fi fost lăsat dus cu cheltuielile. Dacă acesta este cazul, nu petreceți prea mult timp bătându-vă peste asta, spune Christina Lucey, director de produs și avocat financiar la compania de servicii financiare Credit Karma. Doar considerați-o o experiență de învățare și redirecționați-vă timpul și energia în crearea unui plan care vă va ajuta să vă readuceți finanțele în mișcare înainte.

Cu alte cuvinte, petrecerea timpului regretând achizițiile sau agonizarea locului în care ați fi putut economisi mai mulți bani nu vă va ajuta să ajungeți nicăieri. A fost un an greu și nu este nimic în neregulă în a te răsfăța cu dorința foarte naturală de a te trata un pic. (Potrivit unui sondaj de pe site-ul de servicii de cumpărături RetailMeNot, oamenii plănuiau să cheltuiască aproximativ 82 USD pentru ei în acest sezon de sărbători, mai mult decât plănuiseră să cheltuiască pentru prieteni sau părinți.) Cheia aici este să vă concentrați asupra mersului înainte, nu să vă reprimați pentru deciziile trecute pe care nu le puteți schimba.

Luați-vă timp și pentru a vă exprima o anumită recunoștință, spune Tonya Rapley, expert în bani și fondator al site-ului de consiliere financiară Finanțele mele Fab. Ai reușit, spune ea. Acordați recunoștință pentru ceea ce ați reușit. Nu uitați asta.

Două Puneți o pauză la cheltuieli

Ați recunoscut că ați cheltuit prea mult - acum încetați să cheltuiți, chiar și pentru câteva zile, cu excepția elementelor esențiale (cum ar fi alimentele). Orice trebuie să cheltuiți, faceți o pauză de la utilizarea acelor carduri de credit, spune Rapley.

Dacă vă aflați în datorii cu cardul de credit, primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să nu mai folosiți cardurile, spune Lauren Anastasio, un planificator financiar certificat la o companie de finanțe personale. SoFi. Achitarea datoriilor în timp ce continuați să percepeți lucrurile poate face dificilă vizualizarea oricărui progres către achitarea soldului. În schimb, mizați-vă pe carduri de debit, numerar și cecuri în timp ce încercați să ieșiți din datoria dvs. de cumpărături de vacanță.

Dincolo de componenta mentală a gestionării datoriilor, continuarea adăugării la soldul cardului dvs. de credit va crește rata de utilizare a creditului, ceea ce ar putea afecta scorul dvs. de credit. Dacă veți avea un sold credit, acest lucru vă va afecta și scorul, așa că doriți să faceți tot ce puteți pentru a minimiza daunele.

3 Evaluează daunele

După ce ați încetat să adăugați soldurilor, faceți un pas înapoi pentru a analiza cât ați cheltuit efectiv. În mod ideal, veți ține evidența soldurilor pe măsură ce cheltuiți, spune Mike Kinane, șeful depozitelor, produselor și plăților de la TD Bank. În acest fel, veți ști unde vă aflați în ceea ce privește bugetul pe parcursul lunii. Dacă acest lucru nu este posibil (sau nu aveți un buget), acordați timp odată ce toate declarațiile vor intra pentru a afla exact cât de mult veți datora.

Organizați-vă finanțele, astfel încât să știți pe cine datorați, [și] cât datorați, Rapley, care a colaborat cu o companie de plată în timp Afirma pentru a ajuta cumpărătorii să profite la maximum de sezonul de sărbători, spune. Acest lucru este deosebit de important dacă vă răspândiți cumpărăturile pe carduri de credit sau cumpărați acum, plătiți servicii ulterioare, precum Afirmați, pentru a vă gestiona cheltuielile. Cu cât cumpărăturile sunt mai răspândite, cu atât este mai important să combinați totul într-o singură foaie de calcul sau pe o bucată de hârtie (sau chiar pe o singură pagină Note de pe telefon) pentru a vedea costul total al cumpărăturilor de vacanță. Dacă ați luat datorii, acest lucru vă va ajuta să țineți evidența a ceea ce datorați; dacă ați folosit economii pentru a plăti cumpărăturile, veți ști cât trebuie să vă plătiți.

Anastasio recomandă servicii precum Releu SoFi pentru a vă menține toate conturile într-un singur loc. A putea să vă vedeți toate conturile într-un singur loc vă ajută să apreciați mai bine exact ceea ce dețineți și ceea ce datorați, spune ea.

Nu te uita doar la solduri. De asemenea, ar trebui să faceți tot ce puteți pentru a afla ce comisioane vor veni cu orice datorie pe care ați acumulat-o. Aflați ce veți plăti în avans, dacă puteți, spune Rapley.

se poate coace pe hartie de copt

Alegeți o metodă care funcționează pentru dvs. pentru a vă urmări și înregistra toate cheltuielile - asigurați-vă că o faceți cât mai repede posibil. Nu este cel mai plăcut exercițiu, dar este cel mai semnificativ, spune Rob King, CLTC, un consilier financiar al Northwestern Mutual. Apoi, trebuie să începem să facem un buget pentru a ne întoarce pe drumul cel bun.

4 Planifică-l

După ce ai o imagine completă a situației datoriei tale, fă-ți un plan pentru modul în care o vei aborda. Evident, situația ideală este să folosiți fonduri discreționare (să zicem, din fondul dvs. de călătorie) pentru a plăti imediat orice card de credit pentru a evita transportarea unui sold sau obținerea de dobânzi percepute și apoi pentru a vă rambursa în timp. Idealul nu este realitate pentru mulți, totuși: un sondaj din Descoperiți împrumuturile personale în iulie a constatat că un sfert dintre americani declară că au economii sub 500 USD.

Uită-te la cât de probabil ești capabil să-l plătești, așa cum este cu banii pe care îi ai, spune Rapley. Dacă nu aveți banii de care aveți nevoie pentru a vă elimina datoriile, elaborați un plan pentru achitarea acesteia în următoarele câteva luni.

Dacă depășiți eforturi, cel mai bun lucru de făcut este să achitați datoriile cât mai repede posibil, spune Kinane. Dacă nu puteți, mutați-vă datoria la cea mai mică rată a dobânzii posibilă. Acest lucru ar putea însemna răsturnarea soldurilor către un nou card de credit cu un sold de transfer de 0% (dacă acest lucru ar contribui la consolidarea datoriilor și nu înseamnă solduri pentru prea multe carduri) sau contractarea unui împrumut personal la o rată a dobânzii mai mică decât oferta cardurilor dvs. de credit .

Pe măsură ce începeți să aflați ordinea în care să vă achitați datoria, începeți cu cardul cu cel mai mic sold și treceți de acolo, sunt de acord experții. Dacă plătiți cardul cu cea mai mare rată a dobânzii, puteți economisi mai mulți bani pe termen lung, dar achitarea completă a unui card poate fi motivația de care aveți nevoie pentru a continua să plătiți pe celelalte. Dacă sunteți îngrijorat de acumularea dobânzilor, asigurați-vă că cunoașteți rata dobânzii pentru fiecare dintre cardurile dvs. și ajustați planul de plată în consecință. Dacă un card are un sold ușor mai mare decât cel mai mic, dar cea mai mare rată a dobânzii, achitarea mai întâi a celui poate oferi același impuls motivațional, reducând totuși suma plătită în dobânzi.

cât rezistă sosul de afine de casă în frigider

De asemenea, nu vă fie teamă să întrebați creditorii despre clemență, flexibilitate sau perioade de grație, spune Rapley. Unii vă pot oferi mai mult timp pentru a vă achita datoria înainte de a începe să perceapă dobânzi sau să ofere o rată a dobânzii mai mică. Dacă unele conturi sunt inflexibile, în timp ce altele au spațiu mic, puneți-le pe cele inflexibile aproape de partea de sus a listei.

Odată ce ai lista de priorități, lucrează la eliminarea acelei datorii în timp, într-un mod care echilibrează plata datoriilor cu economisirea pentru situații de urgență.

5 Eliberează bani

Dacă nu aveți excesul de bani pentru a vă achita cardurile de credit - bugetele restrânse erau aproape universale în 2020 - eliberați bani pentru a vă reduce datoria oriunde puteți.

O metodă este de a găsi fluxuri suplimentare de venituri, spune Rapley. Dacă aveți o mansardă sau un dulap aglomerat, vedeți dacă puteți vinde ceva la mâna a doua pentru puțini bani în plus. Luați o forță laterală sau căutați modalități de a profita de hobby-urile dvs., cum ar fi vânzarea eșarfelor tricotate online.

Dacă acestea nu sunt opțiuni, căutați forme mai ieftine de datorii (de exemplu, datorii cu rate mai mici ale dobânzii). Linii de credit de capital propriu, sau HELOC, vă pot permite să împrumutați bani împotriva casei dvs. pentru a vă achita datoria cardului de credit cu dobândă mare, reducând suma dobânzii pe care o plătiți (HELOC-urile tind să aibă rate ale dobânzii mult mai mici decât cardurile) și oferindu-vă puțin spațiu pentru a rambursa mai multe solduri în fiecare lună, spune Kinane.

De asemenea, puteți analiza refinanțarea ipotecii pentru a elibera mai mulți bani, spune King. Tarifele au scăzut în 2020, deci este posibil să puteți obține o rată mai favorabilă, care vă va reduce plata lunară a casei și vă va oferi mai mulți bani pentru a plăti către alte datorii. Același lucru este valabil și pentru orice împrumuturi studențești.

În caz contrar, căutați oriunde puteți pentru a vă reduce cheltuielile și a elibera bani. King spune să te uiți cu atenție la orice vine cu o taxă, cum ar fi livrarea de alimente. Dacă comandați des, plecând singur (în loc să vi se livreze), veți putea economisi o parte din bani în fiecare lună. De asemenea, căutați mai multe la gătit acasă, verificați abonamentele neutilizate pe care le plătiți și folosiți alte standarde idei de economisire a banilor pentru a pune un pic în plus față de datoria ta.

cum să eliminați inelele albe de pe mobilă

Singurul loc în care nu vrei să apelezi pentru bani în plus este al tău fond de urgență. Anul 2020 a evidențiat necesitatea absolută a unor economii de numerar care să vă ajute să faceți o concediere, un drum sau o urgență medicală. Folosirea tuturor sau a majorității economiilor de urgență pentru a achita datoriile cardului de credit vă poate pune în ceea ce King numește un scenariu în cel mai rău caz: să aveți o datorie pe cardul de credit și să economisiți zero numerar atunci când apare o situație de urgență.

Experții noștri sunt de acord că doriți să mențineți sau să economisiți și să plătiți în același timp datoriile cardului de credit, nu să alegeți unul peste altul. Kinane spune că este un sold: dacă puteți folosi o parte din economiile dvs. pentru a reduce sau a elimina datoriile, lăsând în același timp o pernă confortabilă în bancă, faceți-o. Dacă faceți acest lucru, veți epuiza economiile, căutați alte modalități de a vă achita datoria.

6 Priveste inainte

Ne întoarcem la primul nostru sfat: folosiți acest lucru ca o oportunitate de învățare.

Dacă nu este prima dată când cheltuiți peste buget, aceasta poate însemna că nu cheltuiți și economisiți în mod realist banii, spune Lucey. Mulți oameni par să-și dea seama de acest lucru - un sondaj recent realizat de SoFi a constatat că 26% dintre oameni spun că unul dintre principalele lor obiective financiare pentru 2021 este de a-și controla cheltuielile.

Dacă nu aveți deja unul, puneți la punct un fel de plan financiar care să vă descrie obiectivele (cumpărarea unei locuințe, pensie, orice) și să noteze ce pași (de exemplu, economisirea unei anumite sume sau eliminarea datoriilor), de exemplu) a ajunge acolo. Planificarea este esențială, sunt de acord experții, iar urmărirea obiectivelor mai mari vă poate ajuta să vă ghidați prin provocări sau obiective mai mici, inclusiv cheltuieli excesive în timpul vacanței. Vrei să ajungi într-un punct în care fiecare decizie financiară pe care o iei se află în contextul obiectivelor tale mai mari, spune King.

Un buget este important aici. Învăţare cum să bugetezi acum vă poate ajuta să vă mențineți drumul în viitor și, dacă cheltuiți excesiv, dacă aveți un buget, este mai ușor să aflați de ce și cum puteți evita să o faceți din nou în viitor. (Îți face mai ușor să îți dai seama cât de mult te chinui.)

Odată ce ai un plan, stabilește câteva reguli noi pentru cheltuieli, spune Rapley. Mulți oameni nu au reguli atunci când vine vorba de cheltuieli, spune ea. Creați-vă propriul conturând circumstanțele în care puteți cumpăra ceva neesențial, cum ar fi să așteptați până când aveți banii pentru a-l achita imediat, să mergeți la cumpărături de 30 de zile pentru un anumit articol (cum ar fi îmbrăcămintea) sau să refuzați să cumpărați orice preț complet. Rapley sugerează să vă întrebați: Am nevoie de asta? Îmi permit întreținerea? Ce se va întâmpla dacă nu cumpăr acest articol astăzi? pentru a evita achizițiile impulsive prețioase.

cel mai bun mod de a curăța natural podelele din lemn

În timp ce planificați, începeți să vă pregătiți pentru sezonul de sărbători de anul viitor acum. (Va fi aici înainte să-l știți.) Creați un cont de vacanță în care puteți stoca câțiva dolari în plus în fiecare lună, spune Rapley.

Începeți să faceți cumpărături și mai devreme. Dacă ați depășit bugetul anul acesta, treceți la el la începutul anului viitor, spune King. Faceți o listă mai devreme și urmăriți vânzările de cadouri excelente pe tot parcursul anului. Profitați de ofertele de transport gratuit și de vânzările sezoniere, cum ar fi Black Friday și Cyber ​​Monday, pentru a cumpăra cadouri din lista dvs. Dacă începeți devreme, vă puteți ajuta să economisiți bani la achizițiile de ultim moment, la transportul expres și la alte cheltuieli care se adaugă la costul total al cadourilor de sărbători. De asemenea, distribuie costul pe câteva luni, în loc de câteva săptămâni.

Uită-te înapoi la adevărata cheltuială a cumpărăturilor din acest an. Dacă ratele dobânzilor și comisioanele v-au împins cheltuielile peste limită, gândiți-vă la modalități prin care puteți evita costurile ascunse pentru cumpărăturile de anul viitor. Rapley spune să acorde o atenție la taxele care vin cu fiecare metodă de plată și recomandă servicii precum Affirm, care împart achizițiile mari în plăți gestionabile fără costuri sau taxe surpriză; alte opțiuni includ plata numai cu numerar sau carduri de debit. Cu toate acestea, alegeți să faceți cumpărături, știind ce costuri suplimentare vin cu fiecare achiziție vă va ajuta să reduceți daunele anul viitor.