Este posibil ca, dacă sunteți proprietarul unei case, să știți ce este capitalul propriu al locuințelor, chiar dacă nu s-a vorbit prea mult în timpul acelor pași pentru cumpărarea unei case. Dacă ați auzit termenul, dar nu știți ce este capitalul propriu, acordați atenție: capitalul propriu este, în esență, valoarea locuinței dvs., odată ce luați în considerare cât de mult vă mai datorați pentru creditul ipotecar.

Chiar dacă știți ce este capitalul propriu la domiciliu, puteți spune cu încredere că știți cum funcționează un împrumut de capital propriu sau o linie de credit pentru capital propriu (numită și HELOC)? Dacă nu puteți, iată un ghid despre ce este și cum puteți folosi capitalul propriu pentru orice, de la împrumuturi universitare până la proiecte de renovare a locuințelor. (Din păcate, nu vă poate ajuta cu adevărat să acoperiți acele plictisitoare costul vânzării unei case. )

Ce este capitalul propriu?

Când achiziționați o casă, nu plătiți de obicei în numerar. Majoritatea oamenilor fac o dimensiune considerabilă avans pe o casă și să se angajeze la plăți lunare pentru o ipotecă de 15 sau 30 de ani. În prima zi de vânzare a casei, capitalul propriu al locuinței este egal cu suma acelei plăți în avans. Plata în avans este singura porțiune din locuința pe care ați plătit-o efectiv.

Pe măsură ce trece timpul, câștigați din ce în ce mai mult capital cu fiecare plată pe care o efectuați pentru împrumutul dvs. Orice sumă plătită împotriva principalului împrumutului ipotecar - nu a dobânzii - reprezintă capitalul propriu al locuinței. Descoperind cum să plătiți acea ipotecă devreme vă poate ajuta chiar să vă sporiți capitalul propriu, iar capitalul propriu va crește, de asemenea, pe măsură ce valoarea casei dvs. crește și scade dacă valoarea locuinței scade.

Băncile vă vor permite să împrumutați cu suma respectivă și să folosiți numerarul oricum doriți. Aceste împrumuturi de capital propriu sunt relativ ușor de obținut și vin cu dobânzi scăzute în comparație cu alte împrumuturi tradiționale și linii de credit.

Linia de credit de capital propriu vs. împrumut de capital propriu

Există câteva modalități diferite prin care poți împrumuta contra capitalului propriu. Unul printr-un împrumut standard de capital propriu. Aceste împrumuturi sunt emise în sume forfetare cu planuri de plată de până la 30 de ani, pe care le veți plăti în timp ce plătiți ipoteca inițială. Dobânda este calculată în momentul retragerii împrumutului și primiți imediat numerarul. Majoritatea băncilor vă permit să utilizați banii din împrumutul dvs. timp de 10 ani înainte de a începe să-l rambursați, adesea pe o perioadă de 20 de ani.

O altă opțiune este o linie de credit home equity sau un HELOC. Un HELOC funcționează mai mult ca un card de credit, permițându-vă să cumpărați și să plătiți lucruri până la o anumită sumă totală. Plătiți doar dobânzi pentru achizițiile pe care le faceți și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la rambursarea unei sume prestabilite.

O a treia opțiune este Figura Linia de capital propriu, o nouă metodă hibridă care servește ca o alternativă mai simplă și mai rapidă la HELOC-urile tradiționale și la împrumuturile de capital propriu. Oferă un proces și o decizie complet online - efectuate în doar cinci minute - și o finanțare mai rapidă, oferindu-le proprietarilor de case banii lor în cinci zile. De asemenea, permite proprietarilor de case să împrumute la o rată fixă ​​scăzută, cu acces la o sumă forfetară la început (similar cu un împrumut de capital propriu) și posibilitatea de a se retrage mai mult după cum este necesar ulterior (ca în cazul unui HELOC).

În cazul oricăror tipuri de împrumuturi contra capitalului propriu, termenii și ratele dobânzii sunt de obicei destul de bune.

„Motivul este că îți construiești o parte din casă ca garanție”, spune Jeff Tucker, economist la Zillow. „Dacă neplătești suficient de mult, ei îți pot lua acasă, deci este o linie de credit mai sigură pentru bancă.”

Pentru ce puteți utiliza un împrumut de capital propriu sau o linie de credit pentru capital propriu?

Oricine se uită la costurile de remodelare a băii sau are în vedere un nou gard știe că renovările majore pot costa un braț și un picior. (Aruncați o privire la un tipic costul remodelării bucătăriei. )

Dar nu există reguli cu privire la modul în care trebuie să utilizați banii pe care îi împrumutați împotriva capitalului propriu al casei. Cu toate acestea, banii sunt folosiți, majoritatea oamenilor consideră că împrumuturile de capital propriu sunt o opțiune mai accesibilă în comparație cu împrumuturile și cardurile de credit tradiționale.

cât să dai un bacșiș la coafor pe 150 USD

Ascultați podcast-ul „Money Confidential” al lui Real Simple pentru a primi sfaturi de specialitate cu privire la începerea unei afaceri, cum să nu mai fiți „rău cu banii”, & apos; discutând despre datoria secretă cu partenerul tău și multe altele!

„Utilizările bune ar putea fi plata pentru școlarizarea la colegiu sau o altă factură mare forfetară pe care ați putea dori să o acoperiți pentru copiii dvs.”, spune Tucker. „Mulți oameni ar putea găsi că pot obține rate mai bune la acest tip de credit decât la, să zicem, un împrumut studențesc.”

Cerințe de împrumut de capital propriu

Vă puteți califica pentru o linie de credit home equity începând cu ziua în care ați achiziționat casa dvs. Nu există o perioadă de așteptare în ceea ce privește momentul în care puteți solicita aceste împrumuturi, iar suma pentru care vă calificați va depinde de suma plătită pentru împrumutul dvs., printre alți factori. Cu alte cuvinte, împrumutul dvs. nu poate fi mai mare decât capitalul propriu.

În urma crizei financiare, băncile au început să plafoneze împrumuturile de capital propriu și HELOC la 80 până la 85% din capitalul proprietarului unei case. Această sumă vă asigură că nu datorați niciodată mai mult pe împrumutul de capital propriu decât pe ipoteca inițială.

„Optzeci la sută a fost mult timp punctul culminant”, spune Tucker.

cel mai bun cadou pentru o femeie de 70 de ani

Dacă solicitați un împrumut de capital propriu sau o linie de credit de capital propriu prin aceeași bancă care a finanțat ipoteca dvs. inițială, puteți vedea unele avantaje, cum ar fi o reducere de relație. De asemenea, plata împrumutului este mai ușoară dacă toate se fac la aceeași bancă, prin aceeași aplicație sau cont.

În funcție de bancă, este posibil să trebuiască să plătiți taxe pentru a accesa capitalul propriu, astfel încât să nu vă fie frică să faceți cumpărături.

Înainte de a fi aprobat, banca dvs. va dori să efectueze o evaluare la domiciliu. Acest pas este necesar indiferent de momentul în care a fost finalizată ultima dvs. evaluare. Și băncile nu se vor baza pe informațiile furnizate de site-uri precum Zillow, spune Tucker. De obicei, va trebui să plătiți pentru acest serviciu și să așteptați rezultatele înainte ca o bancă să decidă care va fi împrumutul dvs. total de capital propriu. Totuși, în caz de urgență, vă puteți aștepta să obțineți aprobarea împrumutului dvs. destul de repede, în intervalul de 30 până la 35 de zile.

Greșeli și capcane ale împrumutului de capital propriu

Deși s-ar putea părea că un împrumut de capital propriu sau o linie de credit de capital propriu este un mod simplu și accesibil de a face îmbunătățiri la domiciliu, de a plăti alte datorii sau de a utiliza în caz de urgență, există capcane.

Acest lucru se datorează faptului că, la fiecare împrumut, există încă posibilitatea de a neîncadra.

„Dacă sunteți sigur că veniturile dvs. vor continua, astfel încât să le puteți rambursa, este o opțiune sigură”, spune Tucker. „Dar în măsura în care niciunul dintre noi nu are o minge de cristal, nu putem fi siguri că vom avea același loc de muncă pe care l-am avut anul trecut.”

Și, în timp ce există siguranțe pentru a preveni executarea sechestrelor (care s-au întâmplat în masă în timpul crizei financiare), piața joacă în continuare un rol în faptul că veți fi blocat cu o casă pentru care datorați mai mult decât merită.

Abordați acest tip de împrumut la fel ca oricare altul și luați în considerare dacă veți putea să îl plătiți și dacă consecințele potențiale merită riscul.