Dacă sunteți proprietarul casei dvs., probabil că sunteți deja foarte conștient de numeroasele beneficii (atât personale, cât și financiare) ale proprietății. Dacă încă nu dețineți o casă, dar sunteți gata să o cumpărați, aveți noroc: ratele dobânzilor sunt la niveluri minime istorice (situându-se în jurul valorii de 3% pentru un împrumut fix pe 30 de ani). Pentru persoanele aflate în ambele situații, odată ce vă dețineți casa, achitarea datoriei uriașe este următorul pas. Din fericire, contractarea unei ipoteci de 30 de ani pentru a cumpăra o casă nu trebuie să însemne că veți petrece următorii 30 de ani plătind-o: achitarea ipotecii devreme este întotdeauna o opțiune.
O parte din înțelegându-vă ipoteca înseamnă a înțelege că termenul ipotecii dvs. subliniază doar cât timp trebuie să o achitați. Dacă doriți să reduceți mai rapid acea datorie ipotecară - crescând astfel capital propriu, eliminând costurile de locuință și făcând loc în bugetul dvs. pentru a plăti alte datorii sau pentru a lucra spre alte obiective - puteți oricând să luați măsuri pentru a vă achita creditul ipotecar mai devreme.
Dacă sunteți sigur din punct de vedere financiar (ceea ce înseamnă că nu aveți datorii cu dobândă ridicată, investiți în pensie și aveți un cont de economii de urgență care va acoperi cheltuielile vitale vitale de 6 până la 12 luni), plătind creditul ipotecar devreme are sens - da, chiar dacă plata dobânzilor este deductibilă din impozite. A învăța cum să-ți plătești creditul ipotecar mai devreme (și apoi să-l faci efectiv) nu este ușor, dar dă roade, literalmente: vei economisi bani pe dobânzi și apoi, odată ce ai făcut ultima plată a ipotecii, vei „ Voi avea spațiu suplimentar în bugetul dvs. de utilizat, oricum doriți. Iată cum să realizăm acest lucru.
cele mai bune filme de Crăciun de vizionat pe netflix
Cum să vă achitați creditul ipotecar mai devreme
Articole corelate
1 Refinanțarea la o rată a dobânzii mai mică
Cu ratele ipotecare și de refinanțare la un nivel minim, acum ar putea fi un moment foarte inteligent pentru a refinanta. (Dacă puteți - unii creditori au fost copleșiți în ultimele luni de creșterea cererilor de refinanțare cauzate de scăderea ratelor. De asemenea, dacă ați pierdut venituri cu pandemia și recesiunea economică asociată, acum este posibil să nu fie un moment bun pentru a lua cu privire la costurile inițiale asociate refinanțării.)
Împrumutații care refinantează acum pot obține o rată de aproximativ 3 la sută, cu 1 până la 2 la sută mai mică decât majoritatea creditelor ipotecare noi, cu rate fixe de 30 de ani, încheiate între 2010 și acum, potrivit datelor din Freddie Mac. Folosește calculatorul de refinantare de la HSH pentru a vedea cât ați putea economisi, când ați recupera costurile inițiale ale refinanțării și multe altele.
Dacă rata dvs. ipotecară actuală este de 4% sau mai mare, intenționați să rămâneți acasă cel puțin încă câțiva ani și sunteți la jumătatea perioadei ipotecare (10 ani până la o ipotecă de 30 de ani, pentru de exemplu), întrebați agentul curent de împrumut sau creditorul pentru cea mai bună rată de refinanțare, apoi verificați cea mai bună rată. Puteți oricând să lucrați cu un broker independent de credite ipotecare pentru a găsi cea mai mică rată, spune Keith Gumbinger, vicepreședintele HSH, un site de informare ipotecară. Dacă puteți reduce rata dobânzii dvs. curentă cu 1-2 procente, continuați și refinanțați.
Amintiți-vă: Refinanțarea vă poate reduce plățile lunare și suma totală pe care o plătiți în dobânzi, dar nu va scădea neapărat timpul necesar plății ipotecii decât dacă vă angajați să plătiți bani în plus către principalul dvs. (Mai multe despre aceasta mai jos.)
Pentru a ajuta procesul să meargă fără probleme, adunați următoarele documente: dovada venitului (două documente de plată recente), copii ale informațiilor despre active, declarațiile dvs. fiscale din ultimii doi ani și dovada investițiilor și a altor venituri. În plus, fiți pregătiți să oferiți explicații pentru orice nereguli de venit recente, anchete de credit sau lipsuri de locuri de muncă. Creditorii pun la îndoială aceste situații, deoarece ar putea fi un indiciu că nu vă puteți permite împrumutul curent, spune Gumbinger.
beneficiile spălării părului numai cu balsam
Două Refinanțați pentru a scurta perioada de timp a împrumutului
Refinanțarea nu trebuie să se bazeze doar pe obținerea unei rate mai mici a dobânzii: devine din ce în ce mai populară pentru proprietarii de case - chiar și pentru cei cu bugete restrânse - pentru a-și refinanța creditele ipotecare cu rate fixe de 30 de ani la cele de 20 sau chiar 15 ani. Ratele scăzute de astăzi - care sunt chiar mai mici pentru creditele ipotecare pe 15 ani decât cele pentru 30 de ani - vă permit să faceți acest lucru păstrând în același timp plata lunară destul de aproape de suma curentă, spune Erin Lantz, directorul Zillow’s Mortgage Marketplace, un site de evaluare imobiliară.
Să presupunem că ați făcut plăți pentru o ipotecă cu rată fixă de 30.000 de ani, cu 6% de 200.000 USD, timp de cinci ani. De exemplu, dacă refinanțați la un împrumut cu rată fixă de 15 ani, 2,87%, plățile dvs. vor crește cu mai puțin de 80 USD pe lună. Cu toate acestea, veți plăti împrumutul cu 10 ani mai devreme, veți construi capitaluri proprii mai repede și veți economisi o uimitoare dobândă de 130.477 USD.
3 Efectuați o plată forfetară
Ați primit o rambursare a impozitului? O moștenire? Sau dați peste o mică sumă de bani? Luați în considerare aplicarea unei părți sau a tuturor acestor bani la soldul principal.
ce să-ți iei noul iubit de Crăciun
Aceasta este una dintre cele mai bune strategii pe care le puteți folosi, deoarece nu vi se cere să efectuați o plată lunară mai mare, spune Gumbinger. Și nu te-ai bazat pe faptul că ai banii în primul rând, așa că nu vei rata. Efectuând o singură plată de 5.000 de dolari pe, să zicem, o ipotecă de 30 de ani, cu o rată fixă de 4,5 la sută, de 225.000 de dolari, s-ar economisi un proprietar de case cu dobânzi de peste 13.000 de dolari și i-ar reduce termenul de rambursare cu 15 luni.
Rețineți: sunați creditorul pentru a verifica dacă ipoteca dvs. nu are o penalitate de plată în avans. În caz contrar, ați putea primi o taxă - de obicei 1 la sută din suma împrumutului.
4 Treceți la plăți bisaptămânale
Pur și simplu făcând jumătate din plata lunară la fiecare două săptămâni, veți elimina aproape șase ani de la o ipotecă de 30 de ani, spune Greg McBride, analist financiar principal la Rată bancară, un site de finanțe personale. În plus, veți economisi zeci de mii de dolari pe durata împrumutului. Tot ce trebuie să faceți este să vă contactați creditorul pentru a vă schimba programul de plată (fiți pregătiți să plătiți o taxă de instalare unică de 250 USD sau mai mult). Amintiți-vă că de două ori pe an, veți efectua trei plăți pe lună în loc de două, deci asigurați-vă că există suficiente fonduri în contul dvs. bancar.
5 Completați plata
Fiecare bucată - chiar dacă sunt doar 20 USD sau 50 USD pe lună - pe care o plătiți pentru principalul dvs. este mai mică decât cea pe care o veți plăti în dobândă. De exemplu, poate aveți o plată ipotecară lunară de 954,83 USD. Dacă rotunjiți plata la 1.000 USD, introducând 45,17 USD în plus, veți achita datoria cu doi ani și cinci luni mai devreme. (Utilizare Calculatorul rotund de plată anticipată al HSH pentru a vă calcula economiile.)
Aceasta este o opțiune excelentă pentru oricine are puțini bani suplimentari, în special pentru cineva care a refinanțat deja sau care nu se califică pentru refinanțare, spune Gumbinger.
