Dacă dețineți o casă și finanțele dvs. au fost afectate negativ de COVID-19 și fizic sau distanțare socială, cea mai mare preocupare este probabil evitarea executării silite. Ajutorul este în curs de desfășurare sub forma unui pachet major de stimulare, precum și oferte de la bănci și creditori ipotecare pentru a întârzia plățile. Dar cum ar trebui să procedați? Acești experți oferă sfaturi solide despre cum să vă păstrați casa și sănătatea în timp ce navigați în aceste decizii majore privind ipoteca.

LEGATE DE: Cele 7 cele mai inteligente moduri de a vă utiliza verificarea stimulului

Articole corelate

Ce face guvernul

Congresul a adoptat Legea CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) în martie, care a pus în aplicare un moratoriu asupra împrumuturilor ipotecare garantate de guvern (pe lângă trimiterea verificări de ameliorare a coronavirusului ). Gândiți-vă la Fannie Mae și Freddie Mac: dacă aveți un credit ipotecar prin intermediul oricăruia dintre ei, ați putea face o pauză pentru plățile dvs. lunare de până la 360 de zile (deși opțiunile încep de la 180 de zile). De asemenea, pentru majoritatea acestor împrumuturi, creditorul nu vă poate exclude până cel puțin pe 31 decembrie 2020.

În plus față de programele federale, mulți creditori ipotecare oferă opțiuni de scutire, cum ar fi plățile amânate și renunțarea la taxele de întârziere pentru debitorii afectați financiar de COVID-19, spune Steve Kaminski, șeful de creditare rezidențială din SUA la TD Bank. Verificați cu creditorul dvs., deoarece aceste opțiuni pot varia în funcție de stat, spune Kaminski.

De asemenea, s-ar putea să vă calificați pentru un control de stimulare ca parte a Legii CARES, caz în care banii suplimentari ar putea fi o modalitate de a menține plățile pe drumul cel bun. Ted Rossman, analist de industrie la CreditCards.com, vă recomandă să folosiți acești bani pentru plăți ipotecare, dacă este posibil, în funcție de momentul sosirii cecului dvs. și de cât de mult așteptați să obțineți.

Majoritatea oamenilor ar trebui să-și folosească plățile de stimulare pentru a cheltui pentru necesități și pentru a spori economiile de urgență, spune el.

LEGATE DE: Este sigur să cheltuiți bani chiar acum? Experții cântăresc

Efectuarea de plăți ipotecare

Dacă ați pierdut venituri și anticipați că aveți probleme cu plata ipotecii în viitor, aveți câteva opțiuni. Primul este să profitați de orice economii de urgență pe care le-ați rezervat pentru cel mai rău scenariu. Aceste economii sunt exact pentru momente ca acestea, spune consultantul echitabil Evan Press. Acestea fiind spuse, nu doriți să vă epuizați economiile.

fructe care au gust de carne de porc

Dacă intenționați să vă scufundați în economii pentru a efectua plăți, veți dori mai întâi să contactați creditorul ipotecar pentru a vedea care sunt toate opțiunile dvs., deoarece acestea vor varia. În general, ei spun că puteți amâna sau reduce plățile, spune Press.

Iată însă problema: dacă optați pentru o amânare a ipotecii, este posibil să trebuiască să plătiți băncii ceea ce datorați pentru plățile ratate într-o singură sumă forfetară. În unele cazuri, aceste plăți vor fi adăugate pur și simplu pe durata împrumutului dvs. Dacă este primul, veți fi în continuare la curent cu banii pe termen scurt, ceea ce ar putea avea consecințe majore. Să presupunem că mergeți cu răbdarea și după 90 de zile ne datorați această sumă forfetară, spune Press. Dacă nu îl plătiți, atunci da, cu siguranță vă poate afecta creditul.

Dacă nu ați pierdut venituri, Press îi îndeamnă pe proprietari să își efectueze plățile în mod normal. Un moratoriu asupra plăților vă va scuti doar pe termen scurt și este destinat scenariilor cele mai nefavorabile.

Înainte de a lua o decizie, contactați creditorul ipotecar pentru a vedea care sunt opțiunile dvs. Ajutorul este disponibil, dar numai dacă întrebați și este mult mai bine să întrebați în timp ce sunteți la curent cu plățile, spune Rossman. Dacă creditorul trebuie să te urmărească după ce ai rămas în urmă, probabil că nu vor fi la fel de generoși.

Și dacă vă întrebați dacă vă calificați pentru un tip de scutire ipotecară, Jeff Tucker, un economist cu Zillow, spune să verifice mai întâi online. De obicei, singura cerință de eligibilitate este ca împrumutatul să ateste că și-au pierdut veniturile ca urmare a COVID-19, spune el. încercând să aducă o persoană la telefon la o bancă luna aceasta.

LEGATE DE: Aveți probleme la depunerea șomajului? Această aplicație gratuită vă poate ajuta

Ar trebui să refinanțezi?

În funcție de cât timp ați avut ipoteca, acum ar putea fi un moment bun pentru a lua în considerare refinanțarea împrumutului. Pentru unii proprietari, refinanțarea oferă o modalitate de a vă menține casa în timp ce plătiți mai puțin în fiecare lună. Pentru alții, este o modalitate de a reduce plata lunară în timp ce plătiți mai puțin costurile dobânzilor, chiar dacă nu sunteți preocupat de efectuarea plății la care vă aflați în prezent.

Press spune că a afla dacă refinanțarea este o opțiune bună pentru dvs. va depinde de rata actuală a dobânzii și de perioada de timp în care ați plătit ipoteca actuală. Dacă dețineți acasă de câțiva ani și refinanțați acum, veți reveni la primul loc cu o ipotecă de 30 de ani. Desigur, puteți refinanța la o ipotecă pe 15 ani dacă sunteți mai aproape de această marcă, dar, în unele cazuri, veți plăti mai mult în fiecare lună, chiar dacă ați scăzut rata dobânzii.

Oricum ar fi, veți dori să vă asigurați că costul refinanțării în plus față de rezultatul final vă economisește bani. De obicei, există întotdeauna un fel de cost asociat cu refinanțarea, indiferent dacă plătiți pentru evaluări sau închiderea costurilor - de obicei plătiți pentru ceva, spune Press.

Rossman este de acord. El spune că, de obicei, puteți economisi bani refinanțând dacă noua dvs. rată este semnificativ mai mică decât rata actuală. Costurile de închidere pot fi costisitoare, așa că asigurați-vă că intenționați să rămâneți suficient de mult pentru a le recupera și nu numai, spune el.

Kimberly Palmer, expert în finanțe personale cu NerdWallet, sugerează utilizarea Calculatorul de refinanțare ipotecară al NerdWallet pentru a evalua dacă această opțiune este benefică pentru situația dvs.

Dar pur și simplu să vrei să refinanțezi nu înseamnă că te vei califica. Creditorii sunt foarte atenți să verifice veniturile debitorilor chiar acum, spune Tucker. Dacă lucrați într-o ocupație percepută ca fiind riscantă în timpul crizei coronavirusului sau dacă ați văzut recent că salariul pentru domiciliu scade ca urmare a crizei, ați putea fi foarte bine refuzat pe această bază.

Și Kaminski spune că refinanțarea acum va fi diferită de refinanțarea în condiții normale, așa că răbdarea plătește. În prezent, industria se confruntă cu perturbări în fiecare etapă a procesului, deoarece birourile județene, firmele de evaluare, companiile de titluri și împrumutătorii caută să-și atenueze riscul COVID-19, spune el. Împrumutații care solicită o ipotecă sau o refinanțare chiar acum ar trebui să se aștepte la unele întârzieri.

LEGATE DE: Cum să vă achitați ipoteca mai devreme

LEGATE DE: 10 lucruri pe care le puteți face în timpul carantinei pentru a vă proteja viitorul financiar