Abordarea standard a economisind pentru pensionare tinde să achiziționeze o oală mare de bani pe care apoi o investiți (în mod ideal într-o societate cu avantaje fiscale Cont de pensionare ). Ceea ce realizează în curând mulți pensionari (sau cei care urmează să se pensioneze) este că același pot de bani pe care îl folosiți pentru alimente, vacanțe și impozitul pe proprietate după părăsirea forței de muncă va trebui să finanțeze și costul îngrijirii pe termen lung în anii următori , dacă ai nevoie de el.

Un studiu realizat de Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din S.U.A. estimează că jumătate din populație va necesita servicii și sprijin pe termen lung - cum ar fi un îngrijitor la domiciliu sau o reședință într-o comunitate cu trai asistat - dacă vor atinge vârsta de 65 de ani. Costurile medii ale acestor servicii vor fi de aproximativ 140.000 USD, dar pentru mulți Americanii numărul va fi mult mai mare.

„Este un punct din viața noastră, niciunul dintre noi nu vrea să ajungă la realitate, dar costul îngrijirii pe termen lung poate pătrunde literalmente economiile de pensionare a cuplului”, spune Terry Savage, un cronicar financiar sindicat la nivel național și autor al Adevărul sălbatic asupra banilor.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) oferă o modalitate de a vă pregăti pentru îngrijiri de îngrijire medicală la domiciliu sau sejururi prelungite în facilități de viață asistată - chiar și îngrijire de zi pentru adulți - toate protejând în același timp oul cuibului. În loc să cheltuiți banii câștigați din greu pentru aceste costuri, asigurarea de îngrijire pe termen lung o va acoperi.

Articole corelate

Cât funcționează asigurarea de îngrijire pe termen lung

Asigurarea LTC va acoperi orice cost legat de șederea dvs. într-o unitate de trai asistată, îngrijire de zi pentru adulți sau azil de bătrâni. De asemenea, va ajuta la acoperirea costului îngrijirii la domiciliu. Nu va acoperi cheltuielile medicale, cum ar fi dacă ajungeți în camera de urgență pentru un atac de cord sau dacă aveți nevoie de teste de rutină.

cel mai bun corector pentru cearcane foarte intunecate

Un medic va trebui să vă semneze nevoia de LTC înainte ca asigurarea să înceapă.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung oferă servicii de asistență de îngrijire pe termen lung pentru persoanele care au nevoie de ajutor pentru două din cele cinci activități din viața de zi cu zi: scăldat, îmbrăcat, toaletă, transfer și hrănire, spune Jody D'Agostini, CFP, un consilier echitabil.

Ea va acoperi, de asemenea, îngrijirea celor cu boală Alzheimer sau demență, adaugă ea.

Există două tipuri de asigurări de îngrijire pe termen lung. Planificator financiar Arvind Ven, CEO și fondator al Grupul Capital V, o firmă de administrare a averii cu sediul în California, o descrie pe prima ca fiind o politică care o folosește sau o pierde. Aceste polițe sunt considerate polițe de asigurare LTC independente și sunt în general mai accesibile. Dezavantajul este că ați putea plăti pentru acest tip de asigurare timp de până la 20 până la 30 de ani fără a-l folosi vreodată, ceea ce înseamnă bani în scurgere.

Al doilea tip de asigurare de îngrijire pe termen lung se numește asigurare LTC bazată pe active sau polițe hibride, deoarece combină asigurarea LTC cu asigurarea de viață. Acest tip este, în general, mai scump, dar primele sunt fixe. Există, de asemenea, o prestație de deces care se plătește moștenitorilor dvs.

Acest lucru are o valoare în numerar sau o prestație de deces, iar banii se îndreaptă către beneficiari dacă asigurarea nu este utilizată, spune Ven.

Cine are nevoie de asigurări de îngrijire pe termen lung și cine se califică

Oricine ar putea avea nevoie de LTC și majoritatea se vor califica atunci când sunt încă tineri. Cheia este să obțineți acoperire înainte ca o condiție preexistentă să vă împiedice să vă conectați. Bolile cronice și dizabilitățile vă pot împiedica să vă asigurați această acoperire.

Din acest motiv, majoritatea oamenilor vor dori să facă cumpărături în anii '50 și '60.

O puteți cumpăra oricând, dar când aveți sub 50 de ani economisiți pentru alte lucruri, spune Savage. În vârsta de 50 de ani, este puțin probabil să aveți o afecțiune care vă va împiedica să primiți acoperire. Dacă ați avut deja un accident vascular cerebral, este prea târziu. Întrebați agentul dumneavoastră despre subscrierea medicală.

Ven spune că majoritatea politicilor vor necesita un fel de interviu sau evaluare medicală înainte de a fi aprobat.

Când vă puteți permite, începeți să faceți cumpărături. După cum spune D’Agostini, cu cât aștepți mai mult, cu atât acoperirea va fi mai scumpă. Apoi, din nou, cumpărați prea mult înainte de a avea nevoie de el și ați putea arunca bani către o poliță de care s-ar putea să nu beneficiați.

Unii oameni încep la 40 de ani și continuă să plătească, crezând că au făcut ceea ce trebuie, spune Ven. Dar pe măsură ce îmbătrânesc, pot crește primele. Nu sunt fixe și fiecare stat are legi diferite. Dar, în general, pe măsură ce oamenii îmbătrânesc, pot crește și trebuie să plătească asta pentru tot restul vieții.

D’Agostini adaugă că decizia de a achiziționa această asigurare ar trebui să țină cont și de venitul dvs. Dacă aveți aproximativ 300.000 până la 3 milioane de dolari active, atunci s-ar putea să vă gândiți să vă asigurați o anumită acoperire, spune ea.

Familiile cu venituri mici, cu mai puțin de 300.000 USD, ar putea primi LTC acoperite de Medicaid. Oamenii cu mai mult de 3 milioane de dolari ar putea să-și acopere singuri costurile, însă asigurarea asigură că vă puteți transfera mai mulți bani moștenitorilor.

Cât costă asigurarea de îngrijire pe termen lung

La fel ca toate tipurile de asigurări, ceea ce plătiți va varia în funcție de circumstanțele dvs. individuale, deci este important să discutați cu un consilier.

de unde să-ți găsești degetul

Costul depinde de vârsta la care achiziționați polița, de starea de sănătate, de suma maximă pe zi pe care o va plăti polița și de cât timp, precum și de dacă obțineți o creștere a inflației în poliță, spune D’Agostini.

La fel ca majoritatea polițelor de asigurare, puteți începe prin a solicita furnizorilor dvs. actuali opțiuni pentru călăreți.

Puteți achiziționa o asigurare de îngrijire pe termen lung de la un consilier financiar sau un agent de asigurări, spune D’Agostini. Puteți contacta una dintre ele sau puteți explora opțiuni prin Departamentul de Asigurări al statului. Unele state au un program de parteneriat de stat care se leagă de Medicaid. Poate proteja o anumită cantitate din activele dvs., dacă aveți nevoie de LTC în viitor.

Savage sugerează să mergem la un expert în asigurări LTC.

Când cumpărați o poliță, asigurați-vă că întrebați elementele de bază: cât va acoperi polița în fiecare an, câte zile de îngrijire va acoperi polița și cât va acoperi într-o viață, pentru începători.