Dacă desfășurați o activitate independentă și doriți să vă supraalimentați economiile pentru pensii, este posibil să aveți mai multe opțiuni decât vă imaginați.

este sigur să bei ceai de mușețel în fiecare seară

În timp ce conturile de pensionare bazate pe angajator au limite anuale maxime de contribuție de 19.500 USD anul acesta , mai multe tipuri de planuri de pensionare pentru lucrători independenți le permit investitorilor să economisească mai mult de 50.000 USD pe an — suficient pentru a vă FOC. (Independenta financiara Retrageți-vă devreme ) visează o realitate într-o fracțiune de timp.

Desigur, nu trebuie să fii atât de grăbit, mai ales dacă scopul tău nu este să te retragi mai devreme și să-ți petreci timpul relaxându-te pe unele dintre cele mai frumoase plaje din lume. Pentru antreprenori în special, poate fi o valoare reală în completarea unui cont de economii sau investind prin conturi de brokeraj care permit accesul mai ușor la numerar, explică Amy Richardson, planificator financiar cu Charles Schwab.

Acest lucru poate fi valabil mai ales pentru oricine care lucrează într-o industrie volatilă sau care pornește o afacere mică de vis într-o economie dificilă. „Eu lucrez pe cont propriu timp de opt din cei peste 20 de ani în care am fost o persoană care lucrează în afara școlii”, spune Samantha Vient, planificator financiar la Ellevest. „Există ani în care pur și simplu nu crezi că poți economisi pentru pensie”.

Vient le recomandă antreprenorilor să înceapă prin a economisi tot ceea ce își permit să pună deoparte, știind că contribuțiile lor pot fluctua de la an la an și că fiecare fragment poate ajuta, mai ales în timp. „Ar putea fi câțiva ani când tot ce poți face este să contribui la un IRA tradițional sau Roth”, a spus ea. „Orice puteți economisi devreme și de multe ori are ca rezultat apropierea de obiectivul de pensionare.”

Cel mai popular și aplicabil pe scară largă pensionare conturile disponibile persoanelor care desfășoară activități independente permit contribuții de până la 6.000 USD sau 64.500 USD pe an, în funcție de vârstă, venit și tipul de cont pe care îl alegeți. Iată ce trebuie să știi pentru a ști despre ei.

Tipuri de planuri de pensionare

IRA tradiționale și Roth

Aceste conturi individuale de pensionare, sau IRA, sunt o cale de economisire a banilor, nu doar pentru pensie, ci și pentru impozite. Investitorii pot alege să facă contribuții înainte de impozitare printr-un IRA tradițional sau să facă contribuții după impozitare într-un cont Roth ale cărui distribuții viitoare nu vor fi impozabile atunci când vine pensionarea.

Tradițional și IRA Roth poate fi configurat online cu agenții de brokeraj precum Fidelity, TD Ameritrade și Etrade. Ele au, totuși, un dezavantaj major: contribuțiile sunt limitate la 6.000 USD pe an sau 7.000 USD pentru persoanele de peste 50 de ani — limite care ar putea întârzia F.I.R.E. vise.

cum să mergi mai departe dintr-o despărțire

IRA-uri SEP

Aceste conturi de pensie simplificată a angajaților sunt similare cu IRA, dar vin cu limite mai mari de contribuție care sunt legate de câștiguri. Lucrătorii care desfășoară activități independente pot rezerva până la 25 la sută din venitul lor pentru pensionare în aceste conturi, un număr care se poate însuma până la maximum 58.000 de dolari pe an .

Ele sunt destinate proprietarilor unici care își permit să păstreze o parte semnificativă din venitul lor și pot fi deosebit de benefice pentru investitorii FIRE, potrivit Vient: „Dacă sunteți unul dintre cei care au acest obiectiv, veți trebuie să economisească ambițios și devreme și să canalizeze cei mai mulți bani în acel SEP', a spus ea.

IRA simple

Aceste conturi sunt concepute pentru a acoperi proprietarii de întreprinderi mici și angajații acestora. Dacă aveți sub 100 de angajați și doriți să oferiți beneficii de pensie echipei dvs., aceasta ar putea fi opțiunea pentru dvs. Dar atenție: în calitate de angajator, vi se va cere să faceți cipuri în conturile angajaților dvs. Este, de asemenea, probabil să vă confruntați cu comisioane de administrare mai mari decât ați face cu majoritatea altor tipuri de conturi de pensionare, a spus Vient.

401 (k) numai

Un 401(k) individual sau individual este similar cu tipul de 401(k) pe care un angajator tradițional îl poate oferi, cu câteva diferențe cheie. Aceste conturi sunt disponibile atât proprietarilor unici, cât și persoanelor care operează ca S-Corps sau ca corporații cu răspundere limitată (LLC) și permit liber profesioniștilor, artiștilor și altor persoane care lucrează independent să facă contribuții mai mari – potențial deductibile din impozite – la conturile lor de pensii. .

ce să nu-i spui cuiva care este îndurerat

În loc să primească o potrivire a angajatorului, persoanele care desfășoară activități independente fac contribuții la aceste conturi în numele lor și în calitate de angajatori - o sumă care poate ajunge la o limită de 58.000 USD pe an în 2021 .

Spre deosebire de SEP IRA, investitorii se pot împrumuta împotriva solo 401(k)s. Persoanele de peste 50 de ani pot, de asemenea, să facă contribuții mai mari, până la o combinație 64.500 USD pe an , un plafon menit să-i ajute să „atingă din urmă” economisirea cu cât se apropie de pensionare. Investitorii din conturile solo 401(k) pot alege, de asemenea, să facă contribuții Roth după impozitare, permițându-le să omite acum deducerile fiscale în schimbul unor economii semnificative la impozitele viitoare.

poți folosi cârlige de comandă la duș

Dar va trebui să planificați din timp. Spre deosebire de IRA, care pot fi finanțate până la data limită de depunere a impozitelor din anul următor, solo 401(k) trebuie să fie înființate și finanțate înainte de sfârșitul anului calendaristic.

Ai bani de ars?

IRA și solo 401(k) tind să fie „cele mai bune pentru realitățile multor persoane care desfășoară activități independente”, a spus Richardson de la Schwab. Cu toate acestea, pentru unii cu venituri excepțional de mari, un plan de beneficii determinate poate merita investiția.

Planurile cu beneficii determinate sunt cele mai complicate și mai scumpe Opțiuni de cont de pensionare disponibile pentru persoanele care desfășoară activități independente, dar cu venituri mari cu venituri consistente și un F.I.R.E. mentalitatea poate fi interesată în mod special de ei din cauza limitelor lor de contribuție excesive. Aceste planuri sunt similare cu pensiile, cu excepția faptului că sunt autofinanțate.

Planuri cu beneficii determinate necesită contribuții anuale mari și vin cu comisioane de administrare mai mari, două lucruri care le limitează popularitatea, chiar și în rândul corporațiilor consacrate. Pentru un proprietar unic, a nu putea îndeplini cerințele minime de contribuție ar necesita modificări ale planului care, după cum vă puteți imagina, ar implica costuri suplimentare care ar putea fi semnificative. Charles Schwab recomandă un salariu anual mai mare de 250.000 de dolari pe an înainte de a lua în considerare acest tip de plan de pensionare.

Dar dacă vrei să economisești un cuib de un milion de dolari pentru un pensionare anticipata , un plan de beneficii determinate vă poate ajuta să ajungeți acolo în doar câțiva ani.