Construirea creditului (sau reînvierea unui profil de credit deteriorat) nu este ceva care se întâmplă peste noapte sau fără efort. Pentru a avea un profil de credit solid, unul care să-ți câștige cele mai competitive dobânzi la aplicații, trebuie să stabilești linii de credit și să ai un istoric de utilizare responsabilă. Dar acesta este doar unul dintre pașii implicați.

„Deoarece creditul este atât de complex, construirea lui necesită timp și răbdare, mai ales dacă încercați să reconstruiți creditul prost.” spune Colleen McCreary, director de oameni și avocat financiar pentru Credit Karma. „A ști ce pârghii să trageți vă poate ajuta să vă puneți pe calea cea bună pentru a vă îmbunătăți și menține scorurile.”

Pentru a ajuta la demistificarea procesului, i-am cerut lui McCreary și altor voci de top din industria creditului să-și împărtășească sfaturile de top pentru în curs de dezvoltare și menținerea unui profil de credit remarcabil . Iată ce au avut de spus.

Articole înrudite

Înțelegeți factorii care contribuie la scorul dvs. de credit

Înainte de a începe să vă construiți profilul de credit, este important să înțelegeți fiecare dintre factorii care joacă în scorul general. Există cinci categorii majore de contribuții: istoricul plăților (plata la timp); utilizarea creditului (cât datorați față de linia de credit disponibilă); durata istoricului de credit (de cât timp aveți linia de credit deschisă); tipuri de credit (câte tipuri diferite de linii de credit aveți, cum ar fi ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și carduri de credit) și credit nou (indiferent dacă ați aplicat recent un nou împrumut sau alt credit).

Cunoașterea acestor factori și a modului în care aceștia vă influențează scorul vă va ajuta în călătoria către îmbunătățirea creditului dvs., spune Brittney Castro, un CFP cu La fel de.

Deschideți un card de credit securizat

În cazul în care acest lucru nu este evident: trebuie utilizare credit pentru a construi credit. Una dintre cele mai bune modalități de a face acest lucru dacă abia sunteți la început este să deschideți un card de credit securizat.

Aceste tipuri de carduri necesită un depozit în numerar în avans, care acționează ca garanție, oferind emitentului cardului de credit un pic de securitate în cazul în care nu reușiți să efectuați plăți. Din acest motiv, cardurile de credit securizate sunt mult mai ușor de obținut decât cardurile de credit standard dacă aveți puțin sau deloc istoric de credit stabilit. Deschiderea acestui tip de cont poate fi un prim pas grozav în călătoria dvs. de construire a creditului.

Scorurile de credit se referă la evaluarea nivelului dumneavoastră de responsabilitate financiară, spune Freddie Huynh, vicepreședinte pentru optimizarea datelor pentru Freedom Financial Network . Prin urmare, este necesară o anumită istorie și, cel mai preferabil, această istorie vine sub forma cât de bine ați plătit datoria.

Când utilizați un card de credit pentru a începe să vă construiți profilul de credit, știți că un card este suficient pentru a stabili istoricul rambursărilor, spune Huynh.

Luați un împrumut personal

Similar cu deschiderea unui card de credit, contractarea unui împrumut și a fi responsabil cu rambursarea vă poate ajuta să stabiliți un profil de credit. Erik Wright, creatorul blogului Cuplu de investitori din viața reală, recomandă să luați un mic împrumut personal de la o bancă locală, chiar dacă nu aveți nevoie de bani.

Pune acei bani într-un cont și folosește-i doar pentru a face plățile (la timp) pentru împrumut, spune Wright. Plătiți suplimentar și soldul principal, pentru a plăti împrumutul mai repede. Veți plăti puțin dobândă făcând acest lucru, dar plățile la timp și rambursarea integrală a împrumutului vă vor crește scorul.

Nu depindeți de un card de debit

Cardurile de debit sunt foarte utile și sunt grozave dacă preferați să feriți de tentația unui card de credit, dar să știți că nu fac nimic pentru a vă construi profilul de credit.

Ele nu iau deloc în considerare scorurile de credit, spune Huynh. Acest lucru se datorează faptului că o tranzacție cu cardul de debit este doar o tranzacție de cont bancar, în timp ce o tranzacție cu cardul de credit este o tranzacție de împrumut. Ori de câte ori utilizați un card de debit, suma este imediat retrasă din contul bancar de care este legată. Cu un card de credit, împrumuți efectiv bani pentru a plăti lucruri, apoi primești o factură în fiecare lună pe care trebuie să o plătești.

Obțineți credit pentru lucrurile pe care le faceți deja

Adesea, consumatorii sunt surprinși când află că efectuarea de plăți la timp pentru lucruri precum chiria, facturile de telefon mobil sau facturile de utilități nu se alimentează în scorul lor general de credit. Acest lucru se datorează faptului că formulele tradiționale de notare a creditelor nu tind să includă aceste elemente, spune Ted Rossman, analist principal al industriei pentru CreditCards.com.

Dar există o modalitate prin care aceste plăți diligente să conteze. Vă puteți înscrie pentru programe precum Experian Boost (gratuit), Biban (de asemenea gratuit), și eCredable (24,95 USD pe an) pentru a introduce aceste conturi și alte conturi existente în profilul dvs. de credit.

Experian Boost susține o creștere medie de 13 puncte. Perch spune că unii utilizatori au trecut de la nici un punctaj de credit la 600 de ani, practic peste noapte. Este incredibil, spune Rossman.

Efectuați plățile datoriilor mai mult de o dată pe lună

Iată un alt truc cunoscut celor cu cele mai bune profiluri de credit: Încercați să efectuați plăți cu cardul de credit săptămânal, sau de două ori pe săptămână, dacă puteți, ceea ce va menține soldurile globale scăzute pe tot parcursul ciclului lunar de facturare al cardului dvs.

Fiecare agenție de credit preia informațiile dvs. în momente diferite ale lunii. Prin urmare, este mai bine să faceți plăți săptămânale sau bisăptămânale pentru a vă menține soldurile scăzute, spune Blake Jones, planificator financiar pentru Financiar de rodie . De exemplu, să presupunem că plătiți soldul cardului dvs. de credit de 10.000 USD în data de 20 a lunii, dar agenția de credit trage informațiile dvs. în data de 19 a lunii. Chiar dacă ați plătit întregul sold înainte de data scadenței, scorul dvs. de credit poate fi redus, deoarece agenția v-a extras informațiile atunci când aveați încă un sold de 10.000 USD.

cum impletiz parul francez

Plătiți întotdeauna facturile la timp

Vorbind de plăți, ar trebui să fie o idee deloc, dar în cazul în care nu știai deja acest lucru: cel mai important factor în scorul tău de credit este istoricul plăților. Deci, dacă nu altceva, asigurați-vă că primiți acele plăți lunare efectuate la timp.

Chiar și o singură plată ratată vă poate afecta scorul de credit. Așa că faceți tot ce puteți pentru a nu rata o plată în întregime, spune McCreary.

Dacă ați avut probleme cu acest lucru în trecut, căutați modalități de a vă consolida toate plățile facturilor în aceeași zi, pentru a vă aminti mai ușor data scadentă. Mulți creditori vă vor permite personalizarea termenelor scadente.

Deveniți un utilizator autorizat pe contul altei persoane

Dacă abia începeți să vă stabiliți un istoric de credit și sperați să vă extindeți profilul foarte rapid, cereți unui părinte sau partener care utilizează creditul în mod responsabil să vă adauge ca utilizator autorizat într-unul dintre conturile lor.

A deveni utilizator autorizat înseamnă că sunteți adăugat ca deținător de cont secundar pe cardul de credit al altcuiva. Presupunând că titularul de cont principal are un istoric puternic de plăți la timp și o rată scăzută de utilizare a creditului, acest lucru poate avea un impact pozitiv asupra creditului dvs., deoarece contul său va apărea în fișierul dvs. de credit, ajutând astfel la construirea și creșterea scorului dvs. de credit, spune expert în economii de consum și finanțare familială Andrea Woroch .

Adăugați conturi strategic

Deși deschiderea liniilor de credit este importantă pentru a-ți construi profilul de credit, nici pe acest front nu vrei să înnebunești (depărtați-vă de aplicațiile pentru cardul de credit), deoarece aplicarea pentru prea mult credit dintr-o dată vă poate reduce scorul de credit și te fac să arăți ca un împrumutat riscant.

Majoritatea aplicațiilor declanșează o interogare dificilă, care reduce temporar câteva puncte din scorul tău. Conturile noi scad, de asemenea, vârsta medie a conturilor dvs., ceea ce este o altă problemă, spune Rossman de la CreditCards.com.

Aș sugera să aplicați pentru credit nu mai mult de șase luni sau cam asa ceva. Fiți deosebit de atenți când sunteți în căutarea unui credit ipotecar, deoarece nu doriți să faceți nimic care să vă pericliteze scorul în acea perioadă sensibilă din viața dvs. financiară. Încercați să amânați să solicitați orice alt credit până după ce închideți.

Urmărește amestecul tău de credit

Un alt punct important pe tema deschiderii conturilor — încercați să faceți acest lucru strategic, deoarece creditorii doresc în mod ideal să vadă că ați gestionat cu succes diferit tipuri de conturi.

Dacă ați avut doar credit revolving, cum ar fi cardurile de credit, ar putea avea sens să vă înscrieți pentru un împrumut în rate, cum ar fi un împrumut pentru generarea de credite - practic o formă de economisire forțată care raportează birourilor de credit, spune Rossman. Sau dacă ați avut doar credit în rate, dintre care alte exemple includ împrumuturi pentru mașini și împrumuturi pentru studenți, atunci poate ar trebui să obțineți un cont revolving precum un card de credit garantat.

Iată un avertisment important din partea lui Rossman pe care trebuie să îl țineți minte atunci când faceți acest lucru: nu aș vrea ca cineva să se îndatoreze doar pentru a obține credite, dar folosite inteligent, aceste strategii vă pot ajuta de fapt să economisiți bani. și construi credit.

Reduceți rata de utilizare a creditului solicitând o creștere a creditului

Un alt factor major care contribuie la scorul general este rata de utilizare a creditului, care este suma de credit pe care o utilizați în raport cu suma totală de credit pe care o aveți la dispoziție. Sub 30% este adesea recomandat de experții din industrie, deși cei cu cele mai bune scoruri de credit își păstrează adesea utilizarea totală a creditului sub 10%.

Privit într-un alt mod, dacă aveți 20.000 USD în credit disponibile pe toate cardurile dvs. de credit combinate și ați acumulat 15.000 USD în taxe, rata dvs. de utilizare a creditului este mult prea mare și asta vă va afecta negativ scorul. Dar dacă ai taxat doar 2.000 USD din cei 20.000 USD, folosești doar 10 la sută, ceea ce este mult mai bine.

O soluție rapidă pentru îmbunătățirea ratei de utilizare este să cereți pur și simplu uneia sau mai multor companii de carduri de credit o creștere a limitei de credit, ceea ce va crește suma totală de credit pe care o aveți la dispoziție.

Dar fă nu ieși și folosește imediat acel credit sporit, deoarece te vei întoarce imediat de unde ai început.

Creșterea creditului disponibil, dar neutilizarea acestuia reduce utilizarea creditului, ceea ce vă poate îmbunătăți scorul de credit, spune Wright, de la Real Life Investor Couple.

Păstrați conturile vechi deschise

Acest sfat se aplică mai mult celor care repară creditul, mai degrabă decât îl construiesc inițial, dar rețineți că durata istoricului dvs. de credit are un impact asupra profilului dvs. și una dintre cele mai ușoare modalități de a vă deteriora scorul este închiderea contului vechi. .

O componentă a scorului dvs. de credit este vârsta medie de credit. Creditorii consideră asta ca pe o modalitate de a înțelege de cât timp folosești creditul în mod responsabil, spune Brian Walsh, CFP cu SoFi. Închiderea unui card vă poate reduce vârsta medie de credit și, prin urmare, vă poate afecta negativ scorul.

În loc să închideți conturi vechi pe care este posibil să le fi plătit, luați în considerare să le păstrați deschise, mai ales dacă nu necesită o taxă anuală. Ai putea chiar să folosești cardul de credit pentru a plăti o factură lunară recurentă, sugerează Walsh, și apoi să configurați plata automată pentru acel card de credit, pentru a plăti integral soldul în fiecare lună. Făcând acest lucru, nu numai că vă menține cardul activ, ci va continua să creați un istoric de plăți care vă ajută să vă consolidați creditul în continuare.

Examinați-vă raportul de credit în mod regulat și contestați erorile

Vă revizuiți în mod regulat raportul de credit? Dacă nu ai obiceiul să faci asta, faci o mare greșeală. Iată de ce: ar putea exista inexactități în raportul dvs. Și ce ar trebui să faci dacă vezi unul? Luați măsuri imediate pentru a o corecta, desigur, deoarece aceste erori pot duce la scoruri de credit mai mici. Prin vizitare AnnualCreditReport.com puteți accesa un raport de credit gratuit în fiecare an.

Aveți nevoie de dovezi suplimentare cu privire la motivul pentru care acest pas este important? Iată: Conform unui Sondaj FTC , una din cinci persoane are o eroare în cel puțin unul dintre rapoartele lor de credit. În plus, unul din cinci consumatori a avut o eroare asta a fost corectat de către o agenție de raportare a creditului după ce a fost contestată, pe cel puțin unul dintre cele trei rapoarte de credit ale acestora. Dar stai, mai sunt mai multe.

Puțin mai mult de unul din 10 consumatori a văzut o schimbare a scorului lor de credit după ce agențiile de raportare a creditului au modificat erorile în raportul lor de credit – aproximativ unul din 20 de consumatori a avut o modificare maximă a scorului de peste 25 de puncte, în timp ce unul din 250 de consumatori a avut un maxim. modificarea scorului de peste 100 de puncte.

Primești poza? Pur și simplu contestarea inexactităților poate duce la puncte majore în favoarea ta.

cum se prepară semințele de dovleac pentru plantare

Poate că informațiile altcuiva s-au amestecat cu ale tale, poate că ai fost victima furtului de identitate sau poate un creditor te-a marcat ca întârziat, chiar dacă ai plătit la timp, spune Rossman. Oricare ar fi, o greșeală ar putea să te tragă în jos, așa că revizuiește-ți rapoartele de credit în mod regulat pentru a asigura acuratețea.

Sfat de despărțire

Puteți alege și alege care dintre aceste acțiuni recomandate funcționează cel mai bine pentru dvs. și pentru situația dvs. financiară, dar dacă există un punct cheie de reținut, acesta este: consecvența.

Cel mai impactant lucru pe care îl puteți face pentru creditul dvs. este să creați niște obiceiuri financiare consistente pe care le mențineți în timp pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul și să rămâneți în stare bună, spune McCreary.

• Ce vor proprietarii de mașini electrice să știți înainte de a investi într-un vehicul electric
• 5 noi cărți de finanțe care schimbă modul în care femeile fac bani
• Poți primi ajutor de șomaj dacă renunți la locul de muncă? Iată ce spun experții
• 3 lupte frecvente despre bani și cum să le rezolvi