Deoarece mulți părinți singuri pot atesta, echilibrând prioritățile concurente ale economisirii pentru pensionare și asigurarea învățământului universitar al copiilor dvs. nu este o provocare mică.

Este o situație dificilă, care este plină de realități economice, precum și de emoții - ar trebui să acordați prioritate rezervării de bani pentru viitorul copiilor dvs. sau pentru al vostru? Sau ar trebui să încercați (cumva) să le realizați pe ambele? Este un act de funie care poate fi stresant, confuz și descurajant atunci când urmărești simultan ambele obiective cu un singur venit. Ce este mai mult, conform cercetărilor din Merrill , această luptă ar putea fi și mai mare pentru femei, care se confruntă cu un decalaj semnificativ de bogăție pe parcursul vieții lor adulte în comparație cu bărbații. Și atunci când femeile plătite mai puțin sunt mame singure care suportă facturile pentru familiile lor, este posibil chiar acest tip de economisire pe termen lung?

Da. Parinti monoparentali poate sa navigați în această reală dilemă de planificare financiară cu succes. Pentru a vă ajuta să faceți acest lucru, am cerut experților în bani să facă o lumină asupra modului în care părinții singuri ar trebui să abordeze aceste provocări aparent concurente. Iată 10 pași concreți care vă pot ajuta să oferiți copiilor dvs. bani pentru educație, protejând în același timp propriul viitor financiar.

Articole corelate

1 Planificarea în avans este prietenul tău atunci când finanțezi colegiul

Părinții, singuri sau de altă natură, au auzit probabil această avertisment mai des decât vrem să recunoaștem, dar acest lucru se datorează faptului că timpul poate funcționa cu adevărat în favoarea ta atunci când vine vorba de realizarea unor obiective cu bani mari, precum economii pentru educația universitară a unui copil.

„Economisirea devreme poate evita nevoia de a împrumuta împotriva pensionării pe drum”, spune Lorna Sabbia, șefa soluțiilor pentru pensii și avere personală la Bank of America.

Unul dintre primii pași pe care trebuie să-i faceți când sosește copilul dvs. (da, înainte de a fi chiar scăpați de scutece) este deschiderea unui plan de economii pentru facultate 529, care oferă avantaje fiscale, diverse opțiuni de investiții și un potențial semnificativ de contribuție, astfel încât să puteți pune deoparte o bucată mare de bani pentru școlarizarea la facultate.

„Cu cât contribuiți mai mult înainte de înscrierea copiilor la facultate, cu atât mai puțini bani vor fi datori, protejând în cele din urmă familia de împrumuturile care îi pot urmări pe copii până la maturitate”, spune Sabbia.

Două UTMA sunt o altă opțiune importantă

Când Lakisha Simmons, doctor și autor al Cel puțin probabil o atinge: 11 pași către o viață fericită și prosperă (17 USD, Amazon ) a devenit un singur părinte divorțat, a deschis imediat conturi UTMA pentru fiecare dintre copiii ei.

„Pentru zilele de naștere și de sărbători, 25% din cadourile bănești pe care le primesc sunt trimise în conturile lor UTMA”, spune Simmons. „Când vor începe să lucreze, vor trimite bani propriilor UTMA pentru a investi pentru viitorul lor.”

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sunt conturi de custodie deținute de obicei de către un părinte sau bunic în folosul unui copil. Activele (care pot include bani sau proprietăți) sunt transmise copilului atunci când ajung la vârsta de maturitate, care este de obicei 18. Și iată frumusețea conturilor UTMA (spre deosebire de probabil un 529): utilizarea banilor sau a activelor în aceste tipuri de conturi nu se limitează strict la cheltuielile de educație.

„UTMA îmi permite să investesc bani pentru utilizarea lor în afara doar facultății”, explică Simmons.

Fapte suplimentare de reținut despre UTMA: nu există limite de contribuție pentru aceste conturi (bune). Cu toate acestea, creșterea nu este amânată de impozite (nu atât de mare). Contul va fi supus impozitelor pe măsură ce veniturile, indiferent dacă sunt sub formă de dobânzi sau dividende, se acumulează în fiecare an. În plus, retragerile nu sunt scutite de taxe.

3 Maximizați valoarea 401 (k)

Profitarea la maximum de planurile 401 (k) și 403 (b) poate fi esențială pentru construirea oului cuib de pensionare ca gospodărie cu un singur venit datorită contribuțiilor corespunzătoare oferite de mulți angajatori (ceea ce, să spunem cu toții împreună: este în esență bani gratis Între timp, beneficiile fiscale asociate acestor conturi vă pot ajuta să finanțați economiile la facultate ale copilului dumneavoastră.

„Mamele singure se confruntă cu o provocare specială a unui venit unic și acel venit este un salariu mai mic decât bărbatul alb ', spune Simmons. „Diferența de salarizare face mai greu să ajungi la capăt. De aceea, este important să maximizați conturile amânate la locul de muncă, deoarece aceste contribuții reduc sarcina fiscală [a venitului titularului de cont] și, în cele din urmă, permit economisirea un pic mai mult. '

Contribuțiile la conturile la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k) sau un 403 (b), sunt preluate din salariu înainte de calcularea impozitelor pe venit, reducând astfel povara fiscală totală. Această economie de impozit pe venit apare în salariul dvs., bani care pot fi direcționați în contul de economii ale colegiului unui copil, indiferent dacă este vorba de un UTMA, 529 sau altceva.

„Maximizarea conturilor mele de pensionare la locul de muncă mi-a permis să devin independent din punct de vedere financiar și să contribui la cheltuielile viitoare ale colegiului copiilor mei, datorită economiilor fiscale”, spune Simmons.

4 IRA-urile Roth pot fi, de asemenea, un instrument valoros

În mod ideal, aveți și un IRA Roth unde puneți deoparte niște bani pentru pensionare. Și dacă nu aveți suficienți bani în numerar pentru a vă maximiza contribuțiile anuale Roth (the limita anuală este de 6.000 de dolari pentru cei care câștigă mai puțin de 125.000 de dolari), probabil ar trebui nu „Deocamdată puneți bani într-un fond pentru educația unui copil”, spune Scott Butler, planificator financiar cu sediul în Maryland Soluții de pensionare Klauenberg .

Cu toate acestea, dacă tu într-adevăr doriți să economisiți pentru viitorul copilului dvs. și pentru pensionarea dvs. simultan, merită menționat faptul că un Roth poate fi un instrument solid pentru a ajuta la îndeplinirea ambelor obiective mai eficient.

„Puteți folosi banii contribuiți la Roth pentru cheltuieli de educație calificate fără taxe. Deci, dacă ați contribuit cu 30.000 de dolari într-un Roth pe parcursul a cinci ani, ați putea folosi până la 30.000 de dolari pentru cheltuielile de educație și lăsați creșterea în cont pentru a ajuta la pensionare ”, explică Butler. „De asemenea, dacă studentul dvs. nu ajunge să aibă nevoie de fondurile dvs. Roth, fondurile sunt deja acolo unde doriți să fie pentru pensionare.”

5 Salvați-vă măririle

Este firea umană să dorească să se distrugă sau să trăiască puțin mai mare după ce a câștigat o creștere sau a primit o sumă forfetară neașteptată de bani. Brian Walsh, CFP cu SoFi, sfătuiește părinții singuri să facă tot posibilul pentru a ignora astfel de impulsuri atunci când există obiective mai importante la orizont.

„Economisiți creșterile și banii suplimentari, cum ar fi rambursările de impozite, în loc să vă măriți cheltuielile”, spune Walsh. „Acest lucru vă va menține cheltuielile destul de constante în timp ce veniturile dvs. cresc.”

Un alt punct important în ceea ce privește creșterea: părinții singuri trebuie să-și facă o obișnuință să caute în mod regulat modalități de a-și crește veniturile, fie printr-un salariu mai mare, o forță secundară sau o altă mișcare proactivă.

„Cel mai bun mod prin care un părinte singur economisește pentru pensionare și economisește pentru facultate este să câștige pur și simplu mai mulți bani. De obicei, nu există nicăieri altundeva în bugetele noastre pentru a face reduceri pentru realocarea economiilor ', spune Amanda McDonald, fondatoare și președinte al Unbound Disability Claims și mamă singură pentru doi copii. - Începeți mic. Gândește-te la ceea ce îți petreci timpul când ai timp liber. Aceasta este probabil pasiunea ta. Acum găsiți o modalitate de a câștiga bani făcând asta.

6 Profitați de recompense în numerar ale cardului de credit

O altă modalitate creativă de a echilibra obiectivele de pensionare și economii la facultate este de a aloca recompense în numerar pe cardul de credit pentru una dintre aceste două nevoi. Poate fi un pas mic, dar fiecare dolar contează pe această călătorie.

„Poate că vă concentrați eforturile lunare de economii pe fondul de pensionare, dar primiți un card de credit care vă permite să obțineți bani înapoi, acești bani pot fi apoi puși într-un plan 529”, spune Walsh. „În acest fel, vă ocupați de pensionare, dar folosiți recompensele cardului de credit pentru a ajuta la economisirea pentru facultate, mai degrabă decât pentru călătorii sau alte avantaje.”

7 Evitați datoriile precum ciuma

Micah Wotton, CTO al aplicației de gestionare a banilor Douugh , se întâmplă, de asemenea, să fie tată singur pentru doi copii, cu vârste cuprinse între 12 și 16 ani. Așa că el vorbește din experiență atunci când îi sfătuiește pe părinții singuri să evite datoriile, deoarece încearcă să acumuleze bani pentru pensionare și facultate.

„Mergeți fără, primiți mai puțin, selectați mai ieftin”, spune Wotton. „Când te lupți deja de la salariu la salariu, numerarul pe termen scurt prin intermediul unui card de credit sau împrumut este cu adevărat atractiv. Dar este o soluție pe termen scurt la o problemă pe termen lung și va înrăutăți această problemă și pe termen mediu. ”

8 Stabiliți limite bancare familiale

În timp ce ne referim la evitarea datoriilor, să fim clari cu copiii cu privire la limitele cheltuielilor părinților de-a lungul vieții și atunci când vine vorba de suma de finanțare a colegiului pe care sunteți dispus să o dați, poate fi, de asemenea, un pas critic pentru a vă atinge obiectivele. Acest lucru îi va ajuta pe copii să înțeleagă că joacă un rol în aceste obiective financiare și că poartă o anumită responsabilitate pentru viitorul lor.

„Definiți în mod clar tipul și nivelul de sprijin pe care îl puteți oferi copiilor dvs., fără a vă compromite viitorul financiar”, spune Sabbia, de la Bank of America. „De exemplu, mai degrabă decât să dezlănțuiți instantaneu șirurile de portofel, lucrați cu copilul dvs. la strategii de bugetare și economii.”

Purtă conversații sincere și transparente despre preocupări financiare, limite și nevoi. Fără o experiență financiară semnificativă proprie, copiii ar putea să nu fie conștienți de povara pe care o pun asupra unui părinte. Fii sincer și deschis cu privire la obiectivele tale de pensionare și arată clar cum, stabilind independența financiară și formând obiceiuri pozitive în materie de bani, copiii nu își protejează doar propria bunăstare financiară, ci și a ta, spune Sabbia.

În timp ce purtați această discuție sinceră cu copiii, este posibil să doriți să îi încurajați (la vârsta potrivită) să obțină un loc de muncă și să înceapă să lase deoparte câștigurile pentru facultate, așa cum a făcut mama singură Sheri Atwood în anii adolescenței. Crescut chiar de o mamă singură, Atwood a lucrat în timpul liceului și al colegiului pentru a plăti facturile de educație.

„Deși acest lucru poate merge împotriva a ceea ce majoritatea părinților presupun sau sunt dispuși să recunoască, nu ești obligat să plătești singur toate cheltuielile de facultate ale copilului tău”, spune Atwood, fondator și CEO al propriei sale companii, SupportPay. „Pe lângă o cursă completă, am lucrat minimum 30 de ore pe săptămână în timp ce eram la facultate. Prin slujba mea, împrumuturi și burse, mi-am plătit toate cheltuielile pentru facultate.

Atwood i-a insuflat aceeași etică de lucru propriei fiice, care la 16 ani a primit și un loc de muncă pentru a-și finanța educația.

cum se coace un cartof dulce la cuptorul cu microunde

9 Reprogramați-vă

Este important să vă recompensați din când în când pentru toată munca grea pe care o faceți ca părinte singur și pentru îndeplinirea obiectivelor, dar încercați să găsiți recompense care să fie gratuite sau rentabile.

„Identifică ceea ce cumperi pentru a te simți fericit și lucrează la reprogramarea ta”, spune Wotton. „Pentru mine, erau jocuri pe computer. Când aveam nevoie de o preluare sau să mă simt mai bine, cumpăram un joc nou și mă pierd în el ori de câte ori se prezenta ocazia. În schimb, am pus acești bani în plata unei facturi mai devreme, punând deoparte numerar sau o micro-investiție printr-o aplicație. În loc să obțin eliberarea de dopamină de la achiziționarea și jocul, primesc o eliberare continuă de dopamină din faptul că nu mă stresez asupra unei facturi, sau nu văd soldul meu în creștere sau îmi văd investiția crescând.

În timp ce Wotton încă cumpără ocazional aceste jocuri video, el o face doar atunci când sunt foarte reduse.

10 Despărțirea de înțelepciune: nu vă lăsați ghidați de vinovăție

Am început această discuție recunoscând că emoțiile pot juca adesea un rol prea mare în alegerile financiare ca părinți. Pentru părinții singuri, în special, vinovăția poate fi un factor semnificativ care împiedică judecata mai bună. Este firesc să ne dorim să facem tot ce putem pentru a ne ajuta copiii, punând bazele pentru ca aceștia să reușească în viață. Dar, pe măsură ce planificați viitorul familiei dvs., vinovăția nu este prietena voastră. Rezolvarea focalizată este.

„De prea multe ori, văd părinți singuri, mai ales femei, înghițite de vinovăție sau rușine, din cauza divorțului sau a altor circumstanțe. Ei simt că trebuie să „compenseze” și fie să încerce să plătească pentru colegiul copiilor lor în loc să își achite propria datorie, fie să ia împrumuturi Parent Plus ”, spune Kristine Stevenson Seale din Texas Advocate Financial Coaching. - Nu o face. Este un sacrificiu nobil dintr-un loc iubitor din inimă, dar avansează rapid 35 sau 40 de ani și întreabă-te: Vreau să fiu o povară financiară pentru copilul meu când sunt mai mare pentru că nu am salvat în mod adecvat pentru propria mea pensionare?'

Nu există timp mai bun decât prezentul pentru a medita la această întrebare. (Și sperăm că copiii tăi sunt încă în scutece în timp ce contempli răspunsul).