Începând cu 2020, datoriile colective colective ale Americii sunt acum de aproape 1,7 trilioane de dolari. Da, trilioane. (Dacă ați strâns atâtea facturi de dolari unul peste celălalt, acestea ar ajunge aproape la jumătatea lunii!) Numere astronomice deoparte, există o mulțime de moduri inteligente de a planifica cum să plătiți pentru facultate, spune planificatorul financiar certificat Joe Messinger, cofondator și director de planificare a colegiilor la Parteneri de bogăție Capstone în Dublin, Ohio. Iată cum să vă ajutați familia să iasă din acei ani de facultate într-o formă financiară solidă.

Articole corelate

1 Salvați ce puteți.

Majoritatea familiilor plătesc pentru facultate printr-o combinație de economii, fluxuri lunare de numerar și ajutor financiar, spune expertul în finanțarea colegiului Mark Kantrowitz, editor al Savingforcollege.com . Dacă puteți începe să economisiți cu aproximativ 10 ani înainte de facultate, puneți o bucată de bani într-un fond index cu taxe reduse. Dacă puteți începe chiar mai devreme, luați în considerare deschiderea unui 529 plan, în care economiile cresc fără taxe pentru cheltuieli educaționale calificate. (Pentru a maximiza perspectivele de ajutor financiar ale familiei dvs., Kantrowitz spune că este mai bine ca un părinte să dețină contul 529, nu un bunic și să aibă copilul ca beneficiar.)

Nu este niciodată prea târziu pentru a începe. Dacă aveți un elev de clasa a IX-a, introduceți 250 USD pe lună într-un cont de economii bancare cu randament ridicat. În patru ani, ai putea avea mai mult de 12.500 de dolari.

Două Angajați copiii devreme.

Faceți o decizie de familie că cel puțin 25 la sută din fiecare cadou financiar de la bunici sau câștigurile obținute din îngrijirea copilului sau alt loc de muncă intră într-un cont de economii pentru colegiu, sugerează planificatorul financiar certificat Beatrice Schultz, coproprietar al Planificarea colegiului Westface în Vancouver, Wash.

ce restaurante sunt deschise duminica Paștelui

Luați în considerare creșterea acestui procent dacă copiii dvs. își asumă regulat locuri de muncă după școală și de vară în liceu. Și faceți din acesta un proiect de familie să extindeți bursele cu mult înainte de anul superior. Mergi la Cappex pentru o bază de date gratuită de burse.

Legate de: Cum să predați responsabilitatea financiară a copiilor

3 Obțineți o estimare a ceea ce puteți plăti din buzunar.

Colegiile folosesc o formulă pentru a afla cât de mult se așteaptă ca familia dvs. să plătească din buzunar față de cât va fi acoperit de ajutor. Contribuția familială așteptată (EFC) este o estimare a sumei pe care familia dvs. o poate pune pentru un an de facultate - măsurată în funcție de factori precum venitul, activele, numărul de copii la facultate simultan și, eventual, echitatea locuinței - și este utilizată pentru a determina pentru cât ajutor federal și instituțional sunteți eligibil.

Când copilul dvs. se înscrie la facultate, trimiteți una sau mai multe cereri financiare detaliate. Cel federal se numește Cerere gratuită de ajutor federal pentru studenți (FAFSA). Multe colegii necesită, de asemenea Profil CSS cerere de ajutor instituțional, iar unele au propria cerere de ajutor financiar. Din informațiile din aceste formulare, școala vă va stabili EFC pentru primul an. Puteți obține o estimare generală chiar acum cu calculator EFC gratuit de la CollegeBoard.

Concentrați-vă asupra școlilor în care cheltuielile din buzunar au cel mai mult sens pentru bugetul dvs., spune Messinger.

4 Nu vă concentrați asupra prețului autocolantului.

Câteva vești bune: colegiile private oferă adesea reduceri profunde pentru studenții la care sunt dornici să se înscrie. (Reducerea medie pentru absolvenții de facultate în 2017 a fost de 50%.) Căutați pe site-ul unei școli prețul net mediu - ceea ce plătește familia tipică după ce se iau în considerare bursele și bursele.

cureți cartofii dulci înainte de a fierbe

Cu un preț net mai mic, un colegiu privat ar putea costa mai puțin decât o școală publică din stat, spune planificatorul financiar certificat David L. Martin, președintele Planificare avansată a colegiului în Rocky Hill, Connecticut.

Împărțiți prețul net estimat pentru primul an la venitul brut ajustat (în declarația dvs. fiscală federală), spune Kantrowitz. Dacă rezultatul este peste 25%, acesta este un semn că s-ar putea ca colegiul să vă solicite să împrumutați prea mult.

5 Completați toate formularele de ajutor.

Nu presupuneți că nu vă veți califica pentru ajutor în funcție de necesități, mai ales dacă veți avea mai mulți copii la facultate în același timp. Toți studenții pot primi împrumuturi federale, indiferent de venitul familiei, dar trebuie să depună FAFSA pentru a fi eligibili.

Martin îi sfătuiește pe clienți să completeze, de asemenea, toate celelalte formulare de ajutor. Gândiți-vă la ele ca la asigurări. O boală, disponibilizarea sau divorțul pot schimba drastic nevoile unei familii. Multe școli nu vă vor lua în considerare pentru ajutor mai târziu dacă nu depuneți FAFSA în primul an, spune Martin.

6 Limitați împrumuturile la venitul de un an.

Odată ce sosesc scrisorile de acceptare, rămâneți concentrat pe alegerea financiară inteligentă. Puteți face apel oricând pentru un pachet de ajutor mai bun, dar dacă oferta finală înseamnă că EFC al familiei dvs. este mai mult decât puteți acoperi din economii și fluxuri de numerar, luați în considerare cu atenție o sumă sigură de împrumutat.

cât dau un bacșiș pentru o tunsoare și culoare

Kantrowitz spune că, dacă elevii nu împrumută mai mult decât se așteaptă să facă primul an din școală, iar dacă părinții împrumută nu mai mult de un an de venit brut (pentru a plăti toți copiii împreună), ar trebui să fie într-o formă financiară bună.

7 Elevii se împrumută mai întâi.

Împrumuturile federale pentru studenți pentru anul universitar 2020-2021 au o rată a dobânzii de 2,75 la sută. Aceasta este mai mică decât rata de 5,30% pentru împrumuturile Federal Direct Plus, pe care părinții le pot plăti pentru a plăti educația unui copil. Împrumuturile Direct Plus au, de asemenea, o taxă de împrumut (suma dedusă din fiecare debursare) de 4,24 la sută din suma împrumutului.

Încurajez ca studentul să împrumute mai întâi. Este o modalitate pentru ei de a obține ceva piele în joc, spune Schultz. Studenților cu împrumuturi bazate pe nevoi nu li se aplică dobânzi în timp ce sunt la școală. Iar împrumuturile pentru studenți au o bară de protecție încorporată fantastică: limita anuală actuală de împrumut variază de la 5.500 dolari pentru boboci la 7.500 dolari pentru juniori și seniori, astfel încât respectarea împrumuturilor federale pentru studenți protejează împotriva împrumuturilor excesive.

Evitați împrumuturile private, care au adesea rate ale dobânzii variabile (toate împrumuturile federale sunt cu rată fixă) și lipsesc opțiunile flexibile de rambursare oferite împrumuturilor cu împrumut federal.

cum să tai o ceapă și să nu plângi

8 Rămâneți la timp cu rambursarea împrumutului.

Verificați cu serviciul de service; mulți oferă o perioadă de grație de șase luni înainte de a fi obligat să începeți să rambursați împrumutul. În spatele rambursării tale? Fă-o o prioritate. Întârzierea la plăți sau neplată vă poate scădea scorul de credit.

Kantrowitz recomandă să se urmărească perioada de rambursare standard de 10 ani pentru împrumuturile federale. Chiar dacă există planuri de rambursare care vă oferă mai mult timp, veți ajunge să plătiți mai mult în dobânzi. Înscrieți-vă în plata automată, care vă va extrage plata din contul bancar în fiecare lună, astfel încât să rămâneți pe drumul cel bun. Unii furnizori de servicii vă oferă o reducere de 0,25 la sută a ratei dobânzii la împrumut pentru acest lucru.

Dacă lucrați cu normă întreagă la un scop nonprofit sau pentru guvern, vă puteți califica pentru Programul de iertare a împrumuturilor pentru serviciul public , care va șterge orice datorie rămasă după ce efectuați 120 de plăți lunare consecutive la timp.