Împreună cu cumpărarea unei case și economisirea pentru pensionare, plătind pentru facultate este unul dintre cele mai mari repere ale vieții financiare cu care se confruntă mulți oameni. Obținerea acestei diplome poate crea absolvenți pentru succes și salarii mai mari pe tot parcursul vieții, dar vine și cu un preț uriaș - unul care crește în continuare.

La sfârșitul anului 2019, americanii aveau peste 1,5 trilioane de dolari în datorii de împrumut federale restante, conform datelor Biroul de asistență federală pentru studenți al Departamentului Educației din SUA. FinAid, un site gratuit de informare publică, estimează că suma actuală a datoriilor împrumuturilor studențești (inclusiv împrumuturile federale și private ale studenților) este de aproape 1,8 trilioane de dolari, iar 42,9 milioane de persoane au datorii împrumutului federal. O analiză din Centrul de cercetare Pew a constatat că o treime din persoanele cu vârste cuprinse între 18 și 29 de ani au împrumuturi studențești restante pentru propria educație. Valoarea medie a datoriei restante a fost de 17.000 USD în 2016, dar acest număr poate varia enorm în funcție de nivelul de educație; datoria medie pentru cei cu diplome de licență a fost de 25.000 USD.

povești plictisitoare pentru a te adormi

Tot ce înseamnă, datoria studenților este o problemă serioasă. Dacă ați absolvit cu datorii de împrumut studențesc, știți lupta de a trăi cu datorii sau de a lucra pentru a le achita. Purtarea unei datorii uriașe a studenților - mai ales dacă aveți și datorii pe cardul de credit sau un alt tip de datorie - vă poate limita capacitatea de realizare independenta financiara și îngreunează atingerea etapelor financiare (cumpărarea unei case, căsătoria, întemeierea unei familii).

Dacă nu aveți datorii pentru împrumuturi studențești, deoarece familia dvs., burse și poate propriile economii plătite pentru educație, sperăm că vă considerați norocoși - și intenționați să plătiți luxul de a începe la vârsta adultă fără datorii către propriii dvs. copii, ar trebui ai vreunul. Dacă ați avut o mulțime de datorii când ați absolvit (și poate încă o aveți), ați putea spera să vă salvați copiii de aceeași povară. Oricum ar fi, cheia plății pentru facultate este planificarea în avans, iar un plan de economii de 529 pentru colegiu poate fi arma secretă de care aveți nevoie pentru a face posibilă plata pentru facultate.

Probabil că ați auzit de un plan 529, cel puțin în treacăt, dar este posibil să nu înțelegeți cum vă poate ajuta în mod activ. „Mulți oameni nu înțeleg cum pot folosi 529 de conturi pentru a plăti pentru școală”, spune Misty Lynch, șef de planificare financiară la John Hancock.

Betty Lochner, purtător de cuvânt al 529 pentru campania colegiului, este de acord, care urmărește să conștientizeze beneficiile 529 de planuri și să sporească participarea. „[Majoritatea oamenilor] aud despre ei, dar nu înțeleg cu adevărat cum funcționează”, spune ea. Mulți oameni nu își dau seama că au opțiuni în ceea ce privește contul 529 și mai mulți nu își fac temele sau nu știu ce să caute.

Ca și în cazul oricărui scop financiar sau decizie, înțelegerea opțiunilor pentru 529 de planuri și efectuarea cercetărilor dvs. este cheia succesului. Dacă sunteți curios să deschideți un 529 - fie pentru propria dvs. educație viitoare, fie pentru un copil sau un nepot - citiți mai departe pentru tot ce trebuie să știți despre 529 de planuri de economii pentru colegiu.

Ce este un plan 529?

LA 529 plan de economii la facultate este un plan de investiții cu avantaje fiscale menit să ajute oamenii să economisească pentru cheltuieli de educație. Orice ban depus într-un plan 529 va crește fără impozite, iar retragerile sunt, de asemenea, scutite de impozite atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli calificate. Aceste avantaje fiscale - plus mai multe beneficii oferite de diferite state - permit familiilor să economisească bani într-un cont de investiții fără a fi nevoiți să plătească impozite pe acesta.

Planurile 529 sunt denumite în mod obișnuit ca atare, dar sunt cunoscute în mod oficial ca programe de școlarizare calificate, definite mai întâi în secțiunea 529 din Codul veniturilor interne. Guvernul federal a stabilit conceptul de 529, dar planurile sunt administrate de state individuale, agenții de stat și o colecție de colegii și universități. Patruzeci și nouă de state și Washington, D.C., oferă 529 de planuri de economii, fiecare cu propriile caracteristici. Există, de asemenea, un Plan 529 al Colegiului privat și planuri de școlarizare preplătite sau planuri de economii garantate, care sunt oferite de anumite state sau instituții de învățământ superior.

Cum funcționează un plan 529?

529 de planuri funcționează permițând ca banii alocați pentru educație să crească fără taxe. 529 sunt deseori numite planuri de economii, dar sunt cu adevărat conturi de investiții: banii stocați într-unul vor crește probabil la o rată mai mare decât ar fi atunci când ar fi introduși într-un cont de economii.

Principalul beneficiu al unui 529 este că banii vor crește mai repede într-unul. În mod ideal, un 529 va fi creat pentru un copil atunci când se va naște. Depozitele obișnuite de peste 18 ani (sau până când copilul merge la facultate) vor crește prin investiții și dobânzi compuse, astfel încât veți avea în cele din urmă mai mulți bani în cont decât ai economisit. Dacă începeți devreme, acei așa-numiți bani bonus pot fi o sumă destul de grea.

Cealaltă componentă cheie a 529 de planuri este avantajele fiscale. Investițiile standard pot fi impozitate pe dividende, câștiguri de capital și dobânzi; distribuțiile sau retragerile dintr-un cont de investiții sunt, de asemenea, impozitate (dacă sunt vândute pentru profit). Banii din 529 de planuri pot crește fără impozitul federal pe venit, iar retragerile sunt scutite de impozite, atâta timp cât sunt folosite pentru cheltuieli calificate, astfel încât familiile își pot investi banii fără a fi nevoiți să plătească impozite suplimentare pe acesta. Spre deosebire de planurile 401 (k), totuși, 529 depozite sunt post-impozitare: veți plăti impozite pe acei bani înainte de a-i transfera într-un plan 529. (401 (k) contribuțiile sunt înainte de impozitare.)

Unele state oferă mai multe avantaje fiscale și stimulente (inclusiv scutiri de impozite). Anumite beneficii variază în funcție de stat: Deoarece fiecare stat își administrează propriul plan (cu excepția Wyoming-ului, care nu oferă un plan de economii de colegiu 529 sponsorizat de stat) și unele state oferă mai mult de unul, este important să înțelegem ce caracteristici specifice planul dvs. preferat promoții.

Un plan 529 poate fi deschis de către un membru al familiei pentru un beneficiar. De obicei, părinții sau bunicii le deschid pentru copii sau nepoți. Fiecare plan are nevoie de un beneficiar, deci o economie de familie pentru colegiu pentru doi copii va trebui să deschidă două conturi 529 separate. Dacă un copil alege să nu meargă la facultate, totuși, contul său 529 poate fi transferat celuilalt copil sau unui alt membru al familiei calificat. Persoana care a deschis contul rămâne în control asupra acestuia pentru toată durata, ceea ce înseamnă că ea (nu beneficiarul) decide în cele din urmă modul în care sunt folosiți banii.

529 limite de contribuție și reguli ale planului

Regulile și limitele specifice pentru 529 de planuri de economii de colegiu variază în funcție de plan și de stat. (Rețeaua College Savings Plan, un consorțiu al tuturor statelor cu 529 de planuri, are un cuprinzător 529 compararea planului instrument.) În cea mai mare parte, totuși, limitele totale de contribuție sunt ridicate: Multe planuri oferă limite maxime de contribuție de 300.000 USD sau mai mult, ceea ce este suficient pentru a acoperi cheltuielile la aproape orice instituție de patru ani. Contribuțiile la un plan 529 sunt considerate un cadou, spune Lynch, astfel încât să puteți contribui până la limită federală pentru impozitul pe cadouri (15.000 USD de la un singur donator pentru fiecare destinatar în 2021) fără a fi nevoie să raportați nicio contribuție suplimentară la impozitul pe cadouri pe viață.

Finanțarea unui cont 529 nu este doar responsabilitatea părintelui: alți membri ai familiei pot contribui, de asemenea, iar unele planuri facilitează oferirea de linkuri partajabile pe care părțile interesate le pot folosi pentru a face depuneri cu un singur clic la economiile de facultate ale unui copil. (Lynch subliniază că posibilitatea de a finanța un cont cu contribuții de la mai mulți oameni este un avantaj imens al 529 de planuri.)

Anumite state au contribuții inițiale minime și cerințe ulterioare de contribuție. Unele nu au cerințe minime, în timp ce altele au cerințe scăzute. (Din nou, variază în funcție de plan.) Majoritatea au taxe mici sau deloc și oferă o varietate de opțiuni de investiții, inclusiv pe vârstă, capitaluri proprii, venit fix și multe altele.

Atâta timp cât retragerile dintr-un 529 sunt utilizate pentru cheltuieli calificate, legate de educație, acestea nu vor fi impozitate. Un proprietar de cont poate alege să retragă banii pentru utilizări non-educative (în caz de urgență financiară, de exemplu), dar va plăti impozite și o penalitate.

Dacă un copil nu merge la colegiu sau nu se folosesc toți banii dintr-un cont 529, beneficiarul contului poate fi schimbat într-un frate, un văr, proprietarul contului (dacă se gândește la educație suplimentară, pentru exemplu), sau deținut pentru un viitor nepot. În acest sens, banii nu se risipesc niciodată și pot fi investiți în continuare până când sunt folosiți.

529 cheltuieli calificate

Lista cheltuielilor calificate pentru un plan 529 este lungă. Cheltuielile calificate cu învățământul superior includ școlarizarea, taxele obligatorii, cărțile, computerele și accesul la internet, consumabilele și echipamentele necesare pentru înscriere sau participare; camera și pensiunea pot fi, de asemenea, o cheltuială calificată, în așteptarea anumitor indemnizații stabilite de instituția de învățământ.

În mod similar, lista instituțiilor eligibile în care pot fi utilizate 529 de fonduri pentru școlarizare este lungă: banii dintr-un plan de economii 529 pot fi folosiți la aproape orice colegiu sau universitate acreditată din SUA și chiar la unele școli străine, pentru studenții cu o cotă internațională .

Începând cu 2018, o anumită sumă de bani dintr-un 529 poate fi utilizată pentru a plăti școlarizarea la școlile private pentru copiii din grădiniță până în clasa a XII-a, deși Brian Walsh, un planificator financiar certificat la SoFi, spune că diferitele state au interpretări diferite ale regulii: Verificați cu planul dvs. pentru a vedea ce, dacă există, din 529 fondurile pe care le puteți plăti pentru școlarizarea școlii private pentru un student care nu este colegiu.

Deoarece există implicații fiscale pentru 529 de distribuții, veți dori să țineți o evidență atentă a modului în care cheltuiți banii preluați dintr-un cont 529.

Este un plan 529 potrivit pentru tine și familia ta?

„Cu orice obiectiv de economisire, cu cât mai devreme cu atât mai bine”, spune Walsh. „Întoarcerile compuse sunt cel mai bun prieten al tău.”

Cu alte cuvinte, a profita de un plan 529 înseamnă a juca jocul lung: Se angajează să economisească pentru facultate timp de câțiva ani. Lochner spune că majoritatea oamenilor deschid conturi atunci când copiii lor au șase sau șapte ani, dar, din nou, cu cât mai devreme, cu atât mai bine. Cu cât sunt investiți mai mulți bani, cu atât crește mai mult, până când oricât de mult ați depus inițial este mult mai mare decât a fost inițial. Cheia acestei creșteri este totuși timpul. Nu este niciodată prea târziu să deschideți un cont pentru economiile la facultate, dar începând mai devreme înseamnă că aceste fonduri se vor extinde mai mult - și înseamnă mai puțin o povară de economisire pentru dvs.

„Chiar și 10 USD pe lună de peste 18 ani se adaugă”, spune Lochner. „Dacă plănuiți în avans și sunteți consecvent, va face o mare diferență.” Ea spune că aude adesea că părinții doresc să fi creat mai devreme un cont 529 pentru copilul lor.

Acestea fiind spuse, la SoFi - care oferă servicii gratuite de planificare financiară membrilor - Walsh le solicită membrilor să se uite la finanțele lor generale înainte de a deschide un cont 529.

„Ne concentrăm pe a ne asigura că oamenii au mai întâi o bază financiară solidă”, spune el. „În calitate de planificator, dorim să ne asigurăm că oamenii au deja fondurile de urgență înființate, că au datoriile neplătite și că sunt pe drumul spre propria pensie înainte de a începe să aloce bani pentru copiii lor. colegiu.'

Deși speranța de a vă proteja copiii de datoria studențească cu care s-ar fi confruntat este un obiectiv demn, nu ar trebui să vină în detrimentul propriului viitor, mai ales dacă economiile de pensionare nu sunt pe cale sau nu aveți un fond de urgență. Desigur, totul se reduce la priorități: dacă preferați să vă puneți banii în educația copilului și să vă dați seama mai târziu de viitorul dvs. financiar, aceasta este apanajul dvs. Aflați ce intenționați să realizați financiar, apoi puneți-vă banii acolo unde vă sunt obiectivele.

Dacă aveți fonduri de alocat pentru economii la facultate, un cont 529 este o alegere excelentă, spune Walsh. Dacă doriți economii suplimentare pentru a vă susține contul 529, indiferent de motiv, există și mai multe opțiuni pentru economiile la facultate.

„Există mai multe modalități de a plăti pentru facultate care ar putea completa un plan 529, în funcție de situația dvs. personală, adică vârsta copilului dvs., nevoia de lichiditate etc.”, spune Lynch. „Câteva opțiuni includ conturi de economii și de verificare, un Roth IRA, un cont de custodie (UGMA / UTMA) și un cont de economii Coverdell Education.” Desigur, fiecare cont are propriile argumente pro și contra, așa că faceți cercetările înainte de a vă angaja într-unul.

Dacă aveți timp să jucați jocul lung și fonduri pe care să le alocați pentru economii la facultate, un plan 529 ar putea fi alegerea potrivită pentru dvs. - dar trebuie să alegeți cel potrivit.

Cum să alegeți un plan 529

Majoritatea statelor oferă un plan 529 - unele oferă mai mult de unul - și există și o opțiune privată, dar asta nu înseamnă că trebuie să alegeți planul dvs. de stat. De fapt, Walsh și Lochner spun că ambele nu respectă planul dvs. de stat nu este întotdeauna cea mai bună opțiune și ambele recomandă să faceți cumpărături pentru planul cel mai potrivit obiectivelor și situației familiei dvs.

Unele state oferă stimulente speciale (gândiți-vă la reduceri de impozite și compensarea contribuțiilor) rezidenților, astfel încât să fie cu siguranță ceva de luat în considerare și de conștientizare. Dacă statul dvs. nu le oferă, totuși, sau vă plac opțiunile de investiții pe care le oferă un plan diferit, sunteți liber să le alegeți. Diferitele opțiuni de investiții pe care le oferă fiecare plan vă permit să fiți la fel de practic (sau dezactivat) pe care doriți, astfel încât să vă puteți simți în control asupra fondurilor. Dacă preferați o anumită strategie de investiții, asigurați-vă că planul preferat îl oferă înainte de a vă înscrie.

de unde să cumpărați produse de curățenie online

După ce știți ce caracteristici doriți de la un cont 529, acordați atenție taxelor planului, contribuțiilor minime și alte caracteristici logistice: doriți să vă asigurați că planul funcționează cu adevărat pentru dvs.

Lochner spune că fiecare stat lucrează din greu pentru a vă înscrie la un 529 ușor, așa că odată ce alegeți un plan, crearea contului ar trebui să fie simplă. De acolo, este vorba de a ascunde tot ce puteți pentru a plăti pentru un viitor mai inteligent.