Numărul ideal și tipurile de carduri

Î. Sunt tentat să deschid o mulțime de carduri de magazin în perioada sărbătorilor pentru a profita de reduceri. Acest lucru va afecta scorul meu de credit?

A. Da: fiecare nouă aplicație are ca rezultat o anchetă privind raportul de credit. Fiecare anchetă determină de obicei scorul dvs. să scadă cu până la cinci puncte. Și cu cât scorul este mai mic, cu atât devii mai puțin atrăgător pentru creditori atunci când aplici pentru credit, împrumut sau ipotecă. (Scorul dvs. va reveni dacă recordul dvs. de plată a facturilor este bun și nu aplicați pentru mai multe carduri.) Fiți hotărât să deschideți noi carduri. Luați în considerare cât va economisi reducerea de vacanță și dacă veți putea plăti factura în totalitate. Cardurile de magazin percep de obicei rate mai mari ale dobânzii (uneori mai mult de 20 la sută), astfel încât transportul unui sold poate consuma orice economii inițiale.

Î. Câte cărți de credit sunt prea multe? Și există așa ceva prea puțini?

cereale integrale vs pâine integrală

A. Mulți experți recomandă să nu aveți mai mult de trei sau patru cărți. Când oamenii au prea multe, tind să nu țină cont, spune Howard Dvorkin, fondatorul Consolidated Credit Counselling Services și autorul cărții Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, 20 $, amazon.com ). Dacă aveți prea multe carduri, vă puteți face să păreați înfometați de credit, ceea ce vă poate afecta dacă aplicați pentru credit de care aveți nevoie cu adevărat.

Întrucât niciun card nu este acceptat universal, veți dori unul sau două dintre cele mai importante carduri, plus un card cu taxă (soldul trebuie întotdeauna plătit integral) și un card de magazin dacă faceți cumpărături undeva în mod regulat.

Carduri de recompense, distribuirea soldului

Î. Ce ar trebui să iau în considerare atunci când cântăriți un card cu puncte de kilometraj sau alte stimulente față de un alt card?

A. Oamenii adoră gândul de a strânge puncte, dar punctele sunt inutile dacă nu le folosești. Înainte de a vă înscrie pentru un card de recompense, verificați limitele programului. Unii restricționează magazinele unde puteți cumpăra și primi puncte; alții limitează numărul de puncte pe care le poți acumula. Uitați-vă și la rata dobânzii, deoarece cardurile de recompensă au adesea rate mai mari și, ocazional, comisioane.

Cel mai bun pariu este să păstrați un card de recompense pentru achizițiile zilnice mai mici, pe care le veți achita integral în fiecare lună și un card cu dobândă redusă, în cazul în care trebuie să purtați un sold.

Î. Este mai bine să păstrați un sold mare pe o carte sau să împărțiți soldurile pe mai multe cărți?

A. De obicei, este mai bine să păstrați solduri mai mici pe câteva cărți. Dacă aveți doar un card și este aproape maxim, acest lucru sugerează (băncii dvs. și altor creditori potențiali) că aveți probleme cu obținerea creditului, spune Robert D. Manning, Ph.D., director al Centrului pentru Finanțe pentru Consumatori Servicii, la Rochester Institute of Technology, din New York.

Exceptia? Dacă un card are o rată a dobânzii deosebit de scăzută, este posibil să doriți să vă schimbați toate soldurile pentru a economisi bani.

Gestionarea cardurilor neutilizate și a taxelor de întârziere

Î. Ce ar trebui să fac cu cărțile pe care nu le folosesc? Ar trebui să le las deschise sau să le închid?

corecție de culoare pentru cercurile de sub ochi

A. Închideți contul și distrugeți cardul. Acesta este cel mai sigur mod de a evita frauda și furtul de identitate. Dar mai întâi există factori de cântărit.

Cel mai bun caz: ar trebui să utilizați nu mai mult de jumătate din creditul dvs. disponibil în orice moment, deoarece raportul dvs. de credit datorie-disponibil reprezintă aproximativ 30% din scorul dvs. de credit. Dacă acest raport ar fi afectat, este mai bine să păstrați contul deschis până când ați achitat datoria.

Un istoric de credit îndelungat vă îmbunătățește și scorul de credit, așa că, dacă decideți să purgați câteva carduri, anulați mai întâi în ordinea celui mai nou card, sfătuiește Robert D. Manning, Ph.D., director al Centrului pentru servicii financiare pentru consumatori, la Institutul de Tehnologie Rochester, din New York.

Î. S-ar putea să întârziez cu plata cu cardul de credit. Ce ar trebuii să fac?

A. Sunați banca dvs. - s-ar putea renunța la o taxă târzie pentru un client bun. Dacă aveți o zi sau cam așa ceva înainte ca plata să fie datorată, plătiți telefonic sau chiar peste noapte cecul. Este de obicei mai ieftin decât tariful pentru întârziere, spune Ellen Cannon, editorul bankrate.com, care oferă date privind rata financiară.

Cea mai bună strategie: plătiți-vă factura la timp, în totalitate - chiar dacă băncii dvs. nu îi place. În industrie, persoanele care nu poartă un sold sunt numite deadbeats, spune Cannon, pentru că nu vor câștiga niciodată bani pe tine. O modalitate inteligentă (pentru dvs.) de a face afaceri.

Taxe de finanțare, APR și tarife zilnice

Î. Mi-am achitat soldul. De ce mai văd taxele de finanțare pe extrasul meu?

înlocuiți smântâna grea pentru frișcă în glazură

A. Unele bănci percep dobânzi ulterioare, care se acumulează din momentul în care perioada de extras se încheie până la primirea plății dvs. Pentru a evita plata acestuia, trebuie să vă ștergeți soldul în termen de 20-30 de zile (perioada standard de grație) de la înregistrarea taxei. Da, asta înseamnă să plătiți factura înainte de a o primi. (Solicitați băncii suma și data de plată).

Un alt truc bancar de care trebuie să fii atent: facturarea cu ciclu dublu. Aici, o bancă percepe dobânzi pe două cicluri (să zicem, 60 de zile, nu 30) în loc de unul. Așadar, chiar dacă ați achitat cea mai mare parte a unei facturi, dobânda se calculează pe suma inițială integrală pentru o perioadă mai lungă.

Î. Declarația mea enumeră un TAE și o rată zilnică. Care este diferența?

A. DAE este rata procentuală anuală - rata dobânzii pe care o veți plăti pentru anul dacă reportați un sold. Toate celelalte rate ale perioadei se bazează pe APR, explică Scott Bilker, creatorul DebtSmart.com, un site web care ajută consumatorii să gestioneze datoriile cardului de credit. Rata zilnică este APR împărțită la 365. Rata lunară este APR împărțită la 12. Deci, arătând ratele procentuale zilnice și anuale, banca face doar calculele pentru dvs.

Termenii contractelor de credit, transferuri de sold

Î. Emitentul cardului meu de credit poate modifica condițiile contractului de credit fără permisiunea mea?

A. Da, un emitent de card poate modifica oricând condițiile de credit - un punct important care este probabil în amprenta mică a contractului dvs. de credit inițial. Banca trebuie să vă anunțe cu cel puțin 15 zile înainte ca modificarea să intre în vigoare. Din păcate, mesajul ajunge de obicei într-un mailer ușor de trecut cu vederea și continuarea utilizării cardului este o acceptare a noilor termeni.

Dacă nu sunteți mulțumit de noii condiții, aveți opțiunea de a închide contul, iar unele bănci vă vor permite apoi să vă plătiți soldul în conformitate cu vechile condiții, spune Joe Ridout, un purtător de cuvânt pentru acțiunea consumatorilor, o educație non-profit și advocacy grup.

Î. Cât de des pot transfera solduri? Este rău să transfer pe un nou card de 0% de fiecare dată când primesc o ofertă?

A. Vă puteți mișca datoria cât doriți. Și acest lucru pare cu siguranță inteligent dacă înseamnă că veți plăti mai repede datoria, deoarece nu se acumulează dobânzi. Dar citiți întotdeauna termenii cu atenție, astfel încât să știți ce obțineți - care poate fi (după o perioadă de ofertă inițială) o rată a dobânzii mai mare. De asemenea, asigurați-vă că nu există taxe costisitoare. Și nu uitați că, atunci când solicitați un nou card, ancheta rezultată din raportul de credit vă poate scădea scorul.

simt ca nu pot face nimic

Crește limita automată a creditului

Î. Banca mi-a mărit automat limita de credit. Există vreun motiv pentru care ar trebui să spun că nu? Este rău să cer băncii să-mi mărească limita de credit?

A. De obicei, nu este o idee rea să accepți (sau să ceri) o creștere. Atunci când solicitați un nou credit, instituțiile de creditare ca dvs. au o utilizare redusă a creditului - suma totală pe care ați debitat-o ​​pe carduri în comparație cu creditul total disponibil. Faceți o pasă pentru o creștere, totuși, dacă trebuie să vă reduceți limitele de credit, spune Scott Bilker de la DebtSmart.com : De exemplu, solicitați un credit ipotecar, iar banca spune că aveți prea mult credit disponibil. Băncile vor să fie sigure că veți putea rambursa un împrumut. Prea mult credit disponibil ar putea fi o invitație la maximizarea cardurilor.