Dacă nu ați auzit încă termenul „pensionare treptată”, nu vă faceți griji; nu ești singur. Este încă un concept relativ sub radar în lumea pensionării, unul care mai are încă un drum lung de parcurs pentru a fi înțeles sau adoptat pe scară largă.

Potrivit revistei profesionale SHRM (Society for Human Resource Management), printre muncitorii americani cu vârsta cuprinsă între 61 și 66 de ani, doar 29% spun că intenționează să adopte un fel de abordare etapizată a pensionării. Între timp, ponderea organizațiilor care oferă angajați selectați este etapizată abordarea pensionării (în mod informal) a crescut în ultimii ani, ajungând la 15% în rândul angajatorilor care au răspuns la un sondaj de beneficii SHRM din 2019. Lansarea unor programe de pensionare mai formale, care sunt disponibile în general pentru toți angajații, s-a blocat la aproximativ 6%.

Deci, ce este exact pensionarea treptată? Și este ceva ce ar trebui să te gândești și tu? Sau cel puțin întrebați-l pe angajatorul dvs. despre?

La fel de Explică SHRM , pensionarea pe etape permite angajaților mai în vârstă să reducă treptat orele de lucru, creând un fel de încetinire trecerea la pensionare mai degrabă decât o plecare bruscă de la forța de muncă. Pe lângă reducerea orelor de lucru în timp, aceste programe includ inițierea unei retrageri parțiale a fonduri de pensionare din contribuții definite sau planuri de pensii cu beneficii definite, spune SHRM. De asemenea, demn de remarcat, această abordare a decuplării încet de la locul de muncă include, de asemenea, o acoperire continuă a sănătății sponsorizată de angajator până când părăsiți complet forța de muncă.

Dacă toate acestea par a fi interesante, iată câteva alte sfaturi privilegiate despre pensionarea treptată și potențialele sale pro și contra.

cat de mare este inelul marimea 7

Articole corelate

Practica este perfectă

Să începem cu evidentul. Pensionarea este una dintre cele mai mari tranziții de viață pe care le vom face vreodată. Și indiferent dacă vorbim despre practicarea unui sport, conducerea unei afaceri sau abilități de bază pentru viață, oamenii au performanțe mai bune și obțin rezultate mai reușite atunci când au avut ocazia să practice o abilitate.

„Retragerea pe etape permite practicarea experienței de pensionare”, spune Eric Ross, un planificator financiar certificat și consilier senior în domeniul bogăției la Cincinnati, Ohio Managementul bogăției Madison. „În această perioadă de practică, se poate începe să faci lucrurile pe care cred că le place să le facă la pensionare. Dacă practica merge bine, atunci aveți undă verde pentru a trece la pensie completă sau, eventual, pentru a continua abordarea pe etape, dacă funcționează pentru dvs.

Acest tip de fază de practică vă permite să găsiți lucrurile care funcționează bine pentru dvs. și lucrurile care nu, adaugă Ross. Cheia este că este important să fiți intenționat cu privire la practica dvs.

„Acest lucru se poate realiza identificând modalități prin care intenționați să vă petreceți timpul în timpul pensionării. De exemplu, puteți anticipa că veți petrece mai mult timp cu copiii și nepoții. S-ar putea să descoperiți că acest lucru funcționează bine sau puteți descoperi, de asemenea, că poate fi un lucru prea bun ”, spune Ross. „Sau ideea ta de a petrece mai mult timp împreună nu se potrivește cu ceea ce copiii tăi consideră a fi o cantitate ideală de timp pentru a petrece împreună”.

Pensionarea pe etape poate ajuta la minimizarea utilizării fondurilor de pensionare

În funcție de cât timp vă întindeți pensionarea pe etape, această abordare vă poate ajuta să eliminați stresul de pe oul cuibului, permițând o reducere treptată a veniturilor obținute (spre deosebire de plecarea imediată).

„Odată ce venitul generat dintr-o funcție profesională se oprește, există o tendință firească de a acorda mai multă atenție și presiune asupra celorlalte surse de venit ale unui pensionar care să-i susțină în pensionare, cum ar fi pensiile sau portofoliul de investiții”, spune Brian Niksa, consilier senior în avere pentru Consilieri financiari Capstone. „O reducere treptată a venitului câștigat îi permite pensionarului să reducă la minimum presiunea pe care ar face-o altfel asupra portofoliului sau asupra altor surse externe de venit din pensie.”

Sănătate mentală

A avea o sursă externă continuă de venit câștigat vă poate ajuta să reduceți o parte din anxietatea mentală sau stresul asociat cu schimbarea unei astfel de vieți monumentale.

Mulți oameni își leagă o mare parte din valoarea lor de sine și identitatea de cariera și productivitatea lor. Dacă ați avut o carieră de zeci de ani, poate fi dificil să vă diferențiați eul de lucru de cel de acasă, iar pensionarea poate fi o schimbare deranjantă ”, adaugă Jeffrey Zhou, CEO al Împrumuturi Fig . „Pierderea acestei identități poate declanșa depresie, anxietate și un sentiment de pierdere la pensionari. Retragerea treptată vă poate ajuta să vă adaptați la programele care sunt din ce în ce mai puțin riguroase și la sarcinile de lucru care se diminuează pe o perioadă de timp. În acest fel, vă puteți acomoda cu stilul de viață de pensionare, mai degrabă decât să vă aruncați cu capul înainte. '

Planificarea succesiunii

Deși acest lucru vă poate preocupa mai puțin ca angajat, pensionarea pe etape poate fi, de asemenea, extrem de utilă pentru angajatorul dumneavoastră. Această abordare permite o tranziție atentă a cunoașterii.

cat bacsis sa lasi pentru masaj

„Odată cu pensionarea tradițională, cineva trebuie să reia locul unde a ieșit pensionarul, cu potențiale luni de recuperare pentru a reveni la viteză”, spune Zhou. „Odată cu pensionarea pe etape, viitorii pensionari pot pregăti pe cineva pentru poziția lor, iar angajatorii pot sprijini această pregătire prin instruire și mentorat”.

După cum remarcă SHRM, până când un angajat își anunță complet gata de pensionare, este adesea prea târziu să înceapă un astfel de transfer de cunoștințe dacă nu a fost deja în curs. Multe organizații anticipative obțin acest lucru, motiv pentru care sunt adesea lideri în spațiul de pensionare pe etape.

Reducerea potențială a prestațiilor de securitate socială

Deși există multe avantaje evidente ale unei abordări treptate a pensionării, veți dori să fiți atenți și la dezavantaje. De exemplu, urmărirea unei strategii de pensionare pe etape are potențialul de a provoca o reducere neintenționată a beneficiilor dvs. de securitate socială, spune Niksa, de la Capstone Financial Advisors.

cum se dezinfectează placa de tăiat din lemn

„Oricine este eligibil pentru asigurările sociale are o vârstă de pensionare completă (FRA) definită în funcție de data nașterii. Dacă prestațiile de securitate socială sunt alese să înceapă înainte de vârsta completă de pensionare și se generează încă venituri, prestațiile primite de la securitatea socială ar putea fi reduse ”, explică Niksa.

Reducerea care se aplică celor care solicită prestații înainte de vârsta completă de pensionare poate fi destul de semnificativă, adaugă Niksa, până la 1 dolar pentru fiecare 2 dolari câștigați peste limita câștigurilor din asigurările sociale.

„În 2021, această limită este de 18.960 USD”, notează Niksa. „Așadar, oricine se gândește să își solicite asigurarea socială în timp ce lucrează în continuare și care nu și-a atins încă vârsta completă de pensionare ar trebui să țină cont de această implicație potențială.”

Nu toată lumea este un fan

Cel puțin unii consilieri financiari rămân sceptici cu privire la această cale de pensionare incrementală. Ryan Cicchelli, fondatorul Generations Insurance and Financial Services în Cadillac, Michigan, spune că pensionarea treptată ar putea exacerba foarte bine criza existentă în America a oamenilor care nu sunt pregătiți financiar pentru viața de după muncă.

„Oamenii își subestimează nevoile de pensionare de ani de zile. Opțiunile de pensionare pe etape includ probabil o anumită formă de acces anticipat la prestațiile de pensionare care ar putea micșora rezerva generală de pensii a unui pensionar ”, spune Cicchelli. „Împreună cu posibilitatea de a primi un venit regulat redus la o dată mai devreme decât cea planificată, pensionarea treptată ar putea duce la necesitatea de a accesa economiile de pensionare mai devreme decât era planificat. Această marcă de semi-pensionare va fi pur și simplu insuficientă pentru a satisface nevoile unor potențiali pensionari pe termen lung. '

Pe gard? Discutați cu un profesionist

Planificarea cu succes pentru pensionare poate fi dificilă pentru cei mai buni dintre noi, dar mai ales pentru cei care au nevoie să trăiască într-un buget de pensii atent construit. Alegerea pensionării pe etape poate avea un impact drastic asupra fondurilor generale de pensii și a planului de joc. Înainte de a sări la bord cu această abordare, cel mai bine este să strângeți numerele cu un profesionist.

„Planificați totul cu un consilier care poate evalua opțiunile unui plan de pensionare pe etape și vă poate ajuta să decideți dacă sunteți un candidat bun pentru acest tip de program”, sugerează Cicchelli. „Un profesionist financiar poate oferi o perspectivă estimată asupra potențialului impact financiar și chiar poate face recomandări pentru măsuri alternative, dacă este necesar.”

Și amintiți-vă, chiar și atunci când luați o abordare de pensionare pe etape, există șanse mari să trăiți o viață lungă în pensie completă și veți avea nevoie de economiile dvs. pentru a dura.

„Economisirea suficientă pentru a face ca munca să fie opțională sau să permită o muncă cu fracțiune de normă cu o salariu potențial mai scăzut necesită o planificare în avans”, spune Rob Williams, vicepreședinte pentru pensionare și planificare financiară pentru Charles Schwab, făcând ecou Cicchelli. „Este esențial să economisești, să ții cont de costurile asistenței medicale și să te gândești la modul în care îți vei petrece timpul.”