Dacă nu ați auzit încă termenul „pensie treptată”, nu vă faceți griji; nu esti singur. Este încă un concept relativ sub-radar în lumea pensionarilor, unul care are încă un drum lung de parcurs pentru a deveni înțeles sau adoptat pe scară largă.

Potrivit jurnalului profesional SHRM (Society for Human Resource Management), dintre lucrătorii americani cu vârsta cuprinsă între 61 și 66 de ani, doar 29% spun că intenționează să adopte o abordare treptată a pensionării. Între timp, ponderea organizațiilor care oferă angajaților selectați o etapă abordarea pensionării (în mod informal) a crescut în ultimii ani, ajungând la 15% în rândul angajatorilor care au răspuns la un sondaj privind beneficiile SHRM din 2019. Lansarea unor programe de pensionare mai formale, care sunt disponibile pe scară largă pentru toți angajații, a stagnat la aproximativ 6%.

Deci, ce este mai exact pensionarea treptată? Și este ceva la care ar trebui să te gândești și tu? Sau cel puțin să-ți întrebi angajatorul despre?

La fel de explică SHRM , pensionarea treptată permite angajaților mai în vârstă să reducă treptat orele de lucru, creând un fel de tranziție lentă către pensionare, mai degrabă decât o plecare bruscă din forța de muncă. Pe lângă reducerea orelor de lucru în timp, aceste programe includ inițierea unei reduceri parțiale a fonduri de pensii din planurile de pensionare cu contribuții determinate sau cu beneficii determinate, spune SHRM. De asemenea, merită remarcată, această abordare de a te retrage treptat de la locul de muncă include, de asemenea, o acoperire continuă de sănătate, sponsorizată de angajator, până când părăsești complet forța de muncă.

Dacă toate acestea sună intrigant, iată câteva sfaturi despre pensionarea treptată și potențialele sale avantaje și dezavantaje.

cea mai bună îngrijire a părului pentru părul gri

Articole înrudite

Practica face perfect

Să începem cu ceea ce este evident. Pensionarea este una dintre cele mai mari tranziții de viață pe care le vom face vreodată. Și fie că vorbim despre practicarea unui sport, conducerea unei afaceri sau abilități de viață de bază, oamenii au rezultate mai bune și obțin rezultate mai bune atunci când au avut ocazia să exerseze o abilitate.

„Pensarea treptată permite practicarea experienței de pensionare”, spune Eric Ross, planificator financiar certificat și consilier principal de avere cu sediul în Cincinnati, Ohio. Administrarea averii Madison. „În această perioadă de practică, cineva poate începe să facă lucrurile pe care crede că le-ar plăcea să le facă la pensionare. Dacă antrenamentul merge bine, atunci ai undă verde pentru a trece la pensionarea completă sau, eventual, a continua abordarea în etape, dacă asta funcționează pentru tine.

Acest tip de fază de practică îți permite să găsești lucrurile care funcționează bine pentru tine și lucrurile care nu, adaugă Ross. Cheia este că este important să fii intenționat în ceea ce privește practica ta.

„Acest lucru poate fi realizat prin identificarea modalităților în care plănuiți să vă petreceți timpul în timpul pensionării. De exemplu, ați putea anticipa să petreceți mai mult timp cu copiii și nepoții dvs. S-ar putea să descoperi că acest lucru funcționează bine sau s-ar putea să descoperi, de asemenea, că poate fi un lucru prea bun', spune Ross. „Sau ideea ta de a petrece mai mult timp împreună nu se potrivește cu ceea ce copiii tăi consideră că este o perioadă ideală de timp pentru a petrece împreună”.

Pensionarea treptată poate ajuta la minimizarea utilizării fondurilor de pensie

În funcție de cât de mult vă prelungiți pensionarea în etape, această abordare vă poate ajuta să eliminați o parte din stresul de pe cuib, permițând o reducere treptată a venitului câștigat (spre deosebire de plecarea imediată).

„Odată ce venitul generat dintr-o poziție profesională încetează, există o tendință naturală de a aplica mai multă atenție și presiune asupra celorlalte surse de venit ale pensionarului care îl vor sprijini la pensionare, cum ar fi pensia sau portofoliul de investiții”, spune Brian Niksa, consilier principal de avere. pentru Consilieri financiari Capstone. „O reducere treptată a venitului câștigat îi permite pensionarului să minimizeze presiunea pe care altfel ar pune-o asupra portofoliului lor sau asupra altor surse de venit din afara pensionării”.

Sănătate mentală

A avea o sursă externă continuă de venit câștigat poate ajuta la reducerea anxietății mentale sau a stresului asociat cu realizarea unei astfel de schimbări monumentale în viață.

„Mulți oameni își leagă o mare parte din stima și identitatea lor de cariera și productivitatea lor. Dacă ai avut o carieră de zeci de ani, poate fi dificil să-ți diferențiezi sinele de la locul de muncă de cel de acasă, iar pensionarea poate fi o schimbare zguduitoare”, adaugă Jeffrey Zhou, CEO al Împrumuturi de smochine . „Pierderea acelei identități poate declanșa depresie, anxietate și un sentiment de pierdere la pensionari. Trecerea la pensie vă poate ajuta să vă adaptați la programe care sunt din ce în ce mai puțin riguroase și la sarcinile de lucru care se diminuează pe o perioadă de timp. În acest fel, vă puteți aclimatiza la stilul de viață de pensionare, mai degrabă decât să sari cu capul înainte.

Planificarea succesiunii

Deși acest lucru vă poate preocupa mai puțin în calitate de angajat, pensionarea treptată poate, de asemenea, să fie incredibil de utilă pentru angajator. Această abordare permite o tranziție atentă a cunoștințelor.

ce face oțetul de mere pentru părul tău

„În cazul pensionării tradiționale, cineva trebuie să reia de unde a plecat pensionarul, cu potențiale luni de recuperare din urmă pentru a reveni la ritm”, spune Zhou. „Cu pensionarea treptată, viitorii pensionari pot pregăti pe cineva pentru postul lor, iar angajatorii pot sprijini această pregătire prin formare și mentorat.”

După cum notează SHRM, în momentul în care un angajat își anunță că este pe deplin gata de pensionare, este adesea prea târziu pentru a începe un astfel de transfer de cunoștințe, dacă nu a fost deja în curs. Multe organizații de perspectivă înțeleg acest lucru, motiv pentru care sunt adesea lideri în spațiul de pensionare treptată.

Reducerea potențială a prestațiilor de securitate socială

Deși există multe avantaje evidente ale unei abordări treptate a pensionării, veți dori să fiți atenți și la dezavantaje. De exemplu, urmărirea unei strategii de pensionare în etape are potențialul de a provoca o reducere neintenționată a prestațiilor de securitate socială, spune Niksa, de la Capstone Financial Advisors.

„Oricine este eligibil pentru securitatea socială are o vârstă de pensionare completă (FRA) definită în funcție de data nașterii. Dacă beneficiile de asigurări sociale sunt alese să înceapă înainte de vârsta de pensionare completă, iar veniturile sunt încă generate, beneficiile primite de la asigurările sociale ar putea fi reduse', explică Niksa.

Reducerea care se aplică celor care pretind beneficii înainte de vârsta deplină de pensionare poate fi destul de semnificativă, adaugă Niksa, până la 1 dolar pentru fiecare 2 dolari câștigați peste limita de câștig de securitate socială.

„În 2021, această limită este de 18.960 USD”, notează Niksa. „Așadar, oricine se gândește să își revendice securitatea socială în timp ce încă lucrează și care nu a atins încă vârsta de pensionare completă ar trebui să fie atent la această potențială implicație”.

Nu toată lumea este fan

Cel puțin unii consilieri financiari rămân sceptici față de această cale de pensionare progresivă. Ryan Cicchelli, fondatorul Generații de asigurări și servicii financiare în Cadillac, Michigan, susține că pensionarea treptată ar putea foarte bine să agraveze criza existentă în America a oamenilor care nu sunt pregătiți financiar pentru viața după muncă.

„Oamenii își subestimează nevoile de pensionare de ani de zile. Opțiunile de pensionare în etape includ probabil o anumită formă de acces anticipat la beneficiile de pensionare, care ar putea reduce numărul total de beneficii de pensionare al unui pensionar”, spune Cicchelli. „Cuplată cu posibilitatea de a primi un venit regulat redus la o dată mai devreme decât era planificată, pensionarea treptată ar putea duce la necesitatea de a accesa economiile pentru pensii mai devreme decât era planificat. Acest brand de semipensie va fi pur și simplu insuficient pentru a satisface nevoile unor potențiali pensionari pe termen lung.

Pe gard? Vorbeste cu un profesionist

Planificarea cu succes a pensionării poate fi dificilă pentru cei mai buni dintre noi, dar mai ales pentru cei care trebuie să trăiască într-un buget de pensie atent construit. Optarea pentru o pensionare treptată poate avea un impact drastic asupra fondurilor dvs. generale de pensionare și asupra planului de joc. Înainte de a te integra cu această abordare, cel mai bine este să analizezi cifrele cu un profesionist.

„Planificați totul cu un consilier care poate evalua opțiunile unui plan de pensionare în etape și vă poate ajuta să decideți dacă sunteți un candidat bun pentru acest tip de program”, sugerează Cicchelli. „Un profesionist financiar poate oferi o perspectivă estimată asupra impactului financiar potențial și chiar poate face recomandări pentru măsuri alternative, dacă este necesar.”

Și amintiți-vă, chiar și atunci când adoptați o abordare a pensionării pe etape, există șanse mari să trăiți o viață lungă în pensionare completă și veți avea nevoie de economiile dvs. pentru a dura.

„A economisi suficient pentru a face munca opțională sau pentru a permite munca cu fracțiune de normă la un salariu potențial mai mic necesită o planificare în avans”, spune Rob Williams, vicepreședinte pentru pensii și planificare financiară pentru Charles Schwab, făcând ecou Cicchelli. „Să economisești suficient, să contabilizezi costurile de asistență medicală și să te gândești în viitor la modul în care îți vei petrece timpul sunt toate esențiale”.

• 5 întrebări de pus când trebuie să alegi între două locuri de muncă
• Cum să începeți planificarea pensionării la 20, 30, 40 și 50 de ani
• Iată ce state colectează zero impozite pe moștenire sau pe moștenire
• Pentru pensionari, o casă ar putea fi cel mai mare activ al dvs. sau cea mai mare răspundere