Unul dintre marile mistere ale asistenței medicale din SUA este că, chiar și atunci când aveți asigurare, trebuie totuși să plătiți taxe uneori uimitoare după o vizită sau procedură. Aceste cheltuieli din buzunar contribuie la deducerea dvs. și, în majoritatea cazurilor, ați plăti mai mult fără asigurare, dar acele puncte mai fine ale asigurării de sănătate se pot simți irelevante atunci când vă confruntați cu o factură mare după o întâlnire cu rețeaua dvs. doctor.

Din fericire, există conturi de economii dedicate pentru a face cheltuielile medicale din buzunar mai accesibile. Este posibil să fiți deja familiarizat cu un HSA sau cont de economii de sănătate, ceea ce le permite participanților să economisească bani pentru costurile asistenței medicale fără taxe, dar ar trebui să fiți familiarizați și cu conturile de cheltuieli flexibile sau cu FSA.

Utilizate intenționat, FSA-urile vă pot ajuta să economisiți bani. Dacă aveți opțiunea de a utiliza unul, iată ce trebuie să știți pentru a profita la maximum de contul dvs. flexibil de cheltuieli.

Articole corelate

Ce este un ASF?

Un FSA, sau un cont flexibil de cheltuieli, vă permite să alocați bani înainte de impozitare pentru a fi folosiți pentru cheltuieli medicale calificate, spune Katie Waters, CFP, fondator al Finanțarea apelor stabile, o firmă de planificare financiară cu sediul în Georgia. Cheltuielile medicale calificate pot varia în funcție de plan, furnizor și angajator, dar, în general, puteți utiliza fonduri de la o ASF pentru orice lucru definit ca cheltuieli medicale de către IRS. (Începând din 2020, puteți utiliza chiar aceste fonduri pentru produse menstruale. ) Utilizați FSA pentru a plăti coplăți și taxe de examen sau pentru a cumpăra echipament medical - protecția solară cu un SPF ridicat poate fi achiziționată chiar din fonduri FSA. În mod util, marii comercianți cu amănuntul, cum ar fi Amazon și Target și multe farmacii, vă vor separa achizițiile în cheltuieli de asistență medicală și cheltuieli non-medicale, astfel încât să puteți utiliza fondurile în acele locații și pentru articole eligibile.

ASF sunt de obicei prevăzute cu planuri de asigurări de sănătate deductibile mai mici, deși angajatorii pot alege dacă doresc să ofere ASA. De asemenea, puteți alege să nu contribuiți la FSA. Dacă optați pentru un FSA, puteți contribui cu o anumită sumă de bani la cont cu fiecare salariu. Acești bani vor fi deduși automat din plata dvs. și plasați în cont. Unii angajatori vor contribui chiar la ASF-urile angajaților ca parte a pachetului general de asistență medicală pentru a încuraja oamenii să contribuie și să utilizeze aceste conturi: îndulcirea potului, potrivit Waters.

Cel mai important lucru de reținut cu FSA este că aceste fonduri sunt folosite sau pierdute: trebuie să cheltuiți toți banii plasați într-un FSA până la sfârșitul anului calendaristic. Dacă nu, acești bani dispar. Unii angajatori pot alege să permită angajaților o perioadă de grație de până la două luni și jumătate în anul următor să utilizeze fonduri FSA sau pot permite angajaților să reporteze până la 550 USD din fonduri FSA în anul următor (începând cu 2021, în creștere cu 50 USD față de limita de report pentru 2020), dar nu și ambele. Această politică înseamnă că mulți oameni se grăbesc să-și folosească fondurile FSA la sfârșitul fiecărui an, rezervând programări neesențiale, achiziționând ochelari noi, primind masaje sau suportând alte cheltuieli pe care le pot plăti cu restul de dolari FSA. Înseamnă, de asemenea, utilizarea unui FSA pentru a vă sprijini fond de urgență nu este o idee grozavă: dacă aveți noroc și nu apare nicio urgență medicală în anul calendaristic, aceste economii dispar.

cum să măsori mărimea inelului fără mărime

Cum vă pot economisi bani ASF

Un ASF nu va reduce costurile reale ale cheltuielilor dvs. de asistență medicală. Beneficiul său real de economisire a banilor provine din economii de impozite: contribuțiile dvs. la un ASF sunt înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că vă scad venitul impozabil, economisind bani pe impozite pe termen lung. Contribuția la un ASF vă va reduce salariul de acasă, dar va reduce și suma reținută pentru impozite - și veți avea bani gata pentru a fi utilizați pentru cheltuielile de asistență medicală atunci când veți avea nevoie.

Limitele FSA

Pentru 2021, Contribuții ASF sunt limitate la 2.750 USD pentru anul calendaristic. Participanții FSA nu pot contribui mai mult decât atât la contul pentru economii suplimentare de impozite. De asemenea, este demn de remarcat faptul că participanții se angajează la sumele lor de contribuție obișnuite la începutul anului: cu excepția cazului în care aveți o modificare a statutului calificat, cum ar fi pierderea locului de muncă, căsătoria sau nașterea unui copil, nu puteți modifica sumele contribuției până la anul urmator.

Cum să știți dacă un ASF este potrivit pentru dvs.

Acum, că știți totul despre ASF, s-ar putea să vă întrebați: ar trebui să optați pentru un ASF? În primul rând, amintiți-vă că FSA sunt oferite de angajator pe baza planului dvs. de asigurări de sănătate: dacă angajatorul dvs. nu oferă un FSA, nu aveți prea multe de ales.

Dacă angajatorul dumneavoastră face oferă un FSA, nu trebuie să vă înscrieți automat dacă nu este alegerea potrivită pentru dvs.

Îi încurajez cu adevărat pe oameni să privească bine cât au cheltuit anterior pentru cheltuieli medicale, spune Waters. Dacă ați cheltuit foarte puțin pentru asistență medicală (în afara primelor) în ultimii ani, este posibil ca banii pe care îi contribuiți la o ASF să nu fie folosiți. Oamenii au nevoie de acest flux de numerar și vor să-l plaseze în alte locuri, spune Waters. Dacă vă așteptați la cheltuieli de asistență medicală scăzute, puteți în schimb să alocați acești bani către economii, achitând datorii, călătorii și alte obiective.

Pe de altă parte, dacă cheltuielile dvs. medicale din buzunar sunt ridicate în fiecare an, contribuția integrală la o ASF vă va ajuta să economisiți bani acolo unde puteți.

De asemenea, FSA-urile sunt folosite sau pierdute: dacă alegeți să finanțați un FSA, trebuie să vă angajați să cheltuiți toți acești bani în cursul anului sau va fi risipit acele fonduri. Rețineți acest lucru în timp ce alegeți să vă înscrieți într-un FSA și să decideți cât de mult să contribuiți.

În cele din urmă, faceți o mică cercetare a modului în care vă accesați fondurile FSA. Unii angajatori oferă opțiuni numai de rambursare, în timp ce alții oferă un card de debit sau un cec care vă permite să plătiți cu fonduri FSA la fața locului. În cazul în care procesul de rambursare este dificil - trebuie să aduceți o chitanță pe hârtie la departamentul dvs. HSA, de exemplu - este posibil să nu depuneți în mod realist rambursarea, astfel încât contribuția la contul dvs. este doar risipa de bani. Vedem o mulțime de [oameni] care optează pentru a nu face FSA, deoarece economiile [sunt] destul de neglijabile în funcție de cum este procesul de depunere, spune Waters.

Dacă accesarea fondurilor este ușoară, totuși, acesta este un alt motiv pentru a profita de un FSA.