Iată prima regulă care trebuie respectată atunci când împrumută bani unui membru al familiei: Să presupunem că nu vă vor plăti niciodată înapoi - și fiți în regulă cu asta.

Și iată prima regulă care trebuie respectată atunci când împrumutați bani de la familie: pentru că plângeți cu voce tare, plătiți-le înapoi.

Dacă toți cei care au împrumutat sau împrumutat bani au respectat aceste două reguli, acest articol ar putea fi umplut cu imagini ale membrilor familiei fericiți, zâmbind fără o bucată de vinovăție sau resentimente din cauza schimbului lor financiar.

Din păcate, banii par să devină mereu incomodați. „Când împrumutați bani, există o schimbare de putere în relație”, spune Megan McCoy, dr., Un terapeut licențiat în căsătorie și familie din Manhattan, Kansas și membru al consiliului de administrație al Asociația Terapiei Financiare . „Împrumutul devine mai puternic - te vezi pe tine însuți ca fiind mai responsabil. Acest lucru pune împrumutatul într-o poziție de jos, ceea ce poate genera resentimente. '

Un împrumut tipic pentru familie ar putea merge astfel, spune McCoy: Cineva îți cere bani. Nu vrei cu adevărat să-l dai - s-ar putea să ai chiar judecăți cu privire la motivul pentru care împrumutatul se află în această situație dificilă - dar oricum o faci. Apoi, tocăniți în tăcere de fiecare dată când apar acasă cu un latte elegant sau cu pantofi noi și acționează ciudat și devin resentimentați de faptul că îi „faceți” să se simtă incomod (ceea ce poate fi mai mult legat de percepție decât de realitate, dar totuși). Următorul lucru pe care îl știți, au trecut lunile, așteptați în continuare banii dvs., ei speră să fi uitat de asta și există o ruptură în relația voastră, niciunul dintre voi nu este mulțumit.

LEGATE DE: Cele 6 numere financiare pe care trebuie să le cunoască fiecare femeie

„Banii sunt un subiect tabu - nu ne place să vorbim despre asta”, spune McCoy. „Dar când o situație financiară este nerezolvată, ea devine încărcată de sens, un simbol al puterii, controlului și libertății”. Banii pot fi, de asemenea, un distrugător de relații, spune ea. Dar nu trebuie să fie. Am discutat cu trei experți financiari, toți fiind de acord cu următoarele orientări pentru împrumuturi și împrumuturi familiale. Urmați acest sfat și ați putea împrumuta bani familiei (sau ați împrumuta unii) într-un moment în care aveți nevoie - fără a suferi daune permanente relației voastre.

9 reguli pentru împrumutarea de bani familiei (sau împrumutarea acestora)

1. Ia-ți timp să te gândești la asta.

Nu aveți nicio obligație de a spune da pe loc atunci când un membru al familiei cere bani - oricât de gravă ar fi situația lor. „Spune, mi-ar plăcea să te pot ajuta. Lasă-mă să mă gândesc dacă acest lucru este cel mai potrivit pentru mine, & apos; ' sugerează planificatorul financiar certificat Brittney Castro, CEO și fondator al Înțelept din punct de vedere financiar , o firmă de planificare financiară din Los Angeles. 'Pauză și reflectează înainte de a răspunde.'

A lua chiar și câteva minute vă oferă timp pentru a formula întrebări cheie de urmărire în cap. „Treceți în modul de investigație”, spune planificatorul financiar certificat Hilary Hendershott, fondatorul Gestionarea averii Hendershott în San Jose, California. „Trebuie să știți cât de mult au nevoie, de ce au nevoie și care sunt așteptările lor de venit acum și pentru viitor. Înțelegeți dacă vă pot rambursa și care este calendarul lor pentru asta. ' Apoi, luați două-trei zile pentru a răspunde.

2. Discută-o cu partenerul tău.

Înainte de a reveni la împrumutat cu un răspuns, trebuie să vă consultați partenerul sau soția dacă aveți unul, spune Hendershott - mai ales dacă suma este substanțială, având în vedere imaginea dvs. financiară. Cum să știm dacă merită discutat? „Nu trebuie să vorbesc cu soțul meu dacă cumpăr cineva, așa că probabil nu trebuie să îl șterg cu el dacă împrumut nici suma respectivă”, spune ea.

Ca și în cazul tuturor subiectelor dificile, comunicarea deschisă este esențială, mai ales dacă partenerul dvs. nu este la fel de dispus să scrie un cec la fel ca dvs. „Dacă poți, așează-te împreună și vorbește despre convingerile tale legate de bani și de momentele uriașe din viața ta care au dus la aceste credințe”, spune McCoy. „Apoi vă puteți vedea perspectiva și puteți înțelege mai profund reacția emoțională pe care o trăiește partenerul dvs. în acest moment, care îi face să se simtă speriați, furiosi sau neputincioși.”

Acestea fiind spuse, dacă partenerul dvs. pur și simplu nu este la bord cu împrumutul, afacerea este dezactivată. „Căsătoria este un parteneriat financiar”, spune Hendershott. „Partenerul care nu dorește să împrumute are probabil veto.”

Ascultați podcast-ul „Money Confidential” al lui Real Simple pentru a primi sfaturi de specialitate cu privire la începerea unei afaceri, cum să nu mai fiți „rău cu banii”, & apos; discutând despre datoria secretă cu partenerul tău și multe altele!

3. Ai încredere în intestinul tău dacă îți spune să spui nu.

Experții au spatele la asta. De fapt, atât McCoy, cât și Hendershott spun că împrumutul de bani este aproape întotdeauna o idee proastă. „Oricând puteți spune că nu, faceți acest lucru”, spune McCoy. „Chiar dacă persoana respectivă te plătește înapoi, ai deschis o ușă care nu se va mai închide niciodată. Devii bancă - schimbă modul în care ruda ta te privește și modul în care îi privești. ' Experții sunt de acord că există două cazuri în care ar trebui să refuzați (cu blândețe, dar cu fermitate): dacă pur și simplu nu vă puteți permite, sau dacă persoana are antecedente de împrumuturi de la dvs. sau de la alții și nu rambursare. „Este o problemă o dată sau rămâne fără bani un tipar de comportament cronic pentru această persoană?” întreabă Hendershott.

Dezvăluire completă: probabil că nu vă veți simți minunat după ce ați refuzat împrumutul. Deține aceste sentimente, spune Castro, și în spiritul unei comunicări deschise, împărtășește-le. „Data viitoare când o vezi pe acea persoană, exprimă ce simți”, spune ea. „Atunci spune-le, pentru mine, acum, aceasta este cea mai bună decizie. Trebuie să am grijă de mine și sper să înțelegi asta. & Apos; '

4. Nu împrumutați bani pe care nu îi aveți.

Poate sună evident. Dar când părinții iubitori care ți-au schimbat scutecele, ți-au curățat voma și au împachetat SUV-ul pentru a te conduce la facultate sunt într-o legătură financiară, poate părea logic - chiar imperativ, să obții un avans în numerar pe cardul tău de credit pentru a te ajuta lor. Nu trebuie, spune Hendershott. „Dacă nu vă puteți permite să ajutați, spuneți nu. Sarcina dvs. este să vă asigurați că sunteți pe drumul cel bun pentru a vă atinge propriile obiective financiare. Nimănui nu-i va păsa mai mult de tine decât banii tăi.

5. Oferiți-vă să ajutați în alte moduri.

Indiferent dacă pierdeți sau nu bani, concentrați-vă asupra problemei financiare care stau la baza persoanei dragi și vedeți dacă vă puteți ajuta să le rezolvați, spune Castro. „Ajută-i să găsească resursele de care au nevoie sau creează un buget”, sugerează ea. „Puteți chiar să vă oferiți să plătiți pentru un planificator financiar sau un curs de finanțe personale.”

Dacă te gândești: „Învață un bărbat să pescuiască ...”, ai ideea potrivită. Abordarea problemei de bază nu aduce beneficii doar unui membru al familiei dvs. cu bani puțini, spune McCoy. De asemenea, vă ajută, asigurându-vă că nu vor veni la ușă în șase luni, căutând mai mulți bani. „Dacă îi ajutați să găsească un al doilea loc de muncă sau să obțină venituri suplimentare sau să vă înscrieți pentru o aplicație bugetară, atunci relația dvs. este mai sigură.” La fel și soldul dvs. bancar.

LEGATE DE: Cum să bugetezi bani

6. Simțiți-vă bine când dați acest cadou.

Da, „cadou”. Nu există altă modalitate de a o privi, sunt de acord cu McCoy, Castro și Hendershott: Când împrumutați cuiva - chiar și cel mai apropiat și mai de încredere frate - trebuie să presupuneți că nu vă vor plăti niciodată înapoi și vă vor face pace. „Ar fi frumos să credem că vă pot și vă vor rambursa, și o mulțime de oameni o fac”, spune Castro. „Dar dacă te gândești la bani ca la un cadou, vei fi liber de orice resentimente sau sentimente ciudate data viitoare când îi vei vedea la o petrecere de familie. Este mai bine pentru tine să continui în viața ta, fără să-ți râzi.

7. Dacă sperați să împrumutați, veniți înarmați cu un plan de rambursare.

Uite, doar pentru că potențialii creditori ar trebui să se gândească la împrumut ca la un cadou nu înseamnă că împrumutații ar trebui să-l trateze ca atare. Când îi ceri cuiva pe care îl iubești și pe care ai încredere să-ți dea banii, este un semn de respect (pentru ei și pentru tine) să prezinți un program de rambursare gândit. „Faceți toată munca grea pentru ei”, spune McCoy. „Purtează o conversație reală despre modul în care va fi rambursat împrumutul și când. Odată ce începi să vorbești despre bani, durează doar cinci minute pentru ca conversația să devină mai puțin incomodă și poți vorbi despre asta ca și numerele de pe hârtie care sunt cu adevărat.

cum să împiedici cutia de gunoi să nu mirosească

Punerea în scris a condițiilor de împrumut poate duce departe pentru a promova liniștea sufletească și a reduce resentimentele. Elaborați un contract, sugerează Hendershott - fie creați un document Word, fie descărcați un șablon de bilet la ordin specific stării dvs. („șablonul biletului la ordin NJ” de la google sau orice prescurtare a statului dvs.) Asigurați-vă că contractul include numele persoanelor implicate, suma împrumutului, programul de plată și rata dobânzii (rata trebuie să fie cel puțin minimă aprobată de IRS, care se poate modifica lunar). Includerea unei rate a dobânzii arată că împrumutul nu este legal un cadou, care poate fi supus raportării impozitului pe cadouri. „Documentul ar trebui să fie semnat și copiile păstrate de ambele părți”, spune Hendershott. „Este o modalitate de a oficializa tranzacția și de a o pune în domeniul de afaceri, mai degrabă decât personal.”

8. Respinge judecata.

Acesta este un hardie - de ambele părți. Împrumutul de bani către o rudă nu vă oferă un permis gratuit pentru a critica cheltuielile lor în viitor. Da, sora ta ar putea cumpăra un ruj nou; da, părinții tăi ar putea începe să-și planifice vacanța anul viitor. „Nu vă așteptați să își schimbe comportamentul în materie de bani”, sfătuiește Castro. „Lasă-i să fie liberi să facă orice vor cu banii și nu-i judeca pentru asta. Trebuie să o vezi pe acea persoană în propria călătorie și să aduci la masă compasiune, dragoste și acceptare. '

Hendershott subliniază faptul că cel mai bun mod de a renunța la sentimente toxice, judecătorești, este să îți amintești că ai dat un cadou, nu un împrumut - chiar dacă se pare că copilul tău îți suflă „cadoul” pe pantofi noi. „Se întoarce la: Vă puteți permite banii? Îl poți oferi cu generozitate, cu bunăvoință? Îl poți binecuvânta și lăsa să plece? spune Hendershott. 'Dacă da, atunci puteți evita acea relație super-incomodă, judecând ce cheltuiesc oamenii.'

La fel, dacă ați împrumutat, reduceți instinctul de a presupune că, întrucât ruda dvs. are în mod clar mai mulți bani decât aveți, aveți dreptul la o parte din acestea (sau aveți dreptul să nu le rambursați). 'Poate exista această așteptare de la' Ei bine, o aveți, așa că de ce nu pot avea o parte din asta? ' spune Hendershott. „Există multe dinamici incomode care ar putea fi create ca urmare a împrumuturilor. Dar sunt abilitățile dvs. de comunicare, perspectiva asupra vieții și dragostea față de cealaltă persoană, care vă va ajuta să treceți prin aceasta. '

LEGATE DE: A avea datorii nu înseamnă că viitorul tău financiar este distrus: Iată cum să îl gestionezi

9. Respectați planul de rambursare - sau revizuiți-l dacă este necesar.

Se repetă: când îi ceri unui membru al familiei un împrumut, tratează-l ca pe un împrumut. Respectați programul de rambursare. Și dacă nu poți, începe să te uiți la planul C (deoarece împrumutul de la un membru al familiei era deja planul B). „Dacă vă gândiți să preluați datorii pe cardul de credit pentru a rambursa un împrumut personal, ceva nu a mers foarte bine în planul dvs.”, spune Hendershott. „În schimb, renegociați termenii cu ruda dvs., astfel încât să vă puteți ține promisiunea de a plăti.” Dacă acest lucru nu este suficient, spune ea, „obțineți un loc de muncă cu jumătate de normă, vindeți unele lucruri fizice, cereți o mărire”. Veți fi bucuroși că ați făcut-o, de dragul relației cu familia - și a liniștii voastre.