Dacă ești recent cuplu de pensionari , sau intenționați să vă pensionați în curând, vă pregătiți să intrați într-o nouă fază a vieții care va fi cu siguranță incitantă – dar include și un grad de incertitudine. Iar unele dintre deciziile pe care le iei acum vor juca un rol cheie în determinarea calității vieții tale în anii următori.

„Este important ca cei care se apropie și plănuiesc să iasă la pensie să se gândească la ce fel de pensie își doresc”, spune Osmar Garcia , consilier financiar Northwestern Mutual și co-fondator și CEO al Garcia Wealth Management din Conway, Ark. „Vrei să călătorești des? Să fii aproape de familie? Stai pe o plajă? Se pensionează până la vârsta de 65 de ani? el intreaba. Și apoi există și alte decizii care vă afectează îngrijirea sănătății, îngrijirea pe termen lung și multe altele.

Acestea sunt cele mai importante decizii financiare pe care cuplurile care ies la pensie trebuie să le ia, împreună, înainte de a-și retrage cariera.

Articole înrudite

Când să aplicați pentru asigurările sociale

Doar pentru că ieși la pensie nu înseamnă că trebuie să aplici imediat pentru securitatea socială. De fapt, sincronizarea este crucială pentru a determina cât veți primi. Iar conform Seta Keshishian , planificator la JSF Financial, Los Angeles, California, există mai multe „strategii de revendicare” de utilizat.

cât de mult îți dai un bacșină tehnica unghiilor

„Dacă optați pentru a beneficia de pensie anticipată la vârsta de 62 de ani, beneficiul lunar este redus la 71,5% din suma totală de pensionare”, spune Keshishian. „Dimpotrivă, la fel cum beneficiile dumneavoastră sunt reduse dacă le luați devreme, aceasta va crește cu aproximativ 8% anual dacă amânați să le luați.” Ea îi sfătuiește pe majoritatea clienților să aștepte până la vârsta de 70 de ani pentru a iniția beneficii. Pentru a ilustra acest lucru, ea oferă următoarele scenarii. „Dacă beneficiul dumneavoastră lunar la vârsta de pensionare completă este de 2.700 USD (32.400 USD/an), luat devreme la 62 de ani, acesta ar fi redus la 1.800 USD (21.600 USD/an)”, spune Keshishian. „În schimb, dacă aștepți până la 70 de ani, beneficiul tău lunar ar fi de 3.400 USD (40.800 USD/an).”

Pe parcursul unui an, și mai ales de-a lungul vieții, această sumă poate face o diferență semnificativă în situația dumneavoastră financiară. „Având în vedere că, ca populație, longevitatea noastră este în creștere și mulți se uită la o pensie de peste 30 de ani, revizuiește-ți cu atenție alegerile atunci când este timpul pentru securitatea socială”.

Alyssa Jennings , un consilier financiar de la Edward Jones din Overland Park, Kan., spune că, pe lângă vârstă, cuplurile căsătorite trebuie să ia în considerare și alți factori. „De exemplu, ar putea fi benefic pentru soții cu venituri mai mici să solicite beneficii de securitate socială pentru soț, mai degrabă decât să-și ia beneficiile personale”, spune ea. „Și aici, soțul cu venituri mai mici va primi plăți lunare mai mari așteptând până la vârsta de pensionare completă înainte de a solicita beneficii.”

O altă considerație pentru cuplurile căsătorite este prestația de supraviețuitor. „Cel mai mare salariat (cu prestația de securitate socială mai mare) ar putea dori să întârzie asistența asigurării sociale până la vârsta de pensionare completă (sau chiar până la vârsta de 70 de ani) pentru a maximiza beneficiul de urmaș dacă se așteaptă ca soțul lor să trăiască mai mult decât ei.” explică Jennings.

cum se cere un film pe netflix

Dacă intenționați să lucrați după pensionare

Venitul câștigat poate afecta, de asemenea, securitatea socială, iar mulți pensionari doresc să lucreze cu jumătate de normă sau chiar să devină proprietari de afaceri.

„Cu toate acestea, dacă sunt mai tineri decât vârsta lor completă de pensionare și câștigurile lor depășesc o anumită sumă, beneficiile lor de securitate socială vor fi reduse”, spune Jennings. „Aceasta fiind spuse, atunci când persoana atinge vârsta maximă de pensionare, beneficiul individului va fi ajustat pentru a ține cont de sumele reținute din cauza câștigurilor anterioare”.

Cum să puneți în aplicare un plan cuprinzător

Un 401(k) și/sau de securitate socială pot fi un atu puternic într-un plan de pensionare, dar Garcia avertizează că acestea nu ar trebui să fie singura parte a planului tău general pentru a genera venituri la pensie. „Având un singur vehicul vă poate pune într-un dezavantaj atunci când vine vorba de a genera eficient venituri din economii”, spune el.

„Un plan mai cuprinzător ar putea include un anumit tip de venit garantat (de exemplu, o pensie, anuități), conturi de pensie cu impozit amânat, cum ar fi un IRA și mijloace de economisire după impozitare, cum ar fi conturile Roth”, explică Garcia. De asemenea, recomandă să luați în considerare asigurarea de viață întreagă. „Poate crea o valoare în numerar care nu este afectată de piețe și poate oferi un beneficiu de deces pe viață, care vă protejează familia în timpul anilor de muncă.” În plus, Garcia spune că investițiile necalificate sunt altceva de luat în considerare, deoarece vă pot oferi flexibilitate pentru a vă evalua banii înainte de pensionare.

Planificare imobiliară

Probabil că aveți unele documente de planificare a succesiunii, cum ar fi testamente, acte de procură și directive de sănătate. Cu toate acestea, Eido M. Walny, JD, fondatorul companiei din Milwaukee Grupul juridic Walny recomandă examinarea acelor documente pentru a vedea dacă trebuie să faceți revizuiri pe baza următoarelor:

• S-a schimbat situația fiscală?
• S-a schimbat legea într-un mod care vă afectează?
• Mai sunteți în contact cu persoanele pe care le-ați numit în documentul dvs. și sunt încă în viață?
• Au fost actualizate desemnările beneficiarilor?

„Pensia este un moment bun pentru a verifica toate acestea, iar dacă nu aveți documentele împreună, pensionarea este un moment perfect pentru a scoate acest lucru de pe lista de lucruri”, spune Walny.

LEGATE DE : Tot ce trebuie să știți despre planificarea imobiliară și de ce ar trebui să începeți acum

cum să călci o cămașă fără fier

Asistență medicală și îngrijire pe termen lung

Dacă amândoi sunteți sănătoși, este grozav, dar s-ar putea să nu fie întotdeauna cazul, mai ales odată cu înaintarea în vârstă. „În medie, timp de 20 de ani după pensionare, adică cu vârsta aproximativă între 65 și 85 de ani, costurile pentru îngrijirea sănătății sunt de obicei în intervalul de 250.000 USD per cuplu”, spune Sheraz Iftikhar, CEO și fondator al companiei. Arch Global Advisors în New York, NY. „Un sfert de milion de dolari este o sumă mare și este ceva pentru care toată lumea ar trebui să se pregătească, indiferent de ce”. El recomandă să vă gândiți devreme la aceste costuri, astfel încât să puteți pune bani deoparte.

Altceva la care cuplurile de pensionari ar putea să nu vrea să se gândească: un azil de bătrâni. Din nou, aceasta este una dintre statisticile legate de oamenii care trăiesc mai mult și, potrivit lui Walny, probabilitatea ca unul dintre voi să ajungă într-un azil de bătrâni este destul de mare.

„Azilele de bătrâni sunt scumpe și pot rula între 5.000 și 10.000 de dolari pe lună, așa că ar trebui să se gândească dacă acest tip de îngrijire este o problemă și cum ar trebui tratată”, spune el. Economisirea directă a banilor este o opțiune și, dacă nu așteptați prea mult, obținerea unei asigurări de îngrijire pe termen lung poate fi în continuare viabilă.

„În caz contrar, o planificare specifică la Titlul XIX ar putea fi o opțiune; în orice caz, aceasta este o conversație importantă pe care mulți oameni o amână prea mult timp și, în acest fel, li se vor impune opțiuni', spune Walny.

cum să sărbătorești o absolvire în timpul carantinei

Unde sa locuiesc

Există tendința ca cuplurile de pensionari să rămână în casa în care și-au crescut copiii. Există atât de multe amintiri acolo și este un loc în care toată lumea să vină acasă în timpul sărbătorilor. In orice caz, Ellen I. Sykes , un broker pentru Warburg Realty, spune că pensionarii ar trebui să ia în considerare o perspectivă diferită.

„În general, în momentul în care vă pensionați, plătiți pentru ceea ce nu aveți nevoie, fie că este vorba de impozite pe proprietate bazate pe o casă mare, taxe lunare HOA sau întreținere”, spune ea. Ea recomandă reducerea personalului pentru a vă reduce costurile – și pentru a economisi/investi acei bani în plus. „Ați putea alege, de asemenea, să închiriați și să puneți toți banii în bancă”.

Dacă vă mutați, Sykes vă recomandă să găsiți o reședință cu un etaj. Dacă casa are trepte, asigurați-vă că dormitorul principal este la primul etaj. „Găsiți ceva potrivit pentru scaunul cu rotile și, de asemenea, gândiți-vă la un dormitor și o baie separate pentru un îngrijitor, astfel încât să aveți opțiunea de a rămâne acasă în caz de boală sau accident.”

Iar dacă vrei un credit ipotecar, ea vă recomandă să obțineți unul pe care îl puteți plăti relativ repede. „Dacă aveți o mulțime de venituri în prima parte a pensionării, folosiți-l pentru a nu da datorii, deoarece studiile arată că cea mai frecventă cauză de anxietate pentru seniori sau pensionari este să rămână fără bani”.