LA ipoteca inversa permite proprietarilor de case care au 62 de ani sau mai mult să transforme capitalul propriu în numerar fără a fi nevoiți să-și vândă casa. Și dacă ați auzit de acest concept, poate vă întrebați: Sunt ipotecile inversate o înșelătorie? Un proces care îi ademenește pe bătrâni să încaseze capitalul propriu din casele lor iubite în timp ce sunt șomeri, cu un venit fix sau altfel nu se pot întreține financiar, pare, ei bine, de pradă. Dar există multe circumstanțe în care o ipotecă inversă poate fi extrem de utilă pentru un împrumutat cu discernământ și cunoștințe.

Iată câteva sfaturi educaționale de bază și semne de avertizare pe care trebuie să le luați în considerare atunci când decideți dacă un credit ipotecar inversat este potrivit pentru dvs. sau pentru cineva iubit.

Ce este o ipotecă inversă și cine este eligibil să obțină una?

Ipotecile inverse sunt cunoscute și sub numele de Ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM). Proprietarii de case de peste 62 de ani (sau un cuplu căsătorit în care cel puțin un partener a atins vârsta de eligibilitate) pot folosi acest produs de împrumut pentru a încasa o parte din capitalul propriu pentru a acoperi cheltuielile de trai și pentru a îmbunătăți fluxul de numerar.

cum să faci părul să arate mai strălucitor

Comisia Federală pentru Comerț explică: „Există trei tipuri de ipoteci inversate: ipoteci inversate cu un singur scop, oferite de unele agenții guvernamentale de stat și locale, precum și organizații non-profit; credite ipotecare inversate de proprietate, [alias] împrumuturi private; și ipoteci inversate asigurate la nivel federal, cunoscute și sub denumirea de ipoteci de conversie a capitalului propriu (HECM).'

Cel mai puțin comun și cel mai puțin costisitor este ipotecă inversă cu un singur scop , dar toate vin cu o etichetă de preț. Taxele de inițiere a împrumuturilor și ratele variabile ale dobânzii tind să facă acest produs de împrumut deosebit de complicat, dar premisa este simplă: în loc să facă o plată lunară către compania ipotecară, compania ipotecară vă face o plată lunară.

La ce să fii atent pentru a te asigura că o ipotecă inversă funcționează pentru tine:

Nu ratați plata impozitului.

Avantajul unei ipoteci inversate este că poți păstra actul la casa ta, iar creditorul tău te plătește în esență pentru a locui acolo. Dezavantajul este că facturile de proprietate sunt încă povara ta de suportat. Continuați să plătiți impozite, utilități, taxe de asociație de proprietari și toate celelalte plăți obligatorii. Ca și în cazul oricărei alte ipoteci, o pierdere a acestor taxe și facturi ar putea deveni un motiv pentru a apela la împrumut.

Planificați cine va rambursa acest împrumut.

Este ceva de discutat cu posibilii tăi moștenitori. Dacă familia ta vrea să moștenească casa într-o zi, atunci ar trebui să fii foarte atent la suma pe care o iei într-un credit ipotecar inversat. Atenția nu este că moștenitorii vor fi pe cârlig pentru soldul împrumutului; de fapt, îngrijorarea este mult mai mare.

jocuri distractive pentru grupuri de adulți

FTC explică: „Majoritatea ipotecilor inversate au ceva numit clauză de „non-recurs”. Aceasta înseamnă că dvs. sau averea dvs. nu puteți datora mai mult decât valoarea casei dvs. atunci când împrumutul devine scadent și casa este vândută. Cu un HECM, în general, dacă dvs. sau moștenitorii dvs. doriți să plătiți împrumutul și să păstrați casa în loc să o vindeți, nu ar trebui să plătiți mai mult decât valoarea evaluată a casei.

Da, ai citit corect. Dacă moștenitorii ar dori să păstreze casa în familie, ar trebui să răscumpere casa pe care ați cumpărat-o deja. În caz contrar, banca deține casa atunci când împrumutatul trece mai departe.

Atenție la vânzători.

Așa cum un vânzător de mașini second hand nu vă va arăta toate zgârieturile de pe fiecare vehicul de pe lot, persoana care vă vinde acest împrumut nu va împărtăși toate capcanele posibile ale acestui produs. Este important să citiți în prealabil aceste povești de avertizare. Pregătește-te pentru modul în care tu – și familia ta – le vei aborda, dacă vor apărea.

Pentru mulți oameni, un credit ipotecar invers este o opțiune bună atunci când este singura opțiune, dar nu lăsați pe nimeni să vă spună că acesta este un glonț magic. Și, cu siguranță, aveți grijă dacă cineva oferă o ipotecă inversă în combinație cu alte servicii plătite, cum ar fi asigurare, reparații la domiciliu sau orice altceva care va lega acele plăți ipotecare inversate de o altă obligație financiară. Daca mirosi a înșelătorie , raportați-l la FTC sau la Biroul Procurorului General al statului sau Agentie de Reglementare Bancara .

Primele trei scenarii în care o ipotecă inversată poate fi cu adevărat utilă:

Articole înrudite

unu Oricum, nimeni altcineva nu vrea casa asta.

În timp ce majoritatea americanilor își păstrează averea în casele lor, nu fiecare casă este o casă de vis. Un casa moștenită poate fi atât un dar, cât și un blestem , mai ales atunci când moștenitorii nu sunt pregătiți financiar să întrețină locuința, să plătească taxele sau să o țină ocupată. Dacă o persoană în vârstă știe deja că copiii lor intenționează să vândă oricum casa, atunci o ipotecă inversă nu este o idee pe jumătate rea. Cu o planificare financiară adecvată, poate permite persoanei care iubește casa cel mai mult să se bucure de beneficiul maxim.

Două Aveți cheltuieli medicale imediate sau costuri de îngrijire.

Dacă tratamentul medical care salvează vieți sau anumite servicii de îngrijire a bătrânilor sunt altfel dincolo de atingerea financiară, valorificarea bogăției dintr-o casă ar putea fi cea mai bună opțiune disponibilă. Un 2019 Studiu Northwestern Mutual a constatat că „în timp ce 10.000 de baby boomers împlinesc 65 de ani în fiecare zi , aproape unul din cinci (17 la sută) are mai puțin de 5.000 de dolari economisiți pentru pensie și 20 la sută au mai puțin de 5.000 de dolari în economii personale... În medie, oamenii cred că există o șansă de 45 la sută să-și depășească economiile, iar 41 la sută au nu a luat nicio măsură pentru a rezolva problema.

Mulți oameni se pensionează fără pensie, iar cei care aveau locuri de muncă prost plătite pentru început și-au aruncat probabil toți bănuții în casele lor. Are sens doar să considerăm că locuința lor este o investiție care trebuie să arate profituri în timpul lor de nevoie.

3 Îmbătrânirea în loc este prioritatea ta.

Pentru majoritatea seniorilor, îmbătrânirea acasă este un semn de independență și sprijin emoțional din partea celor dragi. A fi găzduit într-un azil de bătrâni sau într-o unitate de sprijin pentru îmbătrânirea poate fi demoralizant, precum și extrem de costisitor. Este important să discutăm toate opțiunile financiare cu toți membrii familiei și să confirmăm cu profesioniștii medicali dacă îmbătrânirea în loc este realistă. Dacă totul se verifică, beneficiul ipotecii inverse este că își finanțează capacitatea de a rămâne pur și simplu pe loc.

de unde pot cumpăra oțet de curățare

Acest lucru este deosebit de benefic dacă casa are deja upgrade costisitoare de accesibilitate care ar promova confortul și mobilitatea pentru mulți ani de acum înainte. Dolar pentru dolar, majoritatea americanilor în vârstă ar plăti orice pentru a-și păstra rutinele și autonomia. Această liniște sufletească poate îmbunătăți calitatea vieții și poate face din acești ani unul dintre cei mai plăcuti. Dacă casa poate finanța această realitate, o ipotecă inversă ar putea fi un instrument foarte util de luat în considerare.