Împrumuturile ajută oamenii permite facultatea , cumpărați mașini și cumpărați case sau proprietăți. Sunt un fapt necesar al vieții, dar sunt și o cale ușoară către datorii extreme atunci când sunt prost gestionate. Practicarea bunăstării financiare înseamnă înțelegerea diferențelor dintre datoria bună și datoria neperformantă, recunoașterea faptului că datoria nu este întotdeauna un lucru rău și a învăța să facem datoria gestionabilă și utilă, nu o povară. Din păcate, una dintre cele mai împovărătoare forme de îndatorare sunt împrumuturile pentru studenți.

Împrumuturile pentru studenți sunt banii pe care un student (sau familia unui student) îi împrumută pentru a plăti pentru învățământul superior, fie că este o școală tehnică, un colegiu comunitar sau un colegiu sau o universitate de patru ani. Sunt folosite cel mai adesea pentru școlarizare, dar ajută și la plata pentru cazare și masă, manuale și mai multe cheltuieli asociate cu prezența.

Potrivit CollegeBoard 2019 Tendințe în prețurile pentru colegii raportul, costurile totale medii pentru școlarizare, taxă, cameră și masă pentru colegiile publice de patru ani pentru anul universitar 2019-2020 a fost de 21.950 USD; costurile totale medii pentru instituțiile private, nonprofit, pe patru ani, au fost de 49.870 USD. Cu o educație universitară de patru ani care costă între 87.000 USD și aproape 200.000 USD, în funcție de locul în care mergi, nu este surprinzător faptul că majoritatea oamenilor nu pot plătește facultatea din buzunar.

In conformitate cu Rezerva Federala, Împrumutații din SUA au o datorie colectivă de 1,6 trilioane de dolari pentru studenți; poate dura zeci de ani pentru a rambursa aceste împrumuturi datorită acumulării de dobânzi. Datoria studenților nu trebuie să fie neapărat proastă - a făcut posibilă obținerea unei studii universitare, până la urmă și, în multe cazuri, o diplomă de facultate crește drastic puterea de câștig pe viață - dar poate părea de necontrolat, mai ales dacă luați în considerare că aceste zeci sau sute de mii de dolari sunt împrumutate de adolescenți.

Deoarece mulți debitori de împrumuturi pentru studenți au 17 sau 18 ani și se pregătesc să plece la facultate, ei nu știu întotdeauna pentru ce s-ar putea califica sau ce opțiuni au, spune Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consilier de gestionare a averii la Northwestern Mutual. Costul rambursării acestor împrumuturi poate influența cursul maturității lor timpurii (și chiar mijlocii și târzii). Nu este foarte util pentru cei care se luptă deja să-și ramburseze împrumuturile pentru studenți, dar pentru studenții sau părinții care caută împrumuturi pentru studenți, a face alegeri inteligente acum poate face rambursarea acestor împrumuturi în viitor mult mai ușoară.

Totuși, este mai mult pentru a profita la maximum de împrumuturile pentru studenți decât doar reducerea la minimum a sumelor împrumutului. Iată capcanele comune sau detaliile pe care toată lumea ar trebui să le înțeleagă înainte de a contracta împrumuturi pentru studenți.

LEGATE DE: Semestrul de toamnă este la câteva săptămâni: iată ce ar trebui să ia în considerare studenții și familiile înainte de a se întoarce la școală în timpul coronavirusului

j Crew Black Friday reducere 2017

Articole înrudite

Luați doar ceea ce aveți nevoie

Dacă vi se oferă mai mulți bani decât aveți nevoie, ar trebui să luați doar ceea ce aveți nevoie, spune Williams. Este valabil pentru toate tipurile de împrumuturi: regula numărul unu pentru împrumutul de bani este să luați doar ceea ce aveți nevoie, mai mult și doar adăugați la suma pe care va trebui să o rambursați mai târziu.

Sumele împrumutului pentru studenți pot fi mari, dar de obicei sunt limitate la ceea ce se numește costul de prezență.

ce bacsis pentru un masaj

Costul de participare este un număr holistic anual calculat de fiecare școală, care poate include totul, de la școlarizare și taxe, precum și cameră și masă, cărți, taxe de laborator și alte echipamente, cum ar fi laptopurile, spune Lauren Anastasio, CFP la SoFi, care oferă credite private pentru studenți și refinanțare a creditelor pentru studenți. Majoritatea creditorilor vor plafona suma pe care o poate lua un împrumutat în fiecare an sau semestru, în funcție de costul de participare la școala la care este înscris împrumutatul, așa că este rezonabil să ne așteptați să vă puteți împrumuta pentru alte cheltuieli, dar numai în creștere. la suma pe care universitatea se așteaptă să coste acele cheltuieli.

Suma pe care o puteți împrumuta va depinde de școala la care mergeți, dar există câțiva pași pe care elevii și familiile lor pot lua pentru a reduce costul total. Multe școli solicită elevilor să locuiască în campus timp de unul sau doi ani; dacă se simt confortabil să facă acest lucru, studenții pot opta să locuiască în afara campusului în ultimii ani de facultate pentru a economisi bani pentru cazare și masă și, eventual, pentru a reduce suma de care au nevoie pentru a împrumuta.

Dacă un furnizor de împrumuturi oferă un împrumut mai mare decât este necesar, nu credeți că trebuie să luați totul și nu luați ceea ce nu aveți nevoie drept tampon: puțini bani în plus împrumuți acum pot însemna mult mai mult de plătit înapoi mai târziu. Uneori, furnizorul dvs. de împrumut poate plăti prea mulți bani instituției dvs., caz în care biroul de ajutor financiar vă va oferi un cec de rambursare, spune Williams. În ciuda aparențelor, acesta este încă parte din împrumut și va trebui rambursat ulterior. S-ar putea întâmpla în fiecare an, spune Williams.

Cea mai bună acțiune este să nu păstrezi acești bani: poți contacta furnizorul tău de împrumut pentru a returna banii, scăzându-ți datoria totală, chiar și cu o sumă mică.

Explorați mai întâi opțiunile fără împrumut

Înțelegerea tipurilor de împrumuturi pentru studenți — și a beneficiilor și riscurilor acestora — este importantă, spune Nancy DeRusso, SVP și șef de coaching la Ayco, o companie Goldman Sachs care oferă programe de consiliere financiară sponsorizate de companie, dar la fel profită de alte așa-numite modalități fără costuri de a plăti pentru facultate. Bursele, granturile, bursele și alte opțiuni sunt disponibile pentru a face facultatea accesibilă și ar trebui utilizate înainte ca familiile să apeleze la împrumuturi pentru studenți.

Neplanificarea suficient de devreme este, de asemenea, o capcană comună, spune DeRusso.

De asemenea, vă poate ajuta să aflați cum să plătiți pentru facultate prin economisirea atentă. Planurile 529 și alte eforturi de economisire la colegiu funcționează cel mai bine pe termen lung; atunci când este adăugat cu sârguință, un astfel de cont poate elimina cu totul nevoia de împrumuturi pentru studenți sau cel puțin poate face posibil ca studenții să împrumute mai puțini bani.

Aflați diferența dintre un împrumut subvenționat și un împrumut nesubvenționat

O distincție despre care mulți oameni se întreabă după fapt este diferența dintre un împrumut subvenționat și unul nesubvenționat.

cum să scapi de mirosul așternutului pentru pisici

Dobânda pentru împrumuturile subvenționate este plătită de Departamentul Educației din SUA în timp ce un student de licență este la școală, [în timpul] primele șase luni după părăsirea școlii și în perioadele de amânare, spune Lauren Wybar, CFP, un consilier financiar senior cu Vanguard Personal Advisor Services. Împrumuturile nesubvenționate sunt disponibile atât pentru studenți, cât și pentru studenții absolvenți. Dobânda se acumulează întotdeauna, inclusiv în timp ce elevul este la școală și în timpul amânării.

Împrumuturile subvenționate nu încep să acumuleze dobândă imediat pentru împrumutat, deoarece guvernul federal subvenționează împrumutul plătind acea dobândă în perioadele de timp prescrise; împrumuturile nesubvenționate acumulează dobândă pe care împrumutatul va trebui în cele din urmă să o ramburseze din momentul în care sunt contractate.

În timp ce împrumuturile subvenționate vin cu beneficii de care lipsesc cele nesubvenționate, alegerea împrumuturilor subvenționate nu este cu adevărat o decizie pe care trebuie să o iei, spune Williams. Este făcut în funcție de nevoie și există foarte puțin control pe care îl aveți atunci când aplicați atunci când obțineți inițial aceste împrumuturi.

Eligibilitatea pentru un împrumut federal subvenționat este determinată pe baza costurilor de școlarizare ale studentului și a venitului familiei, spune Wybar, care sunt raportate prin intermediul Cerere gratuită pentru ajutor federal pentru studenți, sau FAFSA. Unele familii pot crede că nu se vor califica pentru un împrumut federal subvenționat și nu vor completa completarea FAFSA, dar asta le-ar putea împiedica să acceseze împrumuturi federale nesubvenționate, care sunt garantate federal (cum ar fi împrumuturile federale subvenționate), dar încep să acumuleze dobândă de îndată ce împrumutul este plătit. Ambele tipuri de ajutor federal pentru studenți – subvenționat și nesubvenționat – pot avea protecție de toleranță sau alte beneficii care îi ajută pe debitori, ca în timpul coronavirus criză, când anumite împrumuturi federale pentru studenți au fost stabilite temporar la 0 la sută dobândă și toți împrumutații au fost supuși toleranței, ceea ce a suspendat necesitatea de a efectua plăți lunare pentru câteva luni.

Dacă părinții vă ajută cu împrumuturile, fiți deosebit de precauți

Unele împrumuturi sunt concepute special pentru ca părinții să se împrumute pentru a plăti pentru educația copilului lor (sau a copiilor). Ele pot sau nu să se califice drept împrumuturi pentru studenți, să aibă programe de rambursare imediată sau întârziată sau să permită transferarea dreptului de proprietate asupra datoriilor către student după absolvire, spune Anastasio. Termenii vor varia în funcție de împrumut și de creditor, dar părinții trebuie să înțeleagă exact pentru ce se înscriu, spune ea.

Vor fi un cosemnatar sau unicul proprietar al datoriei? Ce se întâmplă cu datoria în caz de neplată sau deces? Este împrumutul eligibil pentru beneficii federale, cum ar fi planuri de rambursare bazate pe venit, amânare sau iertare de împrumut de serviciu public? Se va califica împrumutul drept împrumut pentru studenți din punct de vedere fiscal? Este vital să vă faceți cercetări înainte de a împrumuta pentru a înțelege exact ce tip de împrumut veți avea și cum ar trebui să fie tratat în timpul rambursării, spune Anastasio.

Dacă părinții nu pot sau nu doresc să împrumute ei înșiși banii, este posibil ca ei să fie nevoiți să semneze un împrumut împreună cu studentul lor. Aplicarea pentru un împrumut pentru studenți va implica probabil o verificare a creditului, spune Anastasio, iar mulți boboci – tineri de 17 și 18 ani, adesea – nu au un istoric de credit substanțial. (Din fericire, datoria studenților care este rambursată la timp poate ajuta oamenii să-și construiască istoricul de credit.) Creditorii de împrumuturi pentru studenți sunt conștienți de acest lucru și își ajustează standardele în consecință, spune ea, dar este totuși obișnuit ca un student să aibă nevoie de un părinte sau de o altă familie. membru să cosemneze un împrumut. Părinții sau tutorii ar trebui să fie conștienți de implicațiile pentru ei.

Rambursarea nu trebuie să înceapă în momentul în care obțineți diploma

Împrumuturile federale – subvenționate sau nesubvenționate – și multe împrumuturi private pentru studenți vin cu perioade de grație, de obicei șase luni și uneori până la 12, care le oferă absolvenților timp să se stabilească înainte de a începe să facă plăți.

În majoritatea cazurilor, dobânda se va acumula în continuare în acest timp, așa că dacă un absolvent își poate permite să înceapă să facă plăți înainte de încheierea perioadei de grație, ar putea fi înclinat să facă acest lucru, spune Anastasio.

tunderea părului îl face să crească

Este important să înțelegeți termenii acelei perioade de grație: dacă un elev are un an paus între al doilea și al treilea an de școală, de exemplu, ar putea epuiza perioada de grație și ar putea începe programul de rambursare. (În cele mai multe cazuri, s-ar întoarce la respect odată ce studentul s-a reînscris.)

Un alt mod de acțiune, mai puțin obișnuit, este de a efectua plăți pentru împrumuturi în timp ce încă sunt în școală, în special pentru împrumuturile nesubvenționate, care acumulează dobândă chiar și atunci când studentul este înscris.

Cele mai multe împrumuturi pentru studenți tind să vină la dobânzi scăzute, așa că, în timp ce efectuarea plăților în școală poate scădea modest suma totală pe care va trebui să o rambursați, există de obicei utilizări mai bune pentru bani decât efectuarea de plăți anticipate voluntare, spune Anastasio. Și anume, un student ar putea economisi bani pentru o pernă de numerar pe care să o folosească pe măsură ce se instalează în viața post-facultă sau nu lucrează deloc (sau lucrează mai puține ore) pentru a se concentra pe studiu.

Dacă un împrumutat își poate permite să facă plăți fără sacrificii, va economisi bani pe termen lung, dar fiecare student trebuie să decidă dacă acest lucru are sens pentru el, spune Anastasio.

Refinanțarea poate simplifica procesul de rambursare

Când cineva împrumută un împrumut pentru studenți, acel împrumut primește o rată a dobânzii stabilită care determină modul în care dobânda se acumulează pe durata împrumutului, până când acesta este achitat sau refinanțat. Refinanțarea oferă efectiv unui împrumut o nouă rată a dobânzii și poate fi folosită chiar pentru a consolida mai multe împrumuturi: în refinanțare, iei un nou împrumut (adesea cu un alt furnizor și, în mod ideal, la o rată a dobânzii mai mică) pentru a înlocui datoria existentă, deci dacă cineva are multe credite, acestea pot fi grupate într-o singură plată.

Împrumutații au adesea mai multe împrumuturi, chiar dacă lucrează doar cu un singur furnizor, spune Anastasio. De obicei, împrumuturile sunt acordate pe semestru, așa că nu este neobișnuit ca un student să absolve cu 8, 16 sau chiar peste 20 de împrumuturi diferite.

Consolidarea creditelor simplifică cu siguranță procesul de rambursare, dar la momentul potrivit, poate, de asemenea, să scadă suma totală a plății. Ratele dobânzilor fluctuează, așa că dacă un împrumutat pentru studenți ar fi refinanțat atunci când ratele sunt mai mici decât au fost atunci când au fost contractate împrumuturile – sau dacă împrumutatul și-a mărit scorul de credit sau a crescut venitul, ceea ce ar putea duce la aprobarea la o rată a dobânzii mai mică – ar scădea valoarea dobânzii acumulate de împrumut și ar trebui să plătească mai puțin în timp.

cum să scoți murdăria din pantofii albi

Studenții se pot refinanța odată ce absolvă facultatea, dar refinanțarea imediată s-ar putea să nu fie întotdeauna cel mai bun pas, chiar dacă ratele sunt scăzute: DeRusso spune că refinanțarea împrumuturilor federale pentru studenți prea curând după absolvire ar putea însemna pierderea oricăror beneficii asociate împrumuturilor federale, inclusiv a protecției federale de toleranță în timpul vremuri de criză.

Pentru cei interesați de refinanțare, atunci când sunt programate corect, este o modalitate destul de sigură de a reduce povara datoriei, chiar și pe termen lung. Cel mai bine, nu ar trebui să aibă costuri sau taxe asociate procesului, spune Anastasio: Servicii precum SoFi oferă împrumuturi fără comisioane.

Deoarece nu există niciun cost, un împrumutat ar trebui să ia în considerare refinanțarea oricând este eligibil pentru un împrumut care îi poate economisi bani, spune ea. Unii debitori se refinanțează pentru a-și reduce rata dobânzii, alții pentru a-și reduce plata lunară, iar unii debitori norocoși ajung să le scadă pe ambele. Ori de câte ori puteți refinanța pentru un împrumut mai atractiv, ar trebui să îl urmăriți. Nu există niciun cost, deci nu există niciun motiv să nu economisiți bani.