Când începi să cercetezi planificarea pensionării, câteva tendințe devin evidente. O mulțime de sfaturi presupun că un 401(k) – și un 401(k) cu o potrivire de angajator, la asta – este ceva ce au majoritatea oamenilor care economisesc pentru pensie. Multe sfaturi se bazează pe creșterea veniturilor adepților bacșișului în timp și pe o tranziție ușoară între locuri de muncă, care permite o trecere simplă a 401(k). Dar ce se întâmplă când nu ai toate (sau oricare) dintre acestea?

cum să obțineți părul roșu cu aspect natural de la maro închis

Sigur, o mare parte a populației S.U.A. are un loc de muncă 401(k) și consecvent, așa că se aplică acest sfat standard, dar există și un grup mare de oameni care nu au un 401(k) sau o carieră tradițională. (În plus, numărul de persoane care sunt șomeri sau care s-au confruntat cu șomaj pentru o perioadă lungă de timp va fi cu siguranță mai mare ca niciodată după pandemie.)

Deși fiecare situație este diferită, chiar și pentru cei cu situații financiare mai tradiționale, există câteva lucruri pe care oricine cu o situație financiară sau o carieră netradițională le poate face pentru a construi economii pentru pensii. Este important să rețineți, totuși, că indiferent de situația ta financiară, cu cât începi să economisești mai devreme pentru pensie, cu atât mai bine. Chiar dacă economisești doar o sumă mică în fiecare lună sau an, oferindu-ți mai mulți ani de economii în bancă te ajută să profiti de dobânda compusă. (În plus, face ca procesul de economisire pentru pensie să se simtă mult mai puțin descurajantă.)

LEGATE DE: Cum să fii motivat să începi planificarea pensionării

Articole înrudite

unu Dacă nu ai avut un salariu stabil...

Dacă veniturile dvs. sunt inconsecvente de la o lună la alta sau de la an la an, faceți tot ce puteți pentru a vă menține cheltuielile consistente și gestionabile. Dacă vă limitați cheltuielile la ceea ce câștigați într-o lună cu venituri mici, de exemplu, veți avea bani de economisit în lunile în care aveți un succes deosebit - și puteți introduce acel excedent în fondul dvs. de pensie pentru a compensa lunile în care nu ai putut contribui la conturile tale.

Conturile de pensionare cu limite de contribuție funcționează anual, așa că atâta timp cât vă aduceți contribuțiile la un moment dat pe parcursul anului (sau înainte de Ziua Impozitului din anul următor), puteți păstra numerar an de an.

De asemenea, veți dori să faceți tot ce puteți pentru a construi un fond substanțial de urgență. Dacă și atunci când vine o lună fără câștig, acele economii de urgență îți vor permite să ai grijă de lucrurile esențiale fără a te îndatora sau a te folosi de economiile de pensie pe care ai reușit să le acumulezi.

Două Dacă nu aveți acces la un 401(k)...

Multe locuri de muncă sau angajatori nu vin cu un 401(k) - un cont de pensionare sponsorizat de angajator. Dacă locul dvs. de muncă nu oferă unul sau sunteți un lucrător pe bază de contract sau de proiect, veți dori totuși să deschideți un fel de cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal, care vă permite să economisiți pentru viitor, în timp ce vă bucurați de unele avantaje fiscale, fie acum, fie în viitor.

401(k)s și Roth 401(k)s sunt ambele sponsorizate de angajator, astfel încât acestea ar putea să nu fie disponibile pentru dvs. În schimb, luați în considerare un IRA tradițional (cont individual de pensionare) sau un IRA Roth - sau ambele, dacă sunteți eligibil. Fiecare cont are propriile cerințe și o limită totală de contribuție anuală, dar puteți deschide unul singur și îl puteți păstra oriunde doriți, fără reportări sau perioade de atribuire.

Rețineți că limita IRS pentru contribuțiile la orice tip de IRA pentru 2021 este de 6.000 USD în total sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă credeți că veți putea contribui cu mai mult de 6.000 USD sau 7.000 USD pe an pentru pensionarea dvs., puteți lua în considerare alte conturi, cum ar fi un plan de pensie simplificat pentru angajați sau 401(k) cu un singur participant (numit și 401(k) )). Dacă doriți să deschideți unul dintre aceste conturi, discutați cu un expert pentru a afla care este cel mai potrivit pentru dvs.

3 Dacă venitul dumneavoastră a fluctuat – sau chiar a scăzut – de-a lungul anilor…

Sfaturile standard de pensionare, în special în ceea ce privește strategiile de economisire a impozitelor, presupune că vei câștiga mai mulți bani mai târziu în carieră decât vei face la început. Venitul dvs. total determină pentru ce conturi de pensionare sunteți eligibil, dar poate afecta și cea mai bună strategie de economisire pentru pensie pentru dvs.: contribuțiile la conturile Roth se fac după impozitare, astfel încât plătiți impozite pe bani pe măsură ce îi câștigați, dar retrageți-l mai târziu fără taxe și, ca atare, sunt adesea recomandate economisitorilor care se așteaptă să fie într-o categorie de impozitare mai mare la pensie decât se află acum.

cât de des înlocuiți filtrele brita

Între timp, contribuțiile la conturile înainte de impozitare - un 401(k) și un IRA tradițional - vă ajută să vă reduceți venitul impozabil acum, dar veți plăti impozite pe bani atunci când îi veți retrage la pensie. Oamenii din categoriile de venituri mari ar putea prefera acum să contribuie la un cont tradițional, deoarece se așteaptă să fie într-o categorie de venituri mai mici la pensie, așa că vor plăti mai puțini bani din impozite atunci când va veni momentul.

Oricum salariul sau venitul dvs. au fluctuat de-a lungul anilor, veți dori să vă ajustați strategia în consecință. Dacă nu aduci niciun venit un an (dar poți să contribui în continuare la conturile tale de pensii), păstrează acești bani într-un cont Roth; dacă aveți un an cu câștiguri deosebit de mari, plasați acești bani într-un cont tradițional pentru a vă reduce acum venitul impozabil. Mulți experți recomandă să vă împărțiți contribuțiile între conturile tradiționale și cele Roth, astfel încât să aveți câteva opțiuni la pensie, așa că plănuiți să profitați de diferitele beneficii ale fiecăruia.