Mulți americani au fost afectați din punct de vedere financiar în timpul pandemiei și, în timp ce unele ajutoare au sosit deja și s-ar putea să apară mai multe, așteptarea acestui sprijin nu este cel mai bun mod de a vă asigura că profitați de tot ce puteți , mai ales dacă vă chinuiți să plătiți facturi. Mulți iau în calcul retrageri de 401k în timpul COVID-19, dar există și alte acțiuni financiare pe care le puteți întreprinde în timpul blocării, inclusiv să aflați mai multe despre ce opțiuni aveți pentru a găsi puțini bani în plus în aceste momente dificile.
Înainte de a muta banii, de a face împrumuturi sau de a începe să efectuați retrageri de 401 k, asigurați-vă că înțelegeți limitele și prevederile care vin cu opțiunile de ajutor curente și alte asistențe. Oricât de copleșitor ar fi, experții vă recomandă să luați o abordare proactivă pentru a înțelege modul în care Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (sau Actul CARES ) funcționează și cine beneficiază de aceasta.
Acest lucru este deosebit de important dacă luați în considerare retragerile de 401k în timpul coronavirusului. Legea CARES le permite oamenilor care au nevoie de bani să se retragă din 401 de bani cu mai puține penalizări, dar asta nu înseamnă că este gratuit pentru toți sau că efectuarea de retrageri de 401 k este potrivită pentru toată lumea. Iată ce trebuie să știți înainte de a începe să extrageți din economiile de pensionare pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor în timpul coronavirusului.
Articole corelate
Cum vă afectează legea CARES 401K
Guvernul a semnat legea CARES Act pe 27 martie a acestui an, într-un efort de a aborda consecințele economice cauzate de coronavirus. Proiectul de lege oferă ajutor întreprinderilor mici și persoanelor fizice sub formă de deduceri fiscale, verificări de stimulare, împrumuturi și beneficii extinse de șomaj, printre alte considerente - și a relaxat, de asemenea, câteva reguli privind efectuarea retragerilor din 401k.
În circumstanțe normale, dacă v-ați retrage din contul de pensionare înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate, ar exista o penalizare de retragere anticipată de 10%, pe care Legea CARES o renunță temporar, spune Kenneth Lin, fondator și CEO al CreditKarma. Și oricine diagnosticat cu COVID-19 sau oricine a suferit dificultăți financiare din cauza COVID-19 poate retrage acum până la 100.000 USD din planurile de pensionare.
cum să sculptezi dovlecii ca un profesionist
Înainte de pandemie, Lin spune că ți s-ar fi permis doar să retragi fie 50.000 dolari, fie 50 la sută din soldul tău personal, oricare ar fi fost mai mic. Limitele pentru împrumuturile de 401k au fost, de asemenea, ridicate: participanții pot împrumuta până la 100 la sută din soldul lor propriu, până la 100.000 de dolari, din 401k și îl pot rambursa în timp.
Având în vedere aceste schimbări, s-ar putea să vă întrebați dacă retragerea din 401k acum vă va ajuta în situația financiară, dar Lin spune să vă cântăriți cu atenție decizia și să luați în considerare acest traseu numai dacă vă aflați în situații dificile.
Dacă dumneavoastră și familia dvs. vă luptați pentru a acoperi elementele de bază - gândiți-vă la plata chiriei și cumpărarea alimentelor - aceasta poate fi singura opțiune pentru dvs., atâta timp cât ați epuizat mai întâi orice altă sursă de venit, spune Lin. Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea de bani în plus pentru a acoperi orice lucru dincolo de necesități, acum nu este momentul să vă retrageți din 401k.
Ar trebui să vă retrageți din 401k acum?
Înainte de a vă retrage din contul de pensionare, Lin spune că este important să înțelegeți mai întâi toate opțiunile. S-ar putea să vă calificați pentru șomaj sau să puteți obține o scutire de la companiile dvs. de carduri de credit cu privire la plăți amânate sau rate mai mici ale dobânzii, ambele fiind opțiuni de urmat înainte de a efectua retrageri de 401k.
modalități simple de a-ți face casa să miros bine
Nu vă speriați să intrați în fondul dvs. de economii de urgență, spune Lin. Pandemia de coronavirus a creat o urgență pentru mulți americani, deci epuizați economiile înainte de a vă scufunda în fondurile de pensionare.
Dacă nu v-ați depus încă taxele pentru acest an, este posibil să vă așteptați la o rambursare anul acesta. Folosirea acestor bani pentru a ajunge la capete ar putea fi o mișcare mai bună decât a lua din pensie, de asemenea, spune Lin.
Bobbi Rebell, CFP, expert în finanțe personale la Tally, este de acord.
Începeți cu lucruri pe care nu trebuie să le plătiți înapoi, cum ar fi șomajul. Verificările de stimulare sunt, de asemenea, utile, la fel și împrumuturile sau subvențiile de iertat dacă dvs. sau afacerea dvs. vă calificați, spune ea. De asemenea, puteți lucra pentru a reduce obligațiile financiare făcând lucruri cum ar fi consolidarea oricăror datorii restante pe care le-ați putea avea utilizând o aplicație precum Tally, care îi ajută pe utilizatori să achite datoriile cardului de credit cu dobândă mare.
Meghan Murphy, vicepreședinte al leadership-ului global al gândirii la Fidelity Investments, recomandă utilizarea contului dvs. de economii de sănătate sau HSA pentru a aborda cheltuielile medicale eligibile, pentru a analiza orice cont de brokeraj sau pentru a lua în considerare un linie de credit pentru capital propriu. De asemenea, s-ar putea să vă gândiți să vă retrageți dintr-un IRA Roth, deoarece aceste retrageri sunt de obicei fără taxe și penalități, adaugă ea.
cum ar trebui să fie o relație
Dacă aveți nevoie de informații personalizate, Rebell vă recomandă să vă consultați cu un planificator financiar de încredere sau cu un manager de resurse umane la locul de muncă înainte de a face orice mișcare. Rebell spune că aveți până la 23 septembrie, termenul de retragere CARES Act 401k, pentru a lua în considerare o retragere. După 2020, prevederile proiectului de lege nu se vor mai aplica.
Consecințele efectuării acum a 401.000 de retrageri
Această nouă opțiune ar putea părea o plută de salvare pentru unii oameni care au nevoie disperată de fonduri, dar scoaterea prematură a banilor din contul dvs. de pensionare are și un dezavantaj, chiar și cu Legea CARES în vigoare pentru a limita taxele și penalitățile asociate cu acest lucru.
Cea mai mare capcană este că probabil faceți daune serioase propriei securități financiare viitoare, spune Rebell. Nu numai că pierdeți banii care cresc în timp, dar dacă încetați să contribuiți la 401k, veți pierde și fondurile care corespund companiei.
oțetul alb este un produs alternativ de curățare care ajută
În timp ce Legea CARES a mărit suma pe care o puteți împrumuta sau retrage și a eliminat unele penalități, trebuie totuși să plătiți banii înapoi sau să plătiți taxe pentru retragerea dvs., spune Murphy. Dacă alegeți un împrumut de 401k, puteți evita plata impozitelor pe banii pe care îi luați din 401k, dar trebuie să plătiți acești bani înapoi. Dacă alegeți o retragere de 401k, va trebui să plătiți impozite pe venit pentru acești bani, deși puteți distribui acele plăți de impozite în timp, până la trei ani. Legea CARES elimină penalizarea de 10% la retrageri; Împrumuturile de 401k nu suportă penalități, atâta timp cât sunt rambursate în intervalul de timp prescris.
Titularii de cont au până la trei ani să plătească impozite pentru retragere. Banii pot fi, de asemenea, plătiți înapoi într-un plan de pensionare în termen de trei ani, pentru a vă menține pe drumul cel bun cu obiectivele dvs. de pensionare, spune Murphy.
Dar plata acestor bani înapoi ar putea fi dificilă, dacă nu chiar imposibilă, pentru unii oameni care se găsesc suficient de disperați pentru a avea nevoie de această opțiune. În cazul în care și criza coronavirusului vă va pierde slujba, veți primi o prelungire pentru a rambursa banii, dar aceasta va varia în funcție de plan.
Unele planuri nu permit împrumuturi, iar altele pot avea condiții de rambursare diferite, așa că trebuie să vă verificați planul individual, spune Rebell.
cum să faci o mască din bandana
Cum să profitați de opțiunile de retragere 401k
Dacă v-ați consultat cu experți, ați luat în considerare celelalte opțiuni și ați decis totuși să extrageți bani din 401k, contactați managerii planului de pensionare.
Murphy spune să nu uitați că plățile vor fi deduse automat din salariul dvs., astfel încât salariul la domiciliu va fi redus. De asemenea, ar trebui să evitați retragerea din 401k de mai multe ori și să încercați să nu luați mai mult decât aveți nevoie. Dacă intenționați să rambursați banii, dacă este posibil, încercați să economisiți în continuare pentru pensionare pe măsură ce lucrați pentru a rambursa împrumutul și amintiți-vă că, dacă schimbați brusc locul de muncă, va trebui probabil să vă rambursați restul împrumutului imediat.
Rebell spune că timpul necesar pentru a vă lua banii în mână va varia în funcție de plan, deci este mai bine să începeți acum.
Dacă vă aflați într-o situație cu adevărat cumplită și aceasta este ultima voastră soluție, faceți ceea ce trebuie să faceți. Fără judecată, spune Rebell. Dar toți ceilalți ar trebui să o evite.
