Într-o lume perfectă, am lucra cu toții timp de 30 de ani și ne-am retrage cu deplina încredere că a noastră investiții și planificarea pensionării ne-ar putea susține la stilul nostru actual de viață până în ziua în care murim. În realitate, planificarea pentru pensionare nu este atât de simplă - iar munca nu se termină în ziua în care decideți să nu mai lucrați cu munca cu normă întreagă.

A face ca banii să dureze la pensionare este la fel de important ca și investițiile și economisire pentru pensionare, și abordarea acestui lucru în mod corect necesită echilibrarea unui amestec de strategii financiare și comportamente emoționale în numele asigurării că banii nu sunt risipiți.

cum să eliminați ridurile în uscător

Acești experți în planificarea pensionării cântăresc despre cum să-ți întinzi oul cuibului fără să te simți stresat de tine buget la pensionare.

Articole corelate

Fii realist cu privire la durata ta de viață

Terry Savage, un cronicar financiar sindicat la nivel național și autor al Adevărul sălbatic asupra banilor, spune că primul pas în bugetarea pentru tot restul vieții începe cu estimarea duratei de viață. Ea sugerează să începeți un test online. Mulți vor lua în considerare istoricul dvs. medical și orice, de la exerciții fizice și obiceiurile de fumat, până la dieta zilnică și ghicirea la ce vârstă ați putea trăi.

S-ar putea să descoperiți că obțineți un număr ca 96, spune ea. Crezi că ești peste medie în toate celelalte, deci de ce să nu te gândești și la această posibilitate. Desigur, ar fi mai ușor de planificat dacă ați ști cât timp veți trăi.

Dacă nu sunteți încă gata să vă retrageți, Savage spune că ideea cheie este să economisiți mai mult și să începeți să economisiți mai devreme pentru a vă pregăti pentru posibilitatea că veți trăi până la 30 de ani în plus după ziua în care vă retrageți.

În acest caz, banii pe care îi investiți acum pentru o pensionare începând cu peste 20 de ani nu se vor întinde pe cât ar fi dacă v-ați pensionat astăzi. Savage spune să rețineți că inflația va continua să acționeze împotriva dvs. pe măsură ce îmbătrâniți.

Aveți nevoie de un plan de investiții pentru economiile dvs., care să recunoască două lucruri: nevoia de creștere pentru a depăși inflația, pe de o parte, și nevoia de economii în numerar pentru a vă oferi liniște sufletească. Aceasta este o ecuație personală, spune ea.

Desigur, multe dintre aceste strategii trebuie puse în aplicare înainte de a vă retrage. Ce ar trebui să faceți pentru a vă extinde economiile odată ce sunteți efectiv pensionat?

Decideți cum să luați distribuțiile

Shelly-Ann Eweka, director strategie de planificare financiară la compania de servicii financiare TIAA, spune că a decide cum să vă luați distribuțiile este o oportunitate de a crea un cadru durabil pentru cheltuielile de pensionare.

cea mai urâtă culoare din lume

O mulțime de oameni nu se concentrează asupra modului de a face ca banii să dureze. Ei doar văd o sumă mare de bani în contul lor, spune ea. Este important să stabiliți un plan care să îi ajute să câștige banii.

A face acest lucru va însemna evaluarea fiecăreia dintre opțiunile (și regulile) pentru a lua distribuții pe conturile dvs., începând cu 401 (k).

Eweka spune că există de obicei cinci opțiuni pentru efectuarea acestor distribuții. Puteți lua distribuția minimă necesară în fiecare an; îți poți rula banii în altul Cont de pensionare, ca un IRA Roth; o puteți lua într-o sumă forfetară; puteți lua retrageri periodice la discreția dvs.; sau puteți cumpăra ceva de genul unei anuități pentru a vă oferi un venit anual fix.

Eweka recomandă rareori suma forfetară și spune că majoritatea pensionarilor preferă ceva stabil, cum ar fi o renta.

Vrei ca aproximativ două treimi din veniturile tale la pensionare să fie acoperite de venitul pe viață, spune ea. Deci, unele dintre acestea vor fi securitatea socială. Foarte puțini oameni au norocul să aibă pensii, majoritatea oamenilor nu, așa că restul celor două treimi trebuie să fie restul economiilor tale de pensionare. Așa stabiliți cât de mult trebuie să recoltați.

Anuitățile sunt favorite printre consilierii financiari, deoarece sunt similare cu venitul anual cu care obișnuiai să lucrezi în timpul carierei tale. Când cumpărați o renta, aceasta va fi calculată pe baza speranței de viață și a banilor pe care i-ați economisit, oferindu-vă suma corectă de cheltuit în fiecare an, asigurându-vă în același timp că banii durează.

Reîncadrați-vă obiceiurile de cheltuieli

Annette Hammortree, o profesionistă certificată cu venituri din pensie și proprietară a Servicii financiare Hammortree în Crystal Lake, Illinois, avertizează că cheltuirea banilor la pensionare se poate simți mai precară decât în ​​timp ce lucrezi. Știind că banii sunt limitați este esențial, dar aprecierea acestui fapt fără a-i permite să-ți paralizeze stilul de viață este un echilibru dificil.

Dacă mă retrag și am 2 milioane de dolari în portofoliu, trebuie să mă separ de valoarea netă sau bun, spune ea. A avea 2 milioane de dolari nu înseamnă nimic pentru pensionare. Acum trebuie să uiți că ai 2 milioane de dolari și trebuie să spui că ai un salariu anual de 80.000 de dolari. Trebuie să trăiești din acel venit și nimic altceva. Nu poți invada acei 2 milioane de dolari dacă vrei o mașină nouă. Pentru a lua o vacanță, nu vă puteți întoarce în acel pot de 2 milioane de dolari. Este vorba despre înțelegerea activului care nu mai este un activ de utilizat.

Cheltuielile în aceste limite pot face ca unii pensionari să se simtă prinși.

De asemenea, sunteți ținut ostatic de activ, spune Hammortree. Dacă [poți] trăi doar cu 4% din venitul respectiv, atunci ești ținut ostatic prin toate aceste reguli generale. Atunci când aveți forme garantate de venituri sau anuități, este mai ușor să nu vă faceți griji cu privire la epuizarea.

Cu alte cuvinte, există șanse mari să nu te simți complet confortabil știind că ai un ou de cuib mare care trebuie să dureze restul vieții tale. A avea o oală de bani este grozav, dar înțelegerea modului de utilizare și echilibrarea riscului de a rămâne fără a fi confortabil este esențială, spune Hammortree.

cum pot spune ce dimensiune inel port

Desigur, durarea oricărei investiții se va reduce la bugetare. Un buget este absolut esențial în orice etapă a vieții tale, spune Savage.

Căutați o asigurare de îngrijire pe termen lung

O altă modalitate de a face ca banii să dureze este să-i protejați de unele dintre cele mai mari cheltuieli la care vă puteți aștepta în mod rezonabil la pensionare. Din acest motiv, Savage este un mare susținător al asigurare de îngrijire pe termen lung.

Este un punct în viața noastră în care niciunul dintre noi nu dorește să ajungă, de fapt, dar costul îngrijirii pe termen lung poate păstra literalmente economiile de pensionare ale unui cuplu, spune Savage.

Plata pentru o poliță de asigurare LTC vă va asigura că celelalte investiții rămân intacte. Savage sugerează să cumpărați o poliță de asigurare de viață și o asigurare de viață combinată, care va transfera beneficiarilor orice fonduri neutilizate în cazul în care veți trece fără a fi folosit politica de asigurare de viață.

cum se dezinfectează placa de tăiat din lemn

Luați în considerare un loc de muncă cu jumătate de normă

Mulți pensionari descoperă în curând că le lipsește un loc de muncă sau cel puțin responsabilitățile, angajamentul și camaraderia de a lucra în anumite locuri. Unii consideră că, deși nu le lipsește munca, le lipsește salariul constant.

Dacă te străduiești să-ți îndeplinești capetele sau cauți să-ți umple zilele, ia în considerare luarea unui loc de muncă sau relaxarea treptată a carierei actuale pentru a păstra care lucrează în pensie.

Mulți indivizi își organizează pensionarea în loc să oprească 100%, spune Hammortree. Unii își schimbă cariera sau doar lucrează cu jumătate de normă. Avantajul este că nu epuizăm portofoliul pentru a satisface 100% din nevoile noastre de venit.

Continuați să lucrați cu un consilier financiar

Deoarece cheltuirea banilor de pensionare necesită mai multă gândire decât simpla cheltuire a unui salariu, majoritatea consilierilor vă sugerează să păstrați un contact strâns cu planificatorii dvs. de pensii. Consilierul dvs. va putea să analizeze combinația dvs. particulară de investiții și să vă spună cum să le cheltuiți în viitor.

Vă recomandăm să colaborați cu un consilier pentru a vă ajuta să recunoașteți riscul pe care este posibil să nu-l vedeți, spune Hammortree.

Asta ar putea însemna să permitem unor active să crească în continuare, de exemplu.

Dacă nu aveți nevoie de bani chiar acum, permiteți-i să rămână investit cât mai mult posibil, spune Jody D'Agostini, CFP, un consilier echitabil. Acești bani vor continua să câștige venituri din investiții care nu sunt impozitate în prezent.