Cea mai mare parte din ceea ce auziți despre un plan 401 (k) are de-a face cu a profita de oferta angajatorului dvs. de a se potrivi și a vă asigura că veți rula contul de fiecare dată când luați un nou loc de muncă. Dar ce se întâmplă cu toți acei bani după ce sunteți pensionat? Învățarea profunzimilor distribuțiilor 401 (k) - aka retrageri din 401 (k) - nu numai că vă va pregăti pentru ziua în care trebuie să vă bazați pe acei bani, dar va consolida și importanța de a-i lăsa deoparte acum.

Aceasta este ceea ce spun experții în planificare financiară, care trebuie să știți despre modul în care funcționează distribuțiile 401 (k).

Articole corelate

Când încep distribuțiile?

Când vine vorba de banii de pensionare, planurile 401 (k) nu vor fi disponibile imediat pentru utilizarea dvs. Cu alte cuvinte, nu vă puteți retrage devreme la vârsta de 50 de ani și vă așteptați să încasați bani - cel puțin nu fără niște amenzi grele.

De regulă, distribuțiile 401 (k) nu pot începe până la vârsta de 59 ani și jumătate.

Aceasta este vârsta în care puteți începe să scoateți banii din conturile de pensionare fără să plătiți o penalizare suplimentară de 10%, spune Shelly-Ann Eweka, director strategie de planificare financiară la TIAA.

prima zi de depunere a impozitelor 2020

Planificarea pensionării are, deci, mult de-a face cu a decide la ce vârstă să vă retrageți și cum să vă împărțiți banii între diferitele etape în care aceste fonduri devin disponibile: distribuțiile 401 (k) încep de la 59 1/2, dar prestațiile de securitate socială nu va începe până la vârsta de 62 de ani. Și în timp ce vârsta de 59 1/2 poate fi un număr cu care sunteți familiarizați, probabil că sunteți mai puțin familiarizați cu vârsta de 72 de ani. Acesta este anul magic la care vă aflați trebuie sa începeți să luați distribuțiile dvs. Acest lucru se datorează faptului că există bani care trebuie scoși din stocul dvs. de numerar - veți plăti impozite de fiecare dată când luați o distribuție din 401 (k).

Spuneți că cineva lucrează de la vârsta de 25 de ani și contribuie în acest timp, spune Arvind Ven, CEO și fondator al Grupul Capital V, o firmă de administrare a averii din California. Până atunci nu au plătit taxe, așa că IRS spune „Vreau banii mei.” La 72 de ani, ei spun că ați stat destul de mult pe el.

Ce se întâmplă dacă am nevoie de bani mai devreme?

La fel ca în toate lucrurile, există câteva excepții de la regulă atunci când vine vorba de scoaterea a 401 (k) de bani devreme. Unii indivizi pot face acest lucru fără a plăti penalitățile puternice.

Veți auzi multe despre vârsta de 59 ani și jumătate. Cu toate acestea, planurile 401 (k) sunt planuri sponsorizate de angajator, deci există unele excepții de la posibilitatea de a scoate banii înainte și de a nu plăti penalizarea, spune Eweka. Una dintre excepții este dacă te retragi în anul când împlinești 55 de ani la compania cu care ai acel cont. Puteți scoate banii atunci fără a plăti penalizarea.

Uneori, banii pot fi folosiți și în caz de deces sau invaliditate, adaugă ea.

cum să cureți All Black Converse

În unele situații extreme, ați putea lua în considerare și posibilitatea de a contracta un împrumut pentru 401 (k). În timp ce taxele pentru aceasta sunt adesea mai mici decât opțiunile pentru împrumuturile tradiționale, va trebui să vă rambursați pe o perioadă de cinci ani - cu dobândă - pentru a evita o penalizare. Mulți consilieri recomandă acest lucru, deoarece de multe ori vă ajută să vă atingeți obiectivele generale de economii de pensionare cu câțiva ani.

LEGATE DE: Legea CARES a modificat regulile de retragere 401k - Iată ce trebuie să știți

Cât de mari sunt distribuțiile?

După ce sunteți gata să începeți să luați bani din 401 (k), există cinci modalități principale prin care puteți face acest lucru, care vă vor ajuta să determinați cât de mult scoateți.

Rollover-urile sunt prima opțiune. Cu un report, puteți lua bani din 401 (k) și mutați-i într-un alt tip de cont, unde poate continua să crească în timpul pensionării. Acest lucru este util mai ales dacă nu intenționați să scoateți banii încă destul de mult (și aveți mai puțin de 72 de ani), dar doriți să urmăriți în continuare creșterea până când veți fi. 401 (k) s și IRA-urile tradiționale (conturi individuale de pensionare) au ambele distribuții minime necesare începând cu vârsta de 72 de ani; IRA-urile Roth nu au retrageri obligatorii decât după moartea proprietarului. (The IRS a solicitat fișe de lucru cu distribuție minimă pentru a vă ajuta să calculați ce sunt ale voastre; alternativ, puteți discuta cu un expert în planificarea pensionării.)

Dacă aveți o porțiune Roth din 401 (k), trebuie să o întoarceți la un Roth IRA pentru a evita necesitatea de a lua distribuția minimă necesară la vârsta de 72 de ani, spune Jody D'Agostini, CFP, un consilier echitabil. Retragerile Roth IRA sunt scutite de impozite, atâta timp cât individul are cel puțin 59 de ani și 1/2 și ați stabilit Roth IRA timp de cel puțin cinci ani.

Rețineți că planurile 401 (k) au protecție completă a creditorilor, în timp ce unele IRA ar putea să nu, în funcție de locul în care locuiți, spune D’Agostini. În plus, introducerea unui 401 (k) tradițional într-un IRA Roth va avea unele consecințe fiscale în anul fiscal în care are loc trecerea, dar nu veți datora taxe atunci când retrageți în cele din urmă acești bani la pensionare.

Dacă dumneavoastră sau soțul dvs. lucrați în continuare, puteți continua să contribuiți la [un] IRA cât timp doriți, datorită modificărilor instituite în SECURE Act, spune ea. Unul dintre voi va trebui să aibă compensații impozabile, cum ar fi salarii, salariu, comisioane, bonusuri, venituri din activități independente sau sfaturi. Orice distribuție din IRA-ul [tradițional] este impozitată la cote obișnuite de impozit pe venit.

A doua modalitate de a obține banii este prin retrageri sistematice regulate. Aceasta este probabil metoda pe care ți-o imaginezi atunci când te gândești să-ți folosești banii din pensie, deoarece funcționează la fel ca contul tău de economii la o bancă.

cele mai bune site-uri web pentru haine de lucru pentru femei

Aici sunați compania și spuneți „trimiteți-mi 3.000 de dolari pe lună”, spune Eweka. Sau puteți doar să scoateți retrageri după cum aveți nevoie. Sunați și spuneți „trimiteți-mi 500 USD”.

Parcurgerea acestui traseu înseamnă că veți fi însărcinat să țineți cont de linia de jos pe măsură ce scade an de an. Dacă acest lucru pare periculos, s-ar putea să vă placă următoarea opțiune.

A treia opțiune se bazează pe distribuțiile minime necesare. Puteți lăsa la latitudinea managerilor de bani să vă spună cât de mult trebuie să scoateți în fiecare an, atât pentru a distribui banii pe parcursul duratei de viață estimate, cât și pentru a evita orice penalități. Dacă faceți acest lucru, vă veți asigura că îl veți folosi pe toate și vă va ajuta să evitați să faceți bugete lunar.

O puteți face anual, lunar sau trimestrial, spune Eweka.

A patra opțiune este achiziționarea unei anuități - practic, o formă de asigurare de pensionare care oferă un flux fix de plăți către o persoană fizică - și este opțiunea pe care mulți consilieri financiari o preferă cel mai mult.

Idei de cadouri pentru o femeie de 23 de ani

Când achiziționați o renta, o transformați într-un flux de venituri pe viață pentru dvs. și partenerul dvs., dacă aveți un partener, spune Eweka. Dacă o renta sună ca ceva care vă interesează, discutați cu un expert pentru a afla mai multe.

A cincea opțiune este una proastă, potrivit majorității consilierilor, deoarece implică încasarea 401 (k) într-o sumă forfetară. Scoateți toți banii dintr-o dată și veți datora impozite pe întreaga sumă atunci când veți depune dosarul în același an.

ce este o tavă de copt pregătită

Dacă scoateți totul dintr-o dată, vă ridicați la una dintre categoriile de impozite de top, deci este foarte rar recomandat, spune Eweka.

Dincolo de taxe, veți fi, de asemenea, brusc responsabil pentru ca suma fixă ​​de bani să dureze până la moarte. Banii nu vor continua să crească dacă faceți acest lucru, cu excepția cazului în care îi investiți în altă parte (care are propriile riscuri) și va trebui să-i bugetați cu înțelepciune.

Cum să decideți ce opțiune este potrivită pentru dvs.

Steve Bogner, director general la firma de administrare a averii din New York Parteneri de trezorerie, spune că alegerea modului de încasare a 401 (k) este o decizie pe care ar trebui să o reevaluați în fiecare an.

Este foarte important să faceți un criminalistic cu privire la situația dvs. de pensionare cel puțin anual și să vă conectați numerele și să utilizați modelele pentru a afla care este cu adevărat soluția potrivită pentru dvs., spune el.

Cu alte cuvinte, nu setați 401 (k) pe pilot automat în ziua în care părăsiți forța de muncă și nu reușiți să faceți check-in. Fiecare scenariu pentru distribuțiile dvs. se poate modifica în funcție de taxe și de statul în care locuiți, deci asigurați-vă că păstrați un pulsează situația ta unică.