Fraza ' trăind peste posibilitățile tale ' poate evoca imaginea unei siluete materne care își scutură degetul la tine de fiecare dată când te gândești să-ți scoți portofelul pentru a cumpăra ceva pentru care de fapt nu ai bani să plătești încă. Dar există vreodată cazuri în care să cheltuiești bani pe care nu îi ai este de fapt OK?

Probabil știi că ar trebui să păstrezi un buget, să-ți urmărești cheltuielile și să faci plăcere în acea vacanță sau în noaptea aceea doar când ai economisit banii pentru asta în avans. Dar, în realitate, cei mai mulți dintre noi sunt vinovați că am lipit acea achiziție pe un card de credit și așteaptă să ne facem griji că o plătim mai târziu. Nu ești singur. Mai mult de două treimi dintre americani au mai puțin de 1.000 de dolari în economii, potrivit unui sondaj din 2019 realizat de GoBankingRates . Și totuși, mulți dintre acești americani încă mai fac bătaie de cap cu modă, vacanțe, ce ai tu.

Așadar, cum poți determina dacă un splurj este o decizie conștientă care merită pe termen lung – sau pur și simplu face parte dintr-un stil de viață involuntar (alias o viață lentă, dăunătoare, pe termen lung peste posibilitățile tale)?

Stabiliți-vă linia de bază

Când vă gândiți dacă puteți face o achiziție care nu este acoperită de banii aflați în prezent în contul dvs. curent (sau de numerarul din mână), trebuie mai întâi să recunoașteți că este ceea ce faceți. Cu alte cuvinte: creează un mediu controlat în care să fii conștient de deciziile tale de cheltuieli, astfel încât să fii mai întâi conștient că faci o achiziție care depășește activele tale – și astfel încât să alegi cu înțelepciune dacă procedezi.

O parte a creării unui buget pentru cheltuieli începe prin a vă asigura că aveți suficiente economii la care să vă recurgeți dacă este necesar. Crearea unui fond de urgență într-un cont de economii cu dobândă mare, cum ar fi un cont de economii online Barclays, vă va menține în siguranță rețeaua de siguranță financiară, în același timp vă va crește banii. În plus, fără sold minim și fără taxe lunare, puteți începe imediat și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la costurile ascunse în timp ce economisiți.

cum să îndepărtezi petele de cafea de pe cești

Prin crearea și contribuția la un fond de urgență, puteți rămâne la curent cu ceea ce cheltuiți și dacă trăiți peste posibilitățile tale. Odată ce aveți o idee bună despre ceea ce intra și iese în fiecare lună, puteți determina ce achiziții să faceți, dacă este cazul, care v-ar putea întinde resursele.

Faceți o verificare a realității

Desigur, există cazuri în care nu ai de ales decât să cheltuiești peste posibilitățile tale. Dezastre de instalații sanitare, cheltuieli medicale neprevăzute, călătorii de urgență sau o plată de utilități mai mare decât se aștepta. Nu putem întotdeauna să contabilizăm fiecare cheltuială anticipată care ne-ar putea duce peste limita bugetelor noastre și, uneori, este necesar. De aceea este atât de important să avem – și să menținem – acel fond de urgență doar pentru aceste tipuri de cheltuieli neplanificate, inevitabile.

„Când oamenii se gândesc la „cheltuieli peste posibilitățile tale”, de obicei se gândesc la achiziții de lux, cum ar fi o vacanță, o mașină de lux și îmbrăcăminte scumpă”, spune consilierul de avere Leona Edwards, CFP. Și în timp ce „majoritatea oamenilor ar fi de acord să cheltuiți peste posibilitățile dvs. pentru aceste articole nu este recomandabil... există unele cazuri în care ar putea avea sens să cheltuiți bani pe care nu îi aveți”, notează Edwards.

Investiții în tine și în viitorul tău, cum ar fi plata pentru educație, formare profesională sau cheltuieli pentru o afacere mică care ar putea da roade în continuare? Acestea sunt câteva exemple de 'datorii bune' — Când este bine să vă gândiți să vă extindeți prea mult portofelul, doar temporar, spune Edwards.

De asemenea, este în regulă să luați în considerare cheltuielile peste posibilitățile dvs. dacă vă confruntați cu o cheltuială care s-ar putea să se înrăutățească doar dacă nu plătiți, cum ar fi pentru problemele de sănătate, acasă sau auto, adaugă Edwards.

Pași pentru a decide dacă să cheltuiască

După ce v-ați stabilit peisajul financiar realist și nivelul de prioritate pentru potențialele tranzacții de distrugere a portofelului, există câteva considerații suplimentare importante, potrivit Edwards.

Întrebați-vă ce sperați să obțineți din achiziție.

Va duce la un rezultat mai profitabil, potențial, sau pur și simplu vă va pune în datorii mai mari cu încă un alt [completați lucrul necompletat pe care vă simțiți obligat să îl cumpărați] de care nu aveți nevoie cu adevărat?

Identificați cum intenționați să plătiți.

Te gândești să-l lipești pe un card de credit decât să iei un împrumut față de o altă metodă? Gândirea la „cum” este un factor important care ar putea influența decizia ta de a merge mai departe cu „ce”.

Planificați-vă programul pentru plata banilor înapoi.

„Dacă sunt doar câteva săptămâni și aveți creditul disponibil pe cardul dvs., probabil că ar fi în regulă să îl utilizați și să îl plătiți data viitoare când scade factura”, spune Edwards. „Dacă va fi o datorie pe termen mai lung, un împrumut pentru studenți sau obținerea unui card de credit cu dobândă zero la sută — dacă vă calificați pentru unul — ar putea fi cea mai bună opțiune.

Discutați cu un consilier financiar.

Indiferent dacă plănuiți sau nu o achiziție majoră pe care nu vă puteți permite imediat, solicitarea ajutorului unui consilier financiar în planificarea banilor dvs. nu este niciodată o idee rea, deoarece acestea vă pot ajuta să vă cântăriți toate opțiunile dintr-un loc informat.

cum să-mi fac părul pentru școală

Intreaba-te pe tine insuti: Este ceva ce trebuie să fac cu adevărat?

Apoi, întreabă-te: Trebuie să o fac acum? Sau pot face ceva planificare în schimb? Edwards explică că poate că acea vacanță te cheamă, dar, în loc să o rezervi acum pe cardul de credit, ai putea economisi puțin în fiecare lună și ai putea rezerva câteva luni mai departe.

„O reparație sau un eveniment de sănătate probabil trebuie abordat cât mai curând posibil. Dar s-ar putea să aștepți puțin mai mult pentru a face o achiziție pentru afacerea ta sau a te întoarce la școală în timp ce economisești sau explorezi resurse suplimentare', spune ea.

În cele din urmă, ești arbitrul finanțelor tale și ești capabil să ia decizii cu privire la momentul sau dacă , pentru a-ți cheltui banii, inclusiv banii pe care s-ar putea să nu-i ai acum.

• De ce ai nevoie de economii pentru o „zi însorită”, nu doar un fond pentru „zile ploioase”.
• Cum să decizi unde ar trebui să meargă banii tăi
• Cum să aveți mai multe conturi bancare vă poate ajuta să atingeți obiectivele financiare
• 5 rezoluții de bani de adăugat la lista de sarcini din 2022