La fel ca mulți oameni, Avery (nu numele ei real), o tânără de 26 de ani care locuiește în New York City, încearcă să echilibreze plata datoriei împrumutului studențesc cu planificarea viitorului ei. Și în episodul din această săptămână din Bani confidențiali , ea caută sfaturi de specialitate cu privire la cum să realizeze acest echilibru.

„Îmi dau seama cum să-mi fac plățile lunare pentru împrumuturile mele, dar nu vreau ca acesta să fie singurul accent pe finanțele mele în acest moment”, spune ea. „Sunt interesat să investesc. Sunt interesat să-mi fac banii să lucreze pentru mine. Așa că încerc să-mi dau seama cum pot face ca ambele lucruri să se întâmple.

În timp ce Avery a început să investească sume mici în 401K al companiei sale și să economisească într-un fond de urgență, pe lângă achitarea datoriilor, ea încearcă să găsească modalitatea corectă de a-și prioritiza obiectivele financiare.

Bani confidențiali gazda Stefanie O'Connell Rodriguez a apelat la antrenorul de bani Delyanne Barros pentru a o ajuta pe Avery să decidă cum să vizeze cel mai bine banii către deservirea datoriilor ei studențești, economisirea unui fond de urgență și economisirea pentru pensie.

Nu trebuie să fii sută la sută fără datorii pentru a investi. Ar trebui să le faci pe amândouă și să nu pierzi timpul pentru că acel dobând compus, acel moment în care îți vei crește averea, nu o vei primi niciodată înapoi.

— Delyanne Barros, antrenor de bani @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros spune că, după ce aveți niște bani rezervați într-un fond de urgență, ar trebui să canalizați bani atât pentru acoperirea datoriilor la împrumuturi pentru studenți, cât și pentru a economisi pentru pensie. Puteți decide ce proporții folosiți. „Nu trebuie să fie 50/50”, spune ea. „Poate că arunci 50 de dolari și îi investești și doar abordezi datoria”.

Acest lucru vă asigură că puteți profita de creșterea investițiilor pentru viitor, în timp ce încă acoperiți costurile trecutului, astfel încât să faceți progrese în ceea ce privește ambele obiective, în fiecare lună.

Vedeți episodul din această săptămână din Bani confidențiali — „Ce ar trebui să fac mai întâi: să investesc sau să-mi plătesc împrumuturile pentru studenți?” — pentru conversația completă a lui O'Connell Rodriguez și Barros despre echilibrarea plății datoriilor de la facultate și economisirea pentru educația copilului tău. Bani confidențiali este disponibil pe Podcasturi Apple , Amazon , Spotify , Cusător , Player FM , sau oriunde asculți podcasturile tale preferate.

______________________

Transcriere

Avery: Abia recent, în ultimul an, am început să contribui pentru prima dată la 401k. Mi-a fost rușine că am așteptat atât de mult cât am așteptat, dar se întoarce la sentimentul că trebuie să mă ocup de împrumuturile mele înainte de a face altceva.

Nadia: Când mă gândesc la planificarea viitorului, mă simt prins de împrumuturile mele pentru studenți.

Emily: Încerc să-mi dau seama care ar trebui să fie prioritățile mele. Multe dintre ele sunt doar presupuneri. Pentru că nu știu.

Claire : Când te uiți cu adevărat la inflație și la ce costuri de a trăi, este cam uluitor. E ca și cum, Doamne, o să avem nevoie de un milion de dolari.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Kozel Bier despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi oaspetele nostru este o tânără de 26 de ani care locuiește în New York City, pe care o numim Avery, nu numele ei adevărat.

Avery: Am crescut cu un tată destul de frugal, care era foarte interesat în economisirea, așa că cred că asta este destul de înrădăcinat în mine. Cu toate acestea, am ales să merg la o universitate privată și am ajuns să am destul de multe datorii studențești. Așa că acum mă gândesc cum să-mi fac plățile lunare pentru împrumuturile mele, dar nu vreau ca asta să fie singurul accent pe finanțele mele în acest moment. Sunt interesat să investesc. Sunt interesat să-mi fac banii să lucreze pentru mine. Așa că încerc să-mi dau seama cum pot face ca ambele lucruri să se întâmple.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Această expresie, „fă-ți banii să lucreze pentru tine” este ceva ce auzim des, dar ce înseamnă asta pentru tine?

Avery: Asigurându-mă că dacă am bani, nu sunt doar să stau într-un cont și să adun praf. Dar simt că asta fac banii mei acum. Și nu mă simt suficient de liber să o mut la fel de mult din cauza împrumuturilor mele.

Nu se pare că am un exces atât de mare cu care să lucrez, dar chiar dacă este un fond de urgență, sper să-mi dau seama cum să-l pun undeva unde va crește în timp, dacă oricum va rămâne acolo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Instinctul lui Avery de a-și maximiza și de a crește banii este o parte fundamentală a construirii bogăției. Un motiv pentru aceasta este inflația, creșterea lentă și constantă a prețurilor în timp. Cu o rată medie a inflației în jur de 2-3% în fiecare an, uneori mai mare, banii noștri ne cumpără din ce în ce mai puțin în timp. Așadar, instrumentele care permit banilor noștri să crească într-un ritm care poate depăși inflația, adică mai mult de 2-3% în fiecare an, cum ar fi investițiile, sunt o parte cheie a oricărui plan financiar pe termen lung.

cadouri pentru femeia care le are pe toate

Dar să știi de unde să începi când vine vorba de investiții poate fi copleșitor. De fapt, 41% dintre mileniali din a Sondaj 2020 au spus că în prezent nu investesc în niciun produs financiar.

Avery: Prietenul meu mi-a trimis un mesaj ca, trebuie să intri în Ethereum.

Și eu sunt ca, nu știu ce înseamnă asta. Și chiar nu vreau să-mi dau seama acum. Dar și eu sunt ca, nu ar trebui să mă feresc de aceste lucruri. Și apoi, desigur, lucruri mai tradiționale, cum vorbeam despre tatăl meu mai devreme, el este un fel de bază pentru informațiile financiare și vorbește despre S&P 500 și despre aceste versiuni mai sigure de investiții.

Așa că am un fel de imagini diferite în minte și simt că una este foarte tradițională și poate cealaltă este puțin mai contemporană, dar totuși ambele, nu simt că le înțeleg suficient de bine pentru a face o imagine. mutați în oricare dintre zone.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Printre milenii care nu au investit în acel sondaj din 2020, a nu înțelege cum să investească a fost o barieră cheie în calea începerii, dar cel mai mare lucru care i-a reținut a fost să simtă că nu au suficienți bani pentru a investi.

Când primiți salariul acum, cum îl împărțiți?

Avery: Locuiesc în New York City, așa că o mare parte se duce direct la chirie și utilități. Și apoi o altă bucată mare merge la împrumuturile pentru studenți. Acesta este întotdeauna cel mai greu de făcut, dar am plățile automate, așa că se întâmplă. Nu mă gândesc la asta.

Abia recent, în ultimul an, am început să contribui pentru prima dată la 401k. Mi-a fost rușine că am așteptat atât de mult cât am așteptat, dar se întoarce la sentimentul că trebuie să mă ocup de împrumuturile mele înainte de a face altceva.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cum ai decis cât vei pune în 401k?

Avery: Când am făcut-o prima dată, mi-a plăcut minimul pe care l-ai putea face, probabil ca unul sau 2%, pentru că încă îmi era cam frică de asta. Doar că nu o am și în contul meu bancar, știi? Dacă s-ar întâmpla ceva. Și apoi am făcut asta timp de câteva luni, apoi mi-am dat seama că nu profitam de programul de potrivire pe care îl avea compania mea.

Mintea mea a fost: „Bine. Începe aici.' Și apoi poate data viitoare când primesc o mărire de salariu sau dacă mi s-au schimbat finanțele, atunci voi reevalua de acolo.

Este greu de gândit atât de departe în viitor. Sunt încă destul de nou în carieră. Și cred că mulți oameni de vârsta mea simt că probabil că oricum nu ne vom putea pensiona. Așadar, de ce chiar economisesc pentru asta, dar cred că încerc doar să fiu optimist în ceea ce privește viitorul meu cu finanțele și sper că e mai bine acolo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cred că există o anumită legitimitate în ideea că retragerea de a sta în jurul valorii de a nu face nimic probabil nu va fi realitatea pentru mulți dintre noi. Acestea fiind spuse, să avem niște bani cu care să plătim facturile medicale, cu care să suportăm perioadele în care am putea avea dizabilități și nu putem munci, aceste lucruri vor fi în continuare critice. Și cred că este grozav că ai făcut din economiile pentru pensii o prioritate pentru că toți vom avea nevoie de ea.

Știi unde sunt investiți banii tăi în 401k?

Avery: Ar trebui să mă uit la asta. Nu mi-am făcut prea mult timp să înțeleg asta și poate să fac o schimbare sau să re-prioritizez ceva acolo

Stefanie O'Connell Rodriguez: Știi, este interesant pentru că vorbim despre investiții și obținerea la maximum pentru banii noștri. Și există această vorbărie în jurul unor lucruri precum Ethereum, dar elementele fundamentale încep cu ceea ce aveți deja în loc. Și mă întreb ce părere aveți despre a începe de acolo cu maximizarea 401k, mai degrabă decât să alegeți acțiuni individuale GameStop.

Avery: Exact. Și cred că este un loc mai ușor de început.

Dar asta e cealaltă întrebare a mea. În ceea ce privește investiția cu împrumuturile pentru studenți, evident că acest 401k este pentru atât de jos în linie și înțeleg că are sens să pun bani în asta, dar ar fi mai logic să fac ceea ce fac , dar poate să am și această altă bucată de numerar pe care am pus-o altundeva pentru a putea crește mai repede și, eventual, pentru a o pune în contul datoriilor la împrumuturi pentru studenți pentru a scurta durata? Pentru că acum sunt la un plan de plată pe 20 de ani pentru două împrumuturi diferite. Deci încă mă gândesc, cum pot micșora asta?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Așa că mă întreb cum te simți în legătură cu datoria.

Avery: Mă speria foarte mult și nici nu-mi plăcea să vreau să mă uit la soldurile mele.

Știi, am menționat că am plata automată, așa că iese din cont. Nu mă gândesc la asta. Dar recent am fost mult mai hotărât să mă uit la el în mod regulat, să-l privesc în mișcare și să văd cum pot face lucrurile diferit.

Așa că mă simt puțin mai împuternicit să mă ocup de asta recent, chiar dacă nu fac schimbări mari. Și simt că pot să-mi trăiesc stilul de viață cu el, așa că nu mă apasă în întregime până nu ajung în situații în care încep să mă gândesc ca, oh, acei 800 de dolari, ce aș putea face cu asta în fiecare lună și unde ar fi. dacă aș pune asta în S&P 500 sau Ethereum sau oriunde altundeva.

Mi-aș dori să nu fie acolo, dar știi, este acolo. am de-a face cu asta. Cred că devine mai puțin înfricoșător pe măsură ce trece timpul și mă uit la el și îl înfrunt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pe baza programului dvs. actual de rambursare, știți când va fi achitat?

Avery: Probabil peste 15 ani? Dar, da, aceasta a fost o investiție pe care am făcut-o în cariera mea. Așa că sper că, pe măsură ce trece timpul, mă va răsplăti în continuare. Și atunci, poate, sper să elimin mai repede datoria.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mă întreb cum ar fi sentimentul de a fi liber de datorii pentru tine.

Avery: Adică, cu siguranță sări într-un avion spre oriunde îmi vine să merg dintr-un capriciu este cu siguranță acolo sus.

Libertatea de a cumpăra acea pereche de pantofi pentru că îmi permit și pur și simplu să nu mă gândesc, ei bine, nu, trebuie să economisiți banii aia pentru acea rambursare sau să călătoriți și să cheltuiți prea mulți bani la un restaurant drăguț cu prietenii mei.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ți-ai făcut deja noțiunile fundamentale, dar nu treci de la elementele fundamentale la cripto. Și cred că este greu pentru că dialogul este atât de condus de știri și atât de zgomot. Deci, după noțiunile fundamentale, ce trebuie să fac pentru a optimiza pașii următori?

Atât de mare cont de economii cu randament ridicat, câștig ușor. Ce urmează? Privind rata dobânzii la datorie. Gândindu-mă la cât de mult aș putea contribui în plus la angajatorul 401k pentru a vedea dacă aș putea cu adevărat să maximizez rezultatul.

Poate petrece ceva timp în portal. În ce sunt investiți banii mei? Ce inseamna asta? Pun pariu că 401k-ul tău are o mulțime de resurse educaționale încorporate în platformă.

Și pun pariu că poți să pui întrebările pe măsură ce apar.

Oh, este un fond de date țintă. Ei bine, ce înseamnă asta? Bine, ce este alocarea activelor? Care este diferența dintre o acțiune și o obligațiune? Care ar trebui să fie toleranța mea la risc?

Avery: Nu sunt mai presus de a căuta pe Google întrebările mele financiare pentru că ai dreptate – este ceva în care încep acum să vreau cu adevărat să-mi investesc timpul personal. Nu l-am studiat la școală și am rezolvat am văzut-o ca un lucru ca evaziv din care nu fac parte. Și apoi am spus, stai, nu, um, sunt o persoană, am un cont bancar. Cam așa este și oricine o poate face. Deci da, cu siguranță voi arunca o privire la unde sunt banii mei în acel 401k și voi vedea ce se întâmplă și, și voi învăța de acolo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nimănui nu-i pasă de banii tăi mai mult decât ție. Dreapta? Așa că asigură-te că ești șeful. După pauză, vom vorbi despre ce înseamnă cu adevărat să fii șeful propriilor bani și cum poate Avery, sau oricine, să abordeze această întrebare fundamentală de construire a bogăției – ar trebui să-mi plătesc datoria sau să investesc?

Delyanne Barros: Dintr-o dată, investițiile au devenit foarte sexy. Așa că aud despre GameStop și aud despre Robin Hood și AMC și NFT și această monedă și acea monedă. Și ei spun, unde intru în acest spațiu?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aceasta este Delyanne Barros, s-ar putea să o cunoști din videoclipurile ei virale Tiktok și Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: Într-un fel, este grozav pentru că oamenii vorbesc despre investiții și asta este fantastic.

Dar, pe de altă parte, cred că oamenii devin mai copleșiți ca niciodată pentru că este acel paradox al prea multor alegeri. Și, prin urmare, investițiile au dus la o mulțime de alte lucruri din viață, cum ar fi, da, voi ajunge la asta într-o zi.

poți înlocui laptele evaporat cu smântâna groasă

Habar n-am de unde încep. Am un 401k la serviciu. Nu știu ce este asta. Am pus niște bani în el. Nu înțeleg.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sună mult ca ascultătorul nostru săptămâna aceasta. Ea spunea că prietenii ei îi trimit mesaje spunând că trebuie să intri în Ethereum. Și între timp, ea încearcă doar să-și dea seama, cum reușesc să-mi cresc banii plătind împrumuturile pentru studenți?

Delyanne Barros: Dreapta. Este ca și cum un concept atât de masiv de cripto, în comparație cu eu doar încerc să-mi plătesc facturile și poate economisesc niște bani. De parcă încă sărim peste elementele fundamentale.

Și asta este îngrijorător, pentru că nu vreau ca oamenii să sară în ceva cu care nu sunt familiarizați, care prezintă un risc ridicat și, prin urmare, pierd bani și sunt ca, ah, știam asta. Știam că asta nu va merge. Ți-am spus că este o înșelătorie. Ți-am spus că acesta este un cazinou. Este trucat împotriva noastră. Pentru că au intrat pe ușa greșită. Deci, există multe uși către piața de valori, pentru a investi, către lumea investițiilor. Și astfel există uși mai bune în funcție de nivelul la care te afli.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vreau să vorbesc puțin despre acest ascultător specific, pentru că cred că cu ce se confruntă ea este ceva cu care se confruntă mulți oameni. Ea face plăți minime pentru împrumuturile sale pentru studenți. Ea construiește un fond de urgență. Ea și-a înmuiat degetul în a investi în planul de 401k angajator.

Dacă există bani în plus, există această întrebare uriașă și copleșire în jurul căruia dintre acele găleți să-i pui.

Delyanne Barros: Îmi place întotdeauna să avertizez că nu există o regulă generală pentru toată lumea. Dar aș spune că cel pe care l-aș da prioritate ar fi fondul meu de urgență pentru că la sfârșitul zilei, dacă ceva nu merge bine, ghici ce?

Voi face tot ce pot pentru a rezolva situația de urgență. Dreapta? De aceea este o urgență. Deci fond de urgență, întotdeauna prioritatea.

Și apoi sunt un mare susținător al investițiilor în timp ce plătesc datoria. Nu sunt unul dintre acei oameni care cred că trebuie să fii sută la sută fără datorii pentru a investi. Eu nu am făcut asta. Mi-a luat 12 ani să-mi plătesc împrumuturile pentru studenți și mi-am construit 401k în timp ce am făcut asta.

Și sunt atât de bucuros pentru că acum acel 401k este la 310.000 USD și reprezintă o mare parte din portofoliul meu.

Ar trebui să faci orice divizare vrei. Nu trebuie să fie 50/50. Poate arunci 50 de dolari și îi investești și doar abordezi datoria.

câți ani au chip și joanna câștigă din fixator superior

Dar chiar cred că ar trebui să le faci pe amândouă și să nu pierzi timpul pentru că acel interes compus, acel moment în care îți vei crește averea, nu o vei mai recupera niciodată, niciodată.

Primul lucru este că trebuie să-ți cunoști numerele, nu? Acesta este cu adevărat un lucru de care nu poți scăpa. Faceți ca un buget brut.

Nu trebuie neapărat să-i placă doar dolarul. Nu trebuie să știu de câte ori mergi la Starbucks. Dar trebuie să ne facem o idee despre unde se duc banii. Dreapta. Și avem o mulțime de puncte moarte. Ne acordăm multă libertate când vine vorba de cheltuielile noastre. Suntem ca, oh, sunt sigur că nu cheltuiesc atât de mult.

Așa că trebuie să faci niște treabă aici și să te uiți la numerele tale. Și apoi ne vom așeza și ne vom enumera datoriile.

Care este datoria? Cât plătiți o dobândă? Oh, nu ştiu. Este undeva între 10 și 15%. Ei bine, asta e o mare diferență. 10 sau 15.

Dreapta? Și așa fă ceea ce funcționează pentru tine. Dar să vă reuniți numerele, să faceți un plan pentru achitarea datoriei și să cunoașteți o dată fără datorii. Cred că este crucial.

Ai nevoie de acea dată fără datorii. Trebuie să știi, bine. Când voi termina de achita aceasta dacă plătesc X sumă pe lună? Și apoi rămâneți cu ea. Automatizează-l cât mai mult posibil. Dacă poți automatiza acea plată din contul tău curent, fă-o, deoarece cu cât mai puțină putere mentală pe care trebuie să o folosești și voință pentru a face acest lucru, cu atât vei avea mai mult succes.

Achitarea datoriilor nu este interesantă, așa că este în regulă că doriți să o evitați. Am înțeles. Dar vom încerca să automatizăm acest proces cât mai mult posibil. Deci nu te gândești la asta și așa o să-ți faci cât mai ușor posibil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și atunci de unde începe investiția în asta? Și cum cântărești cât de mult ar trebui să faci?

Delyanne Barros: Deci, odată ce v-ați dat seama, bine, acesta este planul meu de achitare a datoriilor. Oricare ar fi banii rămași, pentru că atunci te gândești la orizontul tău de timp. Bine. Mi-a rămas X cantitate pe lună. Dacă pun această sumă pe datorii, voi fi plătit în nouă luni. Dar dacă o scad puțin mai mult, de fapt îmi va lua 12 luni.

Dar sunt bine să extind termenul cu 12 luni dacă asta înseamnă că pot începe să pun niște bani într-un IRA Roth? Poate îmi pot crește contribuția la 401k cu 1%. Dreapta. Așa că atunci este așa împingeți și trageți.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Îmi place, de asemenea, modul în care acea dată țintă de achitare a datoriilor intră în joc aici, deoarece cred că este o modalitate de a conceptualiza schimbul puțin mai clar.

Cred că atunci când vorbesc despre, bine, cum îmi gestionez plata datoriilor în urma investițiilor mele? Este asa greu. Aleg numere din neant, dar așa cum ai încadrat-o, oh, ei bine, dacă îmi schimb data plății datoriilor cu atât de mult, asta îmi oferă atât mai mult timp, atât mai mulți bani, în special în cifre concrete pentru a Gândește-te să investești și să-mi dai banii, timp să crești și să lucrezi pentru mine. Deci cred că este o diferență cu adevărat subtilă, dar puternică.

Delyanne Barros: De asta au nevoie oamenii. Au nevoie de numere concrete. Oamenii au nevoie de o modalitate de a structura asta. Și deci aceasta este o singură cale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cealaltă parte care îmi place la asta este că atunci când vorbeam despre, bine, vrem să începem să investim, primul loc unde am mers nu a fost cripto. Era bugetarea.

Delyanne Barros: E amuzant, pentru că noi îi spunem buget, dar cei bogați îi spun managementul fluxului de numerar. Și când vorbim despre datorii, ei nu o numesc datorii. Ei o numesc pârghie, oh, sunt exagerat de levier. Sunt sub levier. totul este o chestie de mentalitate. Așa vă vedeți banii. Dreapta. Așa că simt că bugetul sună foarte bugetar.

Eu zic, haideți să creștem bugetul. nu trebuie să fie ceva pe care îl urmăriți manual. Descărcați o aplicație, faceți-o să facă asta pentru dvs. Nu trebuie să faci aceste lucruri manual.

Nu trebuie să trăiți o viață în interiorul unei foi de calcul. Nu este un mod de a trăi. Nimeni nu vrea să trăiască viața așa.

Deci, dacă te uiți la salariul tău și vezi că se fac retrageri. Și tu te gândești, ce este asta? Poate că scrie 401k, 403B, 457. Există o grămadă de nume pentru aceste lucruri și nu știi unde să mergi, primul loc în care trebuie să mergi este departamentul tău de resurse umane. Ei vă vor spune următorul pas. Și vă vor spune să contactați, ceea ce se numește administratorul 401k și, de obicei, este ca un broker care gestionează planul 401k.

Sunt acolo să te ajute. Le poți adresa toate întrebările acum. Unele dintre ele vor oferi servicii suplimentare dacă plătiți o taxă, astfel încât să puteți opta pentru un stil de management, un serviciu și, contra cost, vă vor gestiona portofoliul.

Acum îmi gestionez propriul 401k. Dar la început, poate vrei un mic strat suplimentar, nu? Așa că poți pune întrebări, astfel încât să poți pune pe altcineva să-l gestioneze, să-l echilibrezi pentru tine.

Apoi, pe măsură ce obțineți mai multe cunoștințe, poate vă decideți să anulați acea parte a planului dvs., la alegerea dvs. Dar acesta este primul pas este să aflați unde este 401k și da, vă puteți conecta online și puteți vedea totul. Puteți vedea cât de mult contribuiți. Puteți vedea cât de mult contribuie angajatorul dvs.

Puteți vedea fondurile în care sunteți investit. Cel mai probabil, investiți în ceea ce se numește fond cu dată țintă. Ceea ce înseamnă că practic s-au uitat la vârsta ta. Nimeni nu te-a întrebat asta, nu? Toate acestea s-au făcut aproape automat. S-au uitat la vârsta ta ca, oh, ea este atât de bătrână, sau el este atât de bătrân?

Vom presupune că se vor pensiona la 60 sau 65 de ani și aleg un fond pentru data țintă legat de acea dată.

Deci, fondul pentru data țintă este practic un super fond care include atât acțiuni, cât și obligațiuni. Și apoi este echilibrat automat pentru tine pe măsură ce îmbătrânești, ceea ce înseamnă că va trece de la un agresiv la moderat agresiv, la un portofoliu mai conservator pe măsură ce îmbătrânești, astfel încât să putem proteja bogăția pe care ai construit-o.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Să presupunem că îmi ating maxim 401k sau cel puțin meciul. Ce atunci?

Delyanne Barros: De obicei, când îi întreb pe oameni, îți maximizezi 401k? Sunt ca, da. Și eu sunt ca, oh, asta e grozav. Investiți 19.500 de dolari pe an. Și ei spun, ui, ce vorbești? Nu, ne-am gândit că îmi ating la maximum meciul. Dreapta? Adică, dacă angajatorul meu este egal cu contribuția mea. Așa că, de parcă ei pun 3% sau ei pun 5%, o pun până la acel meci. Dreapta. Dar nu asta este maximul. Maximul pe care îl puteți pune într-un 401k este de 19.500 USD, presupunând că aveți 50 de ani și mai puțin. Și apoi, dacă sunteți mai în vârstă, puteți pune contribuții suplimentare de recuperare, dar asta este maximizarea, nu?

Deci, când oamenii sunt de genul, bine, cum pot să-l ating? Ei bine, trebuie doar să aflați câte salarii aveți pe an împărțit la 12 și apoi să decideți care este procentul pentru a se potrivi cu acea contribuție.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chiar și fără zgomotul criptomonedei și Reddit și toate titlurile de știri, chiar și atunci când vorbim doar despre elementele fundamentale, cred că poate deveni cu adevărat, cu adevărat copleșitor, mai ales când nu avem vocabularul existent.

Cum lucrezi cu oamenii ca să nu fie complet copleșiți de jargon și toți pașii și toate deciziile și toate lucrurile nefamiliare?

Delyanne Barros: În primul rând, le spun oamenilor, este ca și cum ai învăța o limbă nouă. Nu te bate din cauza asta. Dacă sunteți de genul, wow, acesta este o mulțime de vocabular nou pe care nu l-am mai auzit până acum. Va trebui să devin ca Lupul de pe Wall Street pentru a-mi putea gestiona 401k?

Și eu sunt ca, absolut nu. Dar există ceva vocabular la început cu care va trebui să te obișnuiești, dar este în regulă. Citește cât mai multe cărți, urmărește oamenii în persoană pe rețelele de socializare, ascultă și podcasturi, pentru a putea începe să te obișnuiești cu acest vocabular.

Va deveni a doua natură. Și nu trebuie să știi toate noțiunile. Parcă sunt un tocilar cu bani. Stefanie e un tocilar cu bani. De parcă ne-am băgat în bătaie în legătură cu chestiile astea, pentru că asta facem, dar nu trebuie să fii la acest nivel de nerdom pentru a putea fi un investitor de succes și a construi bogăție.

Așadar, ideea este să-ți placă ușurința – fie că va fi prin cărți, fie că va fi auto-învățare, dacă iei un mentor, doar găsește ceea ce funcționează pentru tine și rămâne cu asta. Fă-o până la capăt, indiferent de calea pe care o alegi.

Merită să puneți timp la început pentru a învăța ceva nou, pentru că vorbim despre bogăția care va schimba viața, care posibil vă va schimba viața, viața copiilor voștri, viața copiilor lor. Așa că, când vă spun că merită să puneți în câteva ore, nu sunt fațadă. De parcă nu exagerez, merită sută la sută.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este într-adevăr un punct bun, deoarece cred că în acele momente de copleșire, se simt ca ultimul lucru de pe lista mea de lucruri de făcut. Dar există un cost pentru a amâna asta. Și cred că există un beneficiu enorm să fii proactiv în acest sens, care este probabil mult mai mare și mai schimbător de viață decât orice cupon de tăiere pe care l-ai putea face vreodată.

Delyanne Barros: Am văzut oameni petrecând mai mult timp decidând asupra unui cont de economii cu randament ridicat decât învățând cum să investească. Și eu sunt ca, băieți, vă canalizați energia și timpul în lucruri greșite.

Nu că acel cont de economii cu randament ridicat nu merită. Este. Dar te rog 30 de minute cel mult, alege-l și mergi mai departe. Ca și cum ar fi pești mai mari de prăjit și investiția este locul în care trebuie să-ți concentrezi timpul și energia.

Adică, dacă ai locuri pentru a-ți reduce cheltuielile grozav. Dar din nou, nu acolo ar trebui să meargă tot timpul și energia, ar trebui să meargă, cum să iau banii pe care îi am și să-i optimizez și să-i cresc astfel încât să nu trebuiască să trăiesc în asta stil de viață bugetar pentru totdeauna. Vreau să trăiești dincolo de buget.

Oricine este capabil să se gândească la investiții la bursă. Nu trebuie să deveniți un comerciant de zi. Nu trebuie să înveți cum să alegi acțiuni sexy. Nu trebuie să înveți cum să citești informații financiare. Nu trebuie să faci nimic din toate astea, chestiile astea. Iți promit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Înainte să te las să pleci. unde ți-ai păstra fondul de urgență?

Delyanne Barros: Îl păstrez într-un cont de economii cu randament ridicat. Da sigur.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La fel, la fel.

Delyanne Barros: Sunt foarte transparent cu valoarea mea netă și împărtășesc tot ce este în conturile mele. Și recent mi-am împărțit soldurile pentru tot. Oamenii spun, Doamne, de ce păstrezi atât de mult în numerar. Nu sunt bani, ca oribil. Nu ar trebui să păstrezi doar trei luni de cheltuieli și apoi atât.

Și eu sunt ca, nu, totul depinde de obiectivele tale, preferințele tale, cum ar fi cum știi ce voi face cu banii mei? Dreapta. Deci banii mei au mai multe scopuri. Unul este fondul de urgență. A doua este că economisesc pentru un avans pentru o casă pe care o voi cumpăra într-o zi în Portugalia.

Toți banii tăi nu trebuie să fie investiți.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Da. Deci, așa, atât de adevărat. Oricât de mult se pune un accent excesiv asupra bugetării, uneori cred că se pune acest accent excesiv pe „Oh, trebuie să-mi fac banii să lucreze pentru mine”, așa că uităm că a avea bani acolo pentru tine într-un moment de criză este atât, atât, atât de fundamental.

Delyanne Barros: Absolut. Și nu este doar ca o urgență, nu? Pentru că oamenii sunt ca, ei bine, în caz de urgență, poți să te duci și să scoți bani din contul tău de brokeraj, ceea ce este adevărat, dar nu vreau să vând investiții.

cum să fii drăguț cu sora ta

Pentru că, de obicei, situația de urgență înconjoară vremuri de criză în economie. Deci, ce se întâmplă dacă nu ai un loc de muncă? Trebuie să încasați contul de brokeraj. Este posibil ca piața de valori să nu fie atât de fierbinte – toate aceste lucruri pot coincide. Așa că acum nu ai un loc de muncă să-ți încasezi investițiile în partea de jos a pieței.

Poate că ți-ar fi fost mai bine dacă banii ar fi fost în numerar. Deci există un timp și un loc pentru toate, nu? De aceea se numește alocare de active. De aceea contează locația activelor dvs., precum contează locul în care aveți banii. Și din nou, nu există o regulă stabilită pentru toată lumea.

Este atât de specific. Deci trebuie să vă întrebați, de ce am această sumă de bani în acest loc? Care este scopul fiecărei găleți de numerar? Nu este doar o sumă forfetară uriașă de numerar. Există priorități diferite acolo? Și fă ce este mai bine pentru tine. Nu lăsa pe nimeni să te agreseze în modul în care îți gestionezi banii.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nu-l lăsa pe prietenul tău să-ți trimită mesaje despre Ethereum, să fie cel care face apelul final pe banii tăi, pentru că îți promit că nu le pasă de banii tăi mai mult decât ție.

Delyanne Barros: O sută la sută. Nimeni nu face. Nu planificatorul financiar cu care vorbiți, nu administratorul 401k. Nimănui nu-i pasă de banii tăi mai mult decât ție, așa că trebuie să fii conectat la ei. Ești cel mai bun avocat al tău.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deci, ar trebui să vă folosiți banii în plus pentru a plăti datorii sau pentru a investi? În timp ce elementele fundamentale precum plata facturilor, efectuarea de cel puțin plăți minime pentru toate datoriile tale și crearea unui fond de economii de urgență ar putea fi relativ universale, adevărul este că nu există cu adevărat un răspuns unic dincolo de asta.

Dacă rata de rentabilitate estimată a investiției este mai mare decât rata dobânzii la datoria dvs., ați putea decide să acordați prioritate investiției oricăror bani suplimentari care vă mai rămân după ce vă îndepliniți minimul, dar există mulți alți factori de luat în considerare. A fi șeful propriilor bani înseamnă să îți faci timp să stai cu numerele tale și să te uiți la opțiunile tale și să pui o mulțime de întrebări, astfel încât să poți ajunge la un răspuns care funcționează pentru tine, circumstanțele și obiectivele tale. Și da, asta poate fi copleșitor, mai ales cu tot zgomotul din jurul investițiilor în aceste zile.

Dar este în regulă să începeți mic și simplu, ca în cazul lui Avery, cu a învăța să maximizeze ceea ce are deja prin 401k la locul de muncă și folosind toate resursele și instrumentele de sprijin educațional care vin cu ele pentru a-și construi obiceiul de a investi și de a investi. cunoștințe în timp ce își plătește datoria. Mai mult decât orice instrument sau strategie financiară, procesul de dedicare a timpului pentru gestionarea și maximizarea banilor este cel mai important în cele din urmă.

Acesta a fost Money Confidential de la Berea Kozel . Dacă, la fel ca Avery, aveți o poveste despre bani sau o întrebare de împărtășit, îmi puteți trimite un e-mail la money dot confidențial la real simple dot com. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.