În timpul tinerei mele maturități „invincibile”, asigurarea de viață a fost cel mai îndepărtat lucru de mintea mea. Nu numai că eram încrezător că necesitatea unei astfel de politici era departe, dar nu aveam nicio idee despre numeroasele economii și beneficii de investitii care pot fi adesea derivate din anumite tipuri de politici.

Înaintează rapid mai mulți ani decât vreau să dezvălui cu orice specificitate și am învățat greșeala greșeala costisitoare a gândirii mele anterioare. Din mai multe motive, obținerea unei polițe de asigurare de viață în acest moment ar fi un efort foarte costisitor, unul pe care pur și simplu nu mi-l pot permite. De aceea mi-am propus să-i ajut pe alții să evite o greșeală similară. Millennials, în special, ar trebui să țină seama.

În timp ce COVID-19 a crescut gradul de conștientizare cu privire la rolul important pe care asigurările de viață îl joacă în securitatea financiară a familiilor, noi cercetări de la LIMRA arată că 42% dintre americani s-ar confrunta cu dificultăți financiare în decurs de șase luni dacă principalul salariat ar muri pe neașteptate. Același studiu arată că tinerii americani sunt cei mai expuși riscului, deoarece mai mult de jumătate dintre mileniali nu au asigurare de viață.

Iată cinci motive pentru care milenii trebuie să ia în considerare cu adevărat obținerea unei asigurări de viață mai devreme decât mai târziu.

Articole înrudite

Când ești mai tânăr, polițele de asigurare de viață sunt mai ieftine

Să începem cu cel mai evident punct, unul pe care îl veți auzi ca un ritm constant de la aproape fiecare expert în asigurări de viață sau consilier financiar: cu cât obțineți mai devreme o poliță de asigurare de viață, cu atât va fi mai accesibilă.

Asigurarea de viață este mai ieftină și mai ușor de obținut când ești tânăr și sănătos, spune Micah Metcalf, proprietarul Financiar Metcalf , o agenție de asigurări complet digitală. Pe măsură ce îmbătrânești, sănătatea ta tinde să îmbătrânească și ea, aducând potențial o serie întreagă de complicații medicale la care poate nu te-ai gândit niciodată la vârsta de 20 de ani. Lucruri precum diabetul, depresia sau artrita pot aduce mai multe dificultăți în obținerea unei asigurări de viață, ceea ce o poate face mult mai scumpă.

Pentru a conduce acest punct acasă, Metcalf lansează următorul exemplu de dolari și cenți. Dacă un bărbat sănătos de 25 de ani ar obține o asigurare de viață pe termen chiar acum, costul lunar ar fi de doar 30 USD. Aceasta se bazează pe citate de la companii precum AIG, Protective și Banner William Penn. Cu toate acestea, dacă un bărbat de 45 de ani ar căuta acoperire, acele costuri lunare ale primelor sunt de peste cinci ori mai mari, variind de la 164 USD la 169 USD pe lună de la aceleași companii de asigurări cotate pentru tânărul de 25 de ani.

cum dezactivați live pe facebook

Deși vorbim despre costul polițelor, este, de asemenea, mai ieftin să obțineți polițe mai mari la un preț mai mic atunci când sunteți mai tânăr, ceea ce nu este o considerație nesemnificativă.

Puteți obține mai multă acoperire pentru mai puțin, spune Jessica Lepore, fondatorul milenar al agenției de asigurări de viață Surevested . Politicile mai mari sunt mult mai ieftin de urmat când ești mai tânăr. Deși s-ar putea să nu crezi că o poliță de asigurare de viață de un milion de dolari este necesară atunci când locuiești singur în garsoniera din New York, gândește-te la cinci, 10, 20 și chiar 30 de ani mai târziu. Nevoile dvs. se vor schimba cu siguranță până în acel moment și, urmărind acoperirea în timp ce sunteți tânăr, veți economisi mult mai mulți bani decât dacă ați aștepta până mai târziu în viață pentru a începe acoperirea.

Politicile sunt, de asemenea, mai ușor de obținut atunci când ești mai tânăr

Un alt punct important în timp ce tineretul este de partea ta: când ești tânăr și sănătos, polițele de asigurare de viață sunt mai ușor de calificat (pe lângă faptul că sunt o afacere). Reversul acestei monede este că, atunci când sunteți mai în vârstă și sunteți plin de provocări de sănătate, este posibil să nu vă calificați deloc sau poate costa o mică avere să vă asigurați o poliță din cauza oricăror afecțiuni semnificative de sănătate pe care le-ați dezvoltat. Și aceasta nu este o preocupare mică chiar și în rândul milenialilor pentru că un sondaj Harris recent a constatat că 44 la sută dintre milenii mai în vârstă deja au afecțiuni cronice de sănătate.

În multe cazuri, atunci când ești tânăr, s-ar putea să obții o poliță fără să fii supus măcar unui examen medical. Pe măsură ce îmbătrânești, s-ar putea să nu mai fie cazul. Companiile de asigurări de viață vă pot cere să vă supuneți unui examen, analize de sânge sau chiar să solicitați până la cinci ani din fișele dumneavoastră medicale doar pentru a fi aprobat, spune Metcalf.

Ca un bonus suplimentar, atunci când obțineți o acoperire mai tânăr, înainte de a fi lovit de orice problemă serioasă de sănătate, polița este adesea garantată din acel moment înainte. Adică, dacă dezvoltați afecțiuni de sănătate mai târziu în viață, nu trebuie să vă îngrijorați că nu puteți obține asigurare de viață, deoarece deja au o politică.

Unele polițe sunt garantate a fi reînnoibile la sfârșitul mandatului, așa că, dacă intrați acum, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la calificarea mai târziu, dacă se dezvoltă o afecțiune medicală, spune Derek Szeto, co-fondatorul companiei din Delaware. Asigurare de nuci .

Datorii studențești din belșug

Ridicați mâna dacă aveți datorii studențești. Sunt șanse ca acea mână să fie în aer chiar acum, deoarece, în al doilea trimestru al anului fiscal 2019, pentru împrumutații cu vârsta cuprinsă între 25 și 34 de ani — o parte semnificativă a populației mileniale — existau 497,6 miliarde de dolari în datorii restante la împrumuturi studențești, conform Noii Americi. În plus, un sondaj Harris recent a constatat că majoritatea (68 la sută) dintre millennials mai în vârstă își plătesc în continuare datoria studenților aproximativ un deceniu mai târziu. Acum, cine va fi acuzat să plătească acea datorie dacă ți s-ar întâmpla ceva?

Din păcate, atunci când trecem în neființă, datoriile noastre nu merg întotdeauna cu noi, spune Lepore, de la Surevested. Chiar dacă nu sunteți cineva cu o familie sau cu ipotecă, este posibil să aveți alte datorii, cum ar fi împrumuturi pentru studenți. Încheind chiar și o mică poliță de asigurare de viață atunci când ești tânăr, te poți asigura că familia ta nu va rămâne cu povara plății acele datorii înapoi dacă ți s-ar întâmpla ceva.

Și în timp ce ne îndreptăm pe acest drum, se întâmplă să ai un cosemnatar pentru acea datoria studențească? Cu atât mai mult motiv pentru care ar trebui să te gândești la aceste probleme.

Dacă ai avea un co-semnatar pentru împrumuturile tale pentru studenți, acea persoană ar putea fi totuși responsabilă pentru datoria ta, chiar dacă ai murit, explică Allison Kade, expert în bani milenial de la compania de asigurări de viață digitale. Țesătură . Dacă vrei să te asiguri că părinții tăi sau alți co-semnatari nu sunt blocați să-ți plătească singuri datoria în absența ta, ai putea obține o poliță de asigurare de viață care le-ar oferi bani pentru a-ți plăti împrumuturile.

Economii pentru pensii

Acum puneți-vă telefonul și mesajele Slack pe „nu deranja” și petreceți ceva timp cu următorul punct, astfel încât să îl puteți absorbi pe deplin: unul dintre cele mai puțin înțelese și cel mai beneficiile valoroase ale asigurării de viață sunt că poate fi folosită ca un instrument de investiții profitabil pentru a construi o valoare în numerar semnificativă de-a lungul vieții. Acest lucru este deosebit de important dacă ați întârziat să economisiți pentru pensie.

Asigurarea de viață cu valoare în numerar, denumită și viață permanentă, oferă un beneficiu de deces și poate fi folosit pentru a construi numerar (spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, care nu oferă componenta de valoare în numerar). Banii pe care îi puneți în aceste politici pot fi folosiți pentru a dezvolta un portofoliu de investiții care vă ajută să acumulați avere. Și pe măsură ce îmbătrânești, banii din poliță pot fi folosiți pentru a acoperi cheltuielile de trai pentru pensionare.

Și iată poate cea mai bună parte: acumulezi avere fără impozit.

Acesta este beneficiul cel mai greșit înțeles și trecut cu vederea al asigurării de viață permanente de către consumatorul obișnuit, spune Brian Carlson, un profesionist financiar certificat și vicepreședinte al gestionării averii cu GCG Financial. Dacă este utilizată corespunzător, o poliță de asigurare de viață permanentă poate oferi o valoare extraordinară obiectivelor de economii pe termen lung ale unei persoane. Conceptul de FIRE (Retragere anticipată de independență financiară) este fierbinte printre mileniali, iar utilizarea unei polițe de asigurare de viață permanentă se încadrează perfect în strategia FIRE datorită capacității de a elimina fonduri fără taxe sau penalități înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate. Polițele permanente de asigurare de viață au un beneficiu extraordinar, sub formă de valoare în numerar.

O politică permanentă oferă proprietarului poliței posibilitatea de a crește fonduri pe o bază avantajoasă din punct de vedere fiscal și de a elimina fonduri în viitor, fără a suporta taxe, dacă este eliminată în mod corespunzător, explică Carlson. Dar, la fel ca și conturile de pensii, cu cât începi să contribui mai devreme, cu atât valoarea contului va crește pe măsură ce îmbătrânești.

La fel de agent independent de asigurări de viață Susana Zinn explică, majoritatea milenialilor nu au un plan financiar suficient de solid pentru a-și acoperi cu succes pensionarea. O poliță de asigurare de viață poate corecta acest deficit.

Șaptezeci și unu la sută dintre mileniali nu cred că vor fi economisit suficient la 65 de ani pentru a-și satisface nevoile de pensionare, spune Zinn. Și conform Institutului Național de Securitate pentru Pensionare, 66 la sută dintre milenii care lucrează nu au nimic economisit pentru pensionare. În schimb, sunt ocupați să plătească datorii și să-și acopere cheltuielile generale de trai, în timp ce economisirea pentru pensie este împinsă la capătul listei lor de priorități.

dai bacșiș când faci un masaj

Cu riscul de a bate un cal mort, asigurarea de viață vă poate ajuta, ca milenar, să vă asigurați o pensionare sănătoasă din punct de vedere financiar.

Cu asigurarea de viață, nu trebuie să mori pentru a o folosi; aveți flexibilitate în ceea ce privește modul în care banii sunt utilizați, ceea ce vă poate ajuta cu nevoile financiare atât pentru cheltuielile planificate, cât și pentru cele neplanificate, adaugă Zinn.

OK, acum puteți reveni la programarea programată în mod obișnuit.

Protejează-ți afacerea după ce ai plecat

De fapt, încă un punct. Și ar trebui să fie un punct de mândrie. Millennials sunt una dintre cele mai antreprenoriale generații pe care le-a văzut America de mult timp. A sondaj recent GoDaddy din 3.000 de americani, inclusiv 1.000 de mileniali, 1.000 de generații X și 1.000 de baby boomers, au descoperit că millennialii conduc grupul în eforturile antreprenoriale, cu aproape unul din trei mileniali (30 la sută) raportați că au o afacere mică sau o agitație secundară. Asigurarea asigurării de viață poate fi o modalitate de a proteja această moștenire, asigurându-vă că afacerea dvs. supraviețuiește mult timp după ce ați plecat.

Dacă vă împărtășiți afacerea cu un alt antreprenor, de exemplu, „acea persoană ar putea folosi banii din polița de asigurare de viață ca o tranziție pentru a menține afacerile în curs de desfășurare în absența dumneavoastră”, spune Kade, de la Fabric.

Povara financiară pe care ai lăsa-o în urmă

Dacă toate motivele menționate deja nu sunt suficient de convingătoare, pune-ți această ultimă întrebare: Ar avea cineva o povară financiară dacă aș muri? Nu este nevoie să ne spuneți răspunsul, doar asigurați-vă că luați în considerare acest sfat final.

Dacă răspunsul este da, atunci aveți nevoie de protecție de asigurare de viață acum, astfel încât să nu vă lăsați familia cu mii de dolari în venituri sau datorii pierdute, spune Metcalf.

• 5 întrebări de pus când trebuie să alegi între două locuri de muncă
• Cum să începeți planificarea pensionării la 20, 30, 40 și 50 de ani
• Iată ce state colectează zero impozite pe moștenire sau pe moștenire
• Pentru pensionari, o casă ar putea fi cel mai mare activ al dvs. sau cea mai mare răspundere