Când banii sunt puțini, este greu să știi unde să apelezi. Împrumutarea banilor de la familie este o opțiune populară, dar nu una pe care toată lumea se poate baza. În timpul crizei coronavirusului, legea SUA CARES a făcut posibil acest lucru retrageți sau împrumutați bani din 401k economii de pensionare, dar acest lucru vine cu propriile sale consecințe - și este posibil doar pentru cei cu economii de pensionare deja. Același lucru este valabil și pentru un fond de urgență: Apelarea la unul este posibilă doar pentru cei care au reușit să construiască unul înainte ca vremurile să devină grele.

Pentru persoanele care au nevoie de bani rapid - fie pentru că au pierdut venituri și au nevoie de bani pentru a acoperi elementele esențiale, fie pentru că se confruntă cu o cheltuială neașteptată - există opțiuni de împrumut, inclusiv împrumuturi personale și împrumuturi pe zi de plată. (Alte modalități rapide de obținere a numerarului includ vânzarea de bunuri, acordarea de împrumuturi de titluri la mașini și efectuarea altor acțiuni care pun în pericol bunurile personale.)

Din păcate, reglementările federale pentru protejarea împrumutătorilor împotriva împrumuturilor de pradă de salariu sunt slabe: ca New York Times rapoarte, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor tocmai a încheiat un plan de a pune noi limite la împrumuturile pe zi de plată care ar fi economisit împrumuturilor aproximativ 7 miliarde de dolari în fiecare an în taxe. Regulile ar fi limitat numărul de împrumuturi pe care împrumuturile le-ar putea lua la rând și ar fi impus creditorilor să verifice dacă debitorii au mijloacele de a-și rambursa datoria; odată cu restabilirea noilor reglementări, este la fel de ușor ca oricând să te prinzi într-un ciclu de datorii de împrumut pe zi.

Împrumuturile pe zi de plată sunt publicitate pe scară largă - și există chiar și un nou set de aplicații la modă, optimiste, care oferă ceea ce sunt în esență împrumuturi pe zi de plată - dar puțini oameni înțeleg modul în care funcționează, chiar dacă se gândesc la contractarea unui împrumut pe zi de plată. Înainte de a fi de acord cu un împrumut pe zi de plată, asigurați-vă că înțelegeți termenii și căutați-vă, altfel vă puteți găsi într-o groapă de bani și mai profundă.

Articole corelate

Ce este un împrumut cu plată și cum funcționează împrumuturile cu plată?

Un împrumut pe zi de plată este un împrumut mic, pe termen scurt, cu rată ridicată. Împrumuturile pe zi de plată funcționează astfel: un împrumutat scrie un cec plătibil creditorului pentru suma pe care persoana dorește să o împrumute, plus taxa pentru împrumut. Împrumutătorul dă împrumutatului suma convenită de bani și păstrează cecul până la data scadenței împrumutului - de obicei în următoarea zi de plată a împrumutatului, de unde și numele. Creditorul depune apoi cecul, recuperând banii împrumutați, plus taxa. Împrumutatului va fi luată direct din contul său bancar suma împrumutată.

Împrumuturile cu plată sunt, de asemenea, numite uneori împrumuturi în numerar, împrumuturi în avans cu cecuri, împrumuturi cu cecuri post-datate sau împrumuturi cu depozit amânat, conform Comisia Federală pentru Comerț (FTC), agenția SUA pentru protecția consumatorilor. Cerințele pentru obținerea unui împrumut pe zi de plată sunt, de obicei, doar un cont bancar deschis în stare bună, o sursă constantă de venit și o formă de identitate - fără verificare de credit. Împrumuturile pe zi de plată tind să fie de câteva sute de dolari - unele state au chiar limite maxime pentru împrumuturile pe zi de plată - și au un termen de aproximativ două săptămâni sau un ciclu de zi de plată.

În teorie, împrumuturile cu plată sunt o modalitate simplă de a obține bani rapid fără o verificare dificilă a creditului, ceea ce le face să pară o opțiune bună pentru persoanele cu credit slab sau fără credit. În practică, acestea tind să fie prădătoare și să atragă mulți oameni într-o datorie profundă: riscul constă în detalii, și anume, rata dobânzii și comisioanele.

Împrumuturile cu plată pot contribui la acoperirea nevoii imediate de cheltuieli neașteptate, spune Lauren Wybar, CFP, consilier financiar principal la Vanguard Personal Advisor Services. Cu toate acestea, aceste împrumuturi au aproape întotdeauna rate și dobânzi extrem de ridicate. Sunt rareori o decizie financiară bună și ar trebui considerate doar ca o ultimă soluție.

Modul în care împrumuturile salariale îi determină pe oameni să aibă datorii mai profunde

Nu este nimic în neregulă cu împrumutarea de bani sau contractarea de împrumuturi - a avea o datorie bine gestionată este de fapt o parte importantă a practicii bunăstare financiară. Împrumuturile pe zi de plată sunt notoriu greu de gestionat, totuși, deoarece au comisioane și rate ale dobânzii foarte mari și sunt comercializate către persoanele care trăiesc deja cu salariu la salariu, care probabil vor avea dificultăți în rambursarea integrală a datoriei.

Potrivit FTC, taxele de împrumut pe zi pot fi un procent din suma împrumutată sau o taxă forfetară bazată pe creșterile de bani împrumutate. Pentru un împrumut de 100 USD, de exemplu, taxa ar putea fi de 15 USD, cu un supliment de 15 USD pentru fiecare 100 USD împrumutat. Taxa este reîncărcată la fiecare reînnoire sau preluare a împrumutului dacă împrumutatul nu este în măsură să ramburseze împrumutul în perioada stabilită - din nou, de obicei două săptămâni. Împrumuturile pe zi de plată vor avea, de asemenea, o rată anuală procentuală (APR), care se bazează pe mulți factori și se adaugă în plus la suma datorată.

Pentru cei care trăiesc salariu în salariu, rambursarea împrumuturilor pe zi este deosebit de dificilă, deoarece rambursarea unui împrumut cu un salariu înseamnă să nu mai aibă suficienți bani pentru a ajunge la Următorul salariu. În această situație, un alt împrumut pe zi de plată este adesea contractat, cu aceleași taxe și TAE; odată ce ați intrat în acel ciclu - rambursarea unui împrumut pe zi de plată doar pentru a contracta un alt împrumut pentru a ajunge la următorul salariu - este dificil să vă opriți.

Taxele obișnuite, perioadele scurte de plată și sumele mici de plată înseamnă că costul contractării unui împrumut pe zi de plată se adaugă foarte repede, spune Nancy DeRusso, SVP și șef de coaching la Ayco, o companie Goldman Sachs care oferă consiliere financiară sponsorizată de angajator. Este o soluție pe termen scurt, spune ea.

Ar trebui să contractați un împrumut pe zi de plată?

Experții sunt de acord că împrumuturile cu plată ar trebui abordate cu prudență. S-ar putea să rezolve o criză a banilor pe termen scurt, dar dacă nu reușiți să plătiți împrumutul inițial cu bani rămași pentru a evita să mai luați altul, vă pot face să aveți probleme și mai mari.

Cu toate acestea, simțul financiar nu depășește urgența pe care o simt mulți oameni atunci când nu pot achiziționa elemente esențiale sau își pot plăti facturile. Dacă trebuie să împrumutați bani și nu puteți să împrumutați în mod responsabil de la familie sau prieteni, mai întâi căutați alternative pe termen scurt la un împrumut pe zi de plată. FTC sugerează un împrumut mic de la uniunea dvs. de credit sau bancă sau de la o mică companie de împrumut - asigurați-vă că acordați atenție tipăriturilor mici pentru a înțelege orice comisioane și rate ale dobânzii asociate pentru a vă asigura că aceasta este o opțiune mai inteligentă decât un împrumut pe zi de plată.

Dacă un împrumut pe zi de plată este în continuare singura opțiune (așa cum este și pentru mulți), căutați împrumutul cu cele mai mici taxe și rate ale dobânzii. (Legea obligă creditorii să dezvăluie costul împrumutului.) Împrumutați doar ceea ce trebuie și faceți-o mai puțin decât salariul dvs., astfel încât să puteți rambursa împrumutul fără a suporta taxe suplimentare - în mod ideal, cu suficienți bani rămași pentru a-l face. următorul dvs. salariu, deci nu trebuie să împrumutați mai mulți bani pentru a umple golul.

În timp ce căutați opțiuni de împrumut - indiferent de credit sau de venit - fiți atenți la aplicațiile care promit să împrumute bani rapid. Mulți oferă împrumuturi mici în numerar în câteva zile și de multe ori nu au verificare a creditului și spun că sunt alternative mai sigure și mai inteligente la împrumuturile cu plată.

Multe dintre aceste aplicații funcționează ca împrumuturi pe zi de plată, chiar dacă au comisioane sau rate ale dobânzii mai mici. Este cam ca și cum ar merge în spatele acestor aplicații și vor face să pară că nu este un împrumut pe zi de plată, spune Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consilier de gestionare a averii în cadrul Northwestern Mutual. Ca și în cazul împrumuturilor tradiționale cu plată, taxele de cercetare și costurile asociate serviciului.

Odată ce ați trecut de criza financiară actuală care v-a forțat să căutați un împrumut pe termen scurt, concentrați-vă pe a fi proactiv: aflați cum să bugetezi bani deci locuiți în limita posibilităților dvs. și nu este nevoie să împrumutați bani pentru a ajunge la următorul salariu. Cel puțin, obișnuiește să fii atent la câți bani cheltuiești și cât câștigi pentru a înțelege cât de mult trebuie să rezervi pentru a acoperi esențialul. Învăţare cum să economisiți bani poate ajuta la strângerea de bani și găsirea de bani în plus pe termen lung și împrumutarea banilor (atunci când se face în mod responsabil) poate acoperi cheltuieli neașteptate, dar nimic nu înlocuiește baza financiară solidă pe care o oferă un buget.