O parte din economisirea pentru pensionare creează o pernă pentru a atenua lovitura cheltuielilor de asistență medicală care tind să crească pe măsură ce o persoană îmbătrânește. Dar 401(k)s și IRA nu sunt singura modalitate de a economisi pentru viitor. Conturile de economii pentru sănătate sunt o altă modalitate excelentă de a economisi pentru această cheltuială majoră de pensionare - în plus, vin cu beneficii fiscale suplimentare.

„Este un loc foarte bun pentru a pune bani pentru pensie, pe măsură ce acordați prioritate conturilor de economii”, spune Andy Leung, consilier privat de avere la Procyon Partners din Connecticut.

Contribuțiile la conturile de economii pentru sănătate se fac fie înainte de impozitare, fie sunt deductibile fiscal, în funcție de situația dvs. de muncă. Câștigurile din conturi și retragerile pentru cheltuielile medicale eligibile sunt, de asemenea, scutite de taxe. „Este economii triple de impozite”, spune Leung.

Și dacă ești relativ sănătos, banii într-un HSA se pot acumula cu adevărat în timp.

Cum poate funcționa HSA pentru dvs

HSA-urile nu sunt concepute ca un înlocuitor pentru alte tipuri de conturi de pensionare. Au anual mai mici limitele de contribuție — 3.600 USD pentru o persoană și 7.300 USD pentru o familie în 2022 — decât 401(k)s și IRA și nu vin cu avantaje precum potrivirea angajatorului.

Dar, ca și conturile de pensii, soldul într-un HSA poate fi investit , permițând fondurilor să crească mai repede decât ar fi chiar și într-un cont de economii cu dobândă mare. Schwab și Fidelitate , de exemplu, permit clienților să investească bani HSA în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă și multe altele. „Un HSA poate fi investit în orice permite acest plan”, spune Leung.

Spre deosebire de Conturi de economii flexibile , ale căror solduri trebuie să fie epuizate până la sfârșitul fiecărui an, banii dintr-un HSA nu au o dată de expirare. Așa că poți să-ți iei rămas bun de la acea farmacie anuală de la sfârșitul anului FSA pentru a-ți face aprovizionare cu bandaje, antiacide sau produse menstruale și salut puterea compoziției. Investiția de 2.000 USD în bani neutilizați printr-un HSA ar putea ajunge la aproape 90.000 USD în 20 de ani, Estimări de fidelitate .

Tipărirea fină

În timp ce vă puteți lăsa banii într-un HSA atâta timp cât doriți, puteți finanța un HSA numai atunci când aveți un plan de asigurare de sănătate cu deductibilitate mare, definit de IRS ca orice plan cu o deductibilă din buzunar peste 1.400 USD. Dacă faci cumpărături pentru asigurare pe piata de asistenta medicala în statul dumneavoastră, acestea tind să fie planuri de asigurări de sănătate la nivel de bronz și argint. Vă puteți lua HSA cu dvs. dacă schimbați asigurarea de sănătate, dar noua dvs. deductibilă va determina dacă puteți face contribuții suplimentare la HSA.

Rețineți că, dacă sunteți eligibil pentru a contribui la un HSA, nu trebuie să vă maximizați. „Puteți să vă măriți treptat economiile pe măsură ce vă crește salariul”, spune Amy Richardson, planificator financiar certificat cu Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Și la pensie, acești bani în plus ar putea fi deosebit de folositori. Estimări de fidelitate asistența medicală reprezintă aproximativ 15 la sută din cheltuielile anuale medii ale pensionarului. Acesta recomandă cuplurilor care au 65 de ani sau mai mult să bugeteze aproximativ 300.000 USD pentru cheltuieli medicale la pensie.

„Cheltuielile medicale sunt unul dintre cele mai mari elemente rând din bugetele de pensii”, spune Richardson.

Folosește-ți banii când ai nevoie

Doar pentru că poți lăsa banii din HSA să crească în timp nu înseamnă că ar trebui, mai ales dacă te confrunți cu facturi medicale care îți încalcă bugetul. „Nu vrei să nu atingi asta și să ai datorii cu cardul de credit”, spune Richardson.

Spre deosebire de 401(k)s și IRA, puteți retrage bani dintr-un HSA fără penalități financiare în orice moment, atâta timp cât utilizați fondurile pentru cheltuielile eligibile pentru asistență medicală. Această listă largă de cheltuieli eligibile include prime de asigurare, rețete, proceduri medicale și multe altele. Și cel mai bun dintre toate? Spre deosebire de un card de credit, nu există nicio dobândă de plătit atunci când accesați propriile economii HSA.