În timpul vârstei mele tinere „invincibile”, asigurare de viata a fost cel mai îndepărtat lucru din mintea mea. Nu numai că am avut încredere că nevoia unei astfel de politici era departe, dar am fost, de asemenea, lipsită de idei cu privire la numeroasele economii și beneficii de investiții care pot fi adesea derivate din anumite tipuri de politici.

Avansează mai mulți ani decât îmi place să dezvăluie cu orice specificitate și am învățat eroarea costisitoare a gândirii mele anterioare într-un mod greu. Din mai multe motive, obținerea unei asigurări de viață politica în acest moment ar fi un efort foarte scump, pe care pur și simplu nu mi-l pot permite. Acesta este motivul pentru care mi-am propus să îi ajut pe alții să evite o greșeală similară. Millennials, în special, ar trebui să țină cont.

În timp ce COVID-19 a sporit gradul de conștientizare cu privire la rolul important pe care îl joacă asigurarea de viață în familii & apos; securitate financiara, noi cercetări de la LIMRA arată că 42% dintre americani s-ar confrunta cu dificultăți financiare în termen de șase luni dacă salariul primar ar muri pe neașteptate. Același studiu arată că tinerii americani sunt cel mai expuși riscului, întrucât mai mult de jumătate dintre mileniali nu au acoperire de asigurări de viață.

Iată cinci motive pe care trebuie să le ia în considerare milenarii obținerea unei asigurări de viață mai devreme decât mai târziu.

Articole corelate

Când sunteți mai tânăr, polițele de asigurare de viață sunt mai ieftine

Să începem cu cel mai evident punct, unul pe care îl veți auzi ca un tambur constant de la aproape fiecare expert în asigurări de viață sau consilier financiar: Cu cât veți obține mai devreme o poliță de asigurare de viață, cu atât va fi mai accesibilă.

Asigurarea de viață este mai ieftină și mai ușor de obținut în timp ce sunteți tânăr și sănătos, spune Micah Metcalf, proprietarul Metcalf Financial , o agenție de asigurări complet digitală. Pe măsură ce îmbătrânești, sănătatea ta tinde să îmbătrânească și, aducând potențial o serie întreagă de complicații medicale la care nu te-ai fi gândit niciodată la 20 de ani. Lucruri precum diabetul, depresia sau artrita pot aduce mai multe dificultăți în obținerea asigurării de viață, ceea ce o poate face mult mai scumpă.

Pentru a conduce acest punct acasă, Metcalf lansează următorul exemplu de dolari și cenți. Dacă un bărbat sănătos de 25 de ani ar obține o asigurare de viață pe termen chiar acum, costul lunar ar fi de doar 30 USD. Aceasta se bazează pe cotații de la companii precum AIG, Protective și Banner William Penn. Cu toate acestea, dacă un tânăr de 45 de ani ar trebui să solicite acoperire, aceste costuri lunare ale primelor sunt de peste cinci ori mai mari, variind de la 164 dolari până la 169 dolari pe lună de la aceleași companii de asigurări cotate pentru tânărul de 25 de ani.

Deși ne referim la costul politicilor, este, de asemenea, mai ieftin să obțineți politici mai mari mai puțin costisitoare când sunteți mai mic, ceea ce nu este o considerație nesemnificativă.

cadouri de ziua de nastere pentru un barbat de 25 de ani

Puteți obține mai multă acoperire pentru mai puțin, spune Jessica Lepore, fondatorul milenar al agenției de asigurări de viață Sigur investit . Politicile mai mari sunt mult mai ieftine de urmărit atunci când sunteți mai mic. Deși s-ar putea să nu credeți că este necesară o poliță de asigurare de viață de 1 milion de dolari atunci când locuiți singur în studioul din New York, gândiți-vă la cinci, 10, 20 și chiar 30 de ani. Nevoile tale se vor schimba cu siguranță până în acel moment și, urmărind acoperirea în timp ce ești tânăr, vei economisi mult mai mulți bani decât dacă ai aștepta până mai târziu în viață pentru a începe acoperirea.

Politicile sunt, de asemenea, mai ușor de obținut atunci când sunteți mai mic

Un alt punct important în timp ce tineretul este de partea ta: Când ești tânăr și sănătos, polițele de asigurări de viață sunt mai ușor de calificat (pe lângă faptul că sunt o afacere). Partea inversă a acestei monede este că, atunci când sunteți mai în vârstă și vă confruntați cu probleme de sănătate, este posibil să nu vă calificați deloc - sau poate costa o mică avere să vă asigurați o politică din cauza oricăror condiții semnificative de sănătate pe care le-ați fi putut dezvolta. Și aceasta nu este o îngrijorare mică, chiar și în rândul mileniilor, deoarece un recent sondaj Harris a constatat că 44 la sută din milenii mai vechi deja au afecțiuni cronice de sănătate.

În multe cazuri, când sunteți tânăr, este posibil să fiți capabil să obțineți o politică fără a fi nevoie să fiți supus unui examen medical. Pe măsură ce îmbătrânești, este posibil să nu mai fie cazul. Companiile de asigurări de viață vă pot cere să vă supuneți unui examen, analize de sânge sau chiar să solicitați până la cinci ani din dosarele dvs. medicale doar pentru a fi aprobat, spune Metcalf.

Ca bonus suplimentar, atunci când obțineți o acoperire mai tânără, înainte de a fi afectat de orice probleme grave de sănătate, politica este adesea garantată din acel moment. Adică, dacă dezvoltați condiții de sănătate mai târziu în viață, nu trebuie să vă îngrijorați de imposibilitatea de a obține asigurări de viață, deoarece dvs. deja au o politică.

Unele politici sunt garantate că pot fi reînnoite la sfârșitul mandatului, așa că, dacă intrați acum, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la calificarea ulterioară, dacă apare o afecțiune medicală, spune Derek Szeto, cofondator al companiei din Delaware. Asigurarea nucilor .

Datoria studențească din belșug

Ridică mâna dacă ai datorii studențești. Șansele sunt, acea mână este în aer chiar acum, deoarece începând cu al doilea trimestru al anului fiscal 2019, pentru debitorii cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani - o pondere semnificativă din populația milenară - erau datorii restante de împrumut studențesc de 497,6 miliarde de dolari, conform New America. În plus, un recent sondaj Harris a constatat că o majoritate (68%) dintre milenii mai în vârstă își plătesc încă datoria studențească după un deceniu sau mai târziu. Acum, cine va fi acuzat de plata acelei datorii dacă vi se va întâmpla ceva?

Din păcate, când murim, datoriile noastre nu merg întotdeauna cu noi, spune Lepore, de la Surevested. Chiar dacă nu sunteți cineva cu o familie sau o ipotecă, este posibil să aveți alte datorii, cum ar fi împrumuturile studențești. Contractând chiar și o mică poliță de asigurare de viață când sunteți tânăr, vă puteți asigura că familia dvs. nu va rămâne cu sarcina plății acelor datorii dacă vi se va întâmpla ceva.

Și, în timp ce ne îndreptăm pe acest drum, se întâmplă să aveți un semnatar pe acea datorie studențească? Cu atât mai mult motiv pentru care ar trebui să vă gândiți la aceste probleme.

cum să alegi o locație de pensionare

Dacă ați avea un semnatar la împrumuturile dvs. studențești, acea persoană ar putea fi în continuare responsabilă pentru datoria dvs. chiar dacă ați murit, explică Allison Kade, expert în bani milenari de la compania de asigurări digitale de viață Țesătură . Dacă doriți să vă asigurați că părinții sau ceilalți semnatari nu sunt blocați singuri, achitându-vă datoria în absența dvs., puteți obține o poliță de asigurare de viață care să le ofere bani pentru achitarea împrumuturilor.

Economii la pensionare

Acum puneți telefonul și mesajele Slack pe „Nu deranjați” și petreceți ceva timp cu acest punct următor, astfel încât să îl puteți absorbi pe deplin: unul dintre cele mai puțin înțelese și cel mai Beneficiile valoroase ale asigurărilor de viață sunt că poate fi folosit ca un vehicul investițional profitabil pentru a construi o valoare semnificativă în numerar pe parcursul vieții. Acest lucru este deosebit de important dacă aveți în urmă economiile pentru pensionare.

Asigurarea de viață în numerar, denumită și viață permanentă, oferă o indemnizație de deces și poate fi folosit pentru a construi numerar (spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care nu oferă componenta de valoare în numerar). Banii pe care îi puneți în aceste politici pot fi folosiți pentru a dezvolta un portofoliu de investiții care vă ajută să acumulați avere. Și pe măsură ce îmbătrânești, numerarul din poliță poate fi utilizat pentru a acoperi cheltuielile de trai pentru pensionare.

Iată, probabil, cea mai bună parte: acumulați avere fără taxe.

Acesta este cel mai neînțeles și neglijat beneficiu al asigurărilor permanente de viață de către consumatorul mediu, spune Brian Carlson, un profesionist financiar certificat și vicepreședinte al managementului de avere cu GCG Financial. Dacă este utilizată corespunzător, o poliță permanentă de asigurare de viață poate oferi o valoare extraordinară obiectivelor de economii pe termen lung ale unei persoane. Conceptul de FIRE (Independența Financiară se pensionează devreme) este fierbinte printre mileniali, iar utilizarea unei polițe permanente de asigurare de viață se încadrează perfect în strategia INCENDIU datorită capacității de a elimina fonduri fără taxe sau penalități înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate. Politicile permanente de asigurare de viață au un beneficiu extraordinar, sub forma valorii în numerar.

O politică permanentă oferă proprietarului poliței capacitatea de a crește fonduri pe bază de avantaje fiscale și de a elimina fonduri în viitor, fără a suporta taxe dacă sunt eliminate corect, explică Carlson. Însă, la fel ca conturile de pensionare, cu cât începeți să contribuiți mai repede, cu atât valoarea contului va crește până când veți îmbătrâni.

La fel de agent independent de asigurări de viață Susana Zinn explică, majoritatea mileniilor nu au un plan financiar suficient de robust pentru a-și acoperi cu succes pensionarea. O poliță de asigurare de viață poate corecta acest deficit.

Șaptezeci și unu la sută dintre mileniali nu cred că vor economisi suficient la 65 de ani pentru a-și satisface nevoile de pensionare, spune Zinn. Și potrivit Institutului Național de Securitate pentru pensionare, 66 la sută din milenii care lucrează nu au nimic salvat pentru pensionare. În schimb, sunt ocupați cu plata datoriilor și acoperirea cheltuielilor generale de viață, în timp ce economisirea pentru pensionare este împinsă în partea de jos a listei lor de priorități.

cel mai bun mod de a scăpa de cărți

Cu riscul de a bate un cal mort, asigurarea de viață vă poate ajuta, ca milenar, să vă asigurați o pensie sănătoasă din punct de vedere financiar.

Cu asigurarea de viață, nu trebuie să mori pentru a o folosi; aveți flexibilitate în ceea ce privește modul în care sunt folosiți banii, ceea ce vă poate ajuta cu nevoile financiare atât pentru cheltuielile planificate, cât și pentru cele neplanificate, adaugă Zinn.

OK, acum puteți reveni la programarea dvs. programată în mod regulat.

Protejați-vă afacerea după ce ați plecat

De fapt, încă un punct. Și ar trebui să fie un punct de mândrie. Millennials sunt una dintre cele mai antreprenoriale generații pe care America le-a văzut de mult timp. A sondaj recent GoDaddy din 3.000 de americani - incluzând 1.000 de mileniali, 1.000 de generatori de generație și 1.000 de baby-boomers, au descoperit că milenarii sunt lideri în eforturile antreprenoriale, aproape un milenial din trei (30 la sută) raportând că are o afacere mică sau o agitație secundară. Asigurarea asigurărilor de viață poate fi o modalitate de a proteja această moștenire, asigurându-vă că afacerea dvs. supraviețuiește mult timp după ce ați plecat.

Dacă împărtășești afacerea ta cu un alt antreprenor, de exemplu, „acea persoană ar putea folosi banii din polița ta de asigurare de viață ca o tranziție către păstrarea fluxului de afaceri în absența ta”, spune Kade, de la Fabric.

Povara financiară pe care ai lăsa-o în urmă

Dacă toate motivele expuse deja nu sunt suficient de convingătoare, puneți-vă această ultimă întrebare: Ar avea cineva o povară financiară dacă aș muri? Nu este nevoie să ne spuneți răspunsul, ci doar să țineți cont de ultimul sfat.

Dacă răspunsul este da, atunci aveți nevoie de protecție de asigurare de viață acum, astfel încât să nu vă lăsați familia cu mii de dolari în venituri sau datorii pierdute, spune Metcalf.