Cu toții avem datorii - de la cheltuieli mari, inevitabile, cum ar fi împrumuturile și creditele ipotecare la facultate, până la cele mici, cum ar fi un sold al cardului de credit pe care l-ați acumulat percepând o reparație neașteptată a mașinii sau cadourile de vacanță care costă mai mult decât v-ați putea permite cu adevărat .

Pe măsură ce numărul din ianuarie 2012 a ajuns la presă, americanii au datorat peste 8,5 miliarde de dolari în împrumuturi ipotecare la domiciliu, aproape 1 trilion de dolari în împrumuturi studențești și 789,6 miliarde de dolari în datorii pe carduri de credit. Acest lucru se traduce printr-o datorie medie a gospodăriei de peste 200.000 de dolari, potrivit Rezervei Federale a SUA. Deși încărcătura noastră de datorii a scăzut puțin de când a început recesiunea în 2007 (parțial pentru că cheltuielile au scăzut), statistici recente arată că împrumuturile puternice continuă să facă ravagii asupra finanțelor noastre.

Departamentul Educației din SUA raportează că aproape unul din 10 împrumutători care au început să ramburseze împrumuturile studențești între octombrie 2008 și septembrie 2009 au intrat în vigoare până în octombrie 2010 - cea mai mare rată din ultimii 14 ani. Iar creditorii ipotecari au depus proceduri de executare silită în 2,8 milioane de proprietăți în 2010 (o creștere de 23% față de 2008), potrivit RealtyTrac, un agregator de date de executare silită. Așadar, este puțin surprinzător faptul că depunerile de falimente personale au crescut cu 9% în 2010.

Toată această datorie ne doare mai mult decât portofelele noastre; ne poate afecta și sănătatea și relațiile. Un sondaj recent realizat de Fundația Națională nonprofit pentru consiliere în domeniul creditelor (NFCC) a constatat că 24 la sută dintre oameni au declarat că anxietatea financiară are un efect negativ asupra sănătății lor, iar 27 la sută au spus că aceasta are un efect negativ asupra căsătoriei lor.

Dacă vă cântărește toată această datorie, care este cheia reducerii acesteia? Știind cum ai intrat în asta în primul rând.

De ce suntem exagerat

Nu suntem minunați în vizualizarea banilor care nu ocupă spațiu în portofelele noastre. Când oamenii cheltuiesc bani cu un card de credit, creierul lor procesează tranzacția diferit decât dacă folosesc numerar, spune Jonah Lehrer, autorul Cum decidem (15 USD, amazon.com ). Partea din creierul nostru care procesează plata nu înțelege cu adevărat ce se întâmplă atunci când scoatem plasticul. Caz de punct: un studiu al Institutului de Tehnologie din Massachusetts din 2000 a arătat că oamenii la o licitație erau dispuși să plătească de două ori mai mult atunci când foloseau un card de credit în loc de numerar. Se pare că, atunci când nu puteți vedea banii, este mai ușor să vă lăsați cu ei. Acest lucru poate explica, de asemenea, de ce atât de mulți dintre noi sunt capabili să se angajeze la ipoteci și împrumuturi auto scumpe, relativ fără anxietate; cantitățile uriașe de pe liniile punctate sunt prea mari și abstracte pentru a fi contemplate.

Suntem prea optimiști. Ați făcut vreodată o listă de sarcini pentru ziua respectivă pentru a constata că ați subestimat sever cât timp ar lua fiecare sarcină? Același lucru se întâmplă și cu datoria, spun experții. Este un fenomen numit reduceri viitoare, în care avem tendința de a ne exagera capacitatea de a câștiga sume mari de bani sau de a efectua plăți substanțiale pe parcurs. Ne spunem: „Sunt obligat să obțin o majorare” sau „Pot să plătesc acest lucru odată ce primesc o rambursare a impozitului pe grăsime”, spune Kathleen Gurney, Ph.D., CEO al Psihologiei Financiare din Sarasota, Florida. Corporation, o firmă de consultanță specializată în psihologia banilor. Retailerii folosesc reduceri viitoare în beneficiul lor. Acele oferte care promovează dobânzi de 0% timp de 12 luni sau fără bani în jos? Comercianții se bazează pe dvs. să cumpărați acum și să aflați cum să plătiți factura mai târziu. Și dacă nu o faci, ele îți vor da socuri cu salturi uriașe ale ratei dobânzii și cu alte penalități.

Suntem impulsivi. Luați-vă mintea înapoi la ultima dată când ați lovit mall-ul după o zi proastă la birou. Ai crezut, Muncesc din greu - merit ceva frumos , sau vă deplângeți faptul că nu primiți niciodată un tratament? Astfel de gânduri vai de mine pot copleși centrele logice ale creierului și pot duce la cumpărături impulsive care te fac să te simți mai bine. (Un uimitor 60 la sută din toate achizițiile sunt neplanificate, potrivit Popai, o asociație comercială globală de marketing.) Din păcate, maximul este trecător, spune Gail Cunningham, un purtător de cuvânt al NFCC, așa că ajungeți să repetați ciclul de mai multe ori din nou.

Uităm de lucrurile mărunte. Gândește-te la ieri. Vă amintiți că ați cheltuit 75 de cenți pe o gustare de la automat, 10 USD pe descărcări de muzică și 6 USD pe o umbrelă? Probabil ca nu. Când cumpărați lucruri diferite, nu observați cheltuieli zilnice minuscule, spune George Loewenstein, economist comportamental și profesor de economie și psihologie la Universitatea Carnegie Mellon, din Pittsburgh.

Ascultăm figuri de autoritate. Să recunoaștem: nu ne-am daturat în totalitate pe cont propriu. Înainte de 2008, băncile, companiile de carduri de credit și guvernul ne permiteau să împrumutăm din ce în ce mai mulți bani. (Amintiți-vă cum spuneau experții mereu mai bine să cumpărați decât să închiriați?) Campaniile de marketing agresive și restricțiile de calificare slabe au făcut mai ușor să vă înscrieți pentru un portofel de plastic sau să primiți un împrumut la domiciliu. Din păcate, la câțiva ani de la criza economică, consumatorii încă încearcă să-și dea seama cum să-și curețe mizeria datoriei personale.