Majoritatea angajatorilor oferă angajaților lor un plan 401(k). , care este un cont de pensionare la care angajații contribuie automat cu bani din statul lor de plată. Contribuțiile lor nu sunt impozitate până când își retrag câștigurile, de obicei după pensionare. Angajații pot contribui până la 19.500 USD la planul lor 401(k) pentru 2021. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 6.500 USD în plus în acest an în ceea ce se numește o contribuție de recuperare.
Una dintre principalele diferențe și avantaje ale unui 401(k) în comparație cu un cont de economii tradițional este că mulți angajatori vor egala banii cu care ați contribuit. Conform Ubiquity Pensions și Economii , aproximativ 51% dintre angajatori oferă potrivire 401(k). Totuși, cel Biroul de recensământ al SUA a constatat că doar 32% dintre americani investesc într-un plan 401(k), chiar dacă 59% dintre americani au acces la unul. Mulți oameni cred că este timpul să renunțe la 401(k).
„Potrivirea angajatorului nu este garantată, așa cum au aflat mulți oameni când companiile au redus sau au suspendat meciul în timpul pandemiei. Și se dovedește că potrivirea nu este cu adevărat „bani gratuiti”, până la urmă, pentru că companiile care oferă potriviri pur și simplu o compensează plătind mai puțin salariu, potrivit Centrului de Cercetare pentru Pensionare”, explică Pamela Yellen, expert financiar, New York Times cel mai bine vândut autor și fondatorul Bank On Yourself .
Pe măsură ce cotele de impozitare continuă să crească, Yellen spune că oamenii ar putea avea o mare surpriză atunci când își retrag banii. „Pe măsură ce impozitele cresc, amânarea lor într-un 401(k) sau IRA înseamnă că veți plăti mai mult mai târziu – potențial mult mai mult. Nimeni nu știe ce rate de impozitare vor fi în viitor, nimeni care economisește într-un cont 401(k), IRA sau de investiții cu impozit amânat nu poate ști ce valoare va avea de fapt conturile de pensionare atunci când dorește să le folosească. ”, explică Yellen.
În continuare, mai multe motive pentru care unii oameni de peste 50 de ani nu au un 401(k) – și poate că nici tu nu o vei avea.
cel mai bun mod de a curăța bijuteriile
Articole înrudite
Ei câștigă mai mult decât beneficiile 401(k).
Potrivit IRS , orice gospodărie care câștigă peste 470.000 USD pe an în 2021 este considerată cel mai bun venit de 1 la sută - și nu există multe avantaje semnificative ale unui 401(k) pentru oamenii bogați. Deoarece contribuțiile 401(k) sunt limitate în fiecare an, acestea nu pot contribui cu atât de mulți bani deductibili pe cât doresc. În cele din urmă, indiferent cât de mult contribuie, nu vor fi plasați într-o categorie de impozitare mai mică.
În plus, oamenii nu pot atinge banii investiți fără penalități până la 59,5 ani. În schimb, oamenii vor folosi acești bani pentru a investi în alte întreprinderi, cum ar fi imobiliare, acțiuni și alte afaceri, care le-ar putea oferi o rentabilitate mai mare a investiției lor. În medie, când o persoană se pensionează, vor avea 232.379 USD în contul lor de pensionare. Oamenii bogați vor avea mai mult decât atât investind în alte activități și economisind singuri.
Ei investesc în altă parte.
„În calitate de antreprenor de 56 de ani care a lucrat atât în lumea corporativă, cât și în sectorul privat, pot să vă spun că am putut să mă pensionez confortabil, construind active în afara unui 401K sau a altor conturi de pensie”, Anita Petty, autorul carte viitoare , Comutator de bani: Transformați-vă pe fericire, sănătate și bogăție spune. Pe lângă proprietăți imobiliare, Petty a investit în lingouri de aur și argint, cumpărând câteva uncii la intervale regulate ca protecție împotriva inflației. Ea a investit și în acțiuni.
Din 2005 până în 2019, și-a mutat contul 401(k) de la un angajator într-un cont fiduciar conectat, care i-a permis să tranzacționeze acțiuni și ETF-uri, nu doar fonduri mutuale. „Majoritatea planurilor 401K limitează foarte mult opțiunile investitorilor și, prin urmare, câștigurile potențiale ale acestora”, explică Petty. „Acesta nu a făcut-o, deoarece oferea mult mai multe opțiuni și flexibilitate. Contul pe care l-am folosit și încă îl folosesc astăzi este contul Charles Schwab PCRA Trust.'
Cu toate acestea, dacă aveți ocazia să investiți într-un 401K care vă oferă o mulțime de opțiuni de investiții (ceea ce este rar), spune ea, atunci a avea un 401K poate fi o opțiune bună ca parte a unei strategii de investiții mai mari și diverse.
Ei locuiesc acolo unde asistența medicală este gratuită.
Julia Grey, 60 de ani, a început să lucreze până la 40 de ani, când a divorțat. Ea nu are o plasă de siguranță sau un 401(k) pentru că a presupus că va beneficia de acum 401(k) al fostului ei soț.
„Sunt scriitoare, așa că sunt freelance de aproape 20 de ani”, explică Gray despre cariera ei autodirijată, care a înflorit târziu. Deci cum se descurcă ea la 60 de ani fără economii pentru pensie? „Trăiesc în Israel, slavă Domnului”, spune ea. — Deci, există îngrijire medicală grozavă.
idei de cadouri pentru sotia care are de toate
Au un alt plan de pensionare.
Prima și cea mai ușoară alternativă la 401(k) este un IRA tradițional. „Dacă ai câștigat venituri și nu câștigi prea mult, poți contribui cu 6.000 de dolari pe an la un IRA. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți contribui cu încă 1.000 USD pe an. O contribuție tradițională IRA este făcută înainte de impozitare și este deductibilă din impozitele dvs. Poate fi investit în cele mai multe tipuri de clase de active și urmați aceleași reguli pentru amânarea impozitelor și cerințele de distribuție ca un 401k', explică Stephen J. Landersman, CFPR, planificator financiar și președinte al Unifi Advisors.
O altă opțiune de pensionare este un Roth IRA. „Nu va exista niciun beneficiu fiscal pentru contribuție, dar va fi scutită de impozit când o veți scoate, conform regulilor actuale”, spune el.
De asemenea, puteți utiliza conturi obișnuite de economii și investiții, adaugă Landersman. Avantajul este că nu există limite pentru contribuțiile tale. Dezavantajul: contribuțiile dvs. nu vor fi deductibile din impozite.
Becky Ruthman, un freelancer în vârstă de 64 de ani, s-a concentrat asupra planuri alternative de pensionare, cum ar fi conturile IRA și SEP , precum și proprietăți închiriate. Cu toate acestea, ea a pierdut mulți bani în prăbușirile pieței de valori când a investit cu un IRA. În afară de veniturile care desfășoară activități independente și din chirii, Ruthman are acces la securitatea socială timpurie.
Cei care desfășoară activități independente, cum ar fi Ruthman, pot folosi SEP IRA, SIMPLE IRA și solo 401(k)s pentru a-i ajuta să economisească mai mult pentru pensie și să pună deoparte mai mult decât pot într-un IRA tradițional sau Roth.
Au un cont de brokeraj sau HSA.
Pe lângă IRA, puteți economisi și într-un cont de brokeraj taxabil. „Deși nu veți primi deduceri fiscale sau creștere avantajoasă din punct de vedere fiscal, selectarea investițiilor eficiente din punct de vedere fiscal vă poate ajuta să minimizați consecințele fiscale”, spune Tiffany Lam-Balfour, specialist în investiții și pensii la NerdWallet. De asemenea, dacă se întâmplă să aveți nevoie de lichiditate înainte de vârsta de 59,5 ani, puteți accesa contul de intermediere impozabilă fără a declanșa penalitatea de retragere anticipată de 10% asociată contului de pensionare.
O altă modalitate de a economisi pentru pensie este profitând de un cont de economii pentru sănătate sau HSA. „HSA primesc beneficii fiscale triple cu contribuții deductibile, creștere amânată de impozit și retrageri fără impozit atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate”, spune Lam-Balfour. Întrucât asistența medicală poate fi un cost semnificativ pentru pensionare, creșterea HSA poate fi benefică pentru pensionare.
cum să deșurubați un bec
Ei investesc în asigurări de viață.
Asigurare de viață cu valoare în numerar este un alt mod în care mulți oameni acumulează fonduri de pensie care sunt amânate de impozit și iau distribuții fără impozit. „Majoritatea oamenilor cumpără cele mai multe asigurări pentru cea mai mică primă”, explică Landersman. „Aceste prime, care sunt de mii sau chiar zeci de mii de dolari în fiecare an, cresc cu impozit amânat, ca un 401k. În multe dintre aceste polițe, primele pot fi investite în acțiuni și conturi bazate pe obligațiuni.
Yellen sfătuiește, de asemenea, că oamenii își pun banii în asigurări de viață întreagă cu valoare în numerar mare și cu comisioane reduse. „Valoarea dvs. de numerar poate fi folosită cu ușurință și imediat în orice scop, iar polița dumneavoastră poate continua să crească, ca și cum nu ați atins niciodată un ban din ea”, explică ea.
Ca orice plan de pensie, ar putea exista dezavantaje costisitoare pentru planurile de asigurări de viață, în funcție de venitul și vârsta dvs. Nu toate opțiunile de pensionare sunt potrivite pentru toată lumea. Consultați-vă cu un consilier financiar sau un expert în pensii înainte de a lua o decizie importantă cu privire la viitorul dvs.
