Cardurile de credit oferă o lume de confort, mai ales că din ce în ce mai multe companii nu beneficiază de numerar, dar, ca orice altceva, luxul de a glisa cardul vine cu o mulțime de capcane și riscuri potențiale. Învăţare cum să ieșiți din datoria cardului de credit Nu este ușor pentru nimeni, dar evitarea datoriilor cardului de credit este mai ușor atunci când înțelegeți condițiile cardului.
Ca și învățarea cum să bugetezi bani sau cum să vă înghețați creditul, învățarea modului de gestionare responsabilă (și strategică) a cardurilor de credit poate avea efecte pozitive enorme asupra sănătății financiare pe termen lung. Cardurile de credit nu sunt toate rele - și există chiar și opțiuni disponibile pentru cei care nu au sau nu au un credit rău - atâta timp cât înțelegeți cum funcționează, riscurile pe care le prezintă și cum le puteți utiliza în avantajul dvs.
Indiferent dacă doriți să aflați mai multe despre cardul de credit pe care îl aveți deja sau căutați cel mai bun card de credit pentru dvs., iată termenii, condițiile și numerele pe care trebuie să le înțelegeți înainte de a glisa.
Ascultați podcast-ul „Money Confidential” al lui Real Simple pentru a primi sfaturi de specialitate cu privire la începerea unei afaceri, cum să nu mai fiți „rău cu banii”, & apos; discutând despre datoria secretă cu partenerul tău și multe altele!
Articole corelate
Înțelegeți cum se acumulează dobânda - și diferența dintre dobânzile amânate și cele acumulate
Majoritatea cardurilor de credit au dobândă acumulată sau dobândă amânată. Dobânda acumulată se adaugă în mod regulat. Dacă purtați un sold pe un card de credit cu dobândă acumulată, dobânda va fi calculată pe baza ratei procentuale anuale (APR) și adăugată la soldul total la aceeași rată în fiecare lună, fără trucuri sau surprize.
Dobânda amânată, pe de altă parte, oferă de obicei o dobândă introductivă și apoi adaugă dobânda ulterior dacă soldul complet nu este achitat.
Interesul amânat se referă cu adevărat la lucruri precum cărțile de magazin, spune Mike Kinane, șeful cardurilor bancare din SUA TD Bank. Dacă purtați un sold pentru perioada promoțională și depășiți această perioadă promoțională cu soldul, dobânda a fost amânată încă din prima zi. Veți ajunge să plătiți dobânzi pentru [tot ce s-a acumulat] de când ați făcut achiziția.
este rău să porți sutien în pat
Majoritatea persoanelor se vor confrunta cu dobânzi amânate atunci când se înscriu pentru un card de credit din magazin care oferă, de exemplu, dobândă zero la sută până la șase luni. Dacă nu vă puteți permite o achiziție mare (cum ar fi mobilierul) dintr-o dată, acest card de magazin promoțional vă va permite să plătiți plăți pe șase luni fără a plăti nimic suplimentar în dobândă. Dacă nu plătiți soldul complet în perioada introductivă sau pierdeți o plată, este posibil să vedeți pe card toate dobânzile care s-ar fi acumulat pe parcursul perioadei.
Cu dobândă amânată, un TAE introductiv zero la sută nu elimină de fapt dobânda; îl împinge pentru perioada de timp prescrisă, deci este posibil să trebuiască să îl rambursați mai târziu. Dacă se întâmplă acest lucru, chiar plătiți toate aceste dobânzi, spune Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, un consilier de gestionare a averii în cadrul Northwestern Mutual. Cu siguranță vrei să fii atent, spune ea.
Cardurile cu dobândă amânată pot funcționa în continuare în favoarea dvs., dar numai dacă puteți achita soldul complet în perioada introductivă. Williams sugerează să vă împărțiți soldul în bucăți gestionabile pe care le puteți achita înainte de încheierea perioadei promoționale; asigurați-vă că înțelegeți când este acest lucru - și dacă cardul magazinului are dobânzi amânate - înainte de a vă înscrie.
Kinane spune că majoritatea cărților cu scop general vor avea dobândă acumulată, nu amânată, astfel încât să vă puteți odihni puțin mai ușor.
Cunoașteți-vă rata dobânzii
Rata dobânzii sau APR-ul cardului dvs. de credit este unul dintre cele mai importante numere pe care ar trebui să le cunoașteți. Totuși, majoritatea consumatorilor nu înțeleg foarte bine care este rata dobânzii lor, spune Kinane.
O parte din această confuzie poate proveni din faptul că multe carduri au mai mult de o rată a dobânzii. Tipurile de rate ale dobânzii la cardurile de credit includ un contract sau o rată standard, o rată de penalizare, o rată de avans în numerar și o rată promoțională; pentru a afla care este cardul dvs., citiți contractul cardului de credit. (Da, chiar și toate tipăriturile mici.)
Contractul sau rata standard este rata în vigoare în circumstanțe normale, atunci când contul dvs. este în stare bună și ați efectuat plăți la timp care sunt cel puțin soldul minim.
Dacă pierdeți o plată sau plătiți mai puțin decât soldul minim, se poate impune o rată de penalizare: acestea sunt de obicei mai mari decât rata contractuală.
Avansurile în numerar - atunci când utilizați cardul de credit pentru a împrumuta numerar la o bancă sau la un bancomat - pot avea, de asemenea, o rată a dobânzii separată.
Ratele promoționale - cum ar fi dobânda zero la sută pentru o perioadă determinată de timp - vor fi implicite la rata contractului dvs. după încheierea perioadei promoționale. Tarifele introductive pentru transferul de sold, în care nu plătiți nicio dobândă pentru un transfer de sold pentru o perioadă de timp, funcționează în același mod.
Amintiți-vă că DAE este rata anuală și că dobânda cardului de credit este calculată zilnic. Pentru a calcula rata dobânzii zilnice, împărțiți APR la 365. Dacă vă achitați soldul cardului de credit integral în fiecare lună, nu va trebui să plătiți dobânzi.
De asemenea, este important să ne amintim că APR-ul dvs., chiar și rata contractului dvs., se pot modifica. Tarifele pot crește și coborî în funcție de istoricul creditului, condițiile pieței și alți factori. Emitentul cardului dvs. de credit este obligat să vă anunțe orice modificare, totuși, astfel încât să nu fiți prins cu neprevăzut - și, în unele cazuri, puteți chiar să renunțați la modificarea tarifului.
Fiți conștienți de ceea ce este un APR bun
În aproape toate cazurile, un APR mai mic pe un card de credit este mai bun. Aceasta înseamnă că dobânda - și, astfel, datoria dumneavoastră totală - se va acumula mai încet. Ratele cardurilor de credit tind să fie mult mai mari decât ratele pentru alte tipuri de datorii, motiv pentru care datoria cardului de credit este atât de dificil de eliminat.
Conform WalletHub, rata medie a dobânzii la cardul de credit este de 19,02 la sută pentru ofertele noi și de 15,10 la sută pentru conturile existente. Pentru comparație, începând cu 10 iunie 2020, DAE pentru o ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani, 3,323 la sută, potrivit NerdWallet. (Ratele sunt mai mici acum decât în lunile precedente din cauza recesiunii cauzate de criza coronavirusului.) rata medie a dobânzii la creditul studențesc este de 5,8 la sută. Dacă APR-ul dvs. este mai mare de 19%, poate fi mai mic decât ideal; dacă ați reușit să obțineți unul care este mai mic de 15%, aveți un APR excelent pe cardul dvs. de credit.
APR-ul dvs. va depinde de scorul dvs. de credit, istoricul creditului, venitul și alți factori. În cea mai mare parte, persoanele cu scoruri de credit mai mari și cu un istoric de credit bun se vor califica pentru rate mai mici; persoanele cu un nivel scăzut sau de credit se vor califica pentru rate mai mari. Totuși, dacă reușiți să vă restrângeți cheltuielile cu cardul de credit și să plătiți întotdeauna soldul extrasului cardului dvs. de credit în totalitate, rata dobânzii dvs. este irelevantă, potrivit lui Kinane, deoarece nu veți avea niciodată un sold pentru dobânda care va fi percepută pe.
Nu uitați limita de credit
Obținerea unui card de credit nu înseamnă că puteți cumpăra orice doriți, oricând doriți. Toate cardurile au o limită de credit, care controlează câți bani puteți cheltui în fiecare lună. Limita dvs. de credit poate fi scăzută - unele carduri îi opresc pe oameni cu 500 USD pe lună - în timp ce unele pot fi extrem de mari: depinde de istoricul și veniturile dvs. de credit.
Dacă cheltuiți prea mulți bani cu cardul dvs. de credit, veți scoate cardul la maxim și vi s-ar putea percepe o taxă sau veți putea refuza taxele. Dacă dețineți și un sold în fiecare lună, limita dvs. reală de cheltuieli va deveni din ce în ce mai mică pe măsură ce soldul dvs. crește.
Chiar dacă vă plătiți cardul de credit în fiecare lună, dacă puneți prea mulți bani pe card vă poate deteriora scorul de credit, grație ratei sau raportului de utilizare a creditului. Să presupunem că limita dvs. de credit este de 10.000 USD pe lună. Dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru a cumpăra bunuri în valoare de 5.000 USD într-o lună, rata de utilizare a creditului va fi de 50 la sută, iar creditorul dvs. ar putea fi îngrijorat că trăiți dincolo de posibilitățile dvs. sau că raportul dvs. datorie-venit este prea mare înalt. (În general, un bun raport de utilizare a creditului este de 30 la sută.)
Cea mai bună modalitate de a evita să te îndrăgostești pentru că ai pus prea mulți bani pe cardul tău de credit - chiar dacă ești capabil să-l plătești - este să ceri o creștere a limitei de credit. Dacă ați dovedit că sunteți un utilizator de încredere al cardului de credit, compania dvs. de carduri de credit poate crește limita imediat. Păstrați cheltuielile scăzute, iar raportul dvs. va rămâne scăzut, menținându-vă într-o formă bună scorul de credit și raportul datorie-venit.
Urmăriți aceste taxe suplimentare
Ratele dobânzii pot face parte din ceea ce face ca datoria cardului de credit să fie atât de mare, dar unele carduri de credit suportă alte taxe pe care este posibil să le aveți de achitat. Citiți cu atenție contractul de card de credit pentru a vă asigura că înțelegeți aceste taxe, cum sunt suportate și cum le puteți evita.
Una dintre cele mai frecvente taxe este o taxă de întârziere sau de penalizare, care poate fi adăugată la soldul dvs. dacă pierdeți o plată, dacă ați întârziat plata sau dacă nu efectuați plata minimă.
O altă taxă comună - una care nu poate fi evitată - este o taxă anuală. Unele carduri de credit percep taxe anuale pe cardurile care oferă recompense și alte avantaje utilizatorilor de carduri de credit; aceste carduri pot avea APR mai mici, dar taxa anuală este adăugată automat în contul dvs. în fiecare an. Din fericire, nu toate cardurile de credit percep taxe anuale.
Dacă banca dvs. nu onorează o plată pe care ați efectuat-o pe factura cardului dvs. de credit - ceea ce s-ar putea întâmpla dacă nu există suficienți bani în contul dvs. pentru a acoperi plata - este posibil să vi se perceapă o taxă de plată returnată.
Alte comisioane obișnuite care pot fi suportate atunci când utilizați cardul dvs. de credit pentru diferite tranzacții includ comisioane de transfer a soldului, comisioane de depășire a limitei, comisioane de avans în numerar, comisioane de plată accelerate, comisioane de tranzacții externe și comisioane de înlocuire a cardului. Contractul dvs. de card de credit va enumera toate taxele asociate cardului: Citiți cu atenție.
Aflați dacă aveți nevoie de un card de credit securizat sau negarantat
Datoria garantată este o datorie care este asociată cu un element tangibil (alias, garanție). Ipotecile sunt o formă de datorie garantată, deoarece dacă nu plătiți creditul ipotecar, casa vă poate fi luată. Același lucru este valabil și pentru împrumuturile auto. Acesta este modul în care anumite tipuri de împrumuturi au rate ale dobânzii mai mici decât altele: Împrumutătorii își asumă mai puține riscuri, deoarece știu că, dacă nu plătiți ceea ce datorați conform acordului, ei pot revendica elementul pe care l-ați cumpărat cu banii împrumutați.
Datoriile negarantate sunt mult mai riscante pentru creditori, deoarece aceștia nu au nimic de recuperat dacă nu plătiți ceea ce datorați. Cardurile de credit sunt o formă de datorie negarantată, deoarece nu sunt asociate cu un singur articol, creditorii pot revendica drept plată și, prin urmare, au rate mai mari ale dobânzii. Împrumutătorii se bazează pe scorurile de credit și pe istoricul de credit pentru a stabili dacă vor oferi cuiva un card de credit, deci dacă aveți un scor de credit scăzut sau un istoric de credit nepotrivit, care se califică pentru un card de credit cu condiții favorabile (sau care se califică deloc) poate fi dificil.
Din fericire, există o modalitate prin care persoanele cu scoruri de credit reduse sau fără credit se pot califica pentru carduri de credit: carduri de credit securizate.
Cu un card de credit securizat, spune Kinane, debitorii vor oferi puțini bani - 500 USD, să zicem - pentru a servi drept garanție pe cardul lor. Aceștia vor primi un card de credit, înțelegând că, dacă nu își efectuează plățile, vor pierde banii pe care i-au dat companiei de carduri de credit. Cardurile de credit securizate fac creditul pe cardul de credit un împrumut garantat și sunt excelente pentru persoanele care au nevoie să-și îmbunătățească creditul sau care nu au credit, cum ar fi absolvenții de facultate, spune Kinane.
Dacă vă puteți califica pentru un card de credit negarantat cu condiții favorabile, aceasta este probabil cea mai bună opțiune pentru dvs. Dacă nu puteți, totuși, un card negarantat este o opțiune excelentă pentru construirea creditului.
Familiarizați-vă cu (și profitați de) recompense
Recompensele cardului de credit sunt peste tot. Cardurile de credit de călătorie oferă puncte și mile pentru călătorii și companii aeriene, vouchere de zbor, scutiri de taxe pentru bagajele înregistrate și multe altele. Cardurile de credit ramburs returnează o anumită sumă de bani utilizatorilor în fiecare lună, în funcție de ceea ce au achiziționat. Cardurile de credit din magazin oferă reduceri regulate și transport gratuit. Chiar și mai multe recompense pe cardul de credit includ reduceri sau reduceri de la anumiți comercianți, asigurare gratuită de închirieri auto sau de călătorie, protecție pentru cumpărare și alte avantaje. Lista este aproape interminabilă și fiecare carte de credit cu recompense are propriul set de avantaje.
cele mai bune măști de față ieftine pentru acnee
Important este să vă asigurați că utilizați aceste avantaje. Recompensele cardului de credit sunt inutile dacă nu profitați de ele. Multe carduri de credit recompensează, de asemenea, o taxă anuală, pentru privilegiul de a avea acces la aceste avantaje. Dacă plătești o taxă anuală și nu profiți de recompense, pierzi acești bani.
Nu vă înscrieți pentru un card de credit recompensă doar pentru a avea unul. Examinați cu atenție recompensele și avantajele înainte de a vă înscrie și decideți dacă beneficiile depășesc caracteristicile negative ale cardului (un TAE mare, de exemplu, sau o taxă anuală mare). Vrei alinierea între comportamentul tău și beneficiile reale ale cardului de credit, spune Williams, așa că asigură-te că cardul de credit cu recompense despre care ți-a spus prietenul tău se potrivește stilului tău de viață înainte de a te angaja.
Știți doar că este posibil să aveți dificultăți în calificarea pentru un card de credit cu recompense flash cu avantaje excelente. Taxele anuale se potrivesc de obicei cu recompense mai bune, iar recompensele mai bune sunt rezervate de obicei cardurilor de credit care au un proces de solicitare mai strict, spune Williams.
Cum să alegeți cel mai bun card de credit pentru dvs.
Dacă vă întrebați care card de credit este potrivit pentru dvs., începeți prin a fi sincer cu voi înșivă: veți putea să vă achitați soldul cardului de credit în fiecare lună? Dacă nu, veți dori să căutați un card de credit cu comisioane reduse și un APR scăzut.
Cu clienții care au un sold și primesc dobânzi percepute, pe ce ar trebui să se concentreze este rata dobânzii, spune Kinane. Cu cât este mai jos, cu atât mai bine.
Dacă aveți un scor de credit scăzut, vă recomandăm să vă uitați la cardurile de credit securizate. Cheia este să recunoașteți că veți acumula datorii pe cardul de credit și apoi căutați modalități de a minimiza acea datorie: TAE ridicate și comisioane de penalizare vor crește doar suma totală pe care o datorați, ceea ce face mai dificil să deveniți în cele din urmă fără datorii. Și ține minte: tu nu nevoie un card de credit. Sunt convenabile, oferă recompense și au unele protecții pe care alte forme de plată nu le oferă, dar dacă obținerea unui card de credit înseamnă acumularea de datorii sau deteriorarea altfel a imaginii dvs. financiare globale, puteți săriți peste acesta. Cardurile de debit funcționează la fel de bine și sunt mult mai ușor de gestionat.
Dacă credeți că veți putea plăti cardul de credit în fiecare lună - sau intenționați să vă reduceți cheltuielile pentru a face acest lucru posibil - mai aveți câteva opțiuni.
Dacă aveți un credit redus, este posibil să nu vă calificați pentru un card de credit cu recompense fanteziste. Începeți cu cel mai mic nivel de card - majoritatea oferă unele avantaje și fără taxe anuale - și lucrați la construirea creditului plătind soldul la timp, în fiecare lună. În câteva luni, este posibil să puteți face upgrade la un card cu recompense mai bune.
Dacă aveți un scor de credit bun și un istoric de credit solid, aveți de ales cardurile de credit. Începeți prin prioritizarea a ceea ce este important pentru dvs.: doriți un card care să ofere mile aeriene și alte avantaje de călătorie sau este un card de rambursare fără taxe anuale potrivit pentru dvs.?
Prima întrebare pe care mi-aș pune-o dacă aș deschide un card de credit este: „cât beneficiez?”, Spune Williams. Îi încurajez pe oameni să aleagă carduri de credit pe care cred că le vor beneficia cel mai mult. Faceți acest lucru: dacă nu călătoriți prea mult, un card de credit recompensă călătoria nu este potrivit pentru dvs.
Dacă cheltuiți majoritatea banilor pe alimente, alegeți un card care oferă puncte suplimentare pentru cheltuielile cu alimente. Dacă mâncați în fiecare seară, găsiți un card care vă va răsplăti pentru asta. Șansele sunt, cardul de credit potrivit pentru dvs. este acolo: trebuie doar să-l găsiți. Faceți-vă cercetările, luați-vă timp și veți avea un card de credit excelent în cel mai scurt timp.
LEGATE DE: A avea datorii nu înseamnă că viitorul dvs. financiar este distrus: Iată cum să îl gestionați
