Investiția de bani pentru a construi un ou confortabil de cuib de pensionare este un traseu lung, care ar trebui (în mod ideal) să înceapă în anii 20 și să evolueze pe măsură ce îmbătrânești. Deoarece fiecare deceniu de viață aduce schimbări stilului tău de viață, priorităților și obiectivelor tale, strategia ta de investiții ar trebui să se adapteze. Ceea ce nu doriți să faceți este să luați o abordare „setați-o și uitați-o” investiții de pensionare.

ce înseamnă dezactivarea notificărilor pe facebook

„Viața noastră financiară tinde să devină mai stratificată și mai complexă pe măsură ce trecem de la 20 la 30 de ani și nu numai. Ceea ce ne străduim să realizăm atunci când avem 30 de ani poate fi foarte diferit de locul în care vrem să fim înțelepți atunci când împlinim 50 de ani ', spune consilierul financiar înregistrat Pam Krueger, fondatorul Wealthramp și creator și co-gazdă a PBS & apos; MoneyTrack . „Pe măsură ce viața ta se schimbă și economia, piața de valori și ratele dobânzii se schimbă și în jurul tău, este extrem de important să știi unde te afli și cum să-ți poziționezi cel mai bine investițiile.”

Având în vedere aceste cuvinte înțelepte, iată că vom arunca o privire mai atentă asupra modului în care strategie de investiții ar trebui să se schimbe deceniu cu deceniu.

Articole corelate

În timpul celor 20 de ani

Pensionarea poate părea un vis îndepărtat și tulbure când ai 20 de ani. Și dintr-un motiv întemeiat: Majoritatea oamenilor au încă 40-50 de ani de muncă în față. Tocmai de aceea este momentul să fii îndrăzneț cu abordarea ta de a investi.

„În general, veți dori să vă asumați mai multe riscuri atunci când sunteți mai tineri și să reduceți treptat acest risc în timp pe măsură ce vă apropiați de pensionare”, spune Heather Comella, un planificator financiar certificat și principalul planificator financiar de la Origine.

Mai mult, pe măsură ce vă începeți călătoria de investiții, Comella vă sfătuiește să vă amintiți că există trei lucruri pe care le puteți controla atunci când vine vorba de investiții: suma pe care o contribuiți, frecvența la care contribuiți și cât de mult vă asumați riscul cu investițiile tale.

„Pentru această sumă, obiectivul ar trebui să fie să economisești cât mai mult posibil în primii ani, în timp ce cheltuiți este de obicei mai mic”, spune Comella. „Un obiectiv bun pentru care trebuie să te străduiești este să economisești 20% din veniturile tale în vehicule de economisire, cum ar fi 401k sau alte planuri de pensionare la care ai putea avea acces. În ceea ce privește frecvența, planificați să contribuiți la economiile dvs. lunar și asigurați-vă că configurați în mod regulat achiziții recurente dacă faceți investiții în afara planului dvs. de muncă. '

Când vine vorba de nivelul de risc, așa cum a menționat deja Comella, merită să fii îndrăzneț în acest moment al vieții. Și oferă acest sfat util: „Există o„ regulă de bază ”bine cunoscută pentru a vă aloca stocul la 100 minus vârsta dvs. Deci, dacă ai 30 de ani, investește în 70 la sută acțiuni, dacă ai 60, investește în 40 la sută acțiuni și așa mai departe. '

Bine de știut nu? Vizualizează totul mult mai ușor. Deși Comella adaugă avertismentul că chiar și această regulă generală poate fi prea conservatoare și sugerează înclinarea spre chiar mai sus alocarea stocului în timp ce tinerii sunt de partea voastră.

Iată ce faci nu vreau să faceți în primii ani: ignorați cu totul investițiile. Sigur, poate fi tentant dacă sunteți loviți de datoria studenților să vă concentrați asupra plății. Sau poate să ne concentrăm pe economisirea pentru o casă. Dar Brian Dechesare este fondatorul platformei de carieră în investiții Intrarea în Wall Street subliniază faptul că, chiar și punerea unei cantități mici de numerar în investiții în acest moment, în timp ce vă străduiți să atingeți alte obiective, poate avea o rentabilitate mare pe termen lung.

„Dacă obțineți o rată medie a rentabilității de 10% la S&P 500 de la un an la altul, o sumă mică poate transforma un fond masiv de pensionare până la 60 de ani”, spune Dechesare.

În timpul celor 30 de ani

Ah, 30 de ani. Aceasta este adesea una dintre cele mai nepăsătoare decenii din viață. Până acum, mulți oameni fac progrese în cariera lor, câștigând potențial un pic mai mult și se bucură de un pic de distracție și libertate pe care banii și progresul profesional le pot aduce.

În timp ce investițiile pot fi una dintre cele mai mici priorități ale dvs., veți dori să maximizați investițiile de pensionare cât mai mult posibil, concentrându-vă pe o abordare a investițiilor cu risc mediu sau înalt în acest moment.

lucruri de făcut afară în timpul coronavirusului

De asemenea, ar trebui să maximizați 401.000 de contribuții pentru a profita la maximum de reducerile din impozitul pe venit pe salariu pe care le oferă acest pas, precum și orice potriviri de contribuții ale angajatorului care ar putea fi oferite de locul de muncă.

„Luați toți banii gratuiți pe care îi puteți”, spune Dechesare. „Odată ce vă atingeți în mod constant maximele de 401k, redirecționați economii suplimentare într-un Roth IRA. Deși acum veți plăti impozite pe venit pentru această investiție, nu veți plăti nici un impozit atunci când banii sunt retrași în timpul pensionării.

În anii 40 de ani

Copii, carpools, jocuri de fotbal, întâlniri PTA, absolviri de liceu, cuiburi goale ... Acestea sunt doar câteva dintre cele mai importante momente pe care le-ați putea experimenta în anii 40, în funcție de calea vieții voastre.

cum să faci o împletitură în cascadă cu bucle

În ceea ce privește investițiile, rezonabil îndrăzneț este încă o abordare solidă.

„Pentru profesioniștii în vârstă de 40 de ani, banii dvs. vor avea probabil încă 20 de ani în piață înainte de pensionare. Probabil că veți continua să luați în considerare riscul în acțiunile dvs. față de alocările de obligațiuni, deoarece aveți încă timp să compensați eventualele pierderi potențiale ', spune Brian Walsh, CFP la SoFi și manager de planificare financiară. „Este în regulă să pui un pic pe linie în schimbul unei victorii mai mari pe drum. Păstrați-l în rațiune.

„Acest lucru înseamnă că ar trebui să aibă cel puțin 50% din portofoliul lor în acțiuni și 50% din portofoliul lor în opțiuni mai conservatoare, cum ar fi obligațiunile, investițiile alternative și numerarul”, spune Galbraith. „Dacă aveți o toleranță mai mare față de riscul de piață, un investitor ar putea continua să aibă 70 la 80 la sută în acțiuni.”

O notă suplimentară: când ai peste 40 de ani, poate fi tentant să cheltuiești mai mulți bani pentru vacanțe, mașini și pentru a ține pasul cu Jones. Cui nu-i place să se trateze după toată munca aceea grea? Dar, așa cum observă Walsh, dacă ar fi să plătiți o parte din acei bani pe care îi cheltuiți în plus pentru economii de pensionare, s-ar putea chiar să vă puteți atinge obiectivele mai devreme și să vă retrageți mai devreme.

Apropierea sau pregătirea pentru pensionare

Pe măsură ce treceți peste 50 de ani, pensionarea poate fi probabil destul de departe. Dar o piață la urs poate elimina rapid ani de economii și câștiguri de investiții. Din acest motiv, poate fi un moment bun să începeți să formați încet riscul din portofoliul dvs., în funcție de circumstanțele dvs.

Pauline Roteta, un consilier financiar certificat din Boston, recomandă reducerea expunerii la acțiuni și active mai riscante, cum ar fi criptomoneda.

„Reechilibrarea către obligațiuni și titluri de valoare similare numerarului. Acest lucru vă va ajuta să vă protejați portofoliul și economiile de pensionare de o mare recesiune a pieței în momentul nepotrivit ', spune Roteta.

Cei care intenționează să lucreze mai mult, după vârsta de 62 de ani, s-ar putea simți confortabil să mențină mai multe portofolii cu un volum mare de acțiuni, alocând aproximativ 70 până la 75 la sută în fonduri de acțiuni, iar restul în obligațiuni și numerar, adaugă consilier financiar independent Stephanie Genkin . Alții, care ar fi putut economisi o mulțime de bani și nu trebuie să-și asume riscul la fel de mult, pot dormi mai bine prin creșterea obligațiunii sau a poziției de numerar în cont.

cărți de inspirație pentru absolvenții de liceu

De asemenea, în vârsta de 50 de ani, este un moment foarte bun pentru a vă înregistra cu un consilier financiar cuprinzător pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun pentru pensionare și pentru ca un profesionist să vă recomande orice schimbări necesare în curs.

Sfaturi de despărțire

Indiferent dacă aveți 20 de ani sau 50 de ani, nu vă puteți permite să așteptați să începeți să investiți pentru pensionare. Simpla introducere a banilor într-un cont de economii nu va genera aproape același câștig financiar pe termen lung. De fapt, adoptând această abordare, veți pierde teren.

„Toți banii care se află în contul dvs. de economii și de verificare își pierd efectiv valoarea în fiecare an din cauza inflației. Investiția este o modalitate de a vă proteja oul cuibului împotriva costului în creștere al bunurilor și serviciilor pe care doriți să le cumpărați în viitor ', spune Roteta.

Investiția permite creșterea activă a banilor și, pentru a face acest lucru în mod eficient, va trebui să rămâneți angajat cu grijă în fiecare etapă a vieții și să vă ajustați portofoliul în consecință.

„Cheia rămâne implicată”, spune Carrie Schwab-Pomerantz, președintele Fundația Charles Schwab și expertul în finanțe personale al firmei. „Dacă aveți un plan bine gândit și un portofoliu echilibrat, reechilibrați în mod regulat, rămâneți diversificat, urmăriți costurile și consultați un planificator financiar atunci când aveți întrebări, veți fi pe drumul cel bun către un plan financiar pensionare sigură. '