Lauren Phillips Dacă vă întrebați când (sau chiar dacă) ar trebui să vă refinanțați ipoteca, există o serie de lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare, inclusiv un factor nou: noua taxă de refinanțare a pieței adverse de la Federal Housing Finance Agency.
Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) reglementează Fannie Mae, Freddie Mac și cele 11 bănci federale pentru împrumuturi pentru locuințe, care oferă împreună peste 6,6 trilioane de dolari piețelor ipotecare și instituțiilor financiare din SUA. Fannie Mae și Freddie Mac cumpără aproximativ 70 la sută din toate împrumuturile pentru locuințe de la creditori, astfel încât orice modificare a modului în care funcționează aceste întreprinderi sponsorizate de guvern (GSE) va afecta majoritatea deținătorilor de credite ipotecare.
În august, FHFA a anunțat comisionul negativ de refinanțare a pieței, care ar adăuga 0,5% la suma totală a împrumutului pentru toate refinanțarile, potrivit Forbes. Această taxă a fost stabilită să intre în vigoare la 1 septembrie 2020, dar la sfârșitul lunii august, data de implementare a fost mutată la 1 decembrie 2020, conform unui eliberare din FHFA.
Ce înseamnă această taxă pentru persoanele care doresc să-și refinanțeze creditul ipotecar? În esență, face refinanțarea mai scumpă.
Adăugarea a 0,5% la suma totală a împrumutului poate adăuga sute sau mii de dolari la costul de refinanțare, care include deja costurile de închidere și alte comisioane. Dacă aveți un credit ipotecar de 300.000 USD, ați plătit 100.000 USD și doriți să refinanțați soldul rămas de 200.000 USD la o rată mai mică a dobânzii cu un creditor care vinde lui Fannie Mae sau Freddie Mac, va trebui să plătiți o taxă de 1.000 USD pe lângă alte costuri și taxe de închidere.
LEGATE DE: Ce se întâmplă cu ipotecile chiar acum? Iată ce trebuie să știți despre împrumutul dvs. pentru casă în timpul coronavirusului
Refinanțarea creditului ipotecar atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute - în prezent, ratele sunt la un nivel aproape record, odată cu criza economică cauzată de pandemia de coronavirus - vă poate pune pe cale să descoperiți cum să vă plătiți ipoteca mai devreme prin scurtarea duratei ipoteca dvs. sau vă ajută să economisiți bani prin reducerea plăților lunare. Când vă refinanțați ipoteca, în esență contractați un nou împrumut, în mod ideal, cu o rată a dobânzii mai mică, pentru a rambursa soldul restant al ipotecii inițiale. Plățile tale ipotecare se îndreaptă apoi către noul împrumut.
Cheia pentru o refinanțare inteligentă este să vă asigurați că noua dvs. plată lunară - sau suma pe care ați economisi la dobândă prin scurtarea duratei împrumutului - este suficientă pentru a echilibra costul refinanțării. Acum, cu noul comision de refinanțare a pieței adverse FHFA, trebuie să faceți un pic de calcul suplimentar pentru a vă asigura că refinanțarea este decizia potrivită pentru dvs.
Dacă ați stabilit că acum este momentul potrivit pentru a vă refinanța pentru a profita de ratele dobânzilor mai mici, începeți procesul acum, cu mult înainte ca comisionul de refinanțare negativ al pieței să înceapă pe 1 decembrie; în acest fel, poți evita să plătești o sumă suplimentară de numerar pentru refinanțarea ta. Dacă, din orice motiv, nu puteți refinanța înainte de 1 decembrie, există o serie de excluderi de la noua taxă.
În primul rând, dacă aveți un împrumut mai mic de 125.000 USD pentru refinanțare – fie pentru că ați plătit soldul sub această sumă, fie pentru că împrumutul dumneavoastră ipotecar a fost în jurul acelei sume, pentru început, sunteți scutit de comision. FHFA spune că aproape jumătate dintre cei cu solduri de împrumuturi sub acest punct sunt debitori cu venituri mai mici, așa că această scutire este concepută pentru a ajuta la menținerea accesului la refinanțare. Comisionul negativ de refinanțare a pieței nu se va aplica nici împrumuturilor HomeReady și HomePossible, care sunt împrumuturi garantate de guvern concepute pentru a ajuta debitorii cu venituri mici.
cel mai bun mod de a curăța tigăile din oțel inoxidabil
Această nouă taxă de refinanțare FHFA este concepută pentru a ajuta Fannie Mae și Freddie Mac să se recupereze din pierderile cauzate de COVID-19, care se estimează a fi în jur de 6 miliarde de dolari. Având în vedere că mulți oameni încă se confruntă cu concedieri sau concedii sau pierderi de venit, iar șomajul încă foarte ridicat, este o perioadă dificilă să instituiți o nouă taxă. Cu excepția cazului în care situația dvs. financiară este foarte sigură sau bănuiți cu tărie că ratele ipotecare vor scădea și mai mult, acum, înainte de data de începere de 1 decembrie pentru această nouă taxă, este momentul să vă refinanțați dacă vă gândiți deja să treceți prin acest proces.
