Economisirea pentru pensie este unul dintre acele lucruri pe care experții în bani le recomandă din nou și din nou. Dar ce se întâmplă dacă viața stă în cale? Aceasta este realitatea pentru Louise (nu numele ei real), un manager de marketing în vârstă de 64 de ani, care a sunat pentru săptămâna aceasta. Bani confidențiali podcast. Ea se întreabă cum își poate schimba viitorul financiar, cu foarte puține economii pentru pensionare și o concediere recentă.

Louise și-a îndeplinit unele obiective financiare, cum ar fi plata pentru studiile universitare ale copiilor ei și tratamentele costisitoare ale unui alt copil pentru dependență. Dar soțul ei a trebuit să-și închidă afacerea, iar cariera lui Louise s-a confruntat cu eșecuri din cauza disponibilizărilor – cea mai recentă, cu câteva luni în urmă. Un faliment și niște investiții proaste, alese de un manager de bani, le-au împiedicat și ele progresul. „Nu suntem generoși – aveam mașini foarte normale și nu bijuterii mari, sau nu mâncăm mult afară”, spune Louise. „Mi-aș dori cineva să stea lângă mine la serviciu și să-mi spună ce greșesc”.

Nu puteți compensa o pierdere devastatoare de venit. Sunt pași mici, bucăți mici. Nu poți lucra 12 locuri de muncă pentru a compensa. Nu se va întâmpla. Continuați să lucrați și, sperăm, că chiar dacă puteți rezista până la 70 de ani pentru a obține beneficiul maxim de securitate socială, veți reuși.

— Jill Schlesinger, CBS News Analist de afaceri și gazda Jill pe bani și Ochi pe bani podcasturi.

Gazda Stefanie O'Connell Rodriguez a apelat la Jill Schlesinger, CFP, un analist de afaceri pentru CBS News, pentru sfaturi. Schlesinger a mai auzit aceste povești: „Un baby boomer, care poate și-a asumat datoria copiilor și și-a făcut copiii să treacă la facultate, dar a rămas scurt și are 60, 63 de ani și spune: Cred că va trebui doar să fac. lucrează pentru totdeauna”, spune ea. — Și frica mea este întotdeauna, ei bine, ce se întâmplă dacă nu poți?

Economisirea devreme și adesea îți oferă opțiuni mai devreme în carieră – dacă vrei să începi o afacere sau trebuie să părăsești un loc de muncă toxic – și mai târziu, dacă te găsești șomer la 64 de ani. „Singurul motiv pentru care economisești devreme. viața ta este să-ți ofere opțiuni și opțiuni să te simți bine', spune Schlesinger.

Schlesinger recomandă să faceți acum trei pași mari pentru a vă asigura viitorul financiar. În primul rând, înființați un fond de rezervă de urgență cu șase până la 12 luni de cheltuieli de trai acum și mai aproape de doi ani de cheltuieli dacă vă pregătiți să vă pensionați. În al doilea rând, abordează orice datorie a consumatorilor, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile pentru mașini. Și apoi, este vorba de economisirea pentru pensie - maximizarea acestuia la maximum (deși ea admite că maximul anual, 19.500 USD, poate fi un obiectiv greu de gestionat de către oameni).

De asemenea, Schlesinger crede că pandemia ar fi deschis calea pentru cariere mai lungi, dar mai flexibile pentru toată lumea. „Tocmai am văzut această trecere bruscă la munca la distanță, care poate fi de fapt o veste bună pentru mulți muncitori”, spune ea. „Cred că, dacă te gândești să te întorci pe forța de muncă, ai putea fi mai dispus să faci asta dacă spui: „Hei, nu trebuie să fac naveta cinci zile pe săptămână sau nu trebuie să fac naveta”. la fața locului în fiecare minut, sau pot crea un mediu hibrid care îmi va oferi puțin mai multă longevitate.”

Și pentru Louise, aceasta poate fi cea mai bună oportunitate pentru o pensionare mai sigură și una pe care o savurează. „Îmi place să lucrez”, spune ea. „Când mă retrag, știu că voi fi voluntar pentru că nu suport să stau prin casă. Deci, atâta timp cât merg la muncă, la fel de bine aș fi plătit pentru asta. Nu vreau să joc Mahjong și pickleball, pur și simplu nu e treaba mea.

Ascultă săptămâna aceasta Bani confidențiali — „Am 64 de ani și abia am economisit pentru pensie. Ce ar trebui să fac?’—pentru ca conversația completă să te ajute să-ți recuperezi economiile pentru pensie. Bani confidențiali este disponibil pe Podcasturi Apple , Amazon , Spotify , Player FM , Cusător , sau oriunde asculți podcasturile tale preferate.

____________________________

Transcriere

Evelyn: Abia recent, în ultimul an, am început să contribui pentru prima dată la 401k. Mi-a fost rușine că am așteptat cât am așteptat.

Christie: Sunt eligibil să mă pensionez în aproximativ șase ani. Mi-ar plăcea să pot face asta, dar știu că trebuie să lucrez.

A ei: Sunt doar îngrijorat să ajung într-un loc în care parcă nu ai plănuit dinainte și mă uit în urmă și sunt ca, o, Doamne, am 50 de ani. Și pur și simplu nu am salvat

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acesta este Money Confidential, un podcast de la Kozel Bier despre poveștile, luptele și secretele noastre despre bani. Sunt gazda ta, Stefanie O'Connell Rodriguez. Și astăzi oaspetele nostru este un manager de marketing în vârstă de 64 de ani, concediat în timpul pandemiei, pe care îl numim Louise, nu numele ei adevărat.

Louise: Întotdeauna am avut o relație groaznică cu banii. Sunt și prost și leneș. Și eu sunt primul care recunoaște asta. Multe dintre acestea îl implică pe soțul meu. Suntem împreună din liceu și ori de câte ori veneau bani, îi împingeam mereu spre el și apoi îi împingea mereu înapoi spre mine. Au fost atât de multe alegeri, au fost atât de multe decizii de luat. Pur și simplu nu am înțeles niciunul dintre termeni. Așa că am ales doar să ne paralizăm, să ne punem banii în economii și așa am început. Și cam așa terminăm.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ei bine, să-ți pui banii în economii nu este o prostie.

Louise: Nu, dar nu am făcut fonduri mutuale sau acțiuni. Am lucrat pentru NBC Sports și am plecat să am copiii mei. Am ales să-mi iau pensia sau să iau o sumă forfetară, am luat-o în sumă forfetară. Am fost la un manager de bani care a investit-o pentru noi.

Ea a investit într-un fond foarte riscant și, când a mers în sud, nu că mă așteptam să ne plătească înapoi, dar ea a spus: „Oh, ei bine, asta se întâmplă. „Și cred că asta ne-a lăsat un gust foarte urât în ​​gură. Am folosit și partea bună a ei – soțul meu și-a început propria afacere, care a avut succes pentru o perioadă.

Deci în jurul anului 2000 copiii îmbătrâneau. M-am întors la muncă cu jumătate de normă, afacerea lui a explodat.

Așa că am început să mergem repede spre sud. M-am întors la muncă cu normă întreagă. În 2002 lucrurile erau în regulă, dar el încă încerca să facă afacerea să funcționeze și chiar nu a fost. Deci vindeam acțiuni pentru a plăti ipoteca.

În plus, copiii mergeau la facultate și am trei copii. A vrut să plătească pentru facultatea lor și nu a vrut să știe că avem probleme financiare. Este un fel de tip care aterizează mereu pe picioarele lui și le-a spus că le vom plăti facultatea și au mers la colegii frumoase și nu a aterizat niciodată pe picioarele lui.

Așa că am cam plutit până în 2008. Lucram pentru un ziar la acea vreme, așa că a fost ca o furtună perfectă, nu? Era, știți, ziare, nu tocmai înfloritoare. Recesiunea a lovit și afacerea lui pur și simplu nu avea să se întâmple. A încercat să găsească alte linii de afaceri și pur și simplu nu s-au întâmplat. Deci am avut trei copii la facultate și nu aveam niciun venit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ai plătit transportul complet pentru toate cele trei studii universitare ale copiilor tăi?

Louise: Doi dintre ei. Încă plătim două dintre ele. Al treilea copil a început să consume droguri. în jurul anului 2010, ca heroina, ca o dependență deplină care trăiește pe stradă, vine și înapoi.

E curată de un an acum, dar toate lucrurile pe care le-am plătit noi, pentru ea, între reabilitare și plata tuturor cheltuielilor ei și toate acele lucruri, a fost un fel ca o altă școlarizare la facultate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Este mult de lucrat. Este mult financiar. Este mult din punct de vedere emoțional. Și mă întreb în acea perioadă, cum ai lucrat cu asta?

Louise: Am avut economii bune. Când soțul meu mergea bine, îi mergea foarte bine.

cât timp se pune la microunde o igname

Dacă aș putea să-mi fac argumentele pro și contra, unul dintre avantajele mele este că nu suntem generoși. Am avut ca mașini foarte normale și nu bijuterii mari, sau nu mâncăm mult afară. Deci am fost destul de buni economisitori. Suntem încă destul de buni economisitori.

Știam că am reipotecat casa, dar nu știam că am plătit 350. A reipotecat-o pentru 675. Și, din nou, nu vreau să-l învinovățesc. A fost vina mea că nu am fost implicat. Dar când am semnat actele, eram ca 675.

Așa că ne-am plătit cardurile de credit și tot. Am ajuns, desigur, să ne construim din nou cărțile de credit și am ajuns să ne declarăm faliment și ne-am pierdut casa.

Cred că a fost în jurul anului 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Falimentul este încă în raportul dvs. de credit?

Louise: Eu tot aștept să se desprindă. Cred că în luna septembrie se va desprinde în sfârșit. Am primit o mulțime de pauze din motive nefericite. Tatăl lui a murit, iar surorile lui ne-au lăsat să locuim gratuit în casa lui. Le-am plătit doar taxele și am făcut multe reparații la el, dar nu am plătit chirie sau altceva. Și tatăl lui ne-a lăsat niște bani. Mama mea a murit. Ne-a lăsat niște bani.

Așa că am continuat să primim aceste afluxuri care ne-au ținut pe linia de plutire.

În cele din urmă am găsit un alt loc de muncă după aceea. Dar continuăm să fim concediați. Și mi-aș dori cineva să stea lângă mine la serviciu și să-mi spună ce greșesc.

Cred că o parte din asta se datorează faptului că, când ai reintrat în forța de muncă în 2008, aveam 52 de ani. Știi că copiii mici ies și își fac relații. E greu să te strecori în asta din punct de vedere social. Să se potrivească undeva când începi la acea vârstă.

Tocmai am fost concediat în decembrie, din nou. Cinci dintre noi au fost eliberați și aveam cu toții peste 50 de ani. Nimeni nu vrea să dea în judecată pentru că știm că nu putem să le înfruntăm. Deci mergem cu toții mai departe. Așa că acum îmi caut următoarea oportunitate la 64 de ani.

Generația părinților mei a fost, știi, ai absolvit liceul într-o vineri, ți-ai început slujba luni și 40 de ani mai târziu, ți-ai luat ceasul de aur și o pensie mare și mare și ai plecat și așa a fost.

Am urmat cursuri online. Așa că acum urmez un program de certificat prin Columbia Business School în marketing digital pentru a-mi împrospăta abilitățile. Am făcut asta și ultima dată prin Rutgers. Sunt norocos să pot face asta, mai ales cu pandemia, să o pot face online.

Și este destul de accesibil și foarte interesant și bun pentru piața muncii.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acum, pe măsură ce navigați prin această pandemie, ați putut să solicitați indemnizații de șomaj sau alte beneficii?

Louise: Da. Și asta a ajutat.

Și apoi, de asemenea, tocmai am primit o notificare ieri că compania mea va acoperi COBRA sau guvernul, cred că o acoperă, așa că este foarte util. Și apoi soțul meu este deja pe Medicare.

La un moment dat aveam o sută de dolari în contul de economii. Acum am alte locuri din care aș putea să-l iau. Suntem în punctul în care am construit un cuib, dar mă gândesc, cum o să fac, nici nu pot plăti factura de telefon mobil.

Și apoi, dintr-o dată, ajung în sfârșit la cineva și primesc un alt aflux. Și acum simt că pot să dorm noaptea. Așa că sunt destul de bun să fiu sărac. Știi că tatăl meu a murit când mama mea era însărcinată cu sora mea cea mai mică și era secretară și ne-a susținut și nu am ratat niciodată o masă.

A locuit mereu într-o casă frumoasă, a mers la școala catolică. Cumva a reușit să o facă. Și ea chiar mi-a dat acele instrumente pentru— Știi, în unele nopți avem friptură, iar în unele nopți avem clătite.

Așa că am o bază bună pentru a supraviețui atunci când lucrurile nu merg bine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se pare că ai foarte multă pricepere în gestionarea zilei de zi. Cum o fac? Cum îmi fac banii să funcționeze astăzi? Dar se pare că este planificarea financiară pe termen lung cea care creează disconfort.

Louise: Da. Da. Am fost la un alt consilier acum câțiva ani. Soțul meu nu lucra deloc. Acum conduce Lyft și predă înlocuitor, așa că merge bine. Dar consilierul mi-a spus, mi-a spus, în felul în care mergi, pur și simplu nu te vei putea retrage niciodată.

Și am plecat și am plecat fără plan. Am aproximativ o sută de mii de dolari în 401ks și alte economii. Am reușit să menținem asta împreună, așa că nu este că nu avem nimic.

Și într-adevăr planul nostru de joc este, pentru că trăim în nord-est. Chiar nu vreau să fac asta, dar să trec într-o stare mai ieftină, chiar nu vreau să plec de aici. Știi, familia mea este aici. Simt că o putem face să funcționeze aici, dar acesta este un fel ca planul nostru de rezervă dacă nu se întâmplă nimic altceva.

Și sunt sănătos și îmi place foarte mult să lucrez. Deci, atâta timp cât pot rămâne angajat, acesta este un fel de planul nostru. Dacă aș putea economisi încă 50.000 de euro până la pensie, m-aș simți puțin mai confortabil.

Planul nostru de a lucra până la 70 este, de asemenea, să nu luăm asigurări sociale până la 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Și îți place să lucrezi? Aveam de gând să întreb asta.

Louise: Îmi place să lucrez. Când mă retrag, știu că voi fi voluntar pentru că nu suport să stau prin casă. Deci, atâta timp cât merg la muncă, la fel de bine aș fi plătit pentru asta.

Atâta timp cât am bilele și vederea, cred că sunt bine. Dar știi, asta e mare dacă.

Am lucrat în atât de multe locuri diferite. Am lucrat în cinci industrii diferite în care chiar nu mă plictisesc. Atâția oameni de vârsta mea numără zilele până la pensie și pur și simplu își urăsc locurile de muncă.

Și cred că aproape că prefer să fiu în poziția mea, știi — și au o grămadă de bani și sunt bine, dar aproape că aș prefera să fiu în poziția mea, să lucrez și fericit. Și nu vreau să joc Mahjong și pickleball și nu e treaba mea.

Stefanie O'Connell Rodriguez: În timp ce lui Louise îi place să lucreze, realitatea este că lucrătorii americani se pensionează în mod constant mai devreme decât se așteptau inițial și supraestimează probabilitatea ca ei să poată continua să lucreze într-o anumită calitate după ce se pensionează.

Deci, după pauză, vom vorbi cu Certified Financial Planner și CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger despre cum să vă pregătiți pentru pensionare atunci când nu aveți suficiente economii pentru pensie.

Jill Schlesinger: Cred că avem mulți oameni care, în special baby boomers, care și-au început cariera, crezând că sunt pe un singur drum. Și apoi, dintr-o dată, au apărut un miliard de obstacole diferite și furtuni de zăpadă și gheață, incendii și secete și toate aceste lucruri pur și simplu au apărut. Deci, dacă au avut norocul să înceapă, economisesc pentru pensionare anticipată și au rămas într-un fel pe o cale financiară plictisitoare, dreaptă și îngustă, erau bine.

Dar dacă își schimbau vreodată banda și făceau ceva ușor riscant, chiar erau pedepsiți în multe feluri.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aceasta este Jill Schlesinger, pe lângă munca ei ca analist de afaceri pentru CBS News, ea este și gazda podcasturilor Jill on Money și Eye on Money.

Jill Schlesinger: Toată lumea spune mereu, oh, asta este fără precedent, cu siguranță o pandemie, o izolare este o experiență fără precedent pentru economia SUA. Pe de altă parte, dacă te-ai cam menținut de elementele de bază și nu ai înnebunit, probabil că ar trebui să fii bine.

Așadar, pentru oamenii care erau bogați, ați navigat cu adevărat prin ultimii 30 de ani și ați fost nevătămați.

Dacă ai fi fost la mijloc, te-a durut și lucrurile au încetinit, iar nivelul tău de salariu a stagnat. Așa că cred că a fost o perioadă foarte grea și am multă compasiune pentru acești oameni pentru că mă gândesc că uneori tu, e ca și cum ai fi milenial și spui, ei bine, mi-ai spus să merg la facultate. Mi-ai spus să împrumut bani și acum nu e nicio treabă.

Ei bine, sperăm că asta se schimbă. Așa că sperăm că există o mulțime de locuri de muncă și sperăm că veți putea alege modul în care doriți să lucrați.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropo de locuri de muncă, pentru cineva care este după pandemie, care revine pe piața muncii, care a fost disponibilizat, dar poate că are acum 60 de ani, care sunt câteva dintre considerentele de care ar trebui să țină cont și cum să facă forța de muncă lucrezi pentru ei?

Jill Schlesinger: Există un aspect al acestei pandemii care a schimbat cu adevărat natura modului în care lucrăm. Tocmai am văzut această trecere bruscă la munca la distanță, care poate fi de fapt o veste bună pentru mulți lucrători. Cred că, dacă te gândești să revii în forța de muncă, ai putea fi mai dispus să faci asta dacă spui: „Hei, nu trebuie să fac naveta cinci zile pe săptămână sau nu trebuie să fiu la fața locului. în fiecare minut, sau pot crea un mediu hibrid care îmi va oferi puțin mai multă longevitate.

Așa că cred că modelul de lucru hibrid ar putea fi cu adevărat bun. Sunt intrigat de ideea că oamenii în vârstă de cincizeci, șaizeci sau șaptezeci ar putea găsi un nou efort care să-i împlinească și să-i facă să își dorească cu adevărat să continue să lucreze. Pentru că nu cred că munca este cel mai mare lucru din lume.

Sunt mulți oameni care au slujbe proaste și nu este bine pentru tine. Dar dacă ești într-un loc de muncă bazat pe cunoaștere, dacă îți place ceea ce faci, dacă obții împlinire și simți că poate faci o diferență, atunci asta este minunat.

Și așa cred că există moduri diferite de a-ți lua cariera mai târziu în viață. Și cred că, având în vedere că trăim mult mai mult, pensionarea este, în esență, ca o perioadă de șomaj de 35 de ani. Deci îți plac mai bine hobby-urile tale.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Așa că îmi place ideea de a ne extinde viața profesională și de a văd că de fapt aceasta ar putea fi o reinventare a muncii, acest model hibrid care facilitează o viață profesională mai lungă, poate într-un mod care funcționează mai mult în propriile noastre condiții.

Dar cred că uneori se răstoarnă în această idee că, pentru că voi munci pentru totdeauna sau voi fi forțat să lucrez pentru totdeauna, ce rost are să încerc să economisesc pentru pensie?

Jill Schlesinger: Adică, dacă este cazul, atunci simt că nu prea acordă atenție.

Ceea ce aud mai mult este că aud asta de la, de fapt, un baby boomer, care poate și-a asumat datoria copiilor și și-a făcut copiii să treacă la facultate, dar a rămas fără probleme și are, știi, 60, 63 de ani. Spune, cred că va trebui să lucrez pentru totdeauna. Și frica mea este întotdeauna, ei bine, dacă nu poți. Știi, asta este întotdeauna teama mea.

Vreau să am opțiunile mele. Vreau să lucrez. Vreau să nu lucrez. Singurul motiv pentru care să economisești la începutul vieții tale este să-ți oferi opțiuni și opțiuni să te simți bine. Ai un șef îngrozitor și ai opțiunea să renunți și să mergi să-ți găsești un nou loc de muncă doar dacă ai economisit suficienți bani pentru a face acest lucru.

Spuneți, îmi doresc foarte mult să pot face o schimbare în carieră. Vreau să mă simt mai pasionat de ceea ce fac. Vreau sa fac asta. Bine. Poți face asta atâta timp cât ai făcut munca grea și ai scos câțiva dolari, sau sunt cu adevărat gata să-mi deschid noua afacere. Și sunt atât de recunoscător pentru că am început destul de devreme și acum îmi pot transforma agitația în noua mea afacere.

Deci, toate aceste lucruri necesită o trăsătură unificatoare, și aceasta este salvarea timpurie și consecventă. Nu trebuie să fii un mare investitor. Aceasta este mitologia din jurul asta. Primul meu loc de muncă pe Wall Street, am fost un comerciant de mărfuri la podeaua bursei de mărfuri din New York.

Iar mitul este că crezi că vei investi pentru a ieși din ceva. Este adevărat că ai putea fi norocos. Ați putea lucra pentru o companie, puteți obține o mulțime de opțiuni sau acțiuni și puteți câștiga mulți bani. Asta nu este marea majoritate a oamenilor. Marea majoritate a oamenilor economisesc constant în timp și folosesc un portofoliu diversificat de fonduri indexate.

Asta fac ei. Nu este sclipitor, dar funcționează.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mă întreb pentru ascultătorul nostru săptămâna aceasta – are aproape şaizeci de ani şi de fiecare dată când a acumulat unele dintre aceste active, a trebuit să le folosească pentru a acoperi costurile legate de stilul de viaţă, pentru a acoperi şocurile financiare.

Și acum se pare că nu este suficient la 64 de ani, chiar dacă voi continua să lucrez. Așadar, cum arată prinderea din urmă?

Jill Schlesinger: Știi, este să pui un picior în fața celuilalt. Dacă o poate strânge până la vârsta împlinită de pensionare, va avea asigurări sociale și va putea continua să lucreze și asta poate fi suficient.

Sunt șanse, dacă nu se întâmplă nimic oribil, cum ar fi o datorie uriașă care plutește acolo, atunci ea va fi capabilă să o îndepărteze. Știi, nu poți compensa o pierdere devastatoare de venit și să spui, doar fă asta. Nu este să faci asta. Sunt pași mici, bucăți mici și faci tot ce poți.

Si asta e.

Nu poți lucra 12 locuri de muncă pentru a compensa. Nu se va întâmpla. Timpul este împotriva ta. Continuați să lucrați. Și apoi sperăm că, chiar dacă poți rezista până la 70 de ani, ca să obții acel beneficiu maxim de securitate socială, vei reuși.

Poate că nu aveți un stil de viață grozav, uriaș, dar șansele sunt, știți, deja asta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Un alt lucru care a apărut în poveste a fost că acest ascultător a mai fost la un profesionist financiar care i-a luat banii și i-a investit pentru ea, dar a ajuns să piardă toți banii.

Și asta tocmai a dezactivat-o de la întreaga industrie. Și mă întreb că am avut acest tip de traumă economică personală. Cum începeți să construiți încredere și să vă reangajați?

Jill Schlesinger: Înveți o lecție foarte inteligentă, și anume că eviți oamenii din industria serviciilor financiare care nu sunt ținuți la ceva numit standard fiduciar.

Și acesta este momentul în care voi lăsa un cuvânt F chiar în emisiunea ta. Nu este grozav? Fiduciar. Deci, ce este un fiduciar? Este un profesionist financiar care operează sub premisa că trebuie să pună interesele tale financiare înaintea intereselor lor financiare sau a interesului financiar al firmei.

Tu vii primul. Și există o varietate de diferite tipuri de profesioniști financiari care aderă la acest standard fiduciar. Deci planificatori financiari certificati. Sunt planificator financiar certificat. Dacă aș fi în practică, nevoile acelui client sunt întotdeauna pe primul loc. CPA-urile sunt menținute la un standard fiduciar.

CFA este, de asemenea, ținut la standardul fiduciar. Dar, în esență, dacă cineva vă oferă sfaturi financiare, ați putea presupune că acea persoană este ținută la acest standard în care nu poate să-mi spună nimic care nu este în interesul meu, dar este o lume perversă a industriei serviciilor financiare. Chiar este. Și există o mulțime de oameni care oferă sfaturi care nu sunt în interesul clientului, dar sunt pur și simplu potrivite. Aș putea spune, Stefanie, știi ce trebuie să faci. Trebuie să economisiți într-un plan 529.

Îți voi cumpăra asta. Și acesta este un sfat potrivit. S-ar putea să nu fie cel mai bun sfat pentru tine, deoarece poate cel mai bun sfat ar fi să-ți cumperi propriul plan 529, să-l faci prin statul tău. Acesta este cel mai eficient mod dacă vrei să economisești pentru facultate. Lucrați cu un fiduciar numărul unu.

În al doilea rând, costul obținerii de consiliere financiară și investiții a început să scadă. Deci e grozav.

Esența este că nu ar trebui să plătiți niciodată pentru ca cineva să facă tranzacții.

Dacă ai de gând să plătești pentru sfaturi, atunci știi, plătești pentru sfaturi, dar chiar trebuie să fii atent. Și lecția cuiva care a fost ars de asta, cunoașteți un agent de vânzări de asigurări sau un manager de investiții în bani care, practic, colectează o taxă pentru că nu face mare lucru, este că, dacă faceți doar gestionarea banilor, dacă doar aveți , da, am un IRA.

Sunt 50 de mii în el și vreau să se ocupe de cineva. Acest cost ar trebui redus foarte, foarte mic. Majoritatea firmelor importante o fac. Și dacă vrei să o faci singur, poate fi și mai ieftin. Alegeți patru sau cinci fonduri indexate diferite. Sună-l o zi, pune-l pe pilot automat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: La ce ar trebui să se gândească cineva care are şaizeci de ani dincolo de portofoliul lor de investiţii?

Jill Schlesinger: Nici măcar nu cred că sunt 60. Cred că este toată lumea.

Deci Jill e trei mari. Vrei să înființezi un fond de rezervă de urgență. Ar trebui să aveți șase până la 12 luni din cheltuielile de trai într-un CD pe termen scurt cu economii pe piața monetară sigur. Acesta este numărul unu, șase până la 12 luni. Asta e treaba. Dacă vă apropiați de pensionare, este de unul până la doi ani din cheltuielile dvs. ar trebui să fie în siguranță.

Și apoi numărul doi, plătiți datoria de consum, nu datoria ipotecară, dar vorbim despre datoria cu cardul de credit și împrumutul auto, datoria studențească. Plătește asta, termină. Împrumuturile pentru studenți nu mai sunt ieftine. De fapt, sunt încă destul de scumpe. Iar ultimul lucru este să vă maximizați contul de pensionare cât mai bine puteți.

19.500 de dolari sunt mulți bani de depozitat. Chiar dacă este un Roth IRA, 6.000 USD, dacă aveți sub 50 de ani, o contribuție suplimentară de recuperare dacă aveți peste 50 de ani.

Și pe lângă asta, va suferi cineva dacă mor financiar? Dreapta. Toată lumea va suferi emoțional – promit, nu vă faceți griji. Dar dacă mori, vor exista consecințe financiare pentru cineva din viața ta? Pentru tinerii care își susțin părinții, poate că părinții tăi vor avea de suferit. Pentru părinții care au copii mici, copiii tăi vor avea de suferit. Deci, rulați un calculator de asigurări de viață, vedeți de câtă asigurare de viață aveți nevoie. Și majoritatea firmelor oferă asigurări de invaliditate. Invaliditatea este ceea ce se întâmplă cu un accidentat sau ți se întâmplă ceva rău în timpul anilor de muncă și nu-ți mai poți încasa veniturile. Deci, aceasta este o parte din, un fel de acoperire de asigurare la care să te gândești.

Cred că cea care devine scurtă este planificarea patrimoniului, ceea ce, știi, nimeni nu vrea să o facă. Fă-o doar pentru că, sincer, nu este atât de greu să o faci. Ești chiar așa de prost dacă nu poți să-ți înfrunți propria mortalitate, știu că ar trebui să fiu mult mai drăguț în privința asta, dar este o greșeală foarte dificil de corectat.

Când eram în practică, puteam corecta orice problemă de investiție. Chiar aș putea. Aș putea chiar să-i aduc pe oameni pe drumul cel bun pentru a salva. Aș putea să-i fac să plătească datoria. Mori fără testament ca eu să-ți ajut efectiv soțul supraviețuitor sau membrul familiei tale?

Asta-i greu. Nu pot corecta acea greșeală. Așa că dacă nu ți-ai făcut actele succesorale de 30 de ani și te apropii de pensionare, du-te și verifică. Sau mergi la un avocat, mergi la un avocat de imobiliare dacă nu ai făcut-o niciodată și ești speriat și spui, nu voi cheltui 3.000 de dolari pe asta.

Doar fă ceva. Intră online și verifică-l.

Cu siguranță este mai bine decât să-l notezi pe un șervețel 9. Deci cred că acestea sunt probleme. Și apoi, desigur, pe măsură ce te gândești la pensionare și chiar și la viața ta profesională, cred că mulți oameni sunt mult mai adaptați la asigurările de sănătate și știi, „oh, ce se va întâmpla cu mine”.

Cred că o pandemie globală m-a vindecat de acest răspuns. Știi, se pot întâmpla lucruri rele.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vreau să ating titlul cărții tale, care este Lucruri stupide pe care le fac oamenii inteligenți cu banii lor . Există ceva din acea carte la care să se gândească cu adevărat acest ascultător?

Jill Schlesinger: Am vrut să fac un capitol despre pensionare. Și trebuie să spun că pensionarea este, uh, întotdeauna un capitol plictisitor în fiecare carte. E ca și cum, o, le voi spune doar să salveze și să-și folosească 401k. Așa că m-am dus și am vorbit cu o serie de planificatori financiari pe care îi știam de când eram în practică.

Și am spus, care este cea mai mare greșeală pe care o fac oamenii când vine vorba de pensionare? Cea care a ieșit cu adevărat în evidență a fost că oamenii s-au pensionat prea devreme. Sau cheltuiesc prea mulți bani în primii ani ai pensionării.

Deci motivul pentru care asta mi-a părut mereu ceva interesant este că. Este îngrijorător când cineva se pensionează la vârsta de 62 de ani, când nu poți obține Medicare timp de trei ani, este îngrijorător când cineva spune, Doamne, tocmai am trăit o pandemie și nu voi aștepta ceva rau sa se intample. Voi călători în lume timp de șapte ani și voi pierde o mare parte din economiile mele. Pentru că cine știe ce urmează, dar apoi se întorc șapte ani mai târziu și nu mai sunt bani.

Deci, acestea sunt genul de lucruri care au fost surprinzătoare și interesante pentru mine.

Știu că ție și mie ni se pun adesea întrebări despre, știi, care este regula generală și regula generală este că nu există o regulă generală.

Știi, care este regula generală pentru sănătatea ta? Mâncați mai puțin, faceți mai mult sport, știți, fiți sănătoși. Nu bea prea mult. Nu fuma. Asta-i adevărat. Și apoi, știi, ai acest ciudat unicorn care e ca, oh, ei bine, fumez de 72 de ani și am 88 de ani și sunt bine. Deci cred că marea concluzie este că fiecare persoană se naște în circumstanțe diferite.

Și trebuie să recunoști o parte din asta... Sunt norocos că m-am născut cu toate avantajele.

Și așa am putut face o mulțime de lucruri în viața mea. Și știam că am o plasă de siguranță că, dacă aș strica, familia mea va fi acolo pentru mine și asta va fi bine. Și am câștigat o grămadă de bani la începutul carierei mele pe care i-am scos când eram comerciant. Și mi-a permis să joc câțiva ani și să-mi dau seama ce vreau să fac.

Și aceasta este situația mea, dar aș recomanda cuiva să renunțe la o carieră profitabilă ca planificator financiar certificat și consilier de investiții, deținând o firmă, câștigând mulți bani și să lase asta pentru universul necunoscut de a fi jurnalist de afaceri pentru o fracțiune din banii pe care îi câștigam?

Adică ce sfat groaznic. Dreapta? Dar, în circumstanțele mele, aș putea reuși. Și, așadar, cred că cea mai mare concluzie este că fiecare dintre noi are o poveste financiară pe care ne-o spunem. Și chiar este bine să pot înțelege obiectiv, care sunt opțiunile mele? Ce pot face aici? Cum îmi pot îmbunătăți viața?

Și unde vreau să merg? Dacă scopul tău este, vreau să-mi finanțez integral pensionarea. Vreau să finanțez integral studiile universitare ale celor trei copii ai mei. Este posibil să fii nevoit să lucrezi într-o slujbă pe care nu o iubești atât de mult pentru o perioadă. Și atunci poate dacă trei dintre copiii tăi nu au nevoie să meargă la școli private foarte elegante și merg la școli de stat, sau și-au dat seama cumva cum să obțină burse fantastice, poate că poți pensionați-vă devreme , dar fiecare dintre aceste scenarii necesită să înțelegi efectiv numărul unu, ce vrei să faci? Și ce este posibil?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Știi, cred că contextul este cu adevărat important pentru că una dintre temele care au apărut în atât de multe dintre conversațiile mele este că atât de mulți oameni interiorizează acolo unde se află financiar ca un eșec personal.

Oamenii poartă atât de multă rușine cu ei. Le împiedică chiar să se angajeze cu finanțele lor sau să deschidă facturile. Și nu cred că ne servește.

Jill Schlesinger: Chiar cred că este un lucru groaznic, ceea ce ne facem.

Nepoata mea este profesoară de școală și am avut această conversație tot timpul. Știi, e profesoară de școală în New York City. Ea iubeste. Îi place atât de mult, dar oare va deveni un milionar? Nu, nu este. Va avea o pensie grozavă. Ea economisește bani. Ea trăiește cu mult sub posibilitățile ei. Ea împarte un apartament în primii opt ani ai carierei.

Deci, vreau să încurajez oamenii să încerce să nu facă asta. Știu cum există un pic de natură umană aici, nu?

Există invidie și frică și lăcomie, dar toate acele lucruri, dacă poți să-l arunci pe fereastră cât mai mult posibil.

Dacă te poți face mai bun. Poți face tot ce e mai bun cu ceea ce ai. Poți face tot ce e mai bun cu cariera pe care o ai. Majoritatea oamenilor cu care am vorbit nu au ca scop, eu vreau să fiu un milionar. Majoritatea oamenilor spun că vreau doar să-mi trăiesc viața și să am o viață frumoasă și, știi, să ies cu partenerul meu și poate să am niște copii, poate să am niște creaturi cu patru picioare în casa mea și să fiu fericit și să aibă echilibru. Și genul ăsta revine la acea parte anterioară a conversației noastre, care este poate lecția acestei pandemii este, știți, viața este fragilă.

efecte secundare ale purtării sutienului sport

Suntem fragili. Și există vreo modalitate de a echilibra mai bine viața pe care vreau să o trăiesc, astfel încât să nu fie atât de înclinată în favoarea activității achizitive, bazate pe muncă, știi, nebunește și să spun doar , ce vreau cu adevărat să fac și să încerc să ating acele obiective?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Deci, cum poate Louise, sau oricine, să se pregătească mai bine pentru acest tip de viață echilibrată la pensie? Amintește-ți de cei trei mari ai lui Jill—1. Un fond de economii de urgență, pe care, pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, este posibil să doriți să creșteți pentru a include unul sau doi ani de cheltuieli. 2. Plătiți datoria de consum, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile auto și datoria studenților. Și 3. Maximizați-vă conturile de pensionare cât mai bine, profitând de alocațiile suplimentare pentru contribuții de recuperare dacă aveți peste 50 de ani.

Creșterea muncii la distanță și hibridă ca urmare a pandemiei poate ajuta, de asemenea, Louise și alți lucrători în vârstă să rămână în forța de muncă mai mult timp. Dacă își poate găsi un loc de muncă care să îi permită să rămână angajată până la vârsta de pensionare completă, își poate maximiza beneficiile de asigurări sociale. În plus, lucrând până la cel puțin 65 de ani, ea poate reduce decalajul în acoperirea sănătății până când devine eligibilă pentru Medicare.

În cele din urmă, întâlnirea cu un profesionist financiar, cum ar fi un planificator financiar certificat, care este ținut la un standard fiduciar, poate ajuta pe Lousie și pe oricine altcineva care se pregătește pentru pensionare să ia în considerare întreaga sferă a planurilor lor financiare - nu doar economiile, investițiile și cheltuielile, ci și asigurările lor. documente de acoperire, asistență medicală și planificare patrimonială. Oferându-i o foaie de parcurs pentru a înțelege în mod obiectiv opțiunile ei și creând un plan personalizat care să o ducă acolo unde dorește să meargă în contextul realității sale unice de pensionare.

Acesta a fost Money Confidential de la Kozel Bier. Dacă aveți o poveste despre bani sau o întrebare de împărtășit, îmi puteți trimite un e-mail la money dot confidențial la real simple dot com. De asemenea, ne puteți lăsa un mesaj vocal la (929) 352-4106.

Reveniți săptămâna viitoare când vom vorbi cu un profesor de facultate în vârstă de 39 de ani care, în ciuda faptului că câștigă un salariu grozav, simte că este încă blocată într-un ciclu de trai de la un salariu la altul.

Asigurați-vă că urmăriți Money Confidential pe Apple Podcasturi, Spotify sau oriunde îl ascultați, pentru a nu pierde niciun episod. Și ne-ar plăcea feedback-ul tău. Dacă vă place spectacolul, lăsați-ne o recenzie, am aprecia foarte mult. De asemenea, ne puteți găsi online la realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier are sediul în New York City. Money Confidential este produs de Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott și eu, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Mulțumim echipei noastre de producție de la Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning și Trae [rime cu ray] Budde [boo*dee].