Pentru majoritatea oamenilor, planificarea pentru viitor înseamnă menținerea sub control a finanțelor. Cele mai multe obiective majore de viață - cumpărarea unei case, aruncarea unei nunți fabuloase, luarea unei vacanțe unice în viață, având copii - sunt cel mai bine realizate cu o bază financiară solidă. Dincolo de acele repere unice, mulți oameni visează la un stil de viață moderat luxos (sau extrem de luxos), care necesită o anumită sumă de bani pentru a se menține. În timp ce aceste indulgențe se simt bine și importante, ele pot duce, de asemenea, la creepul stilului de viață, care poate distruge orice planificare financiară pricepută.

Dacă v-ați stabilit (sau dvs. și partenerul dvs.) independenta financiara cu ceea ce ai și ai dat seama cum să ieșiți din datoria cardului de credit printre altele, vă aflați într-un loc destul de bun din punct de vedere financiar. Ați crede că schimbările pozitive ale venitului dvs. - o creștere sau un bonus, să zicem - nu ar face decât să vă îmbunătățească situația financiară, dar datorită creepului stilului de viață, acest lucru nu este întotdeauna cazul.

Ce este stilul de viață?

Fluxarea stilului de viață, numită uneori inflație a stilului de viață, apare atunci când cheltuielile de trai și cheltuielile neesențiale cresc odată cu venitul. Fluturarea stilului de viață poate crea activități sau obiecte care păreau lux atunci când aveai un venit sau un nivel de viață mai scăzut - vacanțe lungi la locații exotice, aparate de top, mașini noi, mese frecvente la restaurante de ultimă generație - par esențiale. În esență, este stilul tău de viață și nivelul de trai care se ridică la niveluri pe care nu le-ai fi putut menține mai devreme în viața ta. În cazurile nefaste de stil de viață, aceste cheltuieli inutile pot reduce economiile.

„Semnul revelator al creepului stilului de viață este reflectarea mentală sau sonoră,„ Cum am reușit vreodată să-l fac pe mai puțin? ” spune Katie Waters, planificator financiar certificat la Finanțarea apelor stabile. „Am constatat că clienții refuză adesea excesul lor și își modifică definițiile de moderare pe măsură ce veniturile lor cresc.”

cum să îndepărtați grăsimea veche de pe aragaz

Waters spune că vede frecvent clienți care sunt hotărâți să ia o vacanță prelungită, să-și modernizeze casele și să cumpere mașini noi - cu toți așa-zișii (și costisitori) must-have, convingându-i să-și adauge și economiile de pensionare provocare.

„Niciunul dintre [aceste luxuri] nu este interzis sau lacom de unul singur”, spune Waters. „Fluturarea constă în mandatul pe care îl ai toti: casa, mașinile, bugetul de călătorie, remodelarea bucătăriei / curții / subsolului / băii, școlile private. '

Stilul de viață este cel mai vizibil în rândul persoanelor cu venituri mari, dar oricine poate cădea în această capcană. Cine nu a justificat să mănânce mai des în fiecare săptămână după ce a primit o creștere de 1 sau 2%? A trăi în limita posibilităților tale poate părea simplu atunci când mijloacele tale sunt mici. Vă puteți spune că, după următoarea creștere sau bonus, veți economisi pur și simplu mai mulți bani și veți păstra toate celelalte la fel. Dar apelul sirenei unui stil de viață mai costisitor este greu de rezistat: dacă câștigați bani suficienți pentru a vă permite un apartament mai mare, nu ar trebui să vă mutați într-un apartament mai mare? S-ar putea să vă permiteți această chirie mai mare, dar cheltuielile crescute vă vor reduce economiile.

ce să gătești într-o tigaie

„Vinovatul numărul unu al creep-ului stilului de viață îl cheltuiești pe cardul tău de credit și îl plătești în fiecare lună”, spune Waters. „La fel cum munca se extinde la timpul alocat, cheltuielile se vor extinde până la limita de credit acordată - sau, în acest caz, la venitul acordat. Șansele sunt, facturile cardului dvs. de credit atunci când ați câștigat pentru prima dată un salariu erau mult, mult mai mici decât sunt acum. Această creștere a soldului lunar mediu în timp, mai ales dacă este reprezentată pe un grafic, este dovada fizică că ați cedat stilului de viață.

Îmbunătățirea nivelului de trai și cheltuirea mai mult pentru luxul vieții pe măsură ce crește venitul nu este obiectiv un lucru rău, dar atunci când acest obicei se reduce la eforturile de economisire - fie pentru pensionare, fond de urgență, sau a 529 plan pentru educația unui copil - poate reprezenta un risc financiar major. După cum spune Waters, „Ceva trebuie să ofere”.

Cum să evitați fluirea stilului de viață

Dacă aveți suficienți bani, este posibil să aveți conacul și să economisiți și pentru pensionare: este nevoie de aceeași moderație și planificare pe care le-ați folosit atunci când ați avut un venit mai mic.

Dacă poți, îndepărtează-te de stilul de viață de la început, oferindu-ți imediat un scop ridicat sau bonus. Aceasta poate fi achitarea datoriei (vă veți mulțumi mai târziu pentru un împrumut studențesc suplimentar sau o plată cu cardul de credit), economisiți pentru o casă sau adăugați la conturile de pensionare: doriți să vă asigurați că banii nu plutesc în jurul dvs. contul unde îl puteți vedea. În acest fel, nu veți fi tentați să-l cheltuiți pentru o necesitate. Vă puteți bucura de banii în plus, dar trebuie să fiți intenționat și să faceți acest lucru cu moderare.

cum să ai grijă de o plantă păianjen

„Când primești o mărire, este crucial să aloce aceste fonduri automat în fiecare lună începând cu al doilea salariu, spune Waters. „În caz contrar, îl vei absorbi în stilul tău de viață și nu vei putea niciodată să-l desprinzi de mlaștină. Pentru bonusuri, spunem să sculpteze o sumă și să se spargă. Răsfățați-vă! În rest, alocați-l obiectivelor dvs. care au nevoie de el. '

Dacă vă temeți că ați căzut deja pradă inflației stilului de viață la orice nivel, vă puteți întoarce cheltuielile. Dacă vă puneți toate cheltuielile - cheltuieli fixe de viață și variabile, cheltuind cheltuielile deopotrivă - pe cardul dvs. de credit, Waters recomandă rearanjarea, astfel încât numai cheltuielile lunare de rutină și fixe, cum ar fi plățile ipotecare, utilitățile, abonamentele la sală și altele asemenea, sunt pe card . Acest lucru vă va menține echilibrul gestionabil.

„Costurile variabile lunare - mâncare, îmbrăcăminte, îngrijire personală, cadouri, cumpărături pentru casă, lista continuă - sunt în cazul în care soldurile declarației se strecoară', spune Waters. „Preferăm ca clienții să își calculeze cheltuielile discreționare lunare, verificând încrucișat pentru a se asigura că le permite să-și îndeplinească obiectivele de economii și apoi să separe fizic acei bani într-un cont de verificare separat în fiecare perioadă de plată.”

ce să cumperi o femeie de Crăciun

Separarea banilor în acest fel înseamnă că există o sumă fixă ​​pe care trebuie să o cheltuiți pentru lucruri neesențiale. În loc să cheltuiți până la limita de credit, veți putea cheltui doar banii pe care i-ați bugetat deja pentru cheltuieli discreționare. Waters numește acest cont un cont Play sau un cont de cheltuieli: ar trebui să includă costurile tuturor activităților pe care ți le poți permite cu adevărat în fiecare lună, în același timp lăsând deoparte cât mai mult posibil pentru pensionare și alte obiective de economii.

Pentru a calcula câți bani discreționari puteți aloca în fiecare lună, Waters sugerează să efectuați un studiu de cheltuieli de trei luni. Imprimați extrasele de cont - probabil extrase de card de credit și cont de verificare - din ultimele trei luni, care arată toți banii cheltuiți. Clasificați toate cheltuielile neesențiale, calculați o medie lunară și adăugați-le împreună pentru a găsi bugetul lunar al contului Play. (Este posibil să fie nevoie de o oarecare echilibrare pentru a vă asigura că vă îndepliniți în continuare obiectivele de economisire.)

Waters spune că are clienți stabiliți transferuri recurente pentru a finanța contul Play cu suma alocată de bani. Totul din acel cont este disponibil pentru a fi cheltuit în acea lună sau perioada de plată: „Acest lucru ne eliberează clienții de nevoia de a-și urmări cheltuielile și, în schimb, le cere să verifice frecvent soldul contului și să folosească suma și timpul până la următoarea infuzie de numerar pentru a lua decizii cu privire la cheltuieli ', spune ea.

Cheltuielile, impozitele, asigurările și economiile ar trebui să vină înainte de cheltuieli neesențiale în acest calcul. Faceți reduceri după cum este necesar până când cheltuielile reprezintă 50 până la 55% din venitul dvs. brut: Waters spune că acest lucru le permite clienților să echilibreze o pensie bună cu stilul lor de viață. (Majoritatea oamenilor pe care îi vede îi dedică între 63 și 68% din venituri pentru cheltuieli înainte de a face ajustări.)

„La fel ca în toate lucrurile, secretul gestionării finanțelor dvs. ca un adult este o efort constant de echilibru”, spune Waters. 'Distrează-te pe parcurs, dar nu lăsa coada să dea din câine.'